СодержаниеВведение 3
Глава 1. Общие вопросы правового регулирования кредитного договора 7
1.1. Исторический опыт формирования и правового регулирования кредитных отношений 7
1.2. Понятие и признаки кредитного договора, отграничение от смежных обязательств 14
Глава 2. Характеристика кредитного договора как гражданско-правовой сделки 23
2.1. Субъектный состав кредитного договора 23
2.2. Существенные условия кредитного договора 37
2.3. Форма, порядок заключения и исполнения кредитного договора 41
2.4. Ответственность сторон кредитного договора 49
Глава 3. Проблемы применения кредитного договора и пути их решения 67
3.2. Проблемы обеспечения возврата кредита 67
3.2. Перспективы развития кредитования в России 72
Заключение 78
Список использованных источников 82ВведениеЗначение банковской системы для развития экономики трудно переоценить, поскольку банки играют важную роль в обеспечении денежного оборота, в перемещении капиталов, в предоставлении возможностей промышленным предприятиям, организациям, правительству, населению для развития. Одним из основных направлений деятельности коммерческих банков является осуществление реализации различных целей клиентов за счет кредитного финансирования. Кредитование как одна из активных операций приносит значительную часть прибыли коммерческим банкам, следовательно, банк реализует и свои собственные интересы.
В связи с общей стабилизацией финансовой ситуации в стране, постепенным развитием банковской системы кредитные ресурсы становятся все более доступными, причем не только для предпринимательской деятельности, но и на потребительском рынке. Уже сейчас можно говорить, о широком распространении потребительского кредитования, автокредитования, ипотечного кредитования. То, что рынок кредитования в России стремительно развивается, очевидно. Банкам постепенно удается преодолевать такую особенность российского менталитета, как нежелание жить в долг.
Кредит как общественное отношение отражает ход исторического развития экономического процесса, в свою очередь, показывая влияние на постоянно изменяющиеся условия экономической жизни общества. Результатом происходящих изменений нередко становится рождение новых видов и форм кредита. Это способствует не только развитию теоретического аппарата, но и повышает практическую значимость категории кредита в современной системе экономических знаний. Перечисленные выше доводы говорят о необходимости изучения и актуальности выбранной темы работы. Сегодня можно с уверенностью утверждать: кредит как явление стал постоянным и надежным спутником человека во многих сторонах его жизни (работа, учеба, семья и т.д.). Вот почему исследование проблемы кредитования как в теоретическом, так и в практическом плане не только не утратило свою необходимость, но и стало наиболее актуальным.
В настоящее время заключается огромное количество кредитных договоров, и как следствие этого интересна глубокая правовая информационность знания этого договора, его содержания, обязанностей сторон, расторжения и других вопросов.
Важным остается изучение проблем, возникающих перед сторонами договора при его заключении и исполнении, а также встречающихся в правоприменительной деятельности.
Объект исследования - общественные отношения, возникающие в сфере правового регулирования и применения кредитного договора.
Предмет исследования - кредитный договор: понятие, особенности правового регулирования и применения
Цель выпускной квалификационной работы - комплексное исследование правового регулирования и практики применения кредитного договора, выявление проблем правового регнулирования и выработка предложений, направленных на совершенствование действующего законодательства в сфере применения кредитного договора.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Рассмотреть исторический опыт формирования и правового регулирования кредитных отношений.
2. Раскрыть понятие и признаки кредитного договора, отграничение его от смежных обязательств
3. Изучить особенности содержания кредитного договора.
4. Рассмотреть порядок заключения и расторжения кредитного договора.
5. Охарактеризовать проблемы ответственности сторон кредитного договора.
6. Выявить проблемы практики применения кредитного договора и разработать пути совершенствования законодательства о кредитных обязательствах.
Методологическая база состоит из историко-правового, формально-юридического, сравнительно-правового методов исследования, анализа судебной практики.
Эмпирической основой является судебная практика Верховного суда РФ, Высшего Арбитражного суда РФ, арбитражных судов федеральных округов.
Теоретическая база работы сформировалась в результате изучения: научной литературы, монографий и авторефератов, таких авторов, как: Агарков М.М., Витрянский В.В., Брагинский М.И., Ефимова Л.Г., Каримуллин Р.И., Мейер Д.И., Покровский П.А., Садиков О.Н., Сергеев А.П., Суханов Е.А., Хохлов В.А., Черепахин Б.Б., Шакирова Р.Р., Шершеневич Г.Ф. и другие ученые. Использованы материалы публицистических изданий и комментарии к законодательству.
Структура и содержание работы обусловлены целями и задачами иссле¬дования. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и литературы.
Во введении обосновывается актуальность темы, определены цель, задачи, объект, предмет проведения научного исследования.
В первой главе «Общие вопросы правового регулирования кредитного договора» рассматривается понятие кредитного договора, а также особенности становления и развития института кредитных обязательств.
Во второй главе «Характеристика кредитного договора как гражданско-правовой сделки» представлена характеристика сторон кредитного договора; формы и порядка заключения кредитного договора, а также существенных условий кредитного договора.
В третьей главе «Проблемы применения кредитного договора и пути их решения» анализируются проблемы, связанные с неисполнением и ненадлежащим исполнением кредитных обязательств; рассмотрены проблемные вопросы прекращения кредитного договора.
В заключении изложены обобщающие выводы и сформулированы предложения по совершенствованию действующего законодательства.Литература1. Конституция Российской Федерации от 12 дек. 1993 г. // Рос. газ. – 1993. - 25 дек. - № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Кодекс Рос. Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 2008 г) // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 1996. - № 5 - Ст. 410.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Кодекс Рос. Федерации от 30 нояб. 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 2008 г.) // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
4. О банках и банковской деятельности: Федер. Закон от 2 дек. 1990 г. № 395-I (ред. от 2008) // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1996. - № 6. - Ст. 492.
5. О кредитных историях: Федер. Закон от 30 дек. 2004 № 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2005. - № 1 (часть 1). - Ст. 44.
6. О залоге: Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I (ред. от 26.07.2006) // Ведомости СНД и ВС РФ. – 1992. - № 23. - Ст. 1239.
7. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федер. закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 04.12.2007) // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1998. - № 29. - Ст. 3400.
8. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: Федер. закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ // Рос. газ. – 1999. – 25 июня.
9. О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках: Закон РСФСР от 22 марта 1991 г. N 948-I (с изм. от 24 июня 1992 г.) // Рос. газ. - 1991. - № 89.
10. О бухгалтерском учете: Федер. закон от 21 нояб. 1996 г. N 129-ФЗ (в ред. от 3.11.2006 г.) // Рос. газ. – 1996. – 28 нояб.
11. Об утверждении Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации: Приказ Минфина РФ от 29 июля 1998 г. N 34н (в ред. от 26.03.2007 г.) // Финансовая газета. - 1998. - N 36.
12. О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Указание ЦБР от 12 дек. 2006 г. № 1759-У // Вестник Банка России. – 2007. – 15 янв. - № 1.
13. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Утверждено Центральным банком РФ 31 авг. 1998 № 54-П (в ред. от 24.07.2001 г.) // Вестник Банка России. - 1998. - № 70 - 71.
14. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Утверждено Центральным банком РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П (ред. от 14.11.2007) // Вестник Банка России. – 2004. - № 28.
15. О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств: Письмо ЦБ РФ от 29 мая 2003 № 05-13-5/1941 // Бизнес и банки. - 2003. - № 36.
16. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, утв. ВС СССР 31.05.1991. № 2211-I // Ведомости ВС СССР. - 1991. - № 26. –Ст. 722-1113.
Акты судебной практики
17. О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации: Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 // Вестник Высшего Арбитражного суда РФ. – 1996. - № 9. – С. 3-5.
18. О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами: Постановление Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 окт. 1998 г. № 13/14 // Вестник ВАС РФ. – 1998. - № 11. – С. 5-6.
19. О некоторых вопросах применения Арбитражными судами норм Бюджетного кодекса российской Федерации: Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22.06.2006 г. N 23 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2006. - № 8.
20. Об отказе в удовлетворении заявления о признании незаконным п. 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П: Решение Верховного Суда РФ от 01 июля 1999 № ГКПИ 99-484 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].
21. Об оставлении без изменения решения Верховного Суда РФ от 01.07.1999: Определение Верховного Суда РФ от 17 авг. 1999 № КАС 99-199 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].
22. Обзор практики разрешения споров, связанных с применением антимонопольного законодательства: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 марта 1998 г. N 32 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 1998. - N 5.
23. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 марта 2001 г. № 6721/00 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2001. - № 7.
24. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 мая 2005 г. № 7688/05 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].
25. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 авг. 2001 г. N 9162/00 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. -2001. - N 12. – С. 11.
26. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 марта 2000 г. № 7546/99 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РРФ. – 2000. - № 6. – С. 9.
27. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 июня 2001 г. N 8640/01 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].
28. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18 февр. 2004 г. N 469-кг/04 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].
29. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 21.09.2000 N КГ-А40/4228-00 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].
30. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 28.09.2004 N КГ-А40/8454-04 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].
31. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 28.09.2004 N КГ-А40/8454-04 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].
32. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 16.09.2003 N КГ-А40/6670-03 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].
33. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 18.06.2003 N КГ-А40/3755-03 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].
34. Постановление ФАС Западно-сибирского округа от 25 окт. 2004 г. № Ф04-748/2004(5722-А70-5) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].
35. Постановление ФАС Западно-сибирского округа от 20 янв. 2005 г. № Ф04-95/2004(731-А75-36) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].
36. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 01.06.2004 г. N Ф04/2998-464/А70-2004 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].
Литература
37. Абдуллаев М.К. Правовое регулирование кредитных обязательств / М.К. Абдуллаев // Банковское право. – 2005. - № 6. – С. 20-22.
38. Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах / М.М. Агарков. - М.: Юристъ, 1994. – 324 с.
39. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук / Н.Н. Арефьева. - М., 2000. – 27 с.
40. Бандурина Н.В. Кредитный договор с участием юридических лиц: автореф. дис. ... канд. юрид. наук / Н.В. Бандурина. - М., 2005. – 29 с.
41. Бевзенко Р.С. Об обязательстве кредитной организации выдать заемщику кредит / Р.С. Бевзенко // Законодательство. - 2003. - № 10. – С. 23-25.
42. Боровинская Н.А., Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора / Н.А. Боровинская, П.А. Коновалов // Банковское право. – 2005. - № 5. – С. 11.
43. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Книга 5. В 2-х томах. / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский.– М.: Статут, 2006. - Том 1. – 566 с.
44. Буркова А. Существенные условия кредитного договора / А. Буркова // Банковское право. – 2008. - № 1. – С. 11.
45. Витрянский В.В., Брагинский М.И. Договорное право / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. - М.: Статус, 2002. – 562 с.
46. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора / В.В. Витрянский // Банковское право. – 2004. - № 4. – С. 12.
47. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения / В.В. Витрянский.. - М., 2005. – 212 с.
48. Витрянский В. Проценты за пользование чужими денежными средствами (Комментарий к постановлению Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14) / В.В. Витрянский. // Хозяйство и право. - 1998. - № 11. - С. 24.
49. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций / А.А. Вишневский. - М., 2002. – 344 с.
50. Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора / В.Г. Голышев // Банковское право. – 2001. - № 2. – С. 31-32.
51. Гражданское право. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю. К. Толстого. Ч.2. -М.: Проспект, 2007. – 656 с.
52. Гражданское право: В 2т. / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. Т. 1. - М.: БЕК, 2007. – 674 с.
53. Гришаев С.П. Кредитный договор / С.П. Гришщаев // Деньги и кредит. - 2001. - № 3. -С. 19-24.
54. Дубинин А. Некоторые аспекты правового регулирования заемных и кредит¬ных отношений в современных условиях / А. Дубинин // Хозяйство и право. - 1998. - № 2. – С. 11-13.
55. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика / Л.Г. Ефимова. - М., 2001.
56. Епишенков С.В. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России / С.В. Епишенков // Банкир. –2001. - № 4. – С. 17-18.
57. Ибадова Л.Т. Банковское кредитование малого предпринимательства / Л.Т. Ибадова // Вестник Федерального Арбитражного суда Западно-Сибирского округа. – 2005. - N 5. – С.15.
58. Законы XII таблиц. Институции Гая. Дигесты Юстиниана (Памятники римского права). - М.: Зерцало, 1997. – 222 с.
59. Захарова Н.Н. Кредитный договор / Н.Н. Захарова. - М.: Юристъ, 1996. – 232 с.
60. Карпова Н.В. Ответственность сторон кредитного договора за ненадлежащее исполнение своих обязательств / Н.В. Карпова // Современное право. – 2006. - № 10. – С. 21.
61. Ключевский В.О. Русская история. Полный курс лекций в 3-х книгах. Книга первая / В.О. Ключеский. – М.: Мысль, 1995. – 434 с.
62. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И. Каримуллин. - М.: Бек, 2001. – 202 с.
63. Каримуллин Р.И. Предоставление кредита // Право и экономика. - 2004. - № 8. - С. 33.
64. Каримуллин Р.И. Возврат кредита / Р.И. Каримуллин // Право и экономика. - 2000. - № 11. - С. 23.
65. Каримуллин Р.И. Договор целевого кредита / Р.И. Каримуллин // Журнал российского права. - 2000. - № 10. – С. 19.
66. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть вторая / Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. – М.: Юрайт-Издат; Право и закон, 2008. – 766 с.
67. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. - М.: Юридическая фирма Контракт; Инфра. - М, 2008. – 732 с.
68. Кредиты, займы и ссуды. / Под. ред. А.М. Абашина. - М.: Высшая школа, 1998. – 238 с.
69. Матиташвили А.А. Продажа в кредит / А.А. Матиташвили // Российский налоговый курьер. - 2003. - № 17. – С. 32-34.
70. Мейер Д.И. Русское Гражданское право / Д.И. Мейер. – М.: Серия «Классика российской цивилистики», 1998. - Часть 1. – 434 с.
71. Попова О.В. Форма кредитного договора / О.В. Попова // Юрист. - 2004. - № 11. - С. 19.
72. Постатейный научно-практический комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. Эрделевский А.М. - М.: Бек, 2001. – 566 с.
73. Пристансков Д.В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика / Д.В. Пристанской // Правосудие в Поволжье. - 2004. - № 5. – С. 11.
74. Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношения по потребительскому кредитованию / Е.С. Ращевский // Банковское право. – 2007. - № 4. – С. 10-12.
75. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика / С.А. Саперов. - М., 2003. – 238 с.
76. Сиротин В.А. Кредит и заем как основа для возникновения системы расчетов / В.А. Сиротин // Банковское право. – 2008. - № 2. – С. 12.
77. Соломин С.К. Обязательственно-правовая природа банковского кредита / С.К. Соломин // Банковское право. - 2006. - № 3. – С. 11-14.
78. Старостина О. Действителен ли договор без подписи главного бухгалтера? / О. Старостина // Главный бухгалтер. – 1999. - Выпуск 11. – С.35.
79. Суханов Е.А. Заем и кредит. Комментарий Гражданского кодекса РФ / Е.А. Сухонов // Хозяйство и право. -1996. - № 7. - С. 4-6.
80. Титов А.С. Кредитный договор и его проблематика / А.С. Титова // Банковское право. – 2005. - № 5. – С. 22-23.
81. Ткачев А.А. Комментарий к Федеральному закону "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" / А.А. Ткачев. – М., 2004. – 234 с.
82. Хохлов С.А. Заем и кредит (гл. 42) / С.А. Хохлов // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. - М., 1998. – С. 44-59.
83. Шакирова Р.Р. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору / Р.Р. Шакирова // Право и политика. - 2005. - № 7. – С. 23.
84. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права / Г.Ф. Шершегневич. - М.: Изд-во «Спарк», 1995. – 566 с.
85. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки / Г.Ф. Шершегневич. - М., 2003. – 444 с.
|
|
