СодержаниеСодержание
Введение 3
Глава 1. Кредитование населения как приоритетное направление деятельности Сберегательного Банк РФ 4
1.1. Потребительское кредитование в банковской системе РФ 4
1.2. Общая характеристика и анализ деятельности Сбербанка РФ 9
1.3. Анализ потребительского кредитования в кредитной политике и структуре кредитного портфеля Сбербанка РФ 16
Глава 2. Виды, условия и порядок предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам 24
2.1. Виды кредитов и общие условия кредитования населения в учреждениях Сберегательного Банка РФ 24
2.2. Характеристика и особенности выдаваемых кредитов населению Сберегательным Банком РФ 27
2.3. Принятие решения и порядок предоставления кредита 38
Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитования в Сбербанке России 55
3.1. Положение Сбербанка РФ на рынке кредитования физических лиц: основные тенденции 55
3.2. Международный опыт и некоторые основные проблемы развития кредитования 67
Заключение 75
Список использованной литературы 78ВведениеВведение
Во всех развитых странах люди широко используют возможности кредита. Теперь слово «кредит» прочно вошло и в нашу жизнь. Люди всегда стремятся жить лучше. Сегодня редко кто не мечтает сменить автомобиль, стиральную машину, холодильник и другую бытовую технику на более современную. При этом трудно удержаться от желания приобрести все это сразу. Можно, конечно, попросить в долг у друзей или родителей, однако не многие из них рискнут предоставить столь внушительную сумму, да еще на год или на два. Желающих получить кредит настолько много, что российские банкиры не успевают за всеми. Неудержимое желание российских граждан совершать покупки в долг прочувствовали и иностранные банки, которые активно приходят на наш рынок. Но, на мой взгляд, Сберегательный Банк Российской Федерации, остается лидером по выдаваемым кредитам населению. Об этом свидетельствуют его разнообразные виды кредитов, которыми очень легко воспользоваться населению, а также дифференцированный подход к каждому клиенту, в зависимости от назначения выдаваемого кредита. Таким образом, тема моей дипломной работы является наиболее перспективной и актуальной.
На сегодняшний день кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Данную тему для дипломного проекта я выбрала, потому что она наиболее интересна мне как банковскому служащему. По моему мнению, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.
Цель дипломной работы: исследование кредитной политики Сбербанка России и определение перспектив развития кредитования.
Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи: определить виды, условия, характеристику и особенности выдаваемых кредитов населению; исследовать проблемы и перспективы развития кредитования Сберегательного Банка; оценить преимущества, выдаваемых Банком кредитов.
Глава 1. Кредитование населения как приоритетное направление деятельности Сберегательного Банк РФ
1.1. Потребительское кредитование в банковской системе РФ
Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений стратегии развития банковского сектора Российской Федерации. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.
Услуги потребительского кредитования предоставляются следующими организациями:
- кредитными организациями, зарегистрированными на территории субъекта Российской Федерации;
- филиалами и дополнительными офисами кредитных организаций, зарегистрированных на территории других субъектов Российской Федерации.
Потребителями услуг являются физические лица.
Формы кредита являются внешним проявлением характера и организации кредитных отношений. В отдельных источниках экономисты различают их по составу участников, объектам" величине ссудного процента и сфере функционирования. В других источниках в основу классификации форм кредита положены несколько другие признаки. Например, характер кредитных отношений, состав участников (субъектов) кредиткой сделки, содержание объекта сделки, уровень и источник уплаты процента, вещественное проявление кредитной сделки и др. Отсюда возникают определенные разногласия в отношении потребительского кредита к одной из форм кредита, или к определенному виду кредита. Рассмотрим мнения отдельных авторов по поводу сущности потребительского кредита. Профессор Жуков Е.Ф. так характеризует потребительский кредит: "Кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.
В учебнике "Банковское дело" под редакцией проф. Лаврушина О.И. говорится, что "в России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.
В современном финансово-кредитном словаре потребительский кредит характеризуется как "форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера".
При определении сущности потребительского кредита необходимо исходить из главного посыла, что потребительский кредит - это средство удовлетворения потребительских нужд населения, а не только потребности в товарах и услугах. Кредитование конечного потребителя при этом может осуществляться как в денежной, так и в товарной формах, как банками, так и небанковскими финансово-кредитными институтами, а также торговыми предприятиями. Для удовлетворения конкретной потребности в каком-либо товаре в случае недостаточного уровня сбережений, физические лица обращаются в коммерческий банк для получения кредита в денежной форме, либо в магазин для оформления покупки товаров в рассрочку. Кредитные отношения между коммерческим банком, магазином, с одной стороны, и физическим лицом - с другой, имеют форму потребительского кредита. Кроме того, предприятия при наличии денежных средств могут предоставлять своим работникам кредит на приобретение или строительство недвижимости.
Таким образом, Потребительский кредит - это краткосрочная и среднесрочная ссуда, предоставляемая физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Кредит на текущие нужды содействует реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения, развитию личного хозяйства.
Одной из важнейших особенностей потребительского кредита является его подвижность, которая наиболее ярко проявляется в случае, если рассматривать потребительский кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего залога. Если последний представлен ценностями, то потребительский кредит можно отнести к банковскому кредиту. Если залог представлен землей или строениями, т.е. недвижимым имуществом, то потребительский кредит принимает форму ипотечного кредита. Существенной особенностью потребительского кредита является тот факт, что объектом кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей населения.
На сегодняшний день банки предлагают различные виды потребительских кредитов.
Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:
Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. ТЛитератураСписок использованной литературы
1. Федеральный закон “Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации” от 30.12.2004г. № 214-ФЗ.
2. Федеральный закон о банках и банковской деятельности Российской Федерации от 02.12.1990 года № 395-1.
3. “Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами” № 229-3-р от 30.05.2003г.
4. «Порядок взаимодействия подразделений Сбербанка России при приеме ценных бумаг в обеспечение выдаваемых кредитов и банковских гарантий» от 15.12.2004 года № 1310-р.
5. «Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Сбербанком России и его филиалами» (Редакция 5) от 30.06.2006 года № 285-5-р.
6. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 года № 254-П.
7. «Регламент создания и использования в Сбербанке России и его филиалах резерва на возможные потери по ссудам и списания нереальной для взыскания задолженности» (Редакция 5) от 21.04.2005 года № 455-5-р.
8. «Порядок оценки кредитных рисков, установления, мониторинга, актуализации и контроля лимитов риска на субъекты Российской Федерации» (Редакция 4) от 15.12.2003 года № 618-4-р.
9. «Регламент создания в Сбербанке России и его филиалах резервов на возможные потери» (Редакция 2) от 17.02.2006 года № 1237-2-р.
10. «Порядок оценки кредитных рисков, установления, мониторинга, актуализации и контроля лимитов риска на муниципальные образования» (Редакция 2) от 24.12.2004 года № 839-2-р.
11. «Порядок кредитования субъектов Российской Федерации, муниципальных образований и принятия государственных (муниципальных) гарантий субъектов Российской Федерации (муниципальных образований) в обеспечение исполнения обязательств третьих лиц по предоставленным кредитам» (Редакция 4) от 07.10. 2005 года № 607-4-р.
12. Изменения в «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости (“Жилищный кредит”)» от 02.12.2005 №1040-3-р (Редакция 3) от 16 марта 2007 г.
13. «Сборник тарифов на услуги, предоставляемые Сбербанком России» (редакция 7) от 18.10.2005 года № 568-7-р.
14. “Порядок взаимодействия подразделений Сбербанка России при приеме ценных бумаг в обеспечение выдаваемых кредитов и банковских гарантий” № 1310-р от 15.12.2004г.
15. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2006.
16. Бланк И.А. Управление капиталом: Учебный курс. – К.: Ника-Центр, Москва, 2004г.
17. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. – М.: Финансы и статистика, 2005г.
18. Голубева С.С. «Страхование рисков коммерческого банка». // Москва, 2006г.
19. Дробозина Л.А. «Финансы, Денежное обращение, Кредит.» ЮНИТИ 2006г.
20. Дубинин С.К. Политика Банка России в сфере регулирования рисков банковской системы //Деньги и кредит, 2005г., №6
21. Жуков Е.Ф. «Банки и банковские операции» ЮНИТИ 2006 г.
22. Иванов В.В.Все об ипотеке. – М.: МТ-Пресс, 2006г.
23. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информ.-внедр. Центр «Маркетинг», 2006г.
24. Ивахник Д., Твердохлеб А. Выбор оптимального бюджета // Финансовый директор, 2005, № 6, с.19 – 25.
25. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. «Банковское дело» — М.: Финансы и статистика, 2006г.
26. Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. – 2006г. - № 11.
27. Лаврушин О.И «Банковское дело.» — М.: Финансы и статистика, 2004г.
28. Ларионова И. Банковские риски // Деньги и кредит. – 2005г. - № 12.
29. Ларионова И. Кредитные риски // Экономика и жизнь. – 2004г. - № 41.
30. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2006.
31. Навашина Т.С., Карасева Т.В. Управление затратами банка. – М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2005г.
32. Рассказов Е.А. Управление свободными ресур¬сами банка. - М.: Финансы и статистика, 2006г.
33. Сахаров В.В., Шалимов В.Е. Ресурсы коммер¬ческого банка и их регулирование//Вестн. МГУ. Сер. 6. Экономика. – 2006г. - № 2.
34. Трифф А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. – М.: Международные экономические отношения, 2006г.
35. Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. – СПб.: Питер, 2005
36. Финансово-кредитный словарь, Москва, “Финансы и статистика”, 2005г.
37. Цылигна Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Экономика, 2005
38. Цылигна Г.А., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2005 г. - № 5.
39. www.rbc.ru - материалы российского информационно – аналитического агентства «Росбизнесконсалтинг»
40. www.infoart.ru - материалы российского информационно – аналитического агентства «ИнфоАрт»
41. www.aurora.ru - материалы российского информационно – аналитического агентства «Аврора»
42. www.interfax.ru - архив российского информационного агентства «Интерфакс»
43. http://www.gosstroy.gov.ru/txt/Hypoteque/History.htm
44. http://www.ipoteka.spb.ru/miropit.html
45. www.sbrf.ru"
|
|
