СодержаниеВведение ..............................................................................................................................3
Глава 1 Кредит и его функции, принципы кредитования...............................................6
1.1 Понятие,классификация кредита................................................................................6
1.2 Функции кредита..........................................................................................................9
1.3 Принципы кредитования............................................................................................12
Глава 2 Кредитование населения на примере Вешкаймского ОСБ №5852................19
2.1 Общая характеристика Вешкаймского ОСБ №5852...............................................19
2.2 Порядок предоставления кредитов населению...................................................26 2.3 Анализ кредитной заявки.......................................................................................34 2.4 Виды кредитов физическим лицам и условия их предоставления.........41
Глава 3 Методологические основы оценки платежеспособности клиента банка......56
3.1 Виды обеспечения обязательств по кредитному договору.....................................56
3.2 Оценка платежеспособности заемщика...................................................................65
Глава 4 Основные проблемы и направления совершенствования кредитования......74
Заключение.........................................................................................................................76
Список использованных источников...............................................................................79
Приложения........................................................................................................................82ВведениеНеотъемлемым элементом развития современной экономики является кредит. Им пользуются как крупные предприятия и объединения, так и малые производст-венные, сельскохозяйственные и торговые структуры, как государства, правительст-ва, так и отдельные граждане.
За счёт использования кредита сокращается время на удовлетворение хозяйст-венных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет заёмных средств имеет возможность увеличить свои ресурсы, ускорить достижение производствен-ных целей, расширить хозяйство. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, по-лучить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.
Благодаря передаче заемщику свободных ресурсов, кредиторы, владеющие ими, имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Предоставленный в денежной форме кредит представляет собой новые платежные средства.
Появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств происходит на базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов. Данные отношения разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использо-вания в народном хозяйстве.
Неизбежным атрибутом товарного хозяйства становится кредит. Его берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов. Они все время находятся в движении, в обороте и накапливать их про запас не рационально
Наиболее привлекательными и, как следствие, наиболее распространенными на современном этапе развития российской экономики являются кредиты, направ-ленные в сферу обращения. В современном банковском деле преимущественно ис-пользуются краткосрочные кредиты.
Потребительский кредит является особым видом кредита. Его назначение со-стоит в предоставлении населению денежных средств для удовлетворения потреби-тельских нужд с последующим возмещением долга.
Потребительский кредит как удобная и выгодная форма обслуживания насе-ления играет большую роль в экономике развитых стран. И поэтому со стороны го-сударства он подвергается активному регулированию. Оно осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в по-ощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кре-дита, либо в ужесточении режима кредитования [11, с. 124].
В зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие в связи с тем, что он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличе-нию их производства и реализации. Особенно часто им пользуются частные лица - рабочие и служащие со средним уровнем дохода.
Средний американец практически не представляет своей жизни без потреби-тельского кредита. Чаще всего используют потребительский кредит люди молодого и среднего возрастов. В нашей стране с развитием рыночной экономики потреби-тельский кредит получает всё большее распространение. Несмотря на различие в законах в области кредитования индивидуальных заемщиков в разных странах, их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.
Вряд ли найдется в России семья, в которой нет (или не было) хотя бы одной сберегательной книжки Сбербанка или которая хотя бы раз не была в роли заем-щика и не пользовалась услугами кредитЛитератураБанковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 450 с.
8) Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 350 с.
9) Банки и банковские операции в России /Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Фи-нансы и статистика, 1996. - 446 с.
10) Королев Н.И. Новый иллюстрированный энциклопедический словарь. - М.: Большая Российская энциклопедия, 1999. - 350 с.
11) Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Бан-ки и биржи, 1995. - 368 с.
12) Ольшанский А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: Русская деловая литература, 1998. - 215 с.
13) Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: Дис, 1997. - 240 с.
14) Современные банковские системы: Учебное пособие. Кураков Л. П., Ти-мирясов В. Г. - М.: Гелиос АРВ, 2000. - 110 с.
15) Финансовый анализ / Под ред. В. В. Бочарова. - СПб.: Питер, 2002. - 220 с.
16) Финансово-кредитный словарь. В 2 т. Т2. (Кредит и его классификация / Под ред. В.Ф. Гарбузова).- М.: Финансы и статистика, 1986. - 450 с.
17) Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Добо-зина, Л.Г. Окунева.- М.: Финансы и статистика,2004.- 268 с.
18) Марданов Р. Х. О методах определения экономически обоснованной цены кредита // Деньги и кредит. - 1997. - № 12. - С.10
19) Новиков С.Е. О банках и клиентах // Деньги и кредит. - 1999. - № 6. - С.12
20) Поездник А.И. Некоторые вопросы организации внутреннего контроля в коммерческом банке // Деньги и кредит. 1999.- № 4. - С.16
21) Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Де
|
|
