СодержаниеСОДЕРЖАНИЕ РЕЦЕНЗИИ.
Дипломная работа Чикиной Н.С. посвящена актуальной на сегодняшний мо-
мент теме – кредитным операциям коммерческих банков. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Проведенные исследования в полной мере соответствуют заданию на дипломную работу. Предметом дипломной работы являются современные формы банковского кредитования в Российской Федерации.
В начале своей работы автор изучила историю становления кредита в России, необходимость, сущность и структуру кредита, а также его формы и виды.
Второй раздел работы посвящен непосредственно самой организации кредитного процесса в коммерческих банках Российской Федерации.
В третьем разделе раскрыта сущность и основные понятия современного вида банковского кредитования – ипотеки. Здесь были изучены основные вопросы в области ипотечного кредитования, выявлены наиболее значительные проблемы в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и рассмотрены возможные пути их решения.
Роль кредита в развитии современной экономики настолько важна и многогранна, что вряд ли может быть полностью изложена даже в самой объемистой фундаментальной работе. Кредитно-банковская система – неотъемлемая часть современной экономики. Ее развитие отражает тенденции развития всей экономики страны.
Следует отметить, что качество предоставленных в дипломной работе некоторых схем и таблиц желает более лучшего технического оформления.
Тем не менее можно утверждать, что дипломная работа соответствует требованиям и заслуживает положительной оценки.
Рецензент дипломной
работы
« » 2007 г.
Содержание
Введение ................................8
1. Необходимость, сущность и структура кредита ..............10
1.1. История становления кредита в России .................10
1.2. Необходимость, сущность и структура кредита .............16
1.3. Формы и виды кредита ...........................24
2. Организации кредитного процесса в коммерческих банках РФ.....35
2.1. Организация отдельных видов банковского кредитования...........35
2.2. Формы обеспечения возвратности кредита .....................62
2.3. Кредитный договор и порядок его составления ................68
2.4. Процесс кредитования и оценка кредитоспособности экономических субъектов.................................70
3. Ипотека – современный вид банковского кредитования........81
3.1. Сущность, основные понятия, классификация ипотечных кредитов.......81
3.2. Необходимость и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ.91
3.3. Программа ипотечного жилищного кредитования физических лиц в ОАО Банк «Петрокоммерц»...........................96
Заключение...............................103
Список литературы..............................106ВведениеВведение
Кредитно-банковские учреждения можно назвать «нервными узлами», «моз-гом», задающими импульсы развитию хозяйства «сердцем экономики», перекачи-вающим в народном хозяйстве кровь особого рода – деньги.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, как го-сударства, правительства, так и отдельные граждане.
Столь высокие оценки кредитно-банковской системы вызваны следующими па-раметрами.
Во-первых, тем, что с помощью кредита банки собирают временно свободные денежные капиталы и доходы населения и превращают их из бездействующего в дейст-вующий, из праздно лежащего в функционирующий капитал.
Во-вторых, эта деятельность банков приносит реальную пользу всем заинтересо-ванным сторонам.
Вкладчики, будучи конечными кредиторами, получают определённый доход, позволяющий не только уберечь свои сбережения от инфляции, но и иметь ещё опре-делённый «навар». Заёмщики получают доступ к крупным денежным капиталам на достаточно продолжительные сроки с целью реализации своих коммерческих научно-производственных и строительных проектов.
Банки также получают прибыль от этих операций, т.к. они взимают по ссудам более высокие проценты по сравнению с теми, которые выплачивают по вкладам.
В-третьих, осуществляя целенаправленный отбор будущих заёмщиков и предос-тавляя ссуды только тем из них, кто в состоянии наиболее эффективнее инвестировать полученную ссуду и получить наибольшую отдачу, банки стимулируют внедрение но-вой техники и технологии, прогрессивные структурные сдвиги в экономике.
В-четвёртых, банки организуют расчёты в стране, заменяют металлические деньги кредитными, наличные расчёты – безналичными, ускоряют оборачиваемость капитала, обеспечивают огромную экономию средств и времени для общества и благо-даря этому повышают эффективность экономики.
В-пятых, банки предоставляют своим клиентам множество других нетради-ционных услуг, связанных с управлением ценными бумагами, организацией учёта и консультированием клиентов, что также ведёт к экономии общественного труда и по-вышению эффективности экономики.
В-шестых, кредитно-банковская система является одним из важнейших инст-рументов регулирования экономики на макроуровне. Она призвана решать такие имею-щие первостепенное значение для развития рыночной экономики задачи как:
? Обеспечение стабильности национальной денежной единицы и стабильности цен;
? Обеспечение стабильных темпов экономического роста;
? Обеспечение занятости;
? Равновесие платёжного баланса;
? Экологическое равновесие.
Роль кредита в развитии современной экономики настолько важна и многог-ранна, что вряд ли может быть полностью изложена даже в самой объёмистой фун-даментальной работе. Кредитно-банковская система – неотъемлемая часть современной экономики. Её развитие отражает тенденции развития всей экономики страны.
Перечисленные выше доводы говорят об актуальности выбранной темы диплом-ной работы. Кроме того, актуальность изучения данного вопроса сопряжена с практи-чески полным отсутствием методической литературы.
В связи с этим целью дипломной работы является изучение теории, правовой базы и практики кредитования населения в РФ.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач, среди ко-торых:
– изучить понятие и сущность кредита;
? описать существующие виды банковских кредитов;
– провести анализ современного рынка ипотечного кредитования на примере;
– охарактеризовать порядок кредитования населения на материалах СБ РФ;
– рассмотреть существующие недостатки и направления по развитию системы ипотечного кредитования.
Предмет дипломной работы – современные формы банковского кредитования в РФ.
Теоретической базой дипломной работы являются учебные издания Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Куликова А Г., Разумовой И.А., Усоскина В.М. и др. не менее известных ученых в области банковского дела, а также отраслевые периодические издания.
Информационной базой дипломной работы являются инструкции, положения и законодательства РФ, внутренние регламенты Сбербанка России, программа ипотечного кредитования ОАО Банка «Петрокоммерц».
1. Необходимость, сущность и структура кредита
1.1. История становления кредита в России
Новое исследование истории банковской системы России убедительно доказы-вает существование не только казенных, но и частных банков, вопреки распростра-ненному заблуждению официальной науки о существовании в России XIX века "капи-тализма без кредита".
Как указывает советский автор трехтомной экономической истории нашей стра-ны, первый частный банк в России был учрежден только в 1864 г. Подобные утвер-ждения повторялись и в других работах. Не удивительно, что Ричард Пайнс, профессор русской истории Гарвардского университета, писал: "...первые успешные коммерческие банки были основаны в России лишь в 1860-х годах, а до этого страна была вынуждена обходиться двумя банками, принадлежавшими государству. Капитализм без кредита есть логическая несообразность".
Эти утверждения не соответствовали действительности. В крепостной России существовали не только казенные, но и частные банки, несмотря на то, что государство в сфере кредита занимало господствующие позиции.
Первые государственные банки в России – Дворянский и Купеческий – были уч-реждены еще в середине XVIII в. В конце века они были преобразованы в Государс-твенный заемный и Государственный коммерческий. Заемный, как и бывший Дворянс-кий, давал помещикам ссуды под залог имений и крепостных. Коммерческий же банк должен был содействовать развитию промышленности и торговли.
В 1860 году вместо дореформенных банковских учреждений был организован единый Государственный банк. Этот банк до конца XIX в. не имел права самостоя-тельной денежной эмиссии. Он выпускал кредитные билеты (банкноты) только по рас-поряжению правительства. В ходе подъема 90-х гг. в Государственном банке были на-коплены большие запасы золота. Это и послужило основой финансовой реформы 1897 г., согласно которой был введен золотой монометаллизм, т. е. основой денежного обра-щения стало золото. Поскольку в передовых странах к этому времени был именно зо-лотой монометаллизм, реформа существенно облегчала внешнюю торговлю и улуч-шала внешнеэкономические позиции России.
Государственному банку теперь было предоставлено право самостоятельной эмиссии, но с определенным ограничением: количество бумажных денег могло пре-вышать золотой запас не более чем вдвое. Иными словами, наличное золото составляло не менее 50% номинальной стоимости кредитных билетов. В действительности банк выпускал кредитных билетов намного меньше этого предела, и российский конверти-руемый рубль стал одной из самых устойчивых валют в мире.
Частный же банкирский промысел существовал уже в конце XVIII в. Примером могут служить банкирские дома Родоканаки, Рафаловича и Ефрусси в Одессе. Годовые обороты их составляли десятки миллионов рублей, банкирские дома имели отделения за границей, поддерживали связи с банками Лондона и Парижа, играли существенную роль в развитии промышленности и торговли Новороссийского края. Все три банкира были награждены российскими орденами.
В Москве в начале XIX в. открылся банкирский дом "Юнкер и К°", который был в основном магазином модных товаров и только к середине века перешел к регулярным банковским операция.
В то время преобладали банкирские дома, которые в отличие от банков были предприятиями более широкого профиля. Они могли, кроме собственно банковского дела, заниматься торговлей и промышленностью. Если деятельность частных банков строго регламентировалась законом, то законов о банкирских домах практически не было. Поэтому и основывались не столько банки, сколько банкирские дома. Их было довольно много по стране. В одном только Бердичеве в середине XIX в. действовало восемь банкирских домов.
В Петербурге выполняли поручения царской семьи придворные банкиры, ко-торые за это, естественно, имели существенные привилегии. Нужно учитывать, что хо-зяйство царской семьи было отделено от государственного хозяйства, и государствен-ные банки не обслуживали императорский двор.
Первым придворным банкиром при Екатерине II был голландец Фредерике, пос-ледним – барон Штиглиц, выходец из Германии. Штиглицы заключали иностранные займы, поддерживали тесную связь с банками Амстердама, Лондона и Парижа, вкладывали капиталы в сахарную и текстильную промышленность. Штиглиц был одним из учредителей Главного общества российских железных дорог и председателем Петербургского биржевого комитета. "Имя его поЛитератураСписок литературы
1. Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской Дея-тельности».
2. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122 - ФЗ «О государственной регист-рации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 9 июня 2003 г.).
3. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102 - ФЗ «Об ипотеке (залоге недви-жимости)» (в редакции от 5 февраля 2004 г.).
4. Федеральный Закон от 29 июля 1998 г. №135 - ФЗ «Об оценочной деятельнос-ти в Российской Федерации».
5. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86 - ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
6. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152 - ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».
7. Постановление Правительства РФ от 26 августа 1996 г. № 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кре¬дитованию».
8. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. №28 «О мерах по разви-тию системы ипотечного жи¬лищного кредитования в Российской Федерацию».
9. Постановление Правительства РФ от 06 июля 2001 г. №519 «О стандартах оценки, обязательных к применению субъектами оценочной деятельности».
10. Постановление Правительства РФ от 25 августа 2001 г. №628 «Об утвержде-нии правил предоставления госу¬дарственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества "Агент¬ство по ипотеч-ному жилищному кредитованию».
11. Гражданский кодекс РФ (ч. I от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ч. II от 26.01.1996 № 14-ФЗ, ч. III от 26.11.2001 № 146-ФЗ).
12. Налоговый кодекс Российской Федерации часть первая от 31 июля 1998 г. №146-ФЗ и часть вторая от 5 августа 2000 г. № 117-ФЗ (с изм. и доп.).
13. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 7) №229-3-р от 30 мая 2004 г.
14. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские Тех-нологии. – 2000. - № 6. – С. 14-19.
15. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипо-тека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: Питер, 2002. - 304с.
16. Банковское дело: Словарь/Пер. с англ. Вышинской Е.В. и др. - М.: Инфра-М, 2001.- 41 с.
17. Банковское дело. / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - 5-е изд., доп. и перераб. - М.: Финансы и статистика, 2003.- 591с.
18. Большая советская энциклопедия. – М.: Советская энциклопедия, – 1976. Т. 24. Кн. 1. 470 с.
19. Витрянский В.В. Кредитный договор: Понятие, порядок заключения и испол-нения. М.: Статут, 2005. – 221 с.
20. Доллан Э.Дж., Линдсней Д.Е., Рынок и микроэкономическая модель. – Спб., 1992. - 201 с.
21. Воронин В. П. , Федосова С. П. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт-Издат, 2002. - 269 с.
22. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 310 с.
23. Жуков Е. Ф. Максимова Л. М., Зеленкова Н. М. и др. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. М.: Вузовский учебник, 2005. - 491с.
24. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита, М.: ЮНИТИ, 2002. 424 с.
25. Колесников В. И., Кроливецкаая Л. П. Банковское дело. М: Финансы и ста-тистика, 2003. - 464 с.
26. Коробова Г. Г. Банковское дело. М.: Юристъ, 2002.- 751 с.
27. Косарева И. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования в Рос-сии // Вопросы Экономики.- 2001. - № 5. - С-25-31.
28. Костерина Т. М. Банковское дело. М.: Маркет, 2003. - 240 с.
29. Лаврушин О. И. Банковское дело. М: Финансы и статистика, 2002. - 672 с.
30. Лаврушин О. И. ДКБ. М: Финансы и статистика, 2001. - 464 с.
31. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: Совре-менная система кредитования. М.: КноРус, 2005. – 610 с.
32. Леонтьев В. Е. , Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб: «ИВЭСЭП», 2002. - 384 с.
33. Морозов А.А. Кредитные правоотношения и денежное обращение в Российс-кой Федерации. М.: ИВЭСЭП, 2004. - 59 с.
34. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. – М.: БДЦ-Пресс, 2004. -272 с.
35. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. – СПб.: Питер, 2005. – 208 с.
36. Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям – М.: Издательский дом Аудитор, 2000.- 119с.
37. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: «Инфра-М», 2003. - 720 с.
38. Тосунян Г. А. , Викулин А. Ю. Банковское право России: Понятийный аппа-рат и словарь нормативных определений. М.: Юристъ. – 2002. - 400с.
39. Дяченко О. Кредитование в Российской Федерации//Банковское обозрение. – 2005. – 6 июнь.
40. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Анализ кредитоспособности заёмщика//Финан-сы и кредит. – 2001. – 18 (90).
41. Кузин И. Мы намерены сохранить лидерство//Банковское дело в Москве. – 2005. – 7 (127).
42. Мартынов В., Дынкин А. Мир на рубеже тысячелетий: прогноз развития ми-ровой экономики до 2015 г. // Международная экономика – 2005 – 2.
43. Ципривуз К. Потребительское кредитование//ЭЖ-ЮРИСТ. – 2003. – 14 апр.
44. http://www.credits.ru - информационный сайт о банковских кредитах
45. http://www.sbrf.ru – сайт Сбербанка России
46. http://www.cbr.ru – сайт Центрального банка России
47. http://www.bankir.ru - Банковский форум
48. http://www.bpn.ru
49. http://www.rusipoteka.ru
50. http://www.pkb.ru – сайт ОАО Банк «Петрокоммерц»
51. http://www.ahml.ru
52. НПП Гарант-Сервис © 2006
|
|
