СодержаниеВведение 3
Глава 1 Коммерческие банки, их роль и значение в рыночной экономике 6
1.1 Сущность банков и их операции 6
1.2 Основные принципы кредитования 17
1.3 Кредитный процесс, его сущность и стадии 21
Глава 2 Основы механизма кредитования 33
2.1 Кредитоспособность заемщика 33
2.2 Основные методы кредитования 42
2.3 Осуществление банковского контроля за исполнением кредитного договора 53
Глава 3 Деятельность Барышского отделения № 4260 56
3.1 Общая характеристика банка 56
3.2 Виды кредитов, предоставляемых населению
Барышским отделением № 4260 59
3.3 Порядок оформления и выдачи кредитов 61
3.4 Порядок погашения кредита 66
3.5 Итоги выполнения бизнес - плана за 2002 - 2004 гг. сектора кредитования Барышского отделения № 4260 69
Заключение 81
Список использованных источников 86ВведениеОрганизация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.
Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.
В 1988 г. был начат процесс создания первых коммерческих банков, признанных стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка стало означать замену административно-командных отношений на гибкие экономические методы перемещения финансовых ресурсов в сфере наиболее эффективного применения.
Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.
Произошли глубокие изменения в характере кредитных отношений, утвердились новые методы кредитной работы. В результате в России
законодательно сформировалась двухуровневая банковская система:
- I уровень - Центральный Банк России;
- II уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции (ст.2 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. в редакции от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ). Банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, концентрирующей основную массу кредитных и финансовых операций.
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций (паев). Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников, банков, поскольку должны быть оплачены в полной мере независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров (пайщиков). Весь этот процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества. Подобная трансформация исключительно важна в рыночной экономике. Она позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-заЛитературапутях развития банковской системы // Деньги и кредит. - 2000.- №3. - С.10-14.
17. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1997. - 300 с.
18. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г. Современные банковские системы: Учебное пособие. - М.: Гелиос АРВ, 2000. - 110с.
19. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы: Учебное пособие. - М.: Гелиос АРВ, 2000. - 260 с.
20. Лаврушин О.И. Банковское дело: Справочное пособие. - М.: Экономика, 2000. - 504 с.
21. Лексис В.А. Кредит и банки. - М.: Перспектива, 1993. - 317 с.
22. Мильвидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США. - М.: МГУ, 1992. - 400 с.
23. Новиков С.Е. О банках и клиентах // Деньги и кредит. - 1999. - № 6. - С.12.
24. Образцов М.В. Клиринг и расчеты в Российской Федерации // Деньги и кредит. - 1998. - №5. - С.22-24.
25. Одинцов С.А. Межбанковские электронные расчеты //Деньги и кредит. - 1997. - № 8. - С. 6-7.
26. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит. - 1997. - № 12. - С.25.
27. Платонов В., Хиггинс М. Банковское дело: Стратегическое руководство. - М.: Консалтбанкир, 2001. - 189 с.
28. Сарбаш С. Обеспечение исполнения кредитных обязательств// Закон. - 1997. -№ 2. - С.15.
29. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации // Деньги и кредит 2002. - №1. - С.5-8.
|
|
