СодержаниеСОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1 ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА: СУЩНОСТЬ И СТРУКТУРА 5
1.1 Сущность и структура платежной системы 5
1.2 Электронные формы денег и новые виды платёжных систем 8
1.3 Виды платежных систем 19
ГЛАВА 2. ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ РОССИИ И ИХ ОСОБЕННОСТЬ 22
2.1 Платежная система «Золотая Корона» 22
2.2 Платежная система NCC|UC 24
2.3 Платежная система "Сберкарт" 27
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 37
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 38
ПРИЛОЖЕНИЕ А 38
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. В настоящее время глобальные платежные системы основываются на широком спектре платежных соглашений, простейшие из которых представлены двухсторонними (между банками-корреспондентами) соглашениями, а более сложные могут включать свыше ста участников. Текущая ситуация в этой области характеризуется информационным разрывом между развитыми странами и остальным миром.
Современное состояние отечественной платежной системы говорит не в пользу ее конкурентоспособности: усиливается конкуренция со стороны небанковских платежных комплексов, таких как Visa и MasterCard, в ущерб широкого внедрения национальных проектов, несмотря на то что объем трансграничных безналичных расчетов населения незначителен. Валовые расчеты в режиме реального времени до сих пор находятся на стадии эксперимента.
Можно отметить исследования таких ученых, как С.А. Андрюшин, М.П. Березина, В.С. Геращенко, Е.Ф. Жуков, А.Н. Казанцев, Ю.И. Кашин, А.М. Косой, Л.Н. Красавина, Г.С. Панова, В.С. Пашковский, М.А. Пессель, А.В. Печникова, О.Л. Рогова, Е.В. Семенкова, Г.А. Тосунян, В.М. Усоскин, Г.А. Шварц.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются институты современной платежной системы и практические вопросы ее функционирования.
Предмет исследования представляют платежная система России.
Методология данного исследования соответствует специфике рассматриваемых проблем, основана на системном подходе и современной денежно-кредитной теории, синтетической философии и принципах научной логики.
Целью работы является исследовании е структуры современной платежной системы.
На основе цели можно сформулировать следующие задачи:
– рассмотреть сущность и структуру платежной системы;
– электронные формы денег и новые виды платёжных систем;
– рассмотреть платежную систему «Золотая Корона»;
– рассмотреть платежную систему NCC|UC;
– рассмотреть платежную систему "Сберкарт".
ГЛАВА 1 ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА: СУЩНОСТЬ И СТРУКТУРА
1.1 Сущность и структура платежной системы
В рыночных условиях особую актуальность приобретают вопросы четкой организации денежных расчетов, поскольку денежная стадия кругооборота средств играет огромную роль в хозяйственной жизни предприятия любой формы собственности.
Перестройка платежной системы потребовала изменений принципов организации безналичных расчетов, использование новых форм и способов осуществления платежей.
Платежной системой является совокупность отношений, возникающих между субъектами платежной системы при осуществлении электронных платежей.
Виды платежной системы:
− межбанковская платежная система;
− внутрибанковская платежная система;
− система розничных платежей.
Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг. Задача создания новой платежной системы, адекватной развитому рынку, является многоплановой, сложной и ее реализация потребует длительного времени.
Любое предприятие совершает денежные расчеты, с одной стороны, как покупатель, с другой, - как продавец. Предприятие осуществляет также денежные расчеты с рабочими, служащими, рассчитывается с бюджетом и банком. Совокупность всех денежных платежей осуществляемых предприятием составляет платежный оборот. Значительная его часть осуществляется безналичным способом, т.е. совершением записей (проводок) по счетам в банках. Наличные деньги применяются главным образом в платежном обороте, в котором участвует население, а также при расчетах на незначительные суммы .
Для бесперебойности расчетов необходимо соблюдать следующие основные принципы организации денежного оборота :
1. Все предприятия и организации обязаны хранить свои средства на счетах в банках. В кассах предприятий разрешается оставлять лишь небольшие суммы наличных денег в пределах установленных норм.
2. подавляющая часть безналичных расчетов должна осуществляться через банк.
3. требование платежа должно выставляться либо перед отгрузкой товаров, либо вслед за ней, чтобы не допускалась задержка платежей.
4. платежи производятся со счетов клиентов в банке лишь с их согласия. Это важное условие препятствует банку в распоряжении средствами, принадлежащими хозяйствующим органам, открывшим счета с данном банке.
5. установлено несколько форм расчетов и видов платежей, которые предприятия могут выбирать по своему усмотрению.
Безналичные расчеты нашли широкое применение в процессе развития банковской системы и имеют ряд преимуществ перед расчетами с использованием наличных денег.:
1. позволяют увеличить кредитные ресурсы банковской системы, развивать кредитные отношения;
2. способствуют укреплению наличного обращения, поскольку уменьшают сумму наличных средств, необходимых для совершения оборота;
3. ускоряют оборот денежных средств и в результате – материальных ресурсов.
Можно выделить две группы денежных расчетов: межхозяйственные и межбанковские.
Межхозяйственные безналичные расчеты происходят между хозяйствующими субъектами – предприятиями, организациями различных форм собственности.
Платежный оборот можно представить следующим образом (рис.1.1).
Рисунок 1.1 Структура платежного оборота
Межбанковские расчеты относятся к организации платежей между различными коммерческими банками и учреждениями ЦБ.
К безналичным относятся и расчеты пластиковыми магнитными карточками, которые стали широко применяться с развитием рыночных отношений и компьютеризацией общества.
1.2 Электронные формы денег и новые виды платёжных систем
Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег – денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги.
Электронные деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods) - это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг .
Первым этапом развития электронных денег (1960-80-е гг.) стало внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт (credit cards и debit cards), а также широкое использование электронной системы платежей (electronic funds transfer).
Вторым этапом (1990-2000-е гг.) стало внедрение в обращение смарт-карт или "карт с хранимой суммой" (smart cards или stored-value cards). В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время, смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым, "продуктом-ключом".
На протяжении этих этапов, магнитные карты и смарт-карты не заменили наличных денег, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчётов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20 % от размера общей денежной массы). Так происходит потому, что наличные расчёты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчётов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.
Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е гг.) характеризуется появлением новых видов электронных денег "сетевых денег" (network money), которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или "он-лайн" в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.Введение2.1 Платежная система «Золотая Корона»
Платежные системы в России – это «Золотая корона», Union Card (NCC|UC), платежная система Сбербанка «Сберкарт».
«Золотая Корона» — национальная платежная система, предоставляющая весь спектр услуг в области наличных и безналичных платежей. За 14 лет существования на рынке «Золотая Корона» объединила более 30% банков, работающих на территории России, ведущие кредитные организации в странах СНГ и дальнего зарубежья, крупнейшие торгово-сервисные компании.
«Золотая Корона» является единственной в России межбанковской платежной системой, использующей как микропроцессорные, так и магнитные карты. Бесспорное преимущество микропроцессорных карт - высокий уровень безопасности. За время существования «Золотой Короны» не зафиксировано ни одного случая мошенничества. Это значит, что деньги владельцев карт надежно защищены.
В настоящее время Система «Золотая Корона» объединяет следующие основные сервисы: банковские карты, транспортные карты, социальные карты, денежные переводы, системы лояльности, карты водителя, SMS + Интернет-банк.
Благодаря инновационным разработкам «Золотой Короны», все банки-участники системы занимают лидирующие позиции на рынке розничных финансовых услуг, а совместные бизнес-проекты банков и ритейла достигают высокой эффективности.
Более 8 миллионов жителей России управляют своими деньгами при помощи «Золотой Короны» в офисах банков системы и через удаленные каналы коммуникации. Ежемесячно процессинговый центр «Золотой Короны» обрабатывает более 25 миллионов финансовых операций.
По состоянию на 01.01.2008 года в системе «Золотая Корона»:
– общее количество эмитированных карт в рамках всей продуктовой линейки составило 8 515 648 штук. Общий прирост эмиссии по сравнению с 2006 годом составил 71%;
– совершено 245,9 млн. операций, что на 104% больше, чем в 2006 году;
– общий оборот в Системе превысил 283 млрд. руб., а прирост данного показателя за отчетный период составил 40% ;
– 35% операций по банковским картам «Золотая Корона» совершается держателями карт в торгово-сервисной сети для оплаты товаров и услуг;
– количество финансовых операций, совершаемое с использованием мобильного телефона, составило 948 000 транзакций, что значительно превышает показатели 2006 года;
– с использованием транспортных карт для оплаты проезда за отчетный период совершено более 119 млн. поездок, прирост по данному показателю составил 170%;
– жители 10 регионов России используют карты «Золотая Корона» для получения мер адресной социальной поддержки;
– инфраструктура «Золотой Короны» насчитывает свыше 18 000 устройств (банкоматы, терминалы и пр.);
– 9000 пунктов 160 банков насчитывает инфраструктура сервиса «Золотая Корона-Денежные переводы»;
– 400 торговых сетей России развивают программы лояльности на основе технологий «Золотой Короны»;
– 7 городов России объединены единой коалиционной бонусной программой «Золотой Бонус»;
– «Связной–Клуб» - бонусная программа лояльности федеральной розничной сети «Связной» запущена в 2007 году на базе технологии «Золотая Корона» и охватывает все регионы России, в которых работают центры мобильной связи «Связной».
2.2 Платежная система NCC|UC
Union Card - российская национальная система межбанковских расчётов на основе пластиковых карточек
Union Card - одна из ведущих российских платежных систем и процессинговых компаний. Впервые она появилась на рынке отечественных пластиковых карточек и превратилась в развитую систему национального масштаба.
Union Card была основана в апреле 1993 г. Основателями Union Card выступила группа частных лиц и коммерческие банки. В настоящее время Платежная система Union Card представляет собой группу компаний, которые обеспечивают весь спектр функций - от технологии до процессинга на территории России и стран СНГ. Число выпущенных карточек исчисляется миллионами, количество принимающих их точек торговли и сервиса - десятками тысяч. Карточки Union Card особенно активно используются для выдачи зарплаты работникам российских предприятий. Система активно развивается в российских регионах.
ЗАО «Национальные кредитные карточки» основано в 1994 году в городе Тольятти. Компания занималась развитием собственной платежной системы NCC (National credit cards), предоставляя своим партнерам полный комплекс услуг по безналичным платежам и услуги процессингового центра. Компания обладает статусом Third Party Personalizer международной платежной системы Visa International и имеет право осуществлять персонализацию и процессинг карт Visa.
Объединенная платежная система NCC|UC образована в 2005 году в результате слияния платежных систем NCC и Union Card, работающих на финансовом рынке России с 1993 года. Сегодня компания предоставляет своим клиентам процессинговые услуги, осуществляет операции в сфере зарплатных проектов, кредитных программ, безналичных расчетов за товары и услуги, применяя технологию пластиковых карт, международных и российских платежных систем .
Направления деятельности Объединенной платежной системы NCC|UC:
- процессинговые услуги;
- платежные системы Union Card и NCC;
- обслуживание карт Visa, MasterCard, China UnionPay, Union Card, NCC;
- консалтинг в сфере платежных систем (приложение А).
1 июня 2007 года был начат выпуск кобрендовой карты NCC|UC . Идея заключается в эмиссии карт NCC с новыми возможностями, которые позволяют их держателям снимать наличные деньги во всей системе Union Card. За год работы проекта эмитировано около 300.000 объединенных карт. Объем всех эмитированных карт NCC составил порядка 1,3 млн. карт. Объем эмиссии Union Card составляет более 6 млн. карт.
Начало 2008 года ознаменовалось запуском обновленного сайта Объединенной платежной системы NCC|UC по адресу www.ncc-uc.ru. В новой версии сайта представлено максимум информации, полезной для держателей карт платежных систем NCC, Union Card, Visa, а также для действующих и потенциальных Участников Объединенной платежной системы NCC|UC.
К услугам владельцев карт на сайте представлены локаторы банкоматов, торгово-сервисных предприятий, касс банка, телефоны «горячей линии», практические описания всех возможностей пластиковых карт, внутренний раздел сайта «интернет банк», позволяющий клиенту осуществлять ряд безналичных платежей и смотреть состояние счета в режиме on-line и многое другое. Для участников и потенциальных партнеров компании на сайте предоставлены предложения о сотрудничестве, правила участия в платежных системах, информация о возможностях процессингово центра и платежных систем, также на сайте можно скачать элементы нового фирменного стиля и пресс-релизы.
В феврале 2008 года компания «Информзащита» закончила работы по аудиту ЗАО «Национальные кредитные карточки» (Объединенная платежная система NCC|UC) на соответствие требованиям стандарта PCI DSS. Прохождение аудита – это очередной шаг компании по направлению соответствия требованиям общепризнанного мирового стандарта безопасности PCI DSS в индустрии платежных карт. «Информзащита» — единственная российская компания, обладающая статусом Qualified Security Assessor и сертифицированная на проведение работ по аудиту на соответствие требованиям PCI DSS.
В начале марта 2008 года ЗАО «Национальные Кредитные Карточки» совместно с Внешэкономбанком запустили проект эмиссии и обслуживания карт международной системы MasterCard. На сегодняшний день в проекте участвуют АВТОВАЗБАНК, Газбанк и НТБ которые помимо карт NCC, Union Card и Visa, теперь эмитируют и обслуживают карты MasterCard. Данный проект нацелен на расширение возможности владельцев карт международной системы MasterCard, т.к количество участников проекта будет расти .
С 1 марта 2008 г. в Самарской области проходит Первый благотворительный марафон «Мы желаем счастья вам!», организатором которого выступил Газбанк. Первый благотворительный марафон организован для того, чтобы объединить тех, кто хочет подарить своё внимание и заботу детям с онкологическими заболеваниями, а их в Самарской области больше 400 человек. Все средства, собранные за время марафона, будут переданы детям с онкологическими заболеваниями, проживающим в Самарской области. Перечислить денежные средства в фонд могут все владельцы пластиковых карт NCC (любого банка-эмитента) в 115 банкоматах Газбанка.Литература1.Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004.– 288с.
2.Базарова Т.П. Платежная система. М.: Консалтбанкир,2005.-72с.
3.Банковские информационные системы. Учебник. Под ред. В.В. Дика. М.: Маркет ДС Корпорейшн, 2006.– 816с.
4.Банковское дело: учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., М.: Кнорус, 2005.– 672с.
5.Банковское дело: учебник для вузов. 2-е изд. Белоглазовой Л.К., Питер, 2008 – 400с.
6.Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М. Консалтбанкир, 2003. – 296с.
7.Документарные операции банков: аккредитивы и инкассо в расчетах по торговым операциям. М.: Инфра-М, 2003.– 175с.
8.Липис А., Т. Маршалл, Я.Линкер. Электронная система денежных расчетов. М.: Финансы и статистика, 2000.– 269с.
9.Платежная система: структура, управление и контроль. Пер. с англ. МВФ, 2004. – 276с.
10.Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. М.: ЮНИТИ, 2002.– 261с.
11.Синки. Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. Пер. с англ. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007.– 1018с.
12.Усоскин В.М. Платежные системы: эволюция и риск-менеджмент // Международные банковские операции. 2007, №2, с.63-79; №3, с.56-69.
13.Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Антидор,2004.– 268с.
14. http://www.uc.ru/ Объединенная платежная система NCC|UC
15. http://www.sbercard.ru/ РПС СБЕРКАРТ - Российская платежная система
16. www.korona.net Золотая корона
|
|
