СодержаниеВведение..............................
Глава 1 Экономическая сущность кредита.................
1.1 Структура и функции кредита....................
1.2 Классификация банковских кредитов ...............
1.3 Основные принципы кредитования.................
1.4 Основные формы кредита.....................
1.5 Общие условия предоставления кредита. Цели и режимы кредитования...
1.6 Порядок предоставления кредита.................
Глава 2 Методологические аспекты расчета кредитоспособности заемщика..
2.1 Методика оценки на основе системы показателей финансового состояния заемщика........................
2.2 Метод рейтинговой оценки кредитоспособности заемщика......
2.3 "Нефинансовые методы" оценки кредитоспособности заемщика......
2.4 Методика оценки кредитоспособности юридических лиц Сбербанка России................................
Глава 3 Определение кредитоспособности конкретного заемщика на примере ООО "Омега".......................
Глава 4 Повышение конкурентоспособности банков на рынке кредитных услуг...............................
Заключение..............................
Список использованных источников..................
Приложение А............................ВведениеВведение
Ведущим принципом работы коммерческих банков является стремление получить наибольшую прибыль. Кредитование клиентов коммерческими банками является одним из основных источником его доходов. Банковские операции не мыслимы без ориентации на высокий доход. По ряду позиций, в том числе - по доходности, кредитные операции могут претендовать на лидирующее место среди активных банковских операций.
Вопрос о работе коммерческих банков по кредитованию клиентов является частью вопроса о его работе с клиентурой. Банк, ориентируясь на нужды собственных клиентов, должен создавать наиболее приемлемые для них условия обслуживания, в том числе по кредитным операциям.
Качество кредитной работы банка напрямую зависит от подходов, применяемых в конкретных случаях банковским аппаратом. Грамотное решение банковских задач, в том числе вопросов кредитования клиентов, разработка кредитной политики банка, соблюдение установленных требований Центрального банка РФ и действующего законодательства является основой для плодотворной работы банка.
Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды.
Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, вступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.
Как показывает мировая практика, от 40 % до 65 % своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же падает и основная сумма потерь, то есть от 50 % до 85 %, поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом.
Целью работы является анализ существующих методик оценки кредитоспособности заемщика, предложения по повышению конкурентоспособности банка на рынке кредитных услуг.
В соответствии с целью работы были поставлены следующие задачи:
- выявить экономическую сущность и формы кредита;
- рассмотреть основные принципы, структуру и функции кредита;
- провести классификацию кредитов;
-дать представление о существующих методиках оценки кредитоспособности в коммерческом банке;
- наметить пути повышения конкурентоспособности банка на рынке кредитных услуг.
Предметом исследования является методика оценки кредитоспособности.
Объектом является филиал акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации.
Информационную базу составляют нормативные дЛитература// Финансы и кредит.-2005.-№2.-С.33-37.
14. Брычкин А.В. Оценка кредитоспособности контрагентов и создание резервов на возможные потери по дебиторской задолженности на предприятии// Финансы и кредит.-2003.- №1.- С.-3-22.
15. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 327 с.
16. Вакуленко Т.Г., Фомина Л.Ф. Анализ бухгалтерской (финансовой) отчетности для принятия управленческих решений.-СПб.: "Герда", 2003.-288 c.
17. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональный аспект ипотечного кредитования: состояние и проблемы развития // Финансы и кредит. - 2004.-№20. - С.5-9.
18. Васина А.А. Анализ финансового состояния предприятия.-Спб.: ИКФ "АЛЬТ", 2000.-198 c.
19. Верхова А.А., Гиляровская Л.Т. Анализ и оценка финансовой устойчивости коммерческого предприятия.-СПб: Питер, 2003.-256 c.
20. Вишняков И.В.. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщиков: СПб: ГИЭА, 1988.- 279 c.
21. Ворбьева-Сарматова Т.А., Иванов Ю.Н. Зарубежные банковские показатели// Банковское дело. -1996 .- №1.-C.-26-37.
22. Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика// Финансы и кредит.-2005.-№ 4.- С.-21-30.
23. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками// Финансы и кредит.-2004.- №2.-С. 2-15.
24. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 464 с.
25. Дмитриева Н.Ю.,Софронова В.В. Управление кредитными рисками// Финансы и кредит. - 2004.- № 1.-С.23-27.
|
|
