СодержаниеВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 5
1.1. Понятие и признаки кредитного договора 5
1.2. Сравнительный анализ кредитного договора и смежных договоров 9
1.3. Место кредитного договора в общей системе договоров 19
ГЛАВА 2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР КАК ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ СДЕЛКА 26
2.1. Предмет и стороны кредитного договора 26
2.2. Существенные условия кредитного договора 33
2.3. Форма кредитного договора 45
ГЛАВА 3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ 49
3.1. Права и обязанности кредитора по кредитному договору 49
3.2. Права и обязанности заемщика по кредитному договору 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 76
Список литературы
Нормативные правовые акты
1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Россий-ская газета. 1993. № 237. 25 декабря.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации, часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 21.07.2005). // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301;
3. Гражданский Кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26.01.1996 г. № 51-ФЗ (ред. от 18.07.2005). // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410;
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 02.02.2006) «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492; Рос. газ. 2006. 8 февр.
5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2005) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790; 2005. № 30 (ч.1). Ст. 3101.
6. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных
историях» // СЗ РФ.2005. № 1 (часть 1). ст.44.
7. Федеральный закон от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной
цифровой подписи» // Российская газета. 2002. 12 янв.
8. Федеральный закон от 18.07.1995 г. № 108-ФЗ «О рекламе» // СЗ РФ. 1995. № 30. ст.2864.
9. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Бан-ком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. 2004. № 15.
10. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными ор-ганизациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденном ЦБ РФ от 05.10.1998 № 54-П (ред. от 27.07.2001) // Вестник Банка России. 2001. № 73.
11. Положение Банка России от 14.10.1998 г. 285-Т «О порядке начисле-ния процентов по операциям, связанным привлечением и размещением де-нежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бух-галтерского учета» // Вестник Банка России. 1998. № 73.
12. Инструкция Сбербанка РФ от 26.10.1993 № 26-р «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного банка РФ» // Закон. 1997. № 2.
ВведениеГЛАВА 1. ОБЩИЕ ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
1.1. Понятие и признаки кредитного договора
Исторически предпосылкой появления кредитного договора в его совре-менном понимании, видимо, можно считать хорошо известный еще римскому праву договор займа (mutuum), который признавался договором реальным, од-носторонним и, как правило, безвозмездным, а точнее - использование договора займа в практике банков .
Легальное определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК и выгладит следующим образом: «По кредитному договору банк или иная кредитная орга-низация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заем-щику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязу-ется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее».
В литературе встречается определение кредитного договора как письмен-ного соглашения между коммерческим банком и заемщиком, согласно которо-му банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной сумме на ус-ловиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученную денежную сумму по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов .
На мой взгляд, используемое в законодательстве название § 2 главы 42 ГК РФ «Кредит» и ст.819 «Кредитный договор» нельзя признать удачным и ло-гичным. ГК РФ кредитом признает денежную сумму, а отношения по предос-тавлению взаймы денежной суммы называет кредитным договором. Такое на-звание выпадает из общей системы названий институтов гражданского права. Ст. 454 ГК РФ имеет заголовок «Договор купли-продажи», ст. 506 - «Договор поставки», ст.535 - «Договор контрактации», ст.702 - «Договор подряда», ст.807 - «Договор займа» и т.д. И только ст.819, в нарушение принятой в ГК системы обозначений называет очередной договор не «договором кредитования», что было бы логичным, а «кредитным договором». Полагаю, следует внести изменения в главу 42 ГК РФ с целью наименования соответствующего договора не «кредитным договором», а «договором кредитования».
Кредитный договор имеет ряд специфических признаков:
1. Прежде всего, кредитный договор является самостоятельным догово-ром, не зависимым от других договоров. Вопрос о соотношении кредитного до-говора с договорами займа, ссуды, банковского счета и вклада, товарного и коммерческого кредита, а также определение места кредитного договора в классификации договоров, будет рассмотрен ниже.
2. Кредитный договор является консенсуальным договором.
Вопрос о реальности или консенсуальности кредитного договора в совет-ское и настоящее время, является достаточно дискуссионным. При изучении данного вопроса учеными-юристами высказывались различные точки зрения.
Ряд авторов, например, Вильнянский С.И., Гуревич И.С., Иоффе О.С., признавали кредитный договор реальным . Олейник О.М. считает, что выше-указанная статья является неудачной нормой позитивного права, не имеющей ничего общего с духом закона. «…Кредитные отношения оформляются … под-писанием единого документа, который объединяет предварительный договор … и сам кредитный договор», - и далее: «… договор, по которому лицо обяза-лось предоставить другому лицу кредит, не может считаться кредитным дого-вором. Это предварительный договор о предоставлении кредита в будущем, ре-гулируемый ст. 429 ГК… Кредитор не может иметь никаких обязанностей по выдаче кредита» . Из этого можно сделать вывод, что автор считает, договор должен быть реальным (как соответствующий правовой природе своего родо-вого обязательства – займа), а его «консенсуальная форма» – предварительным (организационным) договором. С такой точкой зрения нельзя согласиться, ввиду неверного интерпретирования критериев отнесения к реальным и кон-сенсуальным обязательствам; это пережиток.
В настоящее время в разрешение вопроса о том, является кредитный до-говор реальным или консенсуальным, внесена ясность путем применения раз-личных формулировок в текстах, определяющих договоры займа (ст. 807 ГК РФ) и кредита (ст. 819 ГК РФ). Так, определяя договор займа, подчеркивается его реальный характер путем указания на то, что «...заимодавец передает в соб-ственность заемщику деньги или другие вещи...». При определении кредитного договора используется иной подход: «...кредитор обязуется предоставить кре-дит заемщику...», что указывает на его консенсуальную природу. Данная точка зрения после принятия второй части ГК РФ не вызывает споров и является до-минирующей. Это единодушно утверждают такие современные авторы, как То-сунян Г.А., Ефимова Л.Г., Эриашвили Н.Н., Каримуллин Р.И., Суханов Е.А., Витрянский В.В., Новоселова Л.А., Захарова Н.Н. и др.
Таким образом, принимая во внимание легальное определение кредитно-го договора, следует отметить, что серьезные основания для выделения «реаль-ного» варианта кредитного договора отсутствуют.
Консенсуальный договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. Реальным же при-знается договор, для заключения которого помимо соглашения сторон необхо-дима фактическая передача имущества, являющегося его предметом. С момента передачи имущества такой договор считается состоявшимся. Причем передача имущества в качестве необходимого условия заключения договора должна быть предусмотрена законом (п. 2 ст. 433 ГК РФ).
Таким образом, с момента достижения согласия между сторонами кре-дитного договора относительно его существенных условий, договор вступает в силу до реальной передачи денежных средств. Кроме этого, после подписания кредитного договора, на основании ст.821 ГК РФ, кредитор имеет возможность отказаться от предоставления заемщику кредита. Также, заемщик имеет право отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установлен-ного договором срока его предоставления. Из этих полномочий сторон кредит-ного договора следует, что права и обязательства возникают у кредитора и за-емщика еще до предоставления денежных средств.Литература
13. Абдуллаев М.К. Правовое регулирование кредитных обязательств // Банковское право. 2005. № 6.
14. Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. Изд. 2-е. - М:
«БЕК», 1995 - 386 с.
15. Алексеева, Г.Д. Банковское право: Учебник / Г.Д. Алексеева, С.В. Пыхтин, Е.Г. Хоменко. - М.: Юрист, 2003.
16. Ахметшин И. Срок кредита и его возврата // Бизнес-адвокат. № 15.
1997 - 69 с.
17. Банки и банковское дело: учебное пособие / Под ред. И.Т. Балаба-нова. - СПб: «Питер», 2003 - 256 с.
18. Белов В.А. Денежные обязательства. - М., 2001 - 237 с.
19. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Книга 5. В 2-х томах. - М.: «Ста-тут», 2006. – 745 с.
20. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Об-щие положения. - М.: «Статут», 2001 - 841 с.
21. Братко, А.Г. Банковское право России: Учебное пособие / А.Г. Брат-ко. - М., 2003.
22. Вашков Б. Из пункта Ф в пункт Б отправился.... // Экономика и
жизнь. № 18. 2000 - 112 с.
23. Вильнянский С.И. Лекции по советскому гражданскому праву. Харьков, 1958 - 232 с.
24. Витрянский В.В. Проблемы исполнения и заключения кредитного
договора // Приложение к журналу «Хозяйство и право». №11. 2004. - 80 с.
25. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. - М., 2002 - 271с.
26. Вострикова, Л.Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» / Л.Г. Вострикова. - М.: ЗАО «Юстицинформ», 2006.
27. Глушенков А. Электронные платежи. - М., 2001 - 26 с.
28. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. - М., 2003 - 96 с.
29. Гражданское право России: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. - М.: «БЕК», 1997 - 845 с.
30. Гражданское право: Учебник. В 2-х частях / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. - М., 2003 - 848 с.
31. Гражданское право: Учебник. В 2-х томах / Отв. ред. Суханов Е.А. - М.: «БЕК», 2000 - 872 с.
32. Дубинчин А. Некоторые аспекты правового регулирования заемно-
кредитных отношений в современных условиях // Хозяйство и право. № 2.
1998 - 72 с.
33. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и
арбитражной практики. - М.: «ИНФРА-М», 2000 - 590 с.
34. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М.: НИМП,
2001 - 654 с.
35. Жарковская Е.П. Банковское дело: Курс лекций / Е.П. Жарковская, И.О. Арендс. - М.: Омега-Л, 2004.
36. Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. -
М.: «ИНФРА-М», 1997 - 428 с.
37. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в Российской Федерации. - М.: «Волтерс Клувер», 2006.
38. Иоффе О.С. Советское гражданское право. - Л., 1961 - 405 с.
39. Иоффе О.С. Правоотношения по советскому гражданскому праву.
Избранные труды по гражданскому праву. - М., «Статут», 2000 - 312 с.
40. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. - М.: «Статут», 2001 - 240 с.
41. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй
(постатейный) / Под ред. Садикова О.Н. - Юридическая фирма «Контракт»,
Издательский дом «ИНФРА-М», 2004 - 940 с.
42. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй / Под ред. Абовой Т.Е. и Кабалкина А.Ю. - М, 2003 - 880 с.
43. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о
кредитовании и расчетах. - М., 1967 - 258 с.
44. Лишанский М., Маслова И. Правовое регулирование кредитных
отношений // Хозяйство и право. № 4, 1999 - 81 с.
45. Лунц Л.А. Денежное обязательство в гражданском и коллизионном
праве капиталистических прав. - М.: «Юриздат», 1948 - 214 с.
46. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства. Очерки кредитного
права. - М.: «Статут»: Серия «Классика российской цивилистики», 1999 -
228с.
47. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. - М.:
«Статут», 2000 - 92 с.
48. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. - М.:
«Юристъ», 1997 - 262 с.
49. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубеж-ный опыт. - М.: «Русская деловая литература», 1997 - 251 с.
50. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М.:
«Статут», 2000 - 266 с.
51. Роуз Питер С. Банковский менеджемент. - М.: «Дело», 1997 - 320 с.
52. Рыбакова С.В. К вопросу о систематизации банковского законода-тельства // Банковское право. 2006. № 2.
53. Свиридов. О.Ю. Деньги. Кредит. Банки. Серия «Учебники, учебные
пособия». - Ростов-на-Дону: «Феникс», 2000 - 446 с.
54. Тедеев, А.А. Банковское право: Учебник / А.А. Тедеев. - М., Изд-во «Эксмо». 2005.
55. Хохлов С.А. Регулирование денежных отношений. Гражданский
кодекс России: проблемы, теория, практика. - М., 1998 - 407 с.
56. Чупрова А.Ю. Квалификация преступного обмана в кредит-но-финансовой сфере // Банковское право. 2000. № 2.
Судебная практика
57. Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П // СПС «Консультант Плюс: судебная практика».
58. Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некото-рых вопросах практики рассмотрения споров, связанных заключением, ис-полнением и расторжением договоров банковского счета» // Вестник ВАС РФ. №7. 1999.
59. Информационное письмо ВАС РФ от 31.05.2000 г. № 52 «Обзор
практики разрешения арбитражными судами споров, связанных с примене-нием законодательства о валютном регулировании и валютном контроле» // Вестник ВАС РФ. № 7. 2000.
60. Постановление Президиума ВАС РФ от 10.12.2002 г. № 1925/00 //
Вестник ВАС РФ. № 3. 2003.
61. Постановление Президиума ВАС РФ от 28.03.2000 г. № 5951/99 // Вестник ВАС РФ. № 6. 2000.
62. Постановление Президиума ВАС РФ от 15.06.1999 г. № 1020/99 // Вестник ВАС РФ. № 10. 1999.
63. Постановление Президиума ВАС РФ от 18.11.1997 г. № 3977/97 //
Вестник ВАС РФ. № 3, 1998.
64. Постановление Президиума ВАС РФ от 14.10.1997 г. № 2831/96,
// Вестник ВАС РФ. № 2. 1998.
65. Постановление Президиума ВАС РФ от 14.10.1997 № 7358/95,
// Вестник ВАС РФ. № 2. 1998.
66. Постановление Президиума ВАС РФ от 05.08.1997 № 2422/97 //
Вестник ВАС РФ. № 12. 1997.
67. Постановление Президиума ВАС РФ от 24.06.1997 № 887/97 //
Вестник ВАС РФ. № 10. 1997.
68. Постановление Пленума ВАС РФ от 12.09.1995 № 4991/95 // Вест-ник ВАС РФ. №12. 1995.
69. Постановление Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ № 13/14 от
08.10.1998 // Вестник ВАС РФ. № 11. 1998.
70. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 04.11.2002 № КГ-А40/7238-02-П // СПС «Консультант Плюс».
71. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 18.01.2006 № А10-2552/05-Ф02-6865/05-С2 // СПС «Консультант Плюс».
72. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 20.01.2003 № Ф04/256-151/А02-2003 // СПС «Консультант Плюс: судебная практика».
73. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 04.12.2003 № А56-12123/03 // СПС «Консультант Плюс».
74. Постановление ФАС Московского округа от 26.05.2003 № КГ-А40/2997-03 // СПС «Консультант Плюс».
75. Постановление ФАС Московского округа от 04.11.2002 № КГ-А40/7238-02-П // СПС «Консультант Плюс».
76. Постановление ФАС Уральского округа от 21.08.2000 № Ф09-1137/2000-ГК // СПС «Консультант Плюс».
|
|
