СодержаниеСодержание
Введение..........................2
1. Теоретические основы потребительского кредитования и перспективы его развития................5
Понятие и характерные особенности потребительского кредита.......................5-21
Роль потребительского кредитования в экономике....21-24
Практика потребительского кредитования в России.....24-37
Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования...................37-63
2. Анализ потребительского кредитования в ОАО КБ «Росбанк»......................63
Общая характеристика деятельности ОАО КБ «Росбанк»....................63-66
Оценка кредитоспособности физических лиц при предоставлении потребительского кредита в ОАО КБ «Росбанк»....................66-69
Анализ потребительского кредитования в структуре кредитного портфеля ОАО КБ «Росбанк».......69-88
3. Совершенствование потребительского кредитования в ОАО КБ «Росбанк»........................88-94
Заключение........................94
Список литературы....................97
Приложения......................101ВведениеВведение
В последние годы развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Серьезные кризисы в экономике страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Важной особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. В 90-е годы 20 века важную роль играло и участие в обслуживании бюджетных платежей. Поэтому важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне.
Экономическая реформа, проводимая в нашей стране, открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, что подчеркивает актуальность выбранной темы.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки то¬варов длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:
-покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосроч¬ного потребительского кредитования;
-текущие покупки посредством дебетовых кре¬дитных карточек по своей значимости и распрост¬раненности не уступают использованию потреби¬тельского кредита при крупных покупках.
Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством исполь¬зования данной технологии финансирования поку¬пок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
В России также наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:
во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,
во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),
в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.
В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Таким образом, сейчас вопросы потребительского кредитования очень актуальны. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум. Прошедший 2006 год был отмечен взрывным ростом рынка потребительского кредитования в России. Объем кредитов, выданных физическим лицам, в ближайшее время может достичь $10 млрд. Однако чем больше растет этот рынок, тем выше риск возникновения на нем системного кризиса. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. А потребительское кредитование банкиры считают наиболее быстрорастущим и перспективным сегментом ритейлового рынка. По предварительным оценкам банкиров, рынок потребкредитования в прошлом году вырос более чем в два раза - до $8,5 млрд. И, по их мнению, эта тенденция сохранится в течение ближайших лет.
Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием. Это и отсутствие специального законодательства, и сложный механизм реализации залога, целый ряд других трудностей юридического и экономического характера. Таким образом, тема данной дипломной работы представляется весьма актуальной.
Цель дипломной работы – рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.
Для реализации данной цели ставятся необходимо решить следующие задачи: исследовать теоретические и правовые вопросы потребительского кредита, его сущность, роль в экономике страны, виды и формы; изучить основные аспекты мирового опыта потребительского кредитования, а так же проанализировать материал по потребительскому кредитованию в России, его видах и динамике развития, охвате новых направлений, по методам предоставления кредитов и способам погашения; рассмотреть и дать анализ различным проблемам и перспективам развития потребительского кредитования в нашей стране; проанализировать на примере ОАО КБ «Росбанк» как осуществляется процесс потребительского кредитования в банке
В процессе работы над дипломом использовались нормативные документы, учебники, а также периодические издания и интернет-ресурсы, что позволило рассмотреть тему, как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков, непосредственно работающих в сфере потребительского кредитования.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1. Понятие и характерные особенности потребительского кредита
Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким признакам, к которым относят и такой признак, как категория кредитора и заемщика. В зависимости от того, кто является кредитором и заемщиком в сделке, выделяют одну из основных форм кредита – потребительский кредит, который я бы и хотела более подробно рассмотреть в своей курсовой работе.
Потребительский кредит – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)” . Еще одно определение данного понятия дано в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре под ред. Гарбузовым А.К..: «Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа» .
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользова¬ния.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. В экономической литературе нет единого подхода в отношении характера потребительского кредита. Например, Г.С. Павлов указывает, что в нем больше производительных, чем потребительских черт. Производительные черты ссуд на потребление заключается в том, что кредит предоставляется на потребительские цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых, и т.д.). О.И. Лаврушин полагает, что принципиальным отличием потребительского кредита от других форм кредита является использование ссуды на непроизводительные цели, что и определило название данной формы кредита. Потребление непроизводительное – это использование материальных благ и услуг населением (личное потребление) . В качестве основополагающего критерия классификации кредита следует рассматривать его материальную форму. К формам потребительского кредита относят товарную и денежную формы.
В товарной форме потребительский кредит предоставляется в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.
На основе товарной формы кредита всестороннее развитие получила его денежная форма, ставшая в современном хозяйстве преобладающей, так как деньги представляют собой ликвидный и легко заменимый актив.
В денежной форме потребительский кредит предоставляется как банковский кредит физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, на приобретение товаров народного потребления (ТНП) и т.п. Так, можно справедливо отметить, что главным отличительным признаком потребительского кредита является целевая форма кредитования физических лиц. В роли же кредитора могут выступать как специализированные финансово-кредитные организации и банки, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг.
То есть целью потребительского кредита является удовлетворение потребительских нужд населения – для приобретения жилья, земельных участков, дач, автомобилей, товаров длительного пользования и т.п.
Во Франции, например, около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.
Потребительский кредит существует в двух формах - «прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Данные договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокиро¬ванный счёт. Покупатель же погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта)» . То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% -зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким основаниям, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов .
Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных оснований.
По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; на строительство и приобретение жилья; на капиталЛитератураСписок литературы
1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 3.02.1996 № 17-ФЗ
2. ФЗ «О защите прав потребителей» от 17.12.1999 212-ФЗ
3. ФЗ «О кредитных историях», от 30.12.2004 №218-ФЗ
4. Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности»
5. Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, Федеральная антимонопольная служба, от 11.03.2005
6. Официальный документ Комитета ТТП РФ по развитию потребительского рынка, 01.01.2005
7. Банковское дело. /Справочное пособие под ред. Бабичевой Ю. А.— М., Экономика, 2006. – 284 стр
8. Банковское дело/ Под ред. В. И.Колесникова и Л. П.Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2006
9. Банковское дело. (под ред. Проф. Лаврушина О.И.). – М.: «Финансы и Статистика», 2006
10. Банковское законодательство. www.cbr.ru/analytics
11. Ветрова А.В., Кредитные бюро: проблемы и решения, в сборнике «INTERNATIONAL FUND FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFORMS»,http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3.
12. Вишневский А.А.,Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя.Опыт зарубежных стран // Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2006
13. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, «Финансы и Статистика», 2006
14. Голикова Л. Жизнь в кредит. // Коммерсантъ, 2006, №151
15. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; №1(121),2006
16. Денежное обращение и банки: Учебное пособие/Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Г. В. Толоконцевой. – М.: Финансы и статистика, 2006.
17. Дертинг Ш., Бунт потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт; №35(435)б 1.02.2007
18. Доклад, подготовленный Институтом проблем рынка РАН "Денежно-кредитная система России: состояние и пути выхода из кризиса"/Деньги и кредит, 2007г. №2. стр. 55-57
19. Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №5 (59), май 2006
20. Дяченко О., О пользе глобальной унификации// Банковское обозрение; Спец.обозрение, №3 (57), март 2006
21. Егоров С.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики / Деньги и кредит, №7, 2006. стр. 41-44
22. Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.//Деловая прессa; 11.04.2006.,№12(289)
23. Захаров А. Поднадзорный кредит. // Коммерсантъ. 2006 г., №104.
24. Зайдель Х. Основы учений об экономике. - М.: Финансы и статистика, 2006г.
25. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2006
26. Иностранное участие в капитале российских кредитных организаций / Деньги и кредит, 2006. №6. стр.53-54
27. Калиш Айра, Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира// Делойт, 28.09.2006
28. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов// КредитЕКСПО, 2005.
29. Команова О. Иностранный капитал в России// Жизнь и кредит, №6, 2005.
30. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки, 2006 г., №8,
31. Кудинов В., Петрова С., General Electric даст взаймы// Кредиты.Ру, 12.08.2006.
32. Кузнецов Н. Либерализация денежного обращения. Проблемы и подходы. //Вопросы экономики, №8, 2006
33. Лаврушин О.И. Перспективы развития банковского законодательства / Информационно-аналитическое управление Аппарата Совета Федерации ФС РФ. – 2006. стр.76-79
34. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2005 г.: рост кредитования на фоне кризиса// Центр развития, 04.04.2006
35. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. - М.: Элит, 2005
36. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США. - М.: Приор, 2005
37. «Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира», Айра Калиш, Делойт, 28.09.2006.
38. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития а России. // Банковские технологии. 2005г., №9
39. Основные направления единой государственной денежно - кредитной политики на 2007 год /Деньги и кредит №12. 2006
40. Официальный сайт КБ «Росбанк». www.rosbank.ru
41. Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru.
42. Проблемы организации регулирования налично-денежного обращения / Деньги и кредит №5. 2006 г.
43. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 - 2008 годы). www.akdi.ru
44. Проект программы социально-экономического развития страны. www. lib.eruditio.ru.
45. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц. // Бизнес и банки. 2006 г., №30
46. Рейтинги банков за октябрь 2006, Национальный Банковский Журнал, №10(12),Октябрь2006,стр.73-74,http://www.kmb.ru/about/rating/10_04.htm
47. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// Кредит ЭКСПО, 2006
48. http://www.homecredit.ru Топ 300 банков по объему выданных кредитов в янкаре//RBC daily, 25.03.2006.
49. Харламов И., В банковском законодательстве больше нет «черных дыр»//Жизнь и кредит, №6(32), 2006
50. Шестернина E., Россию ждет бум потребительского кредитования// RBC daily,15.04.2006
51. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития а России. // Банковские технологии. 2005г., №9
52. Ячеистов К. Кредитная история с продолжением. //Коммерсантъ Деньги. 2006 г., №39
53. http://www.franklin-grant.ru/news2/data/news_03/2003_12/20031222_191840_tq.asp
54. http://economics.host.net.kg/basic/chapter05.html#top2
55. http://solvency.boom.ru/1dop.html
56. http://businesscomi.ru/rk/banks/7235
57. http://www.kmb.ru/about/rating/05_04.htm
58. http://www.rs.ru/ru/credits
59. http://www.homecredit.ru/
60. http://www.uralsibbank.ru/about/bank/
61. http://www.apn-nn.ru/event_s/1600.html, 18.04.2005 г.
62. http://www.ifs.ru/ru/body/memo/2001/Dec/031201t.htm
63. http://www.ress.ru/published/consumer2004.htm - Вестник Русского экономического общества, 01.02.2007г., № 160.
Приложения
|
|
