СодержаниеСОДЕРЖАНИЕ
1.ВВЕДЕНИЕ.......................................................................................... 4
1.1. Общая характеристика банка............................................... 5
1.2. Организационно-правовая основа деятельности банка... ..6
1.3. Направления кредитования........................8
1.4. Роль кредитного отдела в работе банка ............9
2. Правовое регулирование порядка заключения кредитного договора............................................14
2.1. Заключение кредитного договора как способ реализации кредитной деятельности банка................................................14
2.2. Анализ законодательства, регулирующего банковское кредитование...................................................................22
2.3. Акты Центрального банка РФ, регулирующие кредитование, их правовая природа..........................................23
2.4. Правовые гарантии возврата кредита ...........28
2.5. Применяемые формы обеспечения кредита .........29
3. Обзор проблем и основные направления совершенствования кредитования на примере банка “БРМБ”............................................................36
3.1. Практика взыскания задолженности по кредитам.......................................................36
3.2. Анализ судебно-арбитражной практики в банке “БРМБ” или внутренние договорные разрешения....................................37
3.3. Направления совершенствования деятельности банка в сфере кредитования.................................38
4. ЗАКЛЮЧЕНИЕ: Оценка, выводы, заключения и рекомендации автора по кредитному договору или сфере кредитования в банке “БРМБ”............................................................................39
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ..............................41
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 Образец отчета о результатах беседы служащего банка с возможным заемщиком ..............................................42
ПРИЛОЖЕНИЕ 2 Заключение кредитного работника на кредитную заявку ............................................43
ПРИЛОЖЕНИЕ 3 Заключение кредитного комитета на кредитную заявку.................................................44
ПРИЛОЖЕНИЕ 4 Кредитный договор ...........45Введение1. ВВЕДЕНИЕ
1.1. Общая характеристика банка
Акционерный коммерческий банк БРМБ (банк развития малого бизнеса) был учрежден в сентябре 1998 г. в форме акционерного общества закрытого типа.
В число учредителей банка вошли несколько крупных торгово-промышленных предприятий Удмуртии. На момент создания уставной фонд банка составлял 15 млн. руб., что позволяет отнести его к категории малых банков.
Цель, которой руководствовались учредители банка при его создании, в основном сводилась к необходимости организации эффективного проведения безналичных платежей в условиях, возникщих после августовского кризиса 1998 г. Как известно, в тот период сложилась критическая ситуация с безналичными платежами, обусловленная отсутствием средств банков на безналичных счетах в РКЦ.
Отсутствие правдивой информации о финансовом состоянии банка, в котором обслуживались клиенты – будущие учредители БРМБ, частые сбои в работе, задержки платежей, а также информация о возможности банкротства главного учрежедния этого банка, находящегося в г. Москве, подтолкнуло его клиентов к созданию нового кредитного учреждения на территории Удмуртской республики, которое удовлетворяло бы требования большей открытости и устойчивости в работе.
К началу 1999 г. ситуация с платежами постепенно стала нормализовываться и руководтсвом банка было принято решение об активизации кредитной деятельности БРМБ с целью провышения его доходности и рентабельности.
В качестве приоритетного было решено избрать направление кредитования предприятий малого бизнеса.
1.2. Организационно-правовая основа деятельности банка
По мнению А.В.Молчанова, автора книги “Коммерческий банк в современной России”, для полноценного, устойчиво развивающегося банка определяющее значение имеют следующие факторы (в порядке убывания значимости):
- состав и количество участников;
- профессионализм и другие качества кадров банка;
- структура и качество банковского управления;
- технические условия деятельности и местоположение банка;
- клиентская база.
К сожалению, полная и конкретная информация обо всех этих факторах составляет коммерческую тайну любого банка, в том числе и БРМБ, поэтому дадим только общую характеристику первых трех критериев, применительно к БРМБ.
Как уже отмечалось выше, организационно-правовой формой деятельности БРМБ является акционерное общество закрытого типа (АОЗТ). Следует сказать, что банки, представляющие собой закрытые формы (паевые банки и АОЗТ) до настоящего времени считались более устойчивыми и были таковыми на самом деле. Это объясняется, на наш взгляд, прежде всего тем, что банки, представляющие собой открытую форму, находятся под значительно меньшим контролем акционеров, ввиду большего их количества.
В этой связи, по нашему мнению, у правления такого банка возникает больше соблазнов самостоятельно или в сговоре с одним из крупных акционеров обмануть остальных участников и вкладчиков банка. Таких примеров за последние годы наблюдалось множество.
В этой связи БРМБ в какой-то степени дополнительно застрахован от такого сценария развития событий еще и тем, что учредители банка являются по отношению друг к другу контрагентами по договорным обязательствам.
Доля каждого участника БРМБ невелика (не превышает 15%) и не сильно отличается от других акционеров. В настоящее время все участники банка согласны с его стратегией и активно способствуют ее претворению в жизнь.
Устойчиво развивающийся банк начинается с хороших учредителей (участников), в дальнейшем же он становится таковым трудом и талантом всех его сотрудников.
Понятие “качество кадров”, применительно к российским банкам, только еще начинает разрабатываться, что соответствует лишь начальному этапу его формирования. Не является в этой связи исключением и БРМБ. Проблема “качества кадров” стоит в БРМБ достаточно остро. Это объясняется тем, что банк создавался в спешном порядке и укомплектовывался, в-основном, сотрудниками, уволенными по сокращению из других банков после августовского кризиса 1998 г. В результате этого в настоящее время персонал банка хотя и составляют в подавляющем большинстве люди, обладающие необходимым опытом работы в банковской сфере, но далеко не всегда они проявляют должную инициативу и творческий подход в решении конкретных вопросов, что просто необходимо развивающемуся банку.
Структура управления БРМБ является традиционной банковской организацией и представлена на рисунке.
Коммерческие отделыЛитератураЛИТЕРАТУРА
1. ГК РФ в книге “Полный сборник кодексов РФ”. М., “Информэкспо”, 1999 г.
2. ФЗ “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций” от 25.02.99. //Российская газета, 4 марта 1999 г.//
3. ФЗ “ О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)” от 2 декабря 1990 г. №394-1 (в ред. От 08.07.99 г. №139-ФЗ)// Экспресс-закон, №32, 1999, с.32-59//
4. ФЗ “О банках и банковской деятельности” от 2 декабря 1990 года №395-1 ( в ред. От 08. 07. 99 г. №136 – ФЗ)// Экспресс-закон №32 с. 59-84.//
5. Банковское дело. Под ред. В.И.Колесникова, А.П.Кропивецкой М.: “Финансы и статистика”, 1995 г.
6. Инструкция ЦБ “О порядке регулирования деятельности кредитных организаций”
7. Банковский портфель. Отв. Редакторы Ю.И.Коробов, Ю.В.Рубин, В.И.Солдаткин М.: “Сомнитэк”, 1994 г.
8. Кристофер Ф. Блюмфилд Как взять кредит в банке. Пер. с англ. М.: Инфра-М, 1996.
9. Лебедев А.М. Регулирование деятельности кредитных организаций//Законодательство и экономика, 1999, №2, с. 49-52.//
10. Мохчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и кредит, 1996 г.
11. Ольшаный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт). М.: Русская Деловая Литература, 1997.
12. Соколинская Н.Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. М.: Изд-во “Консалтбанкир”, 1997.
13. Трофимов М.В. Банковская ссуда и способы ее обеспечения и возврата. М.: Белые альвы, 1996.
|
|
