СодержаниеВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО ДЕЛА В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ 7
1.1. Роль и место банковской системы в рыночной экономике 7
1.2. Понятие банковских продуктов и услуг 19
1.3. Классификация банковских услуг 23
1.4. Особенности категории рынка банковских продуктов и услуг в РФ 27
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБ РФ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ 38
2.1. Общая характеристика СБ РФ и его место в рыночной экономике 38
2.2. Депозитная политика СБ РФ и её результаты 50
2.3. Уровень деятельности СБ РФ на рынке банковских продуктов и услуг 56
ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОЛИТИКИ СБ РФ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ 68
3.1. Некоторые предложения по совершенствованию депозитной политики банка 68
3.2. Изменение структуры вкладов как основное направление совершенствования депозитной политики 71
3.3. Оптимизация затрат и индивидуализация обслуживания в СБ РФ 75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 81
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 84
ПРИЛОЖЕНИЯ 88ВведениеАктуальность. В настоящее время тематика данной работы особенно ак-туальна, поскольку современная российская банковская система, пройдя доста-точно долгий путь эволюции, стала вполне развитой структурой, по ряду пара-метров отвечающей мировым стандартам.
В настоящее время изменяется деятельность банков: расширя¬ются функ-ции существующих и создаются новые финансово-кре¬дитные институты, по-вышаются самостоятельность банков и их роль в экономике страны, совершен-ствуется система внутрибанков¬ского и межбанковского обслуживания, осуще-ствляется разграни¬чение сфер деятельности и функций финансово-кредитных и бан¬ковских учреждений и т.д. Банковская деятельность выступает как система, способствующая реализации воспроизводственных отно¬шений в экономике, она становится основой функционирования финансово-кредитных отношений во всех сферах и катализатором научно-технического прогресса. В то же время, несмотря на активное внедрение рыночных отношений, еще недостаточно раз-рабо¬таны многие теоретические вопросы: микроэкономическая орга¬низация банка как подсистемы банковской деятельности, банков¬ские инновации в вос-производственном процессе, концепция построения банковских информацион-ных технологий, вопросы управления банком, управление активами и пассива-ми и т.д.
Банки призваны аккумулировать денежные средства, выпол¬нять функции кассиров хозяйствующих субъектов, осуществлять кредитование реальных за-просов экономики и т.д. Вследствие это¬го банки могут оказывать значительное влияние на приток денежных средств в бюджет и курс национальной валюты. Банковская система призвана, помимо всего прочего, обеспечивать удержание объема денежной массы в определенных пределах. Банки как по¬средники при-влекают крупные денежные средства в виде депози¬тов и вкладов физических и юридических лиц. Однако банки и другие кредитно-финансовые учреждения обязаны располагать денежными средствами и поддерживать высокую пропор-цию меж¬ду собственным капиталом и активами.
За минувшие годы в десятки раз увеличились объемы выдаваемых креди-тов и средств, привлеченных в депозиты, возросли обороты банков. Однако, не-смотря на все достигнутое, остаются и достаточно серьезные проблемы. Так, спрос на банковские услуги, в первую очередь на долгосрочные кредиты, со стороны предприятий по-прежнему выше их предложения. Между тем в боль-шинстве развитых западных стран периоды опережающего экономического роста, как правило, были связаны с развитием именно в этом направлении.
Вообще специфика банковского учреждения как одного из видов коммер-ческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов фор-мируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможно-сти банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со сто-роны центрального банка в любом государстве. Начиная с 1996 года, Централь-ный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) отказался от прямого регулирования соотношения между размером капитала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному регулированию через ряд обязательных экономиче-ских нормативов, таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денеж-ных вкладов населения и других.
Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предпри-ятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депо-зитные и сберегательные сертификаты).
Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осу-ществления банком пассивных операций исторически играло первичную и оп-ределяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозит-ных операций банка, от эффективной и правильной организации ко¬торых зави-сит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредит¬ной ор-ганизации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассива-ми приобретают особую остроту и актуальность.
Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов – все эти условия обеспечивали высо-кую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Сни-жение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимиза-ции структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расхо¬дов по ним вопросом номер один. Банковский кризис 1998 года и последующее разви-тие банковской системы России подтвердили необходимость повыше¬ния роли депозитной политики коммерческих банков, а, следовательно, ее со¬вершенствования. Таким образом, в настоящее время особенно актуально по-строение сильной отечественной банковской системы и велика необходимость ускорения соответствующих преобразований.
Научная разработанность темы. Следует отметить довольно высокую степень разработанности исследуемой проблемы в научной литературе. В каче-стве основных литературных источников в работе использовались учебные, на-учные и периодические издания таких авторов, как Аврамов Е.М., Алексашен-ко С.И., Астапович А., Балабанов И.Т., Братко А.Г., Геращенко В.В., Голикова Ю.С., Зайцев Д.Г., Захаров В.С., Калтырин А.В., Лаврушин О.И., Москвин В.А., Панова Г.С., Соколов В.И., Федоров А.М., Шульков С.А. и.др.
Цель данной работы – проведение анализа проблем и пер¬спектив разви-тия банковской системы и банковского дела на основе обобщения опыта дея-тельности коммерческих банков в современной рыночной экономике. Посколь-ку рамки данной работы не позволяют полностью рассмотреть все указанные выше проблемы, то основной акцент в представленной работе сделан на веду-щий коммерческий банк России – Сберегательный банк.
В связи с этим решались следующие задачи:
определить роль и место банковской системы в рыночной экономике;
проанализировать понятие и специфические свойства банковских продуктов и услуг;
рассмотреть особенности категории рынка банковских продуктов и услуг в РФ;
представить особенности категории рынка банковских продуктов и услуг в РФ;
изучить общую характеристику СБ РФ и предоставляемых им бан-ковских продуктов и услуг;
исследовать депозитную политику СБ РФ и её результаты;
охарактеризовать качественный уровень деятельности СБ РФ на рынке банковских продуктов и услуг;
разработать предложения по совершенствованию депозитной поли-тики СБ РФ на российском рынке банковских продуктов и услуг.
Объект настоящего исследования – коммерческие банки, в т.ч. Сберега-тельный банк РФ.
Предмет исследования – проблемы развития банковского дела в совре-менной рыночной экономике, совершенствование банковских продуктов и ус-луг на российском рынке.
Методы исследования. При написании дипломной работы были исполь-зованы следующие методы исследования: метод анализа и синтеза, метод науч-ной абстракции, статистический метод, метод экспертных оценок, метод груп-пировки данных.
Структурное построение работы. Дипломная работа состоит из введе-ния, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложения.Литература1. Гражданский кодекс РФ, ст. 334-358.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 № 17-ФЗ, от 31.07.1998 № 151-ФЗ, от 05.07.1999 № 126-ФЗ, от 08.07.1999 № 136-ФЗ, от 19.06.2001 № 82-ФЗ, от 07.08.2001 № 121-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 30.06.2003 № 86-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 23.12.2003 № 181-ФЗ, от 23.12.2003 № 185-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 29.07.2004 № 97-ФЗ, от 02.11.2004 № 127-ФЗ, от 29.12.2004 № 192-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, Феде-ральным законом от 08.07.1999 № 144-ФЗ).
3. Федеральный закон от 27 июня 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
4. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июля 2006 г. № 140-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской вртельности».
5. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1180 «О жилищных кредитах».
6. «Временный регламент создания в Сбербанке России и его филиалах ре-зерва на возможные потери» от 30.05.2002 года № 760-3-р.
7. «Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций» от 13.02.2003 года № 1061-р.
8. «Положение о страховых компаниях, участвующих в страховании иму-щества, являющегося предметом залога» от 14.06.2002 г. № 954-р.
9. «Порядок выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физиче-ским лицам под залог мерных слитков драгоценных металлов» от 19.03. 2001 года № 717-р и изменения к нему.
10. «Порядок краткосрочного кредитования юридических лиц Сбербанком России и его филиалами» № 931-р от 19.04.02 г. и изменения к нему.
11. «Порядок работы с обеспечением в виде ГКО и ОФЗ при предоставлении Сбербанком России и его филиалами кредитов и гарантий» от 27.06.2000 г. № 608-р и изменения к нему.
12. «Регламент взаимодействия подразделений Центрального аппарата и фи-лиалов Сбербанка России по вопросам присвоения корпоративным кли-ентам категорий кредитного риска и установления лимитов риска, их мо-ниторинга, актуализации и контроля» от 08.02.2002 года № 890-р.
13. «Регламент по работе с проблемной и просроченной задолженностью клиентов Сбербанка России» от 20.11.2001 года № 278-2-р и изменения к нему.
14. «Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России им его филиалами» от 19.04.2002 года № 285-3-р (редакция 3) и изменения к нему.
15. «Регламент приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кре-дитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сберегатель-ного банка Российской Федерации с юридическими лицами» от 14.01.1997 года № 144-р и изменения к нему.
16. «Регламент создания и использования в Сбербанке России и его филиалах резерва на возможные потери по ссудам и списания безнадежной и/или признанной нереальной для взыскания задолженности» от 18.05.2001 го-да № 455-3-р и изменения к нему.
Библиография и периодика
17. Аврамов Е. М., Овчарова Л. Н. Сбережения населения: перспективы ча-стного инвестирования // Социс. – 2005. - № 1. – с. 62-67.
18. Авласевич А.И. Проблемы защиты добросовестного приобретателя при отчуждении ему вещи неуправомоченным лицом // Иваново-Вознесенский юр. Вестник, 2004, № 7-8.
19. Алексашенко С., Астапович А., Клепач А., Лепетиков Д. Российские бан-ки после кризиса // Вопросы экономики, 2004, № 4, с. 54.
20. Алексашенко С.И. Банковский кризис: туман рассеивается? /// Вопросы экономики. 1999. № 5.
21. Банки и Банковское дело. Под ред. И.Т. Балабанова. – С-Пт.: Питер, 2005.
22. Банковская система России. Настольная книга банкира. – М.: ТОО Дека, 2005.
23. Банковское дело. / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2005.
24. Банковское дело. Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Финансы и статисти-ка, 2003.
25. Банковское дело. Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005.
26. Братко А.Г. Банковские операции и сделки кредитной организации. // Бизнес и банки. 2003. № 4.
27. Геращенко В.В. О денежно-кредитной политике и ходе реструктуризации банковской системы. // Деньги и кредит. 2000. № 6.
28. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России. – М.: Дека, 2005. Т. 1, 2.
29. Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М., 2005. С. 465.
30. Деньги. Банки. Кредит / Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи – ЮНИТИ, 2005.
31. Депозитная база банковской системы: клиенты бедны и недоверчивы // Финансы и кредит. – 2004. - № 7. – с. 11-12.
32. Зайцев Д.Г. Кредитование населения // Банковское дело, 2003, № 7.
33. Захаров В.С. Проблемы российских коммерческих банков // Деньги и кредит, № 1, 2004.
34. Заявление Сбербанка о взаимном гарантировании банковских вкладов // Деньги и кредит. – 2002. - № 8. – с. 9.
35. Казьмин А.И. Сбербанк России – надежность и динамизм // Деньги и кре-дит. – 2003. - № 6. – с. 14-19.
36. Калтырин А.В. Проблемы и перспективы развития банковской системы. – Ростов н/Д.: Изд-во «Свет», 2000.
37. Кишновский С. Сбербанк на гребне перемен // Бизнес и банки. – 2005. – № 20. – с. 11.
38. Концепция развития Сберегательного банка России до 2005 г. // Деньги и кредит. – 2000. с. 54-65.
39. Костерина Т.М. Банковское дело. – М.: Маркет, 2003.
40. Мину В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства // Банков-ское дело, 2002, № 4.
41. Москвин В.А. Банковская система – послекризисное развитие. // Банков-ское дело. 1998. № 11. с.
42. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 2007.
43. Панова Г.С. Российские банки в зеркале мировых тенденций. // Опера-тивное управление, стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2003. № 1.
44. Сбербанк России 160 лет. / Под редакцией Казьмина А.И. – Москва 2001.
45. Сберегательный банк Российской Федерации: правила кредитования фи-зических лиц учреждениями Сбербанка России // Финансы и кредит. – 2004. - № 1. – с. 50-64.
46. Соколов В.И. Проблемы развития банковской системы в России в совре-менных условиях. // Деньги и кредит. 1996. № 5.
47. Становление российской банковской системы. // Бюллетень банковской информации. 2000. № 6.
48. Федоров А.М. Наместники – на место. // Профиль. 2000. № 9.
49. Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. В.К. Сенчагова – М.: Проспект, 2004.
50. Финансы, деньги, кредит. Под ред. О.В. Соколовой. – М.: Юрист, 2005.
51. Шульков С.А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческо-го банка // Актуальные проблемы банковского дела. – Саратов: изд. Центр СГСЭУ, 2004.
|
|
