СодержаниеВВЕДЕНИЕ 3
1. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА 9
1.1. Понятие платежной системы 9
1.2. Платежные инструменты 12
1.3. Характеристика платежных систем 18
1.4. Основные достоинства и недостатки существующих в России систем расчетов 26
2. ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ РАЗВИТЫХ ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН 28
2.1. Классификация систем осуществления расчетов 28
2.2. Опыт функционирования зарубежных нетто-расчетов 31
2.3. Опыт функционирования зарубежных систем валовых расчетов в режиме реального времени 35
2.3. Всемирная межбанковская система SWIFT 47
2.3.1. Организационная структура SWIFT 50
2.3.2. Порядок вступления в SWIFT 53
2.3.3. Архитектура и программно - аппаратное обеспечение 55
2.3.4. Политика безопасности 57
2.3.5. Перечень услуг SWIFT 58
2.3.6. Пользователи сети SWIFT 60
2.3.7. Итоги деятельности российских пользователей SWIFT в 2005 г 61
2.4. Международные расчеты в условиях единой европейской валюты 63
3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ 70
3.1. Анализ тенденций развития платежной системы РФ в 2002-2004 70
3.1.1. 2002 год 70
3.1.2. 2003 год 85
3.1.3. 2004 год 101
3.1.4. Состояние платежной системы Томской области 110
3.2. Наблюдение за платежными системами 112
3.3. Основные проблемы и пути реформирования платежной системы России 121
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 135
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 139ВведениеВВЕДЕНИЕ
Платежная система-это совокупность инструментов и методов которые, применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Платежные системы существуют в раз-личных формах, но цель у них всегда одна - позволить людям переводить сред-ства со счета в одном банке на счет в другом банке. Альтернативой для пла-тельщика и получателя платежа может быть расчет при помощи наличных де-нег или при помощи бартера. Банки также используют платежные системы для перевода средств, которые связаны с их собственными операциями.
На протяжении многих лет работа платежной системы рассматривалась, как механические "скрытые от глаз" виды деятельности, которые не затрагива-ли важных вопросов банковской политики. К настоящему времени этот подход изменился. За последние 15 лет страны с развитой рыночной экономикой стали свидетелями следующих явлений:
1. резкого роста оборота платежной системы, как в отношении числа переводов, так и что более важно в отношении объема переводимых средств. Это отразило в первую очередь быстрый рост активности финансового рынка повсюду в мире.
2. больших технологических успехов в результате которых средства могут перемещаться в рамках платежной системы значительно быстрее.
В настоящее время широко распространено понимание и признание клю-чевой роли которую платежные системы играют в рыночной экономике явля-ясь:
" жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономи-ки;
" необходимым каналом обеспечивающим эффективное управление экономикой особенно через денежно-кредитную политику;
" Средством содействующим эффективности экономики;
Поэтому работа платежных систем стала относится к сферам активного интереса и заботы центральных банков основными целями которых являются обеспечение денежно-кредитной и финансовой стабильности, а в более широ-ком смысле - экономического благосостояния страны в целом.
Обзор экономики развитых стран свидетельствует о большом разнообра-зии участия центральных банков в платежных системах. Это разнообразие в значительной степени отражает различные экономические социальные право-вые и политические условия в рассматриваемых странах. Так некоторые цен-тральные банки серьезно разрабатывают вопросы создания и эксплуатации пла-тежных систем (№во Франции Германии Италии Испании);некоторые из бан-ков имеют широкие регулирующие полномочия которые могут быть связаны со специфическими обязанностями установленными законодательством(Германия Италия Швеция);некоторые могут активно участвовать в деятельности по осу-ществлению платежей от имени своих клиентов. В Соединенном Королевстве акцент делается на предоставление платежных услуг через коммерческие дей-ствия и обеспечении надежности всех систем в целом.
В Российской Федерации одновременно существует несколько расчетных механизмов как включающих центральный банк так и минующих его.
С развертыванием в России в начале 1990-х годов рыночных реформ ус-тановленный Государственным банком бывшего СССР механизм осуществле-ния расчетов перестал быть адекватным в сложившейся ситуации и потребовал реорганизации. Становление платежной системы России произошло в условиях перехода от централизованной плановой экономики к рыночной.
Платежная система России прошла в своем становлении ряд преобразова-ний: открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, расчетных центров ор-ганизованного рынка ценных бумаг в виде расчетных небанковских кредит-ных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, внедрение розничных платежей с применением платежных карт.
В настоящее время можно говорить о том, что платежная система Рос-сии состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами
Банк России занимает особое место в платежной системе России.
Банк России является не только оператором и участником собственной платежной системы он также определяет основные правила функционирова-ния частных платежных систем
Платежная система Банка России и частные платежные системы дей-ствуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации Феде-ральных законов "О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос-сии)" и "О банках и банковской деятельности" других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России.
Особо следует отметить Гражданский кодекс Российской Федерации, содержащий основные нормы регулирующие наличные и безналичные расчеты в Росси. Гражданским кодексом Российской Федерации установлено, что рас-четы между юридическими лицами и расчеты с участием граждан осуществля-ются наличными деньгами и в безналичном порядке.
В Гражданском кодексе Российской Федерации также определены усло-вия договоров банковского вклада и банковского счета, включающие тайну банковского счета, очередность списания денежных средств со счета при не-достаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъяв-ленных к нему требований (приоритетность исполнения в зависимости от типа платежа), сроки проведения операций по счету, формы расчетов и ответствен-ность участников за проведение платежа.
Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что кредитная организация обязана перечислять со счета клиента и зачислять по-ступившие на счет клиента денежные средства не позже дня следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счеЛитература1. Положение Банка России от 3.10.2003 № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" с учетом Указании .БР №№.1256-У, 1442-У
2. Положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П 1. "Об эмиссии банковских платежных карт"
3. Указание БР от 11.04.2000 № 774-У "О внесении изменений и допол-нений в Положение БР "О правилах обмена электронными документами между Банком России и кредитными организациями и другими клиентами при осуще-ствлении расчетов через расчетную сеть Банка России"
4. Указание БР от 15,07,1998 № 239-У. "О порядке формирования и функционирования НАС расчетной сети ЦБ РФ" в редакции Указания БР № 848 с учетом Указании БР N9M.l(D15-y/...124Q-y
5. Андреев, А. А. Пластиковые карты / А. А. Андреев. - М. : Издатель-ская группа "БДЦ-Пресс", 1999. - 416 с.
6. Андрюшин С. А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития. - М. : Институт экономики РАН, 1999.
7. Балабанов И. Т. Электронная коммерция. - СПб. : Питер, 2002. - 336 с.
8. Банковское законодательство. Учебное пособие для вузов. / под ред. Жукова Ф. - М. , 2001. С. 14-28.
9. Банки и банковское дело. Учебное пособие для вузов. / под ред. Бала-бановой. СПб. : Питер, 2003. С. 12, 18, 63.
10. Банки и банковские операции: Учебник для вузов по специальности "Финансы и кредит" / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, О. М. Маркова и др. ; Под. ред. Е. Ф. Жукова; Всерос. заоч. фин. - экон. ин-т. - М. : Банки и биржи: ЮНИТИ, 1999. С. 48-56.
11. Банковское дело: Учебник для вузов / В. И. Колесников, Л. П. Кроли-вецкая, Н. Г. Александрова и др. ; Под. ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливец-кой. - М. : Финансы и статистика, 2003. С. 80-85, 87.
12. Банковское дело: Учебник для вузов по экономическим специально-стям / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева и др. : Под. ред. О. И. Лаврушина. - М. : Финансы и статистика, 2002. С. 118-126.
13. Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в Российской Федерации // Банковское дело. -2002. -№7. С. 38.
14. Братко А. Г. Центральный банк в банковской системе России. - М. : Спарк, 2001. - С. 10-13.
15. Винер, Р. С. Деньги, банки и кредитно-финансовые отношения в со-временной рыночной экономике/ Р. С. Винер. - М. : Природопользование, 1999. - 255 с.
16. Завалев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент. М. : Центр Информационных технологий, 2002.
17. Захаров В. С. Становление системы коммерческих банков России // Деньги и кредит. - 2001. -№8. С. 42.
18. Зуев. А. Платежная система: выбор платформы. М. 2002. 119 с.
19. Коробкова Г. Г. Банковское дело / Г. Г. Коробкова. - М. ; Юристъ, 2002. - 715 с.
20. Костерина Т. М. Банковское дело. - М. : "МаркетДС", 2003. - 240 с.
21. Платежные системы в России. / Подготовлено банком России и коми-тетом по платежным и расчетным системам централ
|
|
