УЗНАЙ ЦЕНУ

(pdf, doc, docx, rtf, zip, rar, bmp, jpeg) не более 4-х файлов (макс. размер 15 Мб)


↑ вверх
Тема/ВариантРазвитие системы кредитования физических лиц в РФ
ПредметДеньги, кредит, банки
Тип работыдиплом
Объем работы116
Дата поступления12.12.2012
2900 ₽

Содержание

Содержание Введение 3 Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц 5 1.1. Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике..........5 1.2. Современная система кредитования физических лиц. Особенности кредитования населения за рубежом..............................11 1.3. Классификация кредитов физическим лицам..................25 Глава 2. Анализ кредитования физических лиц в Российских банках 27 2.1. Анализ этапов кредитования физических лиц.................27 2.1.1. Рассмотрение кредитной заявки 27 2.1.2. Оценка кредитоспособности физических лиц при предоставлении кредита 32 2.1.2.1. Экспертная оценка кредитоспособности 32 2.1.2.2. Скоринговый метод оценки кредитоспособности 34 2.1.3. Подготовка и заключение договора 39 2.1.4. Обслуживание кредита 47 2.1.4.1. Порядок погашения кредита и уплаты процентов 47 2.1.4.2. Сопровождение кредитного договора 57 2.2. Анализ и выявление проблем современного рынка кредитования физических лиц...59 Глава 3. Совершенствование системы кредитования физических лиц в РФ 72 3.1. Разработка предложений и выявление перспектив развития кредитования физических лиц ...................................72 3.2. Разработка предложений по внедрению процесса автоматизации кредитования физических лиц................................80 Заключение 90 Список литературы 94 Приложения 96

Введение

Введение Автор выбрал темой своей работы «Развитие системы кредитования физических лиц в РФ» ввиду ее актуальности и профессиональной значимости. Актуальность этой темы объясняется ролью, которую играют кредитные операции. Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. В то же время со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе своей деятельности. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за фи-нансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит являются одной из осно-вополагающих составляющих финансового благополучия банка. На сегодняшний день достаточно много литературы, которая рассматривает пробле-мы банковского кредитования, однако, при этом преобладающая часть изданий посвящена кредитованию юридических лиц, в частности, оценке их кредитоспособности. Кредитование физических лиц рассматривается лишь в отдельных статьях и брошюрах, имеющих скорее обзорный характер. Между тем, кредитование физических лиц на сегодняшний день является одним из наиболее динамично развивающихся видов банковской деятельности. До последне-го времени банки неохотно оказывали такие услуги из-за высоких рисков. Теперь же они пе-рестали быть чем-то экстраординарным. Это стало возможным вследствие стабилизации экономического положения страны, унификации законодательства и обострения конкурен-ции в других направлениях размещения банковских ресурсов. Расширение масштабов кредитования физических лиц российскими банками требует обобщения отечественного опыта, выявления специфики и системного изложения вопросов теории и практики данного вида банковской деятельности. Настоящая работа является попыткой консолидировать существующую в специализи-рованной литературе информацию с целью описания организации работы банков по креди-тованию физических лиц, описания технологий проведения операций, а также выработки конкретных рекомендаций по оценке кредитоспособности физических лиц. Работа изложена в определенной последовательности. Первая часть работы посвяще-на теоретическим аспектам кредитования физических лиц, а именно функциям, роли и сущ-ности кредита. Также в первой части изложена наиболее полная, из существующих на сего-дняшний день классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам. Отдельно стоит от-метить описание в первой части дипломной работы зарубежного опыта кредитования и воз-можности использования его в российской практике кредитования. Вторая часть посвящена исключительно внутренней организации кредитования физи-ческих лиц в банке. В этой части детально описаны основные этапы принятия решения по кредитной заявке, внутренний документооборот, связанный с рассмотрением заявки, кроме того, указаны действия банка при обслуживании кредита заемщиком. Изложение материала во второй части не является произвольным: каждая операция рассматривается с позиции возможных целей и задач её проведения, возникающих при этом рисков, оценки эффектив-ности технологии на основе анализа российской практики. В третьей части данной работы описана ситуация, сложившаяся на рынке кредитова-ния на начало 2007 года, а именно: указаны проблемы, с которыми сталкивается банк на данном сегменте рынка, представлены базовые условия кредитования ведущих банков Рос-сии в разрезе наиболее популярных видов кредитования, и, наконец, завершает эту часть предложения по развитию системы кредитования физических лиц в России в ближайшем бу-дущем. Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц 1.1. Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике Кредит как понятие происходит от латинского creditum (ссуда, долг) и credo (дове-рять). Исторически под кредитом понимается предоставление денег или товаров в долг с уп-латой процентов. На поверхность кредит – передача во временное пользование определен-ных ценностей или денежных средств, то есть определенной стоимости. Кроме того, под кредитом понимаются различные виды сделок, договоров и т. д., которые оформляются юри-дически. С экономической точки зрения, кредит – категория, которая выражает определен-ные экономические или производственные отношения между экономическими субъектами. Кредит – особая стоимостная категория и неотъемлемый элемент товарно-денежных отно-шений. Иногда кредит – это отношения между кредитором и заемщиком по поводу возврат-ного движения стоимости; движение ссудного капитала. Под ссудным капиталом понимается денежный капитал, который предоставляется собственником в ссуду на определенный срок с условием возврата и уплатой процентов. Это особая историческая форма капитала, которая отличается от денежного капитала тем, что это самовозрастающая стоимость. Ресурсами кредита (ссудного капитала) являются: 1. денежные ресурсы или временно свободные денежные средства, которые обра-зуются в результате кругооборот фондов предприятий; 2. денежные ресурсы специальных фондов; 3. государственные денежные ресурсы; 4. денежные ресурсы населения; 5. эмиссия денежных знаков, связанная с потребительским товарооборотом. Источники кредитных ресурсов в не денежной форме: • передача ТМЦ при коммерческой форме кредита. Возникновение кредитования связано со сферой обмена, где владельцы товаров или временно свободных денежных средств противостоят друг другу как собственники и готовы вступить в определенные экономические отношения. Один из собственников готов предос-тавить другому денежные средства или имущество на определенный срок с условием возвра-та эквивалентной стоимости, как правило, с уплатой процентов. В качестве объективных причин возникновения кредитования можно выделить сле-дующее: 1. особенности оборота основного капитала. Основной капитал участвует в нескольких оборотах не теряя свою натуральную форму. По мере износа он переносит по частям свою стоимость на изготовление продукции в виде амортизационных отчислений, следовательно ресурсы амортизационного фонда можно использовать как временно свободные; 2. особенности кругооборота оборотного капитала. Может происходить несовпадение по времени: продажи товаров и услуг и закупки сырья и материалов; реализации и выплаты зарплаты; разрыв, связанный с сезонностью производства; колебания, связанные с неравно-мерностью поставок; 3. Поступление денежных средств в бюджетные и внебюджетные фонды не совпадают с их распределением; 4. У населения временно свободные денежные средства возникают при превышении доходов над расходами; 5. Международное движение капитала, следовательно, международный кредит; Таким образом, возникновение свободных денежных средств объективно, рыночная экономика требует их эффективного использования, но на каждый данный момент они огра-ничены. В условиях рынка это противоречие связанно с дополнительной потребностью ре-сурсов. Чтобы возможность кредита стала реальна, необходимо выполнение следующих ус-ловий: 1. Участники кредитной сделки должны выступать как субъекты, материально га-рантирующие выполнение обязательств; 2. Кредит становится необходим и возможен, если происходит выполнение интере-сов заемщика и кредитора.

Литература

Список литературы Законодательство 1. Гражданский кодекс РФ. 2. Гражданско-процессуальный кодекс РФ. Ч.2. 3. Налоговый кодекс РФ. 4. Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ 5. Инструкция ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30 июня 1997 г. № 62А. 6. Положение ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 23 июля 1998 г. № 39-П. Издания 7. Александрова Е. Ипотека в развитии. // М2. 2002 г., №40, стр. 8. 8. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска. // Банковские технологии, №4, 2006 9. Васильева В., Буйлов М.. Время - деньги. // Коммерсантъ, 2006 г., №52. стр. 27,36. 10. Голикова Л. Жизнь в кредит. // Коммерсантъ, 2005, №151, стр. 16. 11. Завидов Б.Д. Комментарий к Федеральному Закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)». – М.: «Издательство ПРИОР», 1999. – 160 стр. 12. Захаров А. Поднадзорный кредит. // Коммерсантъ. 2005 г., №104. 13. Ипотека в России / Под ред. А.В. Толкушкина. – М.: Юристъ, 2006. – 525 с. 14. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки, 2005 г., №8, с. 1-3. 15. Кузьминский О.. Ипотека ширится и множится. // Коммерсантъ, 2004 г., №151, стр. 16. 16. Лазарова Л.Б.. Ипотечное кредитование в России: Вчера и сегодня. // Бизнес и банки. 2006 г., №38-39, стр.4-5. 17. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения. // Деньги и Кредит. 2007 г., №4, стр. 22-30. 18. Минц В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства. // Банковское дело, 2006 г., №3, с. 33-35. 19. Минц В.М. «Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России». // Банковское дело, 2006 г., №6, стр. 30-34. 20. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. – М.: Русская Деловая Литература, 1998. – 352 стр. 21. Павлова И.В. Методики оценки кредитоспособности заемщика — физического лица при ипотечном жилищном кредитовании. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006 г. №4. 22. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. – М.: ДИС, 1994 г. 23. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 2002. – 464 стр. 24. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц. // Бизнес и банки. 2002 г., №30, с. 11. 25. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития а России. // Банковские технологии. 2005 г., №9, стр. 64-70 26. Ямбаева Р. «Автолюбители влезают в долги. // Коммерсантъ. 2003, №57, стр. 25-26. 27. Ячеистов К. Банки пошли в народ. // Коммерсантъ. 2005 г., №52, стр. 20. 28. Ячеистов К. Кредитная история с продолжением. //Коммерсантъ Деньги. 2005 г., №39, стр. 56-58. Интернет-источники 29. Ахметшин И. Проценты за кредит. Статьи по гражданскому праву с интернет-страницы http://www.jurqa.hut.ru. 30. // Ковалишина Г. Кредитное бюро – проблемы и пути их решения. Институт финансовых исследований. 07.10.2006 31. Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru. 32. Официальный сайт банка Delta Credit – http://www.deltacredit.ru. 33. Официальный сайт Delta Bank - http://www.deltabank.ru. 34. Официальный сайт агентства Росбизнесконсалтинг. http://www.rbc.ru 35. .Официальный сайт компании «R-Style Software». http://www.softlab.ru. 36. Официальный сайт Райффайзенбанка Австрия. http://www.raiffeisen.ru 37. Сайт http://www.carloan.ru. 38. Сайт http://www.ipoteca.ru. 39. Сайт http://www.ipotek.ru 40. Сайт http://www.bankir.ru. Приложения
Уточнение информации

+7 913 789-74-90
info@zauchka.ru
группа вконтакте