СодержаниеСОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1. КРЕДИТОВАНИЕ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 5
1.1. КРЕДИТ И ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ КАК ЭКОНОМИЧЕСКИЕ КАТЕГОРИИ 5
1.2. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ 9
1.3. КРЕДИТНЫЙ ПРОЦЕСС, ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ 17
1.4. РЕГУЛИРОВАНИЕ ССУДНОГО ПРОЦЕНТА И ЕГО ВЛИЯНИЕ НА ЭКОНОМИКУ 21
2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА «УДМУРТПРОМСТРОЙБАНК» 26
2.1. ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 26
2.2. ВИДЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 29
2.3. УПРАВЛЕНИЕ БАНКОМ 32
2.4. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ «УДМУРТПРОМСТРОЙБАНК» 38
2.5. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ 52
2.6. ПОРЯДОК ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА В «УДМУРТПРОМСТРОЙБАНК» 58
3. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В «УДМУРТПРОМСТРОЙБАНК» И ПУТИ ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ 69
3.1. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ «УДМУРТПРОМСТРОЙБАНК» 69
3.2. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 90
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 97
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 99
ПРИЛОЖЕНИЕ 102ВведениеВВЕДЕНИЕ
Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для ди-пломной работы, позволило разработать отдельные аспекты сложного комплек-са проблем, связанных с кредитными отношениями, складывающимися в сфере функционирования кредитных учреждений (прежде всего банков). В диплом-ной работе собран материал, содержащий выводы, которые могут иметь опре-деленное значение для практической работы коммерческих банков и иных кре-дитных организаций, занимающихся кредитованием физических лиц.
Важным звеном в банковской системе России, сформировавшейся с начала 90-х годов, являются коммерческие банки, организованные в форме хозяйст-венных обществ и имеющие лицензию Банка России на осуществление банков-ских операций.
Как известно, банком осуществляются активные и пассивные операции с денежными средствами. Кредитование, т.е. размещение привлеченных у насе-ления денег является наиболее значимым показателем в деятельности банков. Вот почему процедура кредитования клиентов является одной из главных в деятельности коммерческих банков. На практике многие коммерческие банки, как правило, применяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим и физическим лицам. Вместе с тем, в процессе деятель-ности коммерческих банков в сфере кредитования очень часто размещаемые банками денежные средства не возвращаются по разным причинам. Это приво-дит в свою очередь к ослаблению экономической мощи банка и утере доверия со стороны клиентов. Именно поэтому вопросы, касающиеся юридического обеспечения кредитных сделок банка (включая кредитный договор, договор за-лога, поручительство и т.д.) приобретают первостепенное значение.
Дипломная работа изложена в определенной последовательности.
В первой главе работы дается характеристика «Удмуртпромстройбанк», на аналитических материалах которого основывается работа. При этом рассматри-вается организационно-правовая основа деятельности банка, приводится ос-новные направления деятельности банка, характеристика структуры управле-ния и обобщающие показатели деятельности банка.
Во второй части работы рассматривается кредитование как основное на-правление банковской деятельности. Приводятся основные финансовые резуль-таты кредитования «Удмуртпромстройбанк», анализируются правовые основы кредитного договора, его специфика и порядок заключения. При этом особое внимание уделяется таким аспектам, как соответствие положений договора нормам закона, права и обязанности сторон по договору, условия возникнове-ния и виды ответственности сторон по договору.
В третьей главе работы рассматриваются основные способы, обеспечи-вающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Дана характеристика различных способов обеспечения с учетом их специфических особенностей, приводятся данные о предпочтении тех или иных видов обеспечения, и что особенно важно – эффективность использования в практической деятельности банков.
Помимо этого, в третьей главе рассматривается механизм защиты нару-шенных и оспариваемых прав и законных интересов субъектов экономической деятельности, в том числе кредитных организаций, а также дальнейшее испол-нение решений суда в частности по вопросам возврата кредитных средств.
При подготовке дипломной работы мною были использованы работы из-вестных специалистов в сфере банковского дела: Захарова Н.Н., Суханова Е.А., Белова В.А., Ларичева В.Д. и др.
При написании дипломной работы ставились следующие задачи:
? проведение анализа кредитных отношений, методика кредитования, пред-мет кредитного договора;
? исследование субъектного состава кредитных отношений;
? анализ способов обеспечения по кредитным договорам, их специфика
? права и обязанности сторон по кредитному договору и ответственность сторон;
? защита интересов кредитных отношений.
1. КРЕДИТОВАНИЕ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
1.1. Кредит и ссудный процент как экономические категории
Кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемо-го в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства. На одних участках высвобождаются свободные де-нежные средства, выступающие источниками ссудного капитала, на других - возникает потребность в них. Именно на этой основе, на взаимной выгоде уча-стников процесса воспроизводства рождается, существует и развивается ссуд-ный капитал. Рассмотрим, из каких источников формируется ссудный капитал.
Во-первых, из денежных средств, высвобождающихся из кругооборота ка-пи¬тала [16, с. 88]:
? средства для восстановления основного капитала в виде амортизации;
? часть оборотного капитала в денежной форме, высвобождаемая в связи с несовпадением времени поступления выручки и осуществления затрат;
? прибыль, накапливаемая для расширения и обновления производства.
Во-вторых, из денежных доходов и сбережений населения. Выросла доля расходов на предметы длительного пользования, на жилищное строительство, образование, что требует предварительного накопления средств.
В-третьих, из денежных накоплений государства, величина которых зави-сит от размеров госсобственности и доли валового национального продукта, перераспределяемого через госбюджет.
Экономическую роль ссудного капитала предельно четко сформулировал К.Маркс: «Мелкие суммы, сами по себе неспособные функционировать как де-нежный капитал, объединяются в большие суммы и таким образом образуют денежную силу». Оседание вышеуказанных средств (источников) на банков-ских счетах без движения противоречит здравому смыслу. Деньги должны «ра-ботать». С помощью кредита это противоречие разрешается. Временно свобод-ные денежные средства, доходы и сбережения превращаются в ссудный капи-тал и снова вовлекаются в кругооборот, обеспечивая потребность в заемных средствах и непрерывность процесса воспроизводства [22, с. 106].
Ссудный капитал является своеобразным товаром, потребительная стои-мость которого состоит в способности функционировать в качестве капитала (здания, сооружения, оборудование, товары) и приносить доход в форме при-были. Часть этой прибыли направляется на оплату ссудного капитала и высту-пает как его цена или ссудный процент.
Ссудный капитал выступает в форме денег, однако между этими катего-риями есть существенные различия. Качественно отличается ссудный капитал от денег тем, что является формой самовозрастающей стоимости. Деньги же как стоимостной эквивалент не дают прироста стоимости. Различаются они также и количественно. Масса ссудных капиталов превышает количество денег в обращении, поскольку одна денежная единица многократно выступает как ссудный капитал.
Итак, главной чертой ссудного капитала как экономической категории яв-ляется передача стоимости во временное пользование с целью реализации его специфического качества - способности приносить прЛитератураСПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс РФ. М.: Республика, 2004.
2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1.
3. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп. от 9 ноября 2003 г., 11 февраля, 24 декабря 2004 г.)
4. Инструкция «О порядке регулирования деятельности банков» №1.
5. Инструкция Центрального банка Российской Федерации № 62а от 30.06.97 г. «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»
6. Постановление Правительства РФ от 11 января 2002 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 12 апреля 2003 г., 8 мая 2004 г.)
7. Постановление Правительства УР от 2 декабря 2004 г. N 995 "О Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Удмуртской Республике"
8. Абрамов В.Ю. Преступления в сфере кредитования: законодательство и правоприменительная практика. // Законодательство", 2004, N 10
9. Агарков М.М. Основы банковского права. М.: Инфра-М, 2005.
10. Агафонов К., Власов О. Жизнь взаймы. // Эксперт – Урал, № 42, 2005.
11. Аккредитивы, документарное инкассо, банковские гарантии. М.: Финк дивелопмент, 2004.
12. Анализ экономической деятельности клиентов банка. / Под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: ИНФРА-М, 2004.
13. Антонов А.А. Банк сегодня. // Вопросы экономики. - №3. – 2005.
14. Антонов А.А., Пессель В.Р. Денежное обращение, кредит и банки. М.: 2004.
15. Артеменко В.Г., Беллендир М.В. Финансовый анализ. М.: «ДИС», 2004.
16. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. М.: Финансы и статистика, 2004.
17. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. Как управлять капиталом. М.: Финансы и статистика, 2005.
18. Банковская система России, т.2. М.: ИКК «ДеКА», 2005.
19. Банковский портфель, т.2,3. М.: «СОМИНТЭК», 2004.
20. Банковское дело. / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2005.
21. Банковское дело. / Под ред. проф. В.И. Колесникова и проф. Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2004.
22. Банковское дело. Справочное пособие под редакцией Ю.А.Бабичевой, 2004..
23. Банковское дело. Учебное пособие, ч. 1 и 2. Под ред. В.И.Колесникова, Л.П.Кролевецкой. - С-Пб.: Изд-во СПб, 2005.
24. Банковское право, Л.Г. Ефимова. М.: БЕК, 2004.
25. Белоглазова Г.Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка. - Л.: Изд-во ЛФЭИ, 2005.
26. Белокрылова О., Клавдиенко Т. Экономико-правовой статус кредитного товарищества как нового субъекта финансового рынка. // Хозяйство и право, 2004, N 10
27. Грядовая О. Кредитные риски и банковское ценообразование. // Российский экономический журнал, № 9, 2004.
28. Долан Эдвин Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М.: Финансы и статистика, 2005.
29. Дубинчин А. Некоторые аспекты правового регулирования заемно-кредитных отношений в современных условиях. // Хозяйство и право, 2004, N 2)
30. Ковалев В.В. Финансовый анализ. М.: Финансы и статистика, 2002.
31. Крейнина М.Н. Финансовое состояние предприятия. Методы оценки. М.: ИКЦ «ДИС», 2004.
32. Лексис В. Кредит и банки. М: Перспектива, 2004.
33. Логвина Н. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. // Российская юстиция, 2005, N 5
34. Мильвидов В.Д. Современное банковское дело. М: Изд-во МГУ, 2005.
35. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.: Русская Деловая Литература, 2005.
36. Основы банковского дела. Под ред. А.Н.Мороза. Киев: Либра, 2005.
37. Пастушенко Н. К вопросу о кредитной кооперации. // Хозяйство и право. – 1998. - N 8
38. Платонов В.В., Хиггинс М.Р. Банковское дело: стратегическое руководство. М.: 2004.
39. Процентные ставки коммерческих банков: уровень и факторы. // Деньги и кредит, № 9 2005.
40. Ривуар Ж. Техника банковского дела. М: Прогресс, 2004.
41. Роуз П.С. Банковский менеджмент. М.: Дело Лтд, 2004
42. Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании. // Хозяйство и право, 2005, N 7.
43. Севрук В.Т. Банковские риски. М.: Дело Лтд, 2004.
44. Терновская Е. Ипотека: проблемы, перспективы (Желаемое и действительность) // Хозяйство и право, 2005, N 9
45. Тони Райс, Брайн Койли. Финансовые инвестиции и риск. М.: Экономика, 2004.
46. Тосунян Г.А. Банковское дело в России: опыт проблемы, перспективы. М.: Наука, 2005.
47. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. М.: ИПЦ “Вазар-Ферро” 2005.
48. Филиппов Н., Леванов А. Ипотечное кредитование: как продать "старое" жилье. // Российская юстиция", 2001, N 7.
49. Финансы и кредит. / Под руководством Казака А.Ю. Екатеринбург, 2004.
50. Фомина О.Е. Комментарий к Закону "О банках и банковской деятельности". – М., 2004.
51. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2004.
52. Чиркова М. Оценка залога как способа обеспечения возвратности кредита. // Хозяйство и право, 2005, N 6
53. Яни П.С. Незаконное получение кредита. // Законодательство, N 5, май 2002 г.
ПРИЛОЖЕНИЕ
|
|
