Содержание
Введение 2
1. Электронные деньги и их виды 4
1.1. Понятие электронных денег 4
1.2. Системы, использующие для расчетов электронные деньги 8
2. Отличие электронных денег от других популярных систем электронных платежей 12
2.1. Преимущества и недостатки электронных денег перед другими средствами платежей 12
2.2. Безопасность операций с использованием электронных денег 15
3. Перспективы развития электронных денег 18
Вывод 21
Литература 23
Введение
Не почитай денег ни больше, ни меньше, чем они того стоят; это хороший слуга и плохой господин. (А. Дюма-сын).
Не зря известное высказывание знаменитого писателя стало эпиграфом к данной работе, речь в которой, конечно же, пойдет о деньгах. Исторически деньги были изобретены как мера обмена товарами. И одной из основных функций денег изначально являлась их стоимостная функция, то есть деньги являются некой унифицированной формой определения стоимости той или иной вещи, услуги. Стоимость денег изначально складывалась из стоимости металла, ушедшего на их изготовление. Однако впоследствии человечество заменило реальную товарную стоимость денег на функциональную, или как ее еще называют – обращенную стоимость денег. Это значит, что стоимость монеты определенного номинала, например, не менялась в зависимости от того, сколько и какого металла ушло на ее изготовление, в результате чего вначале золотые и серебряные монеты заменили монетами из сплавов, а затем не менее удачно и на бумажные банкноты. Казалось бы, куда удобнее! Однако прогресс никогда не стоит на месте и взамен денег люди придумывают платежные чеки, банковские карты и другие средства оплаты. Более того, в последние несколько лет стали очень популярны так называемые «электронные деньги».
Откуда взялась эта популярность? С начала 2000 года электронная коммерция в России ежегодно увеличивает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие – только приобретают известность [2].
Именно благодаря тому, что электронные деньги значительно упрощают расчеты, они все глубже проникают в нашу жизнь, все больше предлагают возможностей и все более необходимыми становятся. Еще десять лет назад никто и не подозревал, что пройдет совсем немного времени и система оплаты товаров, услуг, переводов настолько изменится. Разве в конце прошлого столетия можно было предположить, что уже совсем скоро можно будет расплачиваться за товары и услуги, не имея наличных денежных средств?
Несмотря на то, что зарубежные государства давным-давно начали развивать способы оплаты электронными деньгами, в нашей стране такой способ оплаты только набирает свои обороты. Однако, согласно старой пословице, русские долго запрягают, но быстро едут. Возможностей подобного рода оплаты с каждым днем становится все больше. Во многом этому способствует развитие банковских технологий. Кроме того, развитие и «выход в массы» Интернета приводит к тому, что у каждого из нас появляется возможность зарабатывать деньги, не выходя из дома.
Все это говорит о том, что тема данной работы очень актуальна в настоящее время. Ведь Интернет – это не только средство обмена информацией и источник развлечений. Это также и уникальный полигон для ведения бизнеса. Все это привело к тому, что мир электронных денег за каких-то несколько лет вырос в неотъемлемую часть экономических и финансовых потоков, удивляя своим разнообразием и возможностями.
Основной задачей данной работы является попытка выяснить, что же представляют из себя электронные деньги и какие существуют системы электронных денег, сравнить электронные деньги с другими видами электронных платежей, определить, безопасны ли платежи с использованием электронных денег и раскрыть перспективы развития систем платежей с использованием электронных денег.
1. Электронные деньги и их виды
Понятие электронных денег
Про электронные деньги говориться уже давно и очень много. В научной литературе описание электронных денег встречается уже в 70-е годы прошлого века.
В мире уже существует множество платежных систем, основанных на применении электронных расчетов. Однако, как это ни странно, точного правового определения термина "электронные деньги" не существует, причем не только в России. Равно как нет в России и никакого законодательства, регламентирующего операции с электронными деньгами. Были лишь попытки принять законопроекты об ограничении сумм операций, совершаемых с использованием электронных денег, но даже они остались лишь на бумаге. Более того, с юридической точки зрения, само понятие «электронные деньги» в корне неверное.
В общей практике это понятие применяется к различным способам платежей, причем эти способы оплаты могут в корне отличаться друг от друга. Очень часто под электронными деньгами подразумевают чиповые карты. Предполагается, что чип, содержащий информацию о количестве денежных средств, находящихся на карточном счете и является носителем электронных денег. Тогда возникает риторический вопрос – а считать ли тогда карты с магнитной полосой видом электронных денег? Похоже, что нет. В целом это абсолютно неверное понимание функционирования электронных денег [3].
Для более полной картины сравним электронные деньги с наличными. Согласно законодательству, эмиссия наличных денежных средств в любом государстве, прерогатива исключительно этого самого государства. Более того, желающие «выпустить» собственные деньги у нас в стране, по-крайней мере, попадают под статью 186 Уголовного кодекса [12]. Следовательно, то, что принято называть «электронными деньгами», вроде как и не деньги вовсе.
Попробуем представить их как обособленную форму безналичных расчетов. Хотя и как безналичный платеж подобного рода форму расчетов не предусматривает ни один законодательный акт. Расчеты электронными деньгами нельзя назвать ни расчетами платежными поручениями, ни расчетами по аккредитиву, ни чеками. Хотя Гражданский кодекс предусматривает возможность и иных форм расчетов, которые могут устанавливаться банковскими правилами и даже просто обычаями делового оборота, используемыми в банковской практике (статья 862 ГК) [14].
Таким образом, изначально, электронные деньги по сути своей деньгами не являются вовсе. Это всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались в банке или в той компании, которая лишь конвертировала наличные деньги в электронную стоимость. Ведь никто не будет утверждать, что телефонная карта или магнитный билет метро являются деньгами. Все прекрасно понимают, что это лишь средство воспользоваться определенными услугами. И эти механизмы позволяют воспользоваться заранее оплаченными услугами. Точно так же и с электронным бумажником. Его следует рассматривать как предоплаченный финансовый продукт. Но поскольку понятие «электронные деньги» все же считается уже общепринятым, в дальнейшем под этим термином будем подразумевать платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, все операции происходят через Интернет, но есть возможность использования электронных денег и при помощи других средств, например, мобильного телефона [11].
Электронные деньги могут эмитироваться банками, небанковскими кредитными организациями, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но в отличие от РФ, работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.
Существует два вида электронных денег:
• эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки.
Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.
• записи на расчетном счету участника системы.
Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.
Обратимся к мировой практике терминологии электронных денег. В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается следующее определение «электронных денег»: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя». Позднее, была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/EC [15] «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение «электронных денег»: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:
• хранится на электронном устройстве;
• эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств;
• принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».Введение3. Перспективы развития электронных денег
Развитие новых видов платежей, основанных на Интернете и мобильных технологиях, привело к значительным изменениям в розничной торговле, равно как и в банковском обслуживании клиентов. Если раньше основными товарами, оплачиваемыми в сети Интернет, были файлы (видео, музыка, программы), то теперь так можно оплатить и подписку, и электронные билеты и товары по каталогам, и многое другое. Естественно, все это получит развитие в будущем, кроме того, вероятнее всего будут появляться новые, еще более необычные формы оплаты. Уже сейчас вполне серьезно обсуждается вопрос о создании электронных денег, которые бы вытеснили традиционные платежные средства. По мнению аналитиков наиболее предсказуемым сегментом являются Интернет-платежи. Технологическое соперничество между двумя технологиями – электронными деньгами и кредитными картами разрешается, кажется в пользу первых. Несмотря на то, что карточные технологии пока доминируют, широкое развитие Интернет-технологий позволяет предполагать, что рано или поздно, превосходство будет за электронными деньгами. Пока Интернет-технологии только начинают развиваться в нашей стране.
С одной стороны, технологии электронной коммерции стали востребованы крупными отраслями реальной экономики (гражданские авиаперевозки, туризм, телеком и др.). С другой стороны, налицо прогресс технологий электронных платежей, рост их доступности и удобства с точки зрения пользователя.
Большинство аналитиков сходятся во мнении, что основными перспективами развития электронных денег будут мобильная коммерция, локальные микроплатежи и интеграция систем электронных денег с банками и универсальные финансовые сервисы.
Однако стоит заметить, что столь радужные перспективы могут открываться дальше лишь в том случае, если электронные деньги получат официальный статус и будут чем-то гарантированы. Например, созданными резервами денежных средств или специальной системой страхования.
Зарубежные аналитики смотрят еще более оптимистично. Некоторые наблюдатели говорят о переходе к новой экономической эре - интеллектуальной или цифровой экономике, которая может привести к третьей промышленной революции сравнимой с революцией конца 18 века, когда были изобретены прядильное оборудование и паровой двигатель.
Последние годы охарактеризовались быстрым снижением издержек на установку и обслуживание телекоммуникационных систем. Это привело к тому, что компьютер и интернет стали неотъемлемой частью нашей жизни.
Как мне кажется, электронные деньги очень скоро найдут свое место в законодательной базе.
Создание унифицированной сети электронных расчетов откроет принципиальные возможности установления информационных и аналитических связей с банками данных и специалистами государственных учреждений. Определять добросовестность налогоплательщика и легальность его продаж можно будет, прослеживая цепочки поступления денежных средств со счетов потребителей на счета юридического лица – продавца или поставщика услуг по информационным базам эмитентов УКЭП.
В связи с развитием новых механизмов проведения платежей и расчетов актуальной становится задача определения участия центрального банка в платежных системах.
В России заложен фундамент для построения хорошо функционирующей системы электронных платежей. Однако участникам отрасли необходимо принять совместные решения относительно того, как развивать платежные системы, чтобы они могли эффективно обслуживать массовый рынок, и как добиваться ускорения их развития. В России должен существовать эффективный механизм перевода денежных средств, который будет служить государству, бизнесу и гражданам надежным средством обмена товаров и услуг на деньги. Этот механизм должен быть защищенным, обеспечивать снижение уровня мошенничества и операционных издержек, которые несут банки и платежные схемы, и способствовать повышению уровня доверия к системе.Литература1. Электронные деньги. Платежные системы в сети Интернет. www.pay-system.info;
2. http://www.e-payment.net.ru;
3. Электронная коммерция: практическое руководство, / Ю.Н.Киселев, - СПб: ООО «ДиаСофтЮП», 2001;
4. С.А. Электронные формы денег и новые виды платёжных систем (на примере стран Запада и России) / В.С. Торкановский, Д.А. Кочергин, / Известия Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов. – СПб.: Изд-во СПбГУЭиФ, 2000. – № 1;
5. Электронные платежи в Рунете. Яндекс. Информационный бюллетень. 2007 (www.yandex.ru);
6. www.webmoney.ru;
7. WebMoney. Ваш электронный кошелек / Голубицкий С. – НТ Пресс, 2004;
8. Безопасность платежей в Интернете. / И.М. Голдовский, - СПб.: ИД «Питер», 2001.
9. www.transferzona.com;
10. www.ifin.ru;
11. www.ru.wikipedia.org;
12. О введении в действие Уголовного Кодекса Российской Федерации. Федеральный закон от 13.06.1996 № 64 – ФЗ;
13. www.consultant.ru;
14. О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации. Федеральный закон 26.01.1996 № 15 – ФЗ;
15. Directive 2000/46/EC of the European Parliament and of the Council of 18 September 2000 on the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions (www.eur-lex.europa.eu);
16. www.wmx.ru/all_about_money;
17. www.visa.com.ru;
18. www.e-port.ru;
19. H. Hamdi: Some Ambiguities Concerning the Development of Electronic Money Financial Theory and Practice 31 (3) 293-307 (2007);
20. Электронная коммерция. / Д.Козье, Пер.с англ., - М.: Изд.дом «Русская редакция», 1999;
21. Электронные деньги. Серия "Наука делать деньги" / С.В. Афонина, - СПб.: Питер, 2001;
22. Финансы и кредит. Пластиковые карточки. №3. – 1999;
23. http://www.e-commerce.ru;
24. Электронная система денежных расчетов / А.Липис , Е. Маршал, - М.: «Церих-пел», 2004 год.;
25. www.e-money.ru.
|
|
