СодержаниеСодержание
Введение 3
1. Платежные системы и их участники 11
1.1. Понятие платежных систем и их участники 11
1.2. Международные платежные системы 21
1.3. Российский рынок платежных систем 34
2 Назначение пластиковых карт 43
2.1. Пластиковые карты как платежные инструменты 43
2.2. Классификация пластиковых карт 54
2.3. Международный рынок пластиковых карт 61
3 Развитие технологий безналичных расчетов в России на примере ОАО КБ "Возрождение" 67
3.1. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт 67
3.2. Маркетинг пластиковых карт 85
Заключение 94
Список использованных источников и литературы 102ВведениеВведение
В последнее время банки все больше и больше используют в своей деятельности современные технологии. И, как всякие сложные системы, они наряду с полезными возможностями предоставляют массу путей для манипулирования ими в корыстных целях.
Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Платежный механизм – структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран.
Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства.
Совершенствование экономической и финансовой системы России предъявляет всё большие требования к функционированию денежной системы.
Одной из самых распространенных международных платежных систем является автоматизированный безналичный расчет при помощи пластиковых карт. Это платежное средство позволяет владельцу карты приобщиться к общепринятой мировой практике взаиморасчетов и цивилизованно подойти к решению финансовых вопросов.
Большинство специалистов считает, что начало банковским кредитным картам, было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из национального банка Flatbush в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием Charge-it. Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.
В последние годы наиболее стремительно развивается рынок банковских пластиковых карт.
Пластиковая карта является свидетельством того, что ее владелец пользуется доверием своего банка, это позволяет снимать деньги со счета в любом банке мира, обслуживающем данный тип карточек. Выбор системы платежного средства и достоинство пластиковой карты зависит от потребностей и уровня дохода клиента.
Сегодня в мире существуют несколько международных платежных систем. И несмотря на их общность, в каждой системе есть свои дополнительные возможности.
Самые крупные международные платежные системы: VISA и EuroCard/MasterCard. Несколько отстают от лидеров: American Express, Dinners Club и JCB. В разных странах предпочитают различные системы. С каждой определенной системой работают разные торговые заведения, которые не только принимают к оплате тот или иной вид "пластиковых денег", но и предоставляют обладателю пластиковой карты разнообразные скидки и льготы. Так, одна из широко принимаемых систем в Европе - VISA, правда в Испании более распространена EuroCard/MasterCard.
Когда пластиковой картой оплачивают какую-либо покупку или оказанную услугу, служащий, принимающий деньги, должен убедиться в том, что подпись на самой пластиковой карте и подпись на платежном чеке идентичны и полностью совпадают. В случае, если ему что-либо не нравится, он может убедиться в подлинности двумя способами: с помощью документа, удостоверяющего личность владельца, либо связавшись с банком.
Именно эта процедура позволяет избежать различных неприятностей с пластиковой картой. Ее потерей или кражей. В то время как наличные карманные деньги могут быть утрачены навсегда, потерю "пластиковых" можно предупредить.
Популярность пластиковых карт обуславливается теми широкими возможностями, которые они предоставляют держателю карточки, сочетая в себе безопасность безналичных расчетов с удобством и ликвидностью таких видов денег. Российские граждане сравнительно недавно стали пользоваться этим популярным во всем мире платежным средством, вместе с тем в последние годы в этой сфере наметилась явная положительная тенденция, которая отражает существенные количественные и качественные сдвиги в процессе оказания нового для россиян вида банковских услуг.
Банковская карточка - это уникальный набор инструментов, который можно использовать для повышения эффективности реализации государственных задач - социальная, пенсионная, медицинская и другие реформы, создание системы персонифицированного учета населения, взаимодействие граждан с государством в рамках проекта "Электронное правительство". Банковская карточка - это точка соприкосновения интересов государства и бизнеса. Только бюджетными средствами или силами группы хозяйствующих субъектов проблему создания инфраструктуры обслуживания карт в масштабах всей страны не решить. Решение этой задачи возможно только на уровне проекта общероссийского масштаба - российской платежной системы, действующей в рамках национального правового поля.
Также следует отдельно подчеркнуть, что транзакции по пластиковым картам осуществляются посредством специальных электронных устройств. В этой части определения содержится указание, во-первых, на важное отличительное свойство электронных денег (обращаться с помощью определенных технических средств), а во-вторых, на тот факт, что различные электронные устройства являются посредниками между участниками платежных отношений. Последнее означает, что в отличие от всех платежных инструментов (векселей, чеков и др.), а также наличных денег расчеты по пластиковым картам могут осуществляться при минимальном личном контакте экономических субъектов, поскольку и проведение расчетов, и осуществление окончательных платежей депозитными или наличными деньгами опосредуется техническими средствами.
При том, что с использованием пластиковых карт для осуществления транзакций требуется все меньше личных контактов, участники расчетов всегда идентифицируемы. Если осуществление расчетов наличными деньгами анонимно, то осуществление платежей банковскими пластиковыми картами всегда предполагает установление личности владельца средств или их законного распорядителя. Платежная система содержит данные обо всех транзакциях со средствами соответствующего карт - счета. Это позволяет определить банковскую пластиковую карту именно как персонифицированный платежный инструмент.
Пластиковые платежные карты являются неотъемлемым атрибутом развитой рыночной экономики. По месту в системе общеэкономических категорий, пластиковые карты являются разновидностью безналичных денег и выполняют в той или иной степени все присущие им функции:
1) меры стоимости;
2) средства обращения;
3) средства платежа;
4) мировых денег (всеобщего эквивалента);
5) сокровища (накопления богатства)
Однако, как и любые другие разновидности денег, они специализированы, то есть ориентированы на выполнение главным образом отдельных функций, которые являются для них основными. Это – средство платежа, средство обращения, мировые деньги и отчасти – средство накопления.
Основные функции пластиковых карт обусловлены историей их возникновения. Ниже приводится краткая историческая справка. Предыстория бурного развития индустрии пластиковых карт началась еще в 1949 г. с кредитной карточки “Diners Club”. Именно она стала первой платежной карточкой в современном понимании этого термина, потому что ее создатели Альфред Блумингдейл, Френк Мак Намара и Ральф Снайдер задумали ее как универсальное средство платежа.
Главной причиной успеха пластиковых карт в США были даже не соображения удобства расчетов, а именно легкость получения кредита с использованием данного инструмента, так как в США первым типом пластиковых карт были именно кредитные карточки, в то время как, например, в российских условиях первыми получили распространение их дебетовые разновидности.
Важной особенностью является то, что банковская пластиковая карта оснащена информационным носителем, который может быть представлен как магнитной полосой, так и микрочипом. Этот информационный носитель может содержать информацию, при помощи которой обеспечивается доступ владельца карты к его карт – счету при контакте с соответствующим техническим устройством. Так функционирует большинство обращающихся пластиковых карт.
Также существуют системы электронных денег, в которых размещение средств осуществляется исключи¬тельно на карте (так называемые продукты с хранимой стоимостью без связи с персональным счетом). В таких системах карта является единственным средством доступа к денежным средствам, а эмитент не делает запись об объеме де¬нежных средств на ней в фор¬ме счета на имя её держателя (или в форме выданного кредита). Поскольку у эми¬тента не существует дублирования персональной информации об остатках средств, хранимых потребителями на картах, это обусловливает невозможность восстановле¬ния потерянных средств, а также выплаты по ним про¬центного дохода. Такие системы имеют ограниченное распространение.
Следовательно, информационный носитель может быть разным по своей технической сути, содержать информацию либо о состоянии счета владельца, либо о доступе к нему, но его наличие на пластиковой карте является ее обязательным атрибутом, позволяющим ей выполнять функции платежного инструмента, что отмечено в определении.
Необходимо заметить, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карте является весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта выгодна как клиенту, так и эмитенту, и подобные системы на основе многофункциональных карт уже успешно внедряются за рубежом и в России.
Именно расчетная функция является определяющей при использовании пластиковых карт в России, таким образом, с практической точки зрения целесообразно рассмотреть карты для проведения финансовых операций подробнее.
Пластиковые карты обладают множеством неоспоримых достоинств, главное из которых отсутствие необходимости иметь при себе наличные деньги.
Современные платежные системы позволяют банку расширять сферу услуг, охватывая бездоходные для него наличные операции и переводя их в доходные для себя безналичные.
Многочисленные исследования, проведенные в разных регионах мира, позволяют сделать вывод о том, что рост объемов электронных платежей обеспечивает странам ощутимые экономические выгоды. Это обусловлено главным образом тем, что в большом масштабе электронные платежи намного эффективнее наличных расчетов с точки зрения затрат. По оценкам экспертов, общие издержки, связанные с использованием системы наличных платежей, составляют от 5 до 7% российского ВВП.
Зачастую эти издержки недооцениваются, а связаны они с необходимостью печатать, разрабатывать, распространять и хранить наличные деньги, а также обрабатывать операции с наличными на уровне как банков, так и предприятий розничной торговли. Характерно, что бремя высокой стоимости наличных расчетов несет вся российская экономика, включая потребителей и продавцов, банки и государственные структуры.
Помимо этого развитие платежей с использованием пластиковых карт могут повысить прозрачность проводимых финансовых операций.
Благодаря развитию карточных платежей значительно уменьшится часть населения, не охваченная банковскими услугами, а стимулируемое ими увеличение вкладов физических лиц и повышение скорости обращения денег поможет повысить качество финансового посредничества, что способствует экономическому росту округа.
Рост объемов карточных платежей ускорит и столь важное социальное развитие. Банковское обслуживание населения и внедрение на всей территории округа эффективных механизмов безналичных платежей облегчат торговлю между регионами и помогут стимулировать развитие региональных хозяйств.
Для того, чтобы платежная система стала наиболее эффективна необходимо устранить существующие барьеры к использованию пластиковых карт. Основные барье¬ры — это отсутствие понимания преиму¬ществ, которые дают банков¬ские услуги и карточные плате¬жи, проблемы безопасности и доверия, отсутствие стимулов к использованию карточек и на¬следие экономики, ориентиро¬ванной на наличность.
Перечисленные факторы диктуют специфические «нуж¬ды», которые должны быть удовлетворены, чтобы карточные платежи стали широко применяться в России.
Очевидную проблему представляет собой непонимание потребителями тех преимуществ, которые они могли бы иметь, пользуясь банковскими услугами и платежными картами, поэтому все представители индустрии должны приложить усилия к просвещению рынка. Согласованная просветительская кампания могла бы повысить уровень доверия к сектору финансовых услуг и обеспечить лучшее понимание существующих процессов и потенциальных выгод. Не менее важна просветительская работа с организациями торговли, направленная на расширение российской сети обслуживания карточных платежей. Именно она оказалась одним из основных факторов, ускоривших популяризацию карточных платежей во многих других странах.
Жизнеспособность важна для платежных систем в связи с их масштабностью и ролью, которую они играют в современной экономике. Это важно с точки зрения выгоды от масштаба, которая может быть достигнута путем обработки большого объема операций. Но для получения та¬кой выгоды требуется высокая степень доверия, основанная на уверенности участников рынка в защищенности своих систем, применении открытых между¬народных стандартов, позволя¬ющих снизить затраты, и спра¬ведливая финансово-экономи¬ческая модель, стимулирующая активность пользователей.
Практической значимостью является изучение причин препятствий для наиболее стремительного развития электронных систем.
Целью работы является изучение использования электронных систем в современной экономике России.
В связи с поставленной целью необходимо решить ряд задач:
- изучить платежные системы и их участников;
- исследовать назначение пластиковых карт;
- изучить развитие технологий безналичных расчетов в России на примере банка.
В качестве методологической основы выступают учебные и периодические издания, раскрывающие вопросы данной темы.
Структура работы. В первой главе раскрывается понятие платежных систем и их участников изучаются международные платежные системы и российский рынок платежных систем
Во второй главе рассматривается назначение пластиковых карт их классификация.
В третьей главе изучено развитие технологий безналичных расчетов в России на примере конкретного банка.
1. Платежные системы и их участники
1.1. Понятие платежных систем и их участники
В экономической литературе существует много различных определений платежной системы, функционирующей на основе пластиковых карт.
Так, по определению М.Ауриемма, платежная система, как финансовая инфраструктура – это совокупность финансовых институтов, инструментов иЛитератураСписок использованных источников и литературы
Источники
Опубликованные
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья)
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 27 июня 2002 года (с изменениями от 18 июля 2005 г.)
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 10 июля 2002 года (ред. от 27 июля 2006 г.)
4. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред. 29.11. 2000 № 854-У).
Литература
5. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские Технологии, № 6. – 2005. – с. 14-19
6. Ауриемма М. Индустрия банковских пластиковых карт. – М., 2006. – 541с.
7. Афонина С.В. Электронные деньги: Учеб. пособие /С.В. Афонина. - СПб. и др.: Питер, 2004.- 120 с.
8. Бабинова Н.В., Гризов А.И, Сидоренко М.С. Пластиковые карты. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карт./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов, М.С.Сидоренко; Под общей редакцией А.И.Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 2007. - 256 с.
9. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: «Питер», 2005. - 304 с.
10. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск: СибАГС, 2004.- 352 с.
11. Банковское дело: стратегическое руководство // Н. Бакстер, Т. Бэррелл, Г. Вэйнс, Ю. Воропаев; Под ред. Платонова В., Хиггинса М. - 2-е изд. - М.: Консалтбанкир, 2005.- 430 с.
12. Банковское дело: Учеб. для вузов /О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева, З.Г. Ширинская; ]Под ред. Лаврушина О.И.. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004.- 667 с.
13. Банковское дело: Учеб. для вузов по направлению "Экономика", спец. "Финансы, кредит и денеж. обращение" /В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова, Н.Н. Баркова; Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.- 460 с.
14. Банковское дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" /]Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - 5-е изд., доп. и перераб. - М.: Финансы и статистика, 2006.- 591 с.
15. Банковское дело: Учеб. для вузов по спец. 060400 "Финансы и кредит" Под ред. Коробовой Г.Г.. - М.: Юристъ, 2005.- 751 с.
16. Банковское дело: Учеб. для вузов по экон. спец /О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева, З.Г. Ширинская; Под ред. Лаврушина О.И.. - М.: Финансы и статистика, 1999.- 574 с.
17. Банковское дело: Учеб. для вузов по экон. спец. /О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева, З.Г. Ширинская; Под ред. Лаврушина О.И. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004.- 667 с.
18. Банковское дело: Учеб. для вузов по экон. спец. вузов /О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева, З.Г. Ширинская; Под ред. Лаврушина О.И.. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005.- 667 с.
19. Банковское дело: Учеб. пособие для вузов /Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - СПб. и др.: Питер, 2005.- 376 с.
20. Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. СПб: «Питер», 2006. - 384 с.
21. Братко А. Г. Банковское право России. М.: «Юридическая литература», 2006 - 848 с.
22. Буйлов М., Ячеистов К., Васильева В. Кредит с пластиковым покрытием // Коммерсантъ – Деньги, №9 . – 2006. – с. 11-18
23. Вавилов А.В. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем /А.В. Вавилов, И.И. Ильин. - М.: Европеум-Пресс, 2003.- 123 с.
24. Васильева В. Карты решают все // Коммерсантъ - Деньги №41, 2006. – с. 15-19
25. Васильева И. Свой «пластик» ближе к телу // Эксперт-Сибирь, № 28. – 2004. – с. 11-15
26. Гулик О. Ставка на «пластиковые» деньги // Стратегии успеха, 27 августа 2004 пятница, № 31 (405)
27. Демченко И.Д. О перспективах развития рынка пластиковых карт // Экономика и жизнь.2005. 26 апреля.- 5 с.
28. Ерпылева Н.Ю., Банковское право России: современные проблемы. // «Гражданин и право», №1, 2, 2005. – с. 14-50
29. Жарковская Е. П. , Арендс И. О. Банковское дело. М: ИКФ «Омега-Л», 2006. - 399 с.
30. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.: «ЮНИТИ-ДАНА», 2004. - 310 с.
31. Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов пластиковых карт. Принципы проведения расчетов. М.: Центр Информационных Технологий.2005.Ч.1. 2 - 210 с.
32. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки: Экон. сущность, пробл. и перспективы развития: [Учеб. пособие] /А.Г. Ивасенко. - М.: Вуз. кн., 2003.- 101 с.
33. Каледина А. Владельцы карт попадают в «ловушки» «Русского стандарта» // Финансовые Известия от 26.11.2006 – с. 15
34. Камфер Ю.А. Банковские карты: международная практика и правовое регулирование в России // Экономика и жизнь. 2005. 14 марта. - с. 4
35. Колесников В. И., Кроливецкаая Л. П. Банковское дело. М: «Финансы и статистика» - 464 с.
36. Коробова Г. Г. Банковское дело. М.: «Юристъ», 2005.- 751 с.
37. Костерина Т. М. Банковское дело. М.: «Маркет». 2006 - 240 с.
38. Лаврушин О. И. Банковское дело. М: «Финансы и статистика», 2005. - 672 с.
39. Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт// ЭКО.2000. № 1. 84-92 С.
40. Левин В.И. Носители информации в цифровом веке /В.И. Левин. - М.: Компьютер Пресс, 2003.- 255 с.
41. Леонтьев В. Е. , Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб: «ИВЭСЭП», 2005.- 384 с.
42. Масленников В.В. Стратегии развития банковских систем бывших социалистических стран /Масленников В. В., Бобков С. П.; Иван. гос. хим.-технол. ун-т. - Иваново, 2007.- 118 с.
43. Матюхин Г.Г. К вопросу о стратегии банковской реформы в России 2006-2010гг. // Банковское дело. №10. - 2005. - с. 18-20
44. Никифоров С. Две стороны одной карты // Стратегии успеха, 27 августа 2004 пятница, № 31 (405)
45. Основы банковской деятельности: (Банк. дело): Учеб. пособие по специальности "Финансы и кредит, специализация "Банк. дело" /]Под ред. Тагирбекова К.Р.; Каф. "Банк. дело" Рос. экон. акад. им. Г.В. Плеханова. - М.: Ифра-М, 2006.- 716 с.
46. Палютин А. Выбираем кредитную карту // Рынок Ценных Бумаг, №21, 2005. – с. 24-29
47. Паперная И. Карточные игры// Карьера. - № 12. – 2005. с. 36-38
48. Пластиковые карточки: Руководство для пользователей /А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Ю.В. Селиванов, В.Л. Торхов. - М.: Банк. деловой центр, 2003- 96 с.
49. Пластиковые карты - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: БДЦ-пресс, 2005.- 576 с.
50. Пластиковые карты: [Метод. пособие для комер. банков] /А.А. Андреев, Е.Л. Быстрова, Л.В. Быстров, А.Г. Морозов; ]. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: БДЦ-Пресс, 2003.- 416 с.
51. Пластиковые карты: [Метод. пособие для коммерч. банков] /А.А. Андреев, А.Г. Морозов, А.И. Логинов, Ю.В. Перлин; ]. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Банк. деловой центр, 2003.- 312 с.
52. Пластиковые кредитки больше не экзотика // Ведомости от 26.06.2006
53. Перспективы развития системы электронных карточных платежей// Мир карточек. № 10. – 2005. – с. 20-33
54. Пыхтин С.В. Расчеты с использованием банковских карт// Закон. - №1. – 2006. – с. 24-29
55. Смородинов О. Что такое «развитoй карточный рынок»? // Мир карточек, № 2 2004. – с. 6-18
56. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: «Инфра-М», 2006. - 720 с.
57. Тарасова Г.М. Устойчивость коммерческого банка и факторы ее повышения. // Аваль. №3. - 2005. - с. 62-68
58. Тосунян Г. А. , Викулин А. Ю. Банковское право России: Понятийный аппарат и словарь нормативных определений. М.: «Юристъ». – 2005. - 400с.
59. Тупицын А.Л. Применение пластиковых карт как средства международного расчета // Новосибирск, 2005. – 100с.
60. Управление интеллектуальным капиталом в сфере технологий// Тара и упаковка. № 4. - 2006
61. Уткин Э.А. Нововведения в банковском бизнесе России /Э.А. Уткин, Г.И. Морозова, Н.И. Морозова. - М.: Финансы и статистика, 2003.- 351 с.
62. Факов В.Я. Банковские карточки: Англ.-русс. слов.: Ок. 600 терминов=Bank cards /В.Я. Факов. - М.: Междунар. отношения, 2005.- 115 с.
63. Хандруев А. Банкам кризис не грозит // Банковское обозрение. №10. - 2005. - с. 40-45.
Адреса Интернет-ресурсов
64. www.vbank.ru"
|
|
