СодержаниеВведение 4
Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования в современных банках 8
1.1. Понятие, сущность и виды ипотечного кредитования 8
1.2. Основные модели организации систем ипотечного кредитования 11
1.3. Анализ тенденций ипотечного кредитования в России 18
Глава 2 . Анализ организации системы ипотечного кредитования на примере ОАО «Альфа Банк» 38
2.1. Общая характеристика и основные итоги деятельности ОАО «Альфа Банк» 38
2.2. Организация процесса ипотечного кредитования в ОАО «Альфа Банк» 46
2.3. Анализ данных по ипотечному кредитованию в ОАО «Альфа Банк» 60
Глава 3. Направления совершенствования ипотечного кредитования в ОАО «Альфа Банк» 67
3.1. Оценка перспектив ипотечного кредитования в России 67
3.2. Направления совершенствования ипотечного кредитования в ОАО «Альфа Банк» 74
3.3. Оценка экономического эффекта 78
Заключение 88
Список литературы 91
Приложения 95ВведениеНесмотря на обилие программ по развитию жилищного комплекса, экономические реалии таковы, что без принятия дополнительных мер решение указанной задачи не обеспечить. Чтобы убедиться в этом, достаточно сопоставить размеры платежеспособного спроса основной массы населения и действующие цены на жилье и условия получения кредитов на приобретение квартиры или строительство собственного дома.
Тем не менее, значительная часть людей продолжает считать приобретение жилья самой насущной необходимостью, усугубляемой в случае естественного расширения семьи.
Обратимся к ценам на строящееся или продаваемое из обменного фонда жилье. Цены же на московские квартиры колеблются от 490 (в отдаленных новостройках или ближнем Подмосковье) до 3 000 с лишним долларов в центре, престижных домах или домах с улучшенной планировкой.
Конечно, цены на жилье в московском регионе нельзя считать безусловным ориентиром для определения его стоимости в целом по России. Однако, если цены на жилье в регионах могут быть существенно ниже, чем в Москве и области, то его недоступность определяется гораздо меньшим размахом жилищного строительства ввиду отсутствия достаточных финансовых средств, с одной стороны, и гораздо меньшими возможностями для роста доходов в этих регионах – с другой.
Таким образом, ясно, что даже жесткий режим экономии не даст возможности приобрести жилье в обозримом будущем. Только объединением усилий государства, банков и населения возможно превратить желаемое в реальность. Во-первых, взятое на себя обязательство проиндексировать дореформенные вклады граждан государство может реализовать, разрешив зачесть определенную долю вкладов как часть взноса в стоимость приобретаемого жилья. Во-вторых, необходимо кардинально изменить условия предоставления ипотечного кредита.
Реформация исходных принципов инвестирования обусловливает более широкое применение залоговых форм инвестирования и долгосрочного кредитования. Среди них особое место занимают ссуды, выдаваемые под залог недвижимости. Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды.
В настоящее время складывается несколько видов систем ипотечного кредита. Одна из них опирается на коммерческого застройщика, для которого недвижимость – не предмет потребления, а товар и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и оформления кредитов под залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита.
Другая система основана на оформлении закладной на имеющуюся недвижимость и получении под нее кредита на новое строительство.
Существуют системы ипотечного кредита, которые предусматривают наряду с банковским кредитом по закладную использование ряда дополнительных источников финансирования. В частности, приватизационных сертификатов, дотаций муниципалитетов, финансовых средств предприятий и граждан, дополнительных кредитов банка под дополнительные закладные на земельный участок, дачу, гараж и другую недвижимость.
И, наконец, возможно заключение контракта через посредническую фирму или аукцион на куплю-продажу имеющейся недвижимости с отсрочкой передачи прав собственности на нее на срок нового строительства, что позволяет осуществлять финансирование нового строительства за счет выручки от фьючерсной продажи недвижимости. При этой системе снижаются коммерческие риски, связанные с нестабильностью цен на строительство.
Ипотека может быть установлена на любое недвижимое имущество, которое залогодатель вправе продавать или отчуждать иным образом: земельные участки (в том числе участки из состава земель сельскохозяйственного назначения); предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома и квартиры; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; иное недвижимое имущество.
Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. Участник общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников) может оформить ипотеку только при наличии письменного согласия всех собственников, а участник общей долевой собственности вправе заложить свою долю без их согласия. Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы, обеспечения населения жильем. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость выбранной темы дипломной работы.
Целью данной работы является исследование процессов ипотечного кредитования в РФ.
Поставленная цель конкретизируется рядом задач:
1. Рассмотреть теоретические основы организации ипотечного кредитования в банках;
2. Провести анализ системы ипотечного кредитования на примере объекта исследования;
3. Разработать направления совершенствования ипотечных процессов в банке
В качестве объекта исследования в работе выступает банк ОАО «Альфа-банк».
В качестве предмета исследования в работе выступает ипотека.
Основные методы исследования: сравнение, анализ, группировка.
Теоретико- методологической основой исследования являются книги, статьи и монографии по вопросам анализа систем ипотечного кредитования в России.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.Литература1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. от 26 ноября 2001 г.)
2. Федеральный закон РФ №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. от 4 декабря 2006 г.)
3. Баканов, М. И. Комплексный экономический анализ в управлении коммерческим банком: материалы международной научно-практической конференции (2007) Коммерческое дело в России: история, современное состояние, будущее. М.: Издательство Московского государственного университета коммерции. 456 с.
4. Балабанов, И.Т. (2003) Экономика недвижимости. СПб.: Питер. 478 с.
5. Банки и банковское дело (2007) . СПб.: Питер.489 с.
6. Грудинин, М.Ю. Рынок недвижимости России, мифология и содержание (2008) //Экономика строительства. № 4. С.18-19
7. Грудцына, Л.И., Козлова, М.Т. (2004) Ипотечное кредитование. Вопросы и ответы. М.: Эксмо. 456 с.
8. Ем, В.С. (2008) Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. М.: Диалог. 378 с.
9. Иванов, В.В. (2008) Ипотечное кредитование. М.: Маркетинг. 470 с.
10. Крысин, А.С. (2008) Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы // Клуб банковских аналитиков. № 5. С. 17-19
11. Леонов, Е.Н.(2008) Дешевый кредит для дорогих квартир// Деньги. № 5. С. 10-19
12. Меркулов, В.В. (2008) Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. СПб.: Изд-во «Юридический центр Пресс». 365 с..
13. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования (2008). М.: Институт экономики города. 678 с.
14. Московская ипотечная программа кредитования граждан для покупки жилья (2008) //Инвестсбербанк. Москва. № 4. С. 56-59
15. Мусина, И.В., Богданов, А.Г. (2008) Доступная ипотека: типичные риски и источники «длинных» денег»// Банковское дело. №9. С. 63
16. Овсянников, Д.Н (2004) Азы ипотечного кредитования// Экономика. № 4. С.9-10.
17. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России (2008) . М.: Фонд «Институт экономики города». 677 с.
18. Павлова, И.В. (2004) Ипотечное жилищное кредитование// БДЦ-Пресс.№ 12. С. 15-19
19. Потенциальные возможности ипотечного кредитование и развитие ипотеки (2008) // Доклад об экономике России – Всемирный банк. № 4. С. 19-22
20. Программа Агентства ипотечного жилищного кредитования (2008) // ОАО АИЖК. Москва. 543 с.
21. Разумова, И.А.Ипотечное кредитование (2007) // Питер.№15. С. 14-19
22. Регламент кредитования физических лиц на покупку квартир по Программе ипотечного жилищного кредитования Правительства Москвы и взаимодействия участников программы (2008) //АКБ Сбербанк РФ. Москва. № 8. С. 19-25
23. Сафонова, Г. Б. Перспективы и проблемы становления ипотечного кредитования в России (2008) // Питер. № 4. С. 89
24. Смирнов, В.В., Лукина, З.П. (2003) Ипотечное жилищное кредитование. – М.: Аудитор. 578 с.
25. Титаева, А. В. (2008) Ипотечное кредитование // Москва.- №9. С. 109
26. Ужегов, А. Н. (2001) Квартира в кредит: ипотечная сделка. СПб.: Питер. 390 с.
27. Финансы (2007) / Под ред. Лушина С.И., Слепова В.А. М.: Экономист. 499 с.
28. Гришина, Т.А. (2004) Жилищно-важная страховка// Деньги. № 30. С. 109
29. Дальнейшее развитие ипотеки в России (2008) // Вестник Русского экономического общества. № 169. С. 17-20
30. Дестресс, М. (2008) Ипотека и ипотечный кредит // Деньги и кредит. № 8. С. 19
31. Зельдер, А.Г., Южелевский, В.К. (2008) Жилищное строительство и ипотека в России// ЭКО. № 8. С. 15-17
32. Калашникова, З.В. (2008) Зарубежный опыт жилищного кредитования и его применение в России // Финансовый менеджмент. №1. С. 100-107
33. Корнев, В.С. (2008) Об адаптации мирового опыта жилищного ипотечного кредитования в России // Вестник финансовой академии. №1. С. 16-18
34. Лазарова, Л.В. (2007) Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка// Банковское дело. №1.-С. 42
35. Лактионов, А. Н. (2007) Современные финансово-кредитные инструменты организации финансирования жилищного строительства // Дайджест-Финансы. № 6. с. 177
36. Логинов, М.А. (2008) Ипотечное кредитование строительства жилья // Экономист. №9. С. 176
37. Минц, В. (2004) Вечный квартирный вопрос // Эксперт. № 12. С. 17
38. Мусина, И.В., Богданов, А.Г. (2006) Доступная ипотека: типичные риски и источники «длинных» денег»// Банковское дело. №9.С. 63
39. Печатникова, С.М. (2008) Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент в России и за рубежом. 2008.№ 1.С. 199
40. Полтерович, В., Старков, О., Черных, Е. (2007) Строительное общество: ипотечный институт для России // Вопросы экономики. № 1. С. 16
41. Семенов, В. В. (2008) Ипотечные риски пора страховать// Банковское дело. №3. С. 52
42. www.alfabank.ru
43. http://kvadroom/ru/mortgage/mortgage
44. http://bankir/ru/analytics/classic/kredit/352/47416
45. http://www.m3m.ru/articles/2004/4/3/3893.html
|
|
