СодержаниеСОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 5
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ КЕДИТНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ И КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
1.1. Правовое регулирование кредитных отношенией 8
1.2. Место и значение кредитного договора в банковской деятельности 12
ГЛАВА 2. ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
2.1. Понятие и правовая природа договора кредитования 24
2.2. Стороны и форма кредитного договора 33
2.3. Содержание договора банковского кредитования 42
ГЛАВА 3. ИСПОЛНЕНИЕ И СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА
3.1. Целевое использование кредита, порядок и формы его предоставления 48
3.2. Способы обеспечения исполнения кредитного договора 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 77
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 81ВведениеВВЕДЕНИЕ
Актуальность настоящей работы продиктована самой ситуацией сложившейся в экономике и банковском секторе, который наиболее чувствителен к происходящим изменениям в период рыночных преобразований.
В рыночно ориентированной экономике России важным фактором развития является банковское кредитование, выступающее в качестве способа удовлетворения потребностей всех предпринимателей и потребителей в денежных ресурсах (а тем самым средством перераспределения экономических ресурсов) и формой предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций. Оно напрямую связано с результатами производственно-хозяйственной деятельности, и, прежде всего с финансовым состоянием предпринимателей, составляющих важнейшую группу нефинансовых заемщиков.
Существенным элементом банковского кредитования, обеспечивающим как сам факт его существования, так и эффективность функционирования, является механизм правового регулирования. Исследование организационно-правовых форм банковского кредитования и разработка мер по совершенствованию их правого регулирования составляют актуальную задачу юридической науки.
Все сказанное определяет актуальность темы настоящего исследования. Проблема обеспечения доступности и возвратности банковского кредита на сегодняшний день чрезвычайно актуальна (в первую очередь в сфере малого и среднего бизнеса, образующих основу рыночной экономики). Особую важность в этой связи приобретает комплексное, экономико-правовое рассмотрение этих проблем, опирающееся на обобщение большого по объему практического материала, критический анализ теории данного вопроса и направленное на разработку конкретных рекомендаций.
Степень научной разработанности проблемы. В числе юристов, активно работающих сегодня над данной тематикой и добившихся значительных результатов, следует назвать Л.Г. Ефимову, В.А. Викулина, Е.А. Суханова и Г.А. Тосуняна, чьи труды по банковскому праву могут быть отмечены в числе первых фундаментальных юридических работ в области правового регулирования банковского кредита. Проблемы кредитного договора и отдельных его видов разрабатываются Н.Н. Арефьевой, В.В. Витрянским, В.Г. Голышевым, В.С. Емом, Н.Н. Захаровой, Р.И. Каримуллиным, Л.И. Новоселовой, В.В. Меркуловым, О.М. Олейник, Е.А. Павлодским, А. А. Рубановым и др. Проблемы обеспечения кредита рассматриваются в работах таких авторов как, Г. А. Аванесов, Л.Г. Ефимова, Д.В. Ивченков, Г. Адамович, Н.Н. Арефьева, Сарбаш С.В. Проблемы предоставления кредита рассматриваются в работах Р.И. Каримуллина, И. Козаченко, И.Г. Кузьмина, В.Д. Ларичева, А.Ю. Сазонова. Вопросы возвратности кредита представлены работами Д. Большакова, Д.А. Гаврина, Р. И. Каримуллина и др.
Объектом исследования являются денежно-кредитные отношения, складывающиеся в экономике Российской Федерации между банками и субъектами предпринимательской деятельности.
Предметом исследования являются законодательство Российской Федерации, регламентирующее деятельность банков по размещению средств, права и обязанности участников кредитных обязательств, а также практика применения этого законодательства.
Цель данной работы - исследование проблем гражданско-правового регулирования банковского кредитования на основе обобщения практики наиболее распространенных видов кредитования, и прежде всего проблемы правового обеспечения возвратности кредиторской задолженности.
Исходя из указанной цели, необходимо определить следующие основные задачи исследования:
- исследовать экономические, организационные и юридические особенности современной банковско-кредитной деятельности в Российской Федерации;
- изучить состояние правового регулирования банковского кредитования и обеспечения исполнения кредитного договора в зарубежных странах;
- проанализировать существенные особенности кредитных правоотношений, выработать теоретические подходы и практические рекомендации по совершенствованию их правового регулирования;
- показать роль банков и иных кредитных организаций в кредитных правоотношениях;
- исследовать сущность и содержание кредитного договора;
- исследовать функции кредитного договора в банковской деятельности;
- исследовать юридический механизм исполнения кредитного договора и способы обеспечения возврата кредита.
Методы исследования составила диалектическая теория познания, а также основанные на ней общенаучные и частнонаучные методы исследования, позволяющие исследовать проблему комплексно. Использована совокупность научных приемов и методов исследования социальных явлений и процессов, включая конкретно-исторический, формально-юридический, структурно- функциональный, сравнительно-правовой, метод правового регулирования, функциональной оценки, логический и др.
Структура работы отражает логику исследования. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ КЕДИТНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ И КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
1.1. Правовое регулирование кредитных отношенией
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом .
Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежно-кредитных отношений. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.
Кредит в условиях рынка представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Капитал физически, в виде средств производства, не может переливатьсяЛитератураБИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. // Российская газета. -1993. - № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Текст]: [федеральный закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г., по состоянию на 13.05.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Текст]: [федеральный закон № 14-ФЗ, принят 26.01.1996 г., по состоянию на 06.12.2007] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) [Текст]: [федеральный закон № 146-ФЗ, принят 26.11.2001 г., по состоянию на 29.04.2008] // Собрание законодательства РФ. -2001. - № 49. - Ст. 4552.
5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон № 138-ФЗ, принят 14.11.2002 г., по состоянию на 04.12.2007] // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 46. - Ст. 4532.
6. Бюджетный кодекс Российской Федерации [Текст]: [федеральный закон № 145-ФЗ, принят 31.07.1998 г., по состоянию на 06.12.2007] // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3823.
7. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: [Федеральный закон № 86-ФЗ, принят 10.07.2002 г., по состоянию на 26.04.2007] // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790.
8. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Текст]: [Федеральный закон № 102-ФЗ, принят 16.07.1998 г., по состоянию на 13.05.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 29. - Ст. 3400.
9. О банках и банковской деятельности [Текст]: [Федеральный закон № 395-1, принят 02.12.1990 г., по состоянию на 08.04.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.
10. Об организации страхового дела в Российской Федерации [Текст]: [Закон РФ № 4015-1, принят 27.11.1992 г., по состоянию на от 29.11.2007] // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56.
Специальная и учебная литература
11. Абдуллаев М.К. Правовое регулирование кредитных обязательств [Текст] // Банковское право. - 2005. - № 6. - С. 15.
12. Агарков М.М. Задачи законодательного регулирования договора контокоррента. [Текст] // Кредит и хозяйство. - 2008. - № 1. - С. 5.
13. Ащеулов А.Т. Кредитные правоотношения колхозов. [Текст] - М., Волтерс Клувер. 2006. - 328 с.
14. Балабуев И. Досрочное погашение кредита [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 6. - С. 8.
15. Беляева Н.А. Учет операций по выдаче кредитов под залог имущества [Текст] // Налоги (газета). - 2007. - № 5. - С. 11.
16. Бережинская Е. Правовые основы деятельности иностранных кредитных организаций на территории России [Текст] // Современное право. - 2007. - № 4. - С. 16.
17. Боровинская Н.А., Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора [Текст] // Банковское право. - 2005. - № 5. - С. 24.
18. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований (Книга 5. В 2-х томах) (Том 1) [Текст] - М.., Статут. 2006. - 678 с.
19. Буркова А. К вопросу о необходимости согласования на изменение кредитного договора [Текст] // Банковское право. - 2008. - № 3. - С. 16.
20. Буркова А. Прекращение действия кредитного/заемного обязательства [Текст] // Банковское право. - 2007. - № 5. - С. 23.
21. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора [Текст] // Банковское право. - 2004. - № 4. - С. 21.
22. Голышев В.Г. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств [Текст] // Банковское право. - 2002. - № 4. - С. 16.
23. Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора [Текст] // Банковское право. - 2007. - № 2. - С. 14.
24. Гордейчик С. Злоупотребления при выдаче кредита [Текст] // Законность. - 2007. - № 7. - С. 16.
25. Гражданское право. Том 2. [Текст] / Отв. ред. Суханов Е.А.- М., Волтерс Клувер. 2007. - 736 с.
26. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. [Текст] - Л., Изд-во ЛГУ. 1959. - 678 с.
27. Емельянова Е.С. Ответственность кредитной организации за нарушение бюджетного законодательства [Текст] // Налоги (газета). - 2006. - № 10. - С.7.
28. Ефимова Л. Поручительство (гарантия) как способ обеспечения кредита [Текст] // Хозяйство и право. - 2007. - № 6. - С. 18.
29. Ефимова Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору [Текст] // Хозяйство и право. - 2008. - № 1. - С. 13.
30. Зинчук Э.А. Договор краткосрочной ссуды между Госбанком и государственными хозяйственными организациями. Автореф. дисс... канд. юр. наук. [Текст] - М., 2001. - 38 с.
31. Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву. [Текст] - М., Статут. 2002. - 698 с.
32. Каримуллин Р.И. Возврат кредита [Текст] // Право и экономика. - 2000. - № 11. - С. 10.
33. Каримуллин Р.И. Договор целевого кредита [Текст] // Журнал российского права. - 2007. - № 10. - С. 17.
34. Каримуллин Р.И. Предоставление кредита [Текст] // Право и экономика. - 2000. - № 8. - С. 17.
35. Карпова Н.В. Ответственность сторон кредитного договора за ненадлежащее исполнение своих обязательств [Текст] // Современное право. - 2006. - № 10. - С. 23.
36. Кискин В.В. Договор займа и договор кредита [Текст] // Налоги (газета). - 2007. - № 24. - С. 13.
37. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. [Текст] - М., Юридическая литература. 1967 - 432с.
38. Коновалов А. Обеспечение кредита [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2005. - № 11. - С.6.
39. Коршиков А.Г. Договор купли-продажи товаров в кредит [Текст] // Право и экономика. - 2006. - № 12. - С. 21.
40. Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности [Текст] - М., Юридическая литература. 1975. - 412 с.
41. Куликов А. Квалификация договоров кредитной линии [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 2. - С. 7.
42. Лебедев А. Регулирование деятельности кредитных организаций [Текст] // Законодательство и экономика. - 2008. - № 2. - С. 17.
43. Магомедов В.Н. Использование кредитных ресурсов в реальном секторе экономики [Текст] // Юрист. - 2007. - № 3. - С. 14.
44. Малахов П. Уступка права требования по кредитному договору [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 39. - С. 15.
45. Метелева Ю.А. Проблемы обеспеченности банковского кредита [Текст] // Закон. - 2006. - № 12. - С. 10.
46. Наумова Л. Кредитный договор: правовое обеспечение возврата [Текст] // Бизнес-адвокат. - 2008. - № 2. - С. 8.
47. Ольшаный А.И. Банковское кредитование. [Текст] - М., Русская деловая литература. 1997. - 412 с.
48. Пашов Д.Б. Договоры в сфере жилищного ипотечного кредитования [Текст] // Право и политика. - 2008. - № 3. - С .14.
49. Попова О.В. Форма кредитного договора [Текст] // Юрист. - 2004. - № 11. - С. 14.
50. Пристансков Д. Проценты по кредиту как цена сделки [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2004. - № 19. - С. 7.
51. Прошунин М.М. Государственная регистрация кредитных организаций в Российской Федерации [Текст] // Финансовое право. - 2005. - № 8. - С. 18.
52. Рашидов О.Ш. Система законодательства о банках и иных кредитных учреждениях России [Текст] // Журнал российского права. - 2007. - № 10. - С. 17.
53. Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по кредитованию [Текст] // Банковское право. - 2007. - № 4. - С. 21.
54. Римское частное право: [Текст] Учебник / Под ред. Проф. Новицкого И.Б. и проф. Перетерского И.С. - М., БЕК. 2000. - 724 с.
55. Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности [Текст] // Банковское право. - 2007. - № 3. - С. 21.
56. Скробов Б.В. Договор займа и договор кредита [Текст] // Налоги (газета). - 2007. - № 15. - С. 24.
57. Соломин С.К. К проблеме определения сущности кредитной деятельности банка [Текст] // Банковское право. - 2006. - № 5. - С. 21.
58. Соломин С.К. Обязательственно-правовая природа банковского кредита [Текст] // Банковское право. - 2006. - № 3. - С. 14.
59. Соломин С.К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита [Текст] // Банковское право. - 2007. - № 2. - С. 19.
60. Тарасенко О.А. Небанковские кредитные организации: современное состояние и перспективы развития [Текст] // Предпринимательское право. - 2007. - № 3. - С. 21.
61. Титов А.С. Кредитный договор и его проблематика [Текст] // Банковское право. - 2008. - № 1. - С. 16.
62. Трофимов К. Кредитные правоотношения коммерческого банка. [Текст] // Хозяйство и право. - 2008. - № 9. - С. 20.
63. Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг [Текст] // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2007. - № 2. - С. 21.
64. Усоскин В.И. Современный коммерческий банк: управление и операции. [Текст] - М., БЕК. 1994. - 512 с.
65. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения [Текст] - М., Государственное издательство юридической литературы. 1956. - 468 с.
66. Халфина Р.О. Значение и сущность договора в советском социалистическом гражданском праве. [Текст] - М., Статут. 2007. - 412 с.
67. Хмелева Т.И. Поручительство и залог в кредитных договорах [Текст] // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2006. - № 12. - С. 15.
68. Шакирова Р.Р. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору [Текст] // Право и политика. - 2005. - № 7. - С. 11.
69. Шевченко Д. Несогласованный процент или отлагательное условие? [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2006. - № 12. - С. 8.
70. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. [Текст] - М., Статут. 2006. - 716 с.
71. Эффективность гражданского законодательства. [Текст] / Под ред. Грибанова В.П. - М., Статут. 2006. - 678 с.
Материалы юридической практики
72. О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами [Текст]: [Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14, принят 08.10.1998 г.] // Вестник ВАС РФ. - 1998. - № 11. - С. 31.
73. О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации [Текст]: [Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8, от 01.07.1996 г.] // Вестник ВАС РФ. - 1996. - № 9. - С. 23.
74. Определение Президиума ВАС РФот 29 ноября 2007 г. N 9387/07 [Текст]// Вестник ВАС РФ.-2008.-№1.- С.44.
75. Определение ВАС РФ от 2 апреля 2008 г. N 2717/08[Текст ]// Вестник ВАС РФ.-2008.-№ 2.-С.28.
76. Определение ВАС РФ от 25 января 2008 г. № 82/08//Вестник ВАС РФ.-2008.- № 2.-С.56.
|
|
