Содержание
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы организации кредитования физических лиц 6
1.1. Сущность потребительского кредитования. Субъекты кредитования 6
1.2. Виды потребительского кредита 9
1.3. Организация банковского кредитования физических лиц 15
1.4. Риски потребительского кредитования 22
Глава 2. История развития и современное состояния ипотечного кредитования в России 28
2.1. История развития ипотеки в России в дореволюционной России 28
2.2. Современное состояния ипотечного кредитования в России и перспективы его развития 32
Глава 3. Ипотечное кредитование на примере Банка Москвы 49
3.1. Краткая характеристика Банка Москвы 49
3.2. Особенности ипотечного кредитования в Банке Москвы 53
3.3. Перспективы развития ипотечного кредитования в Банке Москвы 57
Заключение 59
Список литературы 63
Приложение 1 66
Приложение 2 70
Приложение 3 71
Введение
Многие современные люди задаются вопросом, как не только заработать себе на безбедную жизнь, но и сохранить, а желательно и приумножить накопленное. Раньше у рядового потребителя была только одна возможность: банковский депо-зит. Но сейчас, из-за низкого уровня процентных ставок этот инструмент стано-виться не столь привлекательным и популярным. Большинство потенциальных вкладчиков не желают замораживать свои деньги на длительный срок и под про-цент, который зачастую оказывается ниже инфляции. К тому же отпала необхо-димость накопления денег для какой-либо значимой покупки или события. По-требительский кредит прочно вошел в нашу жизнь, и ранее недоступные блага превратились в повседневную необходимость. В кредит теперь купить можно все, начиная от бытовой техники и заканчивая недвижимостью. Потребительское кре-дитование позволяет получить необходимый товар сразу, а не после полной его оплаты. Кроме того, возможность использования потребительских кредитов по-зволяет клиентам банков быстрее улучшить свои жилищные условия, сделать ре-монт, приобрести автомобиль.
Предоставление потребительских кредитов или потребительское кредитова-ние - это одно из наиболее перспективно развивающихся направлений деятельно-сти современных банков в Российской Федерации. Данное направление достаточ-но ново для нашей страны и появилось оно благодаря стабилизации экономиче-ской ситуации в России, общему развитию банковской системы, росту конкурен-ции между банками. Потребительское кредитование расширяет перечень банков-ских услуг и позволяет банкам привлекать дополнительных клиентов и получать дополнительную прибыль. Потребительское кредитование непосредственным об-разом связано с кредитной политикой банка.
Наиболее перспективным направлением развитием кредитования физических лиц на современном этапе представляется ипотечное кредитование.
Экономические процессы, обусловившие развитие ипотечного рынка в со-временной России, существенно отличаются от условий формирования ипотечно-го бизнеса как в дореволюционной России, так и в большинстве развитых стран. Определяющим при этом обстоятельством является переходное состояние отече-ственной экономики. С самого начала ее реформирования присутствовало четкое понимание того, что ипотечный финансово-кредитный инструмент просто необ-ходим для развития жилищной сферы, состояние которой никого не устраивает. Однако должное понимание того, как и в какой форме этот инструмент следует применять для решения жилищной проблемы, приходит только сейчас, после де-сятилетия бесплодных попыток придать жилищной ипотеке массовый характер. Зачастую эти попытки приносили больше ущерба, нежели пользы, прежде чем стало ясно, что ипотечный рынок, как и все прочие, подчиняется определенным закономерностям и непринятие их во внимание, действие административными методами приводит только к усугублению ситуации, а не к ее разрешению.
Банки различными способами пытаются привлечь в ипотечное кредитования граждан России. Объемы выданных ипотечных кредитов увеличиваются вдвое за год. В тоже время уже сейчас некоторыми экспертами прогнозируется волна не-возвратов по ипотеке, с которыми пока банкирам сталкиваться не приходилось.
С учетом вышеизложенного следует отметить важность и актуальность вы-бранной для исследования темы дипломной работы.
Целью написания данной дипломной работы является анализ теории и прак-тики ипотечного кредитования физических лиц в современных экономических условиях развития. Задачами написания дипломной работы являются:
- рассмотрение теоретических аспектов организации кредитования физиче-ских лиц, в том числе изучение: сущности, субъектов и видов потребительского кредитования; организации банковского кредитования; изучение рисков потреби-тельского кредитования;
- анализ истории развития и современного состояния ипотечного кредитова-ния в России;
- рассмотрение условий и перспектив ипотечного кредитования на примере банка.
Данные задачи обусловили и структуру написания дипломной работы.
Для написания дипломной работы и выполнения поставленных задач исполь-зовались действующие нормативные и законодательные акты, учебная литература и периодические материалы.
Глава 1. Теоретические основы организации кредитования физиче-ских лиц
1.1. Сущность потребительского кредитования. Субъекты кредитова-ния
Кредитная деятельность - один из важнейших, конституирующих само поня-тие банка признаков, соответственно кредитные операции наряду с расчетно-платежными - важнейшие базовые операции коммерческого банка. (43. С.135)
Кредит предполагает передачу заемщику (юридическому или физическому лицу) банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или заемных) на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной же форме, подконтрольности, а также, как правило, целевого использования и обеспеченно-сти.
Кредит имеет место не с момента подписания сторонами кредитного догово-ра, а с момента реального предоставления соответствующей суммы заемщику.
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Потребительский кредит является одним из видов банковского кредита.
Потребительскими кредитами в нашей стране называют ссуды, предостав-ляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.
Законодательно понятие «потребительского кредита» будет определено в За-коне «О потребительском кредите», который пока еще находится в стадии разра-ботки.
Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных по-требительских нужд населения.
К нему применяются базовые концепции кредитного договора. Потребитель-ским является кредит, который отвечает двум основным характеристикам:
- он предоставляется физическому лицу для потребительских целей;
- он не может превышать определенной суммы.
В рамках потребительского кредита заключается ряд достаточно разнообраз-ных соглашений кредитного характера между клиентом и банком. Они могут пре-доставлять или не предоставлять банку право контролировать использование де-нежных средств, однако целевой характер кредита не имеет решающего значения для его классификации как потребительского. В ряде случаев потребительским может быть кредит, возникающий в процессе договорных отношений трех сторон – банка-кредитора, поставщика товаров и клиента. Некоторые соглашения о кре-дитовании могут быть исключены законодательством из сферы потребительского кредита.
Спрос физических лиц на кредиты обеспечивается за счет, во-первых, роста реальных доходов населения, а во-вторых, активной маркетинговой и рекламной политики банков, продвигающих свои кредитные продукты, а также производите-лей и продавцов товаров, стремящихся увеличить объемы продаж. (5. С.85-87)
Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозорганы, население, государство и сами банки. В потребительском кредитова-нии субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор и заемщики. Кредиторами являются банковские учреждения или предприятия и организации различных форм собственности, предоставившие свои временно свободные сред-ства в распоряжение заемщика на определенный срок. Перераспределяя сосредо-точенные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в них, банки выступают как кре-диторы.
Заемщик — сторона кредитных отношений (физическое лицо), получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок.
Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в то-варной форме.
В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. По-этому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регу-лирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его ис-пользования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребите-ля через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.
В разных странах действуют разные законы в области кредитования индиви-дуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.
Потребительское кредитование физических лиц в России в современных ус-ловиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.
Основными видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и кратко-срочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и свя-заны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.
1.2. Виды потребительского кредита
Классификация видов потребительских кредитов заемщиков и объектов кре-дитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе:
- по направлениям использования (по объектам кредитования),
- по субъектам кредитной сделки,
- по срокам кредитования
- по срокам погашения,
- по способу предоставления потребительские,
- по видам обеспечения,
- по методам погашения,
- по методу взимания процентов,
- по характеру кругооборота средств,
- по целевому направлению использования,
- по объему кредитования и т.д. (30. С.216)
По направлениям использования (объектам кредитования) в России потреби-тельские ссуды подразделяют на кредиты:
- на неотложные нужды;
- под залог ценных бумаг;
- строительство и приобретение жилья;
- капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.
Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобре-тение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хо-зяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, хозяйст-венное обзаведение отдельным категориям граждан.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различа-ют:
- банковские потребительские ссуды;
- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (лом-барды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строи-тельные общества, пенсионные фонды и т.д.);
- личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
- потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:
- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильно-стью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосроч-ные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.
По срокам погашения потребительские кредиты подразделяются на:
- кредиты с возможностью досрочного погашения;
- кредиты без возможности досрочного погашения;
По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и неце-левые (на неотложные нужды, текущие расходы и т.д.).
По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспечен-ные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.
По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кре-дитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовре-менно. Примером таких ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, ко-торые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стои-мости нового и старого дома владельца.
Ссуды с рассрочкой платежа включают:
- ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, еже-квартально и т.д.);
- ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от опреде-ленных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погаше-ния ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непе-риодическим погашением).ВведениеПолноценное развитие ипотеки началось только несколько лет назад, ко-гда в России наконец появились первые признаки экономического роста. Развитие ипотечного рынка — прямое следствие повышения стабильности жизни и ста-бильности доходов. У России нет собственного опыта организации ипотечных схем, и большая часть компаний, предо¬ставляющих кредиты на покупку жилья, работают по двум зарубежным системам. (13. С.29)
На федеральном уровне предпочтение отдано так называемой американ-ской модели. Она предполагает разделение банков-кредиторов и источников средств (эмитентов ипотечных ценных бумаг). Для реализации и развития про-граммы было создано Агентство по жилищному ипотечному кредитованию, а в федеральный бюджет заложены гарантии по ценным бумагам, выпускаемым агентством. Но до недавнего времени распространение этой модели происходило медленно из-за отсутствия закона об ипотечных ценных бумагах. Ожидается, что сейчас, когда документ уже принят, рынок будет развиваться более динамично.
Альтернатива американской модели — система ссудно-сберегательных касс, которая действует в Германии. Здесь желающий получить кредит должен сначала открыть целевой депозит в одной из специализированных кредитных ор-ганизаций. Вкладчик в течение определенного времени ежемесячно вносит на этот счет определенную фиксированную сумму под процентную ставку, величина которой существенно ниже среднерыночной. Скопив приблизительно половину стоимости квартиры, плательщик берет кредит на вторую половину средств, ко-торые выдаются ему также под ставку более низкую, чем среднерыночная. День-ги, предоставляемые вкладчиком ссудно-сберегательной кассы, используют для выдачи кредитов его предшественникам, которые уже накопили необходимую сумму. Но проблема заключается в том, что на данный момент в России нет спе-циализированных организаций, которые могли бы оказывать гражданам такие ус-луги. Поэтому чаще всего в качестве кредитора у нас выступает застройщик. В этом случае во время периода накопления все взносы клиента оформляют как до-левое участие в строительстве конкретного здания и инвестируют в его возведе-ние. После того как дом построен, клиент получает квартиру, выплачивая за-стройщику оставшуюся сумму в течение оговоренного периода. Но эта система не идеальна: в силу несовершенства законодательства часто возникает конфликт ин-тересов риелторов, застройщиков и пайщиков.
Кроме названных моделей существуют другие способы приобрести квар-тиру в рассрочку. Например, можно арендовать жилье с правом его последующе-го выкупа. В некоторых регионах местные власти, стремясь решить жилищную проблему, сами создают ипотечные агентства за счет бюджетных фондов. Понят-но, что в них процент по кредитам намного ниже. Но большая часть людей, же-лающих приобрести квартиру или загородный дом в рассрочку, идут в банки.
Сегодня все большее количество банков предоставляют ипотечные креди-ты, что влечет за собой рост конкуренции между банками и количество разнооб-разных ипотечных программ, и как следствие, снижение процентных ставок.
Принятие в конце 2004 года Жилищного кодекса Российской Федерации также способствовало развитию ипотечного кредитования. Из Жилищного кодек-са следует, что семьи, которые признаются малоимущими, имеют право на про-живание в жилье социального найма. Все остальные граждане должны решать свои жилищные проблемы самостоятельно – путём приобретения жилья в собст-венность. Учитывая специфику такого приобретения – достаточно высокая стои-мость и практическая редкость покупки такого рода для конкретной семьи – чрез-вычайно важным для всех семей является оценка их реальных возможностей, и создание условий по обеспечению жильём населения, доходы которого сущест-венно дифференцированы.
В настоящее время существует достаточно четко проработанная 2-х уров-невая схема ипотечного кредитования, дающая возможность сравнительно просто и прозрачно построить финансирование государственной программы ипотечного кредитования, если таковая будет предложена.
В существующую схему ипотечного кредитования включены «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), созданное Правительством РФ, Региональные операторы (РО) и Первичные кредиторы (ПК).
Суть функционирования существующей схемы заключается в следующем: Первичные кредиторы, в соответствии с установленными правилами и Стандар-тами выдают населению ипотечные кредиты (займы) для приобретения жилья; Региональные операторы выкупают у Первичных кредиторов закладные, оформ-ленные заёмщиками в обеспечение кредитов, и продают их, в свою очередь, АИЖК.
В рамках Стандартов и договоров между АИЖК, РО и ПК расписаны пра-вила оформления документов, связанных с проведением соответствующих сделок купли-продажи жилья или регистрации права собственности на основе договоров инвестирования, а также технологические процедуры прохождения документов и порядок взаиморасчётов между АИЖК, РО и ПК. Фактически все правила, и Стандарты разработаны АИЖК исходя, в значительной степени, из своего виде-ния реализации данной схемы. Практическое функционирование этой схемы вы-явило наличие целого ряда недостатков в разработанных правилах и Стандартах, которые существенно сдерживают развитие системы и ущемляют права партнё-ров АИЖК:
1. Стандартами предусмотрен 10-дневный этап проверки корректности до-кументов по сделкам. Это требует, при больших объёмах выдаваемых кредитов, наличия у РО значительного объёма оборотных средств для выкупа закладных у ПК и содержания их на своём балансе до продажи закладных АИЖК.
2. Стандартами и форматом договоров купли-продажи предусмотрен обя-зательный обратный выкуп закладных РО у АИЖК в случае наступления дефолта закладной, что противоречит тезису о равенстве партнёров.
3. Внутренним документом АИЖК установлен порядок одностороннего установления лимита по объёму выкупаемых у РО закладных. Лимит рассчитыва-ется исходя из данных бухгалтерского баланса РО. При этом, если РО занимается инвестиционной или строительной деятельностью, этот лимит существенно сни-жается.
4. Искусственно, вопреки существующему законодательству, ограничены возможности по продаже АИЖК закладных, если сделка по купле-продаже со-вершена между зависимыми физическими лицами (родственниками).
5. Одностороннее толкование некоторых аспектов, возникающих при сделках. Так, например, если в сделке участвуют супруги, имеющие брачный кон-тракт, предлагается сформулировать обязательный пункт для случая участия в ипотечной сделке.
6. Рассматриваются только сделки с приобретением готового жилья.
7. Разрешенные законодательством целевые займы, выданные для покупки жилья с оформлением закладных, к рефинансированию не принимаются.
Решить проблему неразвитости вторичного рынка кредитов призвано бы-ло создание Федерального агентства по ипотечному кредитованию (аналог соз-данной в 1938 г. в США Fannie Mae — Федеральной ассоциации по ипотечному кредитованию). Основная функция Агентства — покупка ипотечных кредитов у банков. Для мобилизации средств на эти цели оно могло бы выпускать, как это делается за рубежом, ценные бумаги и размещать их среди инвесторов, прежде всего долгосрочных. Такие ценные бумаги были бы обеспечены приобретенными Агентством у банков залоговыми свидетельствами под ипотечные кредиты. При наличии правительственных гарантий эти бумаги послужили бы весьма привлека-тельными инструментами кредитования, тем более что средства, вложенные в них, оказались бы обеспечены реальной недвижимостью. Нельзя не упомянуть и о том, что процедура рефинансирования ипотечных кредитов должна соответство-вать тем требованиям и стандартам, которые применяют банки при их оформле-нии.
Характерно, что в России банки, помимо риска потерь в результате пре-вышения суммы не выплаченного заемщиком долга суммы, вырученной от про-дажи заложенной недвижимости, несут также и риск, связанный с реализацией залога. Интересна практика решения этой проблемы в США: кредит никогда не выдается под строительство; необходимо наличие предмета залога — готового конкретного жилья.
Решение указанной проблемы возможно также при помощи начавшей распространяться в России схемы «продажи жилья в рассрочку». Она предполага-ет заключение с заемщиком договора аренды приобретаемого с помощью кредита помещения с правом его последующего выкупа. Суть схемы заключается в том, что клиент обращается в риэлтерскую компанию с целью приобретения квартиры. При этом компания помогает найти необходимое ему жилье, либо клиент выбира-ет его самостоятельно. В обоих случаях риэлтер проверяет и гарантирует чистоту правового титула на жилье и берет на себя обязательство оказать содействие кли-енту в получении кредита на его приобретение. За услуги фирма получает от 5 до 10% стоимости жилья в зависимости от срока и характера кредита. Далее банк предоставляет кредит на покупку квартиры; последний возвращается ежемесячно с выплатой процентов и основной суммы долга (за исключением «коротких» кре-дитов сроком на 3–6 месяцев, когда основная сумма выплачивается по истечении кредитного периода). Несмотря на весьма жесткие условия кредитования, сущест-вует объективная перспектива развития данной схемы — постоянно растущий не-удовлетворенный спрос на жилищные кредиты.
Применение ипотечного кредитования возможно и для решения проблемы неразвитости кредитования сельского хозяйства. В западных странах традицион-но широко применяется кредитование под залог сельскохозяйственных земель — фермерских и других. Оно осуществляется через систему специальных банков, называемых «аграрными», «земельными», посредством долгосрочного ипотечно-го кредитования.
Спецификой ипотечного кредитования в России является также и то, что заемщики стремяться досрочно погасить свои кредиты, а например за границей – ситуация противоположная. Примерно 90% клиентов по ипотечным сделкам хо-тели бы быстрее погасить имеющуюся задолженность, чтобы платить меньше процентов. Осуществить намерение получается примерно у 15% заемщиков. (31. С.17)Литература1. О залоге: Федеральный закон от 29.05.92 г. № 2872-1// СПС «Гарант»
2. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 26 марта 2004г. № 254-П// СПС «Гарант»
3. О совершении сделок со связанными с банком лицами и оценке рисков, воз-никающих при их совершении: Письмо Банка России от 17 января 2005 г. №2-Т// СПС «Гарант»
4. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И// СПС «Гарант»
5. Абдрахманов Р. и др. Потребительские кредиты / Р. Абдрахманов // Прямые инвестиции. – 2008. - №4 (36). - с. 85-87
6. Андреева Г. В. Скоринг как метод оценки кредитного риска / Г. В. Андреева // Банковские технологии, 2006. - №4. – с. 18
7. Афонина А. В. Все об ипотеке. – М.: Омега-Л, 2007 г. – 176 с.
8. Багаев А. Н. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах. – М.: Феникс, 2006 г. – 144 с.
9. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кредитный процесс коммерческого банка. - М: ТОО ИКК "ДЕКА", 2006. – 304 с.
10. Беляев М. К. Проблемы потребительского кредитования / М. К. Беляев. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2004. - № 9. – с. 16
11. Беляев М. К. Специфические риски потребительского кредитования / М. К. Беляев // Банковское дело, 2005. - №2. – с. 58-60
12. Брику М. Каковы особенности кредитного поведения россиян?/ М. Брику // Финансы, 2006. - № 16 (153). – с. 18
13. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 396 с.
14. Ветрова А. В. Кредитное бюро - международный опыт. / А. В. Ветрова. – М.: Реформа, 2000. – 304 с.
15. Воронин И. Лицо петербургской ипотеки / И. Воронин // Справочник "Квар-тирный вопрос - все о недвижимости" - №2. - 16.03.2006
16. Горбачев А. Ипотека вчера и сегодня / А. Горбачев // Экспресс Недвижи-мость & Цены. - №4. - 2006
17. Грудцына Л. Ю., Филиппова Е. С. Ипотека. – М.: Эксмо, 2006 г. – 336 с.
18. Гуреева М.А., Громов С.В. Обеспечение возвратности банковских ссуд. / М. А. Гуреева, С. В. Громов. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 361 с.
19. Дэвидсон Э., Сандерс Э., Вольф Л.-Л., Чинг А. Секьюритизация ипотеки. Мировой опыт, структурирование и анализ. – М.: Вершина, 2007 г. – 596 с.
20. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков: Ме-тодические рекомендации. / С. Л. Ермаков. - М.: Алес, 2008. – 386 с.
21. Каменецкий М.И., Донцова Л.В., Печатникова С.М. Условия и факторы, оп-ределяющие специфику российского рынка жилищного ипотечного кредитования / М.И. Каменецкий, Л.В. Донцова, С.М. Печатникова // Финансовый менеджмент. - №3. – 2006.
22. Кидуэлл Дэвид С., Петерсон Ричард Л. . Финансовые институты, рынки и деньги. / Д. С. Кидуэлл, Р. Л. Петерсон - М.: ИНФОРА-М, 2003. – 314 с.
23. Колесников В. И., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. / В. И. Колесников, Л. П. Кроливецкая Л. П. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 464 с.
24. Коробова Г. Г. Банковское дело. / Г. Г. Коробова. - М.: Юристъ, 2006. - 751 с.
25. Костерина Т. М. Банковское дело / Т. М. Костерина. – М.: Изд-во «МГУ-ЭСИ», 2006. – 240 с.
26. Лаврушин О. И. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 386 с.
27. Лепихова В. Ипотека не по плану. / В. Лепихова // Финансовые услуги. - №6. – 2006.
28. Никитина Т.В. Банковский менеджмент. / Т. В. Никитина. - СПб.: Питер, 2002. - 160 с.
29. Ольшаный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт). / А. И. Ольшаный — М.: Русская деловая литература, 2006. – 289 с.
30. Основы банковского менеджмента: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лав-рушина. - М.: ИНФРА-М, 2006. – 789 с.
31. Попова О. В. Залог и ипотека. Договоры, рекомендации, комментарии. – М.: Альфа-Пресс, 2006 г. – 392 с.
32. Ревинский И.А. Деньги - Банки - Финансовые рынки. / И. А. Ревинский. - Но-восибирск: Изд-во НГПУ, 2008. – 231 с.
33. Садков В. Г., Овчинникова О. П. Банковские системы развитых стран и со-вершенствование денежно-кредитной политики России. / В. Г. Садков, О. П. Ов-чинникова, М.: Прогресс, 2006. - 285 с.
34. Тавасиев А. М. и др. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие. / Под ред. А. М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 224 с.
35. Тарасов Д. В. Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и про-блемы развития. / Д. В. Тарасов. – М: КредитЭКСПО, 2008. – 186 с.
36. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. / Г. А. Тосунян. —М.: Дело Лтд., 2006. – 304 с.
37. Шевченко Л. И. Недвижимость в России. Правовое регулирование и судебная практика. – М.: ИНИОН РАН, 2006 г. – 240 с.
38. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. / Е. Б. Ширинская. - 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Инфра-М, 2002. – 347 с.
39. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. / Г. Н. Щербакова. - М.: ЭКО, 2006. – 612 с.
40. Эриашвили Н. Д. Банковское право. / Н. Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ, 2008. - 527 с.
|
|
