СодержаниеСодержание
Введение 3
Глава 1 Основы организации кредитования 6
1.1 Сущность кредита, принципы кредитования 6
1.2 Классификация потребительских кредитов и их виды 14
1.3 Обеспечение возвратности кредита 19
Глава 2 Порядок предоставления кредитов физическим лицам
в Сберегательном банке РФ 24
2.1 Основные условия предоставления кредитов физическим лицам 24
2.2 Оценка платежеспособности заемщика и поручителей 26
2.3 Порядок оформления кредитной документации 31
Глава 3 Совершенствование системы кредитования физических лиц
в Сберегательном банке РФ 37
3.1 Особенности кредитования физических лиц на современном этапе 37
3.2 Пути совершенствования кредитования физических лиц в Сберегательном
банке РФ 48
Заключение 54
Список использованных источников 56
Приложения 58ВведениеВведение
Актуальность темы. Становление рыночных отношений в России повлекло за собой изменения в экономических отношениях в целом. Наряду с полученным правом свободы выбора человек утратил патерналистскую заботу государства о себе и гарантированный, хоть и незначительный, доход при обязательном трудоустройстве. В результате экономических преобразований среди населения, произошло расслоение по доходам.
Возможность обладания благом в настоящем времени все большая часть населения связывает не с накоплением собственных средств, а с получением банковского кредита под будущие доходы, поэтому вопросы кредитования физических лиц, развитие различных видов кредитов являются наиболее важными вопросами, как в практическом, так и в теоретическом плане. Несмотря на значительную историю кредитных отношений, кредитование физических лиц Сберегательным банком РФ требует осмысление и систематизации.
Разработанность проблемы. Исследование кредитных отношений нашло отражение в работах А.А. Горчакова, И.В. Ларионовой, Н.П., Н.П. Обухова и других.
Значительный вклад в исследование проблем становления и развития банковской системы внесли, такие ученые, как О.И. Лаврушин, А.В. Мичанов, О.В. Соколова, В.С. Захаров и другие.
Проблемам оценки кредитоспособности и устойчивости банка посвящены работы таких ученых, как Г.М. Кирисюк, Е.И. Платонов, А.В. Чиненков, Н.Г. Тиненка, Ю.П. Соловьев, В.Б. Панич.
Цель и задачи исследования. Цель работы заключается в исследовании принципов кредитования физических лиц в Сберегательном банке РФ.
В соответствии с целью исследования обосновано выдвижение следующих задач:
- изучить сущность кредита и принципы кредитования;
- осуществить классификацию видов потребительских кредитов;
- оценить основные условия представления кредита физическим лицам;
- определить систему показателей оценки платежеспособности заемщиков и поручителей;
- выявить особенности кредитования физических лиц на современном этапе;
- провести анализ путей совершенствования кредитования физических лиц в Сберегательном банке РФ.
Объектом исследования является развитие системы кредитных отношений в экономике России.
Предметом исследования являются основные механизмы кредитования физических лиц в Сберегательном банке РФ.
Теоретической и методической основой исследования послужили нормативные документы, используемые Сберегательным банком РФ; статистические данные, представленные в текущей документации Сбербанка, а так же результаты фундаментальных и прикладных исследований отечественных и зарубежных ученых современности в области исследования банковских отношений.
В процессе исследования широко использованы диалектический метод, методы анализа и синтеза, единства исторического и логического, научной абстракции, системный метод и др.
Научная новизна исследования заключается в анализе развивающихся кредитных отношений и определении места Сберегательного банка РФ в предоставлении кредитных услуг физическим лицам.
Результаты исследования состоят в следующем:
- уточнены принципы и обоснована сущность кредита как формы перераспределения средств между субъектами рынка для ускорения экономических процессов в экономике страны;
- осуществлена классификация потребительских кредитов по времени использования кредитных средств, по формам представления кредитов и видам кредитования;
- обоснован порядок предоставления кредитов физическим лицам;
- проанализированы формы оценки платежеспособности и поручителей исходя из получаемого дохода;
- рассмотрены особенности кредитования физических лиц на современном этапе, в связи с появлением конкуренции на рынке кредитных услуг;
- доказана возможность и необходимость совершенствования путей кредитования физических лиц в Сбербанке РФ.
Апробация работы. По основным положениям дипломной работы был сделан доход в Сберегательный банк РФ Майнского района.
Объем и структура работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованных источников, включающих 25 наименований, 10 приложений. Диплом изложен на 55 страницах основного текста, содержит две таблицы.
Глава 1 Основы организации кредитования
1.1 Сущность кредита, принципы кредитования
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредЛитератураСписок использованных источников
1. Федеральный закон №181-Ф3 от 23 декабря 2003г. О банках и банковской деятельности. - М.: ИНФРА-М, 2003.-20с.
2. Инструкция «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» , №229-3-р, 2003.
3. Инструкция «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на покупку потребительских товаров в сети фирм, осуществляющих их реализацию (Связанное кредитование)», №367-3-р, 2004.
4. Инструкция «Порядок предоставления кредитов физическими лицами на оплату обучения в образовательных учреждениях на территории Российской Федерации (Образовательный кредит)», №612-2-р, 2002.
5. Инструкция «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на оплату доступа к сетям связи (Народный телефон)», №778-2-р,2004.
6. Инструкция «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости (Строительный кредит)», №1040-2-2-р,2004.
7. Инструкция «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости (Молодая семья)», №1207-1-р, 2004.
8. Инструкция «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам (Доверительный кредит)», №1226-р, 2004.
9. Кредитная политика Поволжского банка Сбербанка Российской Федерации, утвержденная Постановлением Правления Поволжского банка №П-9/12, 2003.
10. Горчаков А.А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело.- 2000. - №4. – С.8.
11. Грязнова А.Г. и др. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3т. Т.2 - М.: Дека, 2000.-586с.
12. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 1999.-469с.
13. Захаров В.С. О путях развития банковской системы // Деньги и кредит. - 2000.- №3.-С.10.
14. Кирисюк Г.М. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2002. - №2. – С.10.
15. Колесников В.И. и др. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2002.-443с.
16. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов. - М.: Финансы и статистика, 2003.-496с.
17. Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник для вузов. - М.: Экономика, 2003.-452с.
18. Лаврушин О.И. Банковское дело. Справочное пособие. - М.: Экономика,2000.-504с.
19. Ларионова И.В. Об организации кредитования // Деньги и кредит. – 2003. - №6. – С.12.
20. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2000.-288с.
21. Миркин Я.М. Банковские операции. - М.: Инфра-М, 2001.-444с.
22. Обухов Н.П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. – 2001. - №3. –С.14.
23. Платонов Е.И. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации // Деньги и кредит. – 2002.- №1.- С.5.
24. Соколова О.В. Финансы, деньги, кредит. - М.: Юрист, 2000.-784с.
25. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. – 2000. - №12. –С.5.
|
|
