СодержаниеВведение 3
Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования 6
1.1. Виды ипотечных ссуд 6
1.2. Место ипотечного кредита в кредитной системе России 9
Глава 2. Механизм ипотечного кредитования 14
2.1. Стадии ипотечного кредитования 14
2.2. Расчеты по ипотечным ссудам 20
Глава 3. Проблемы современного состояния ипотечного кредитования 25
3.1. Статистический анализ динамики развития ипотечного кредитования 25
3.2. Пути решения проблем в системе ипотечного кредитования 36
Заключение 50
Список литературы 53ВведениеПо мере становления рыночных отношений, в России появляются финансовые механизмы, свойственные развитым странам. Одним из таких механизмов является ипотека, актуализация которой в последнее время связана с рядом макроэкономических причин:
- углубление рыночных преобразований и стабилизация экономической ситуации;
- развитие и становление институтов рыночной экономики, функционирование которых задействует разнообразные финансово-экономические механизмы;
- переориентация финансовых организаций и, прежде всего банков, на работу по "длинным" позициям;
- отсутствие эффективных способов сохранения и накопления денежных средств, имеющихся у населения (фондовый рынок находится в стагнации, проценты по вкладам в банки зачастую ниже уровня инфляции, при относительно стабильном курсе доллара его покупка не выгодна и т. д.);
- высокий уровень ликвидности недвижимости, прежде всего жилья, что делает выгодным вложение средств в него;
- жилищная проблема актуальна для многих семей;
- повышение уровня доходов определенной части населения и т. д.
Становление ипотеки в России стало, прежде всего, следствием определенной стабилизации экономического положения, поскольку ипотечное кредитование рассчитано на длительной срок и возможно только в условиях достаточно устойчивого экономического развития страны. Именно поэтому, с государственной точки зрения, развитие ипотеки не является самоцелью, а будет способствовать решению многих макроэкономических задач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействии экономической стабильности. Таким образом, чтобы ипотека стала действенным фактором повышения экономической стабильности, необходимо активное участие государства в соответствующих процессах.
Ипотечное кредитование широко развито в различных странах, применительно к особенностям которых разработаны различные варианты схем кредитования. Большой опыт в этом направлении имелся и в дореволюционной России. Анализ накопленного опыта делает возможным быстрое развитие ипотеки в настоящее время, путем адаптации наиболее эффективных схем к российским особенностям.
В то же время в настоящее время еще не полностью сформировался необходимый для эффективного использования механизма ипотечного кредитования набор условий. Это приводит к тому, что при ипотечном кредитовании в сложившейся обстановке необходимо учитывать высокий уровень различных рисков, парирование которых приводит к определенным экономическим потерям. Именно поэтому такая важная цель, стоящая перед ипотекой, как создание условий для снижения стоимости кредитов, доступных для физических и юридических лиц, пока не достигнута. Ипотека станет эффективным финансово-экономическим механизмом только в том случае, если она будет выгодной для всех субъектов процесса ипотечного кредитования. Для этого необходимо, прежде всего, чтобы она экономически выгодно отличалась от других способов кредитования, имеющихся в настоящее время в России.
Актуальность темы исследования. Кардинальные изменения, происшедшие в экономическом и социальном укладе России за годы реформ, вызвали потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов широкого круга людей, прежде всего в слоях малоимущего населения. В числе таких институтов особое внимание вызывает институт залога недвижимости (ипотеки), способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов, особенно в жилищной сфере. Сама по себе конструкция залога, как и любая иная юридическая конструкция, не может вызвать экономического оживления, притока инвестиций, оздоровления социальной инфраструктуры, повышения занятости и достижения иных сходных целей, жизненно важных для экономического и общественного бытия любой страны. Для реализации таких целей необходим целый комплекс мероприятий, воплощающих эффективную экономическую политику государства.
Цель и задачи исследования. Настоящее исследование направлено на проведение экономического анализа складывающейся в Российской системе ипотечных отношений на рынка залогового (ипотечного) кредитования.
Указанная цель определяет задачи, которые ставится в работе:
Рассмотрение теоретических основ ипотечного кредитования
Определение места ипотечного кредита в кредитной системе России
Изучение механизм ипотечного кредитования
Выявить проблемы современного состояния ипотечного кредитования.
Предмет - организации и заключение сделок с использованием залогового (ипотечного) кредитования.
Объект - решения проблем в системе ипотечного кредитования
Методологической основой работы является системно-структурный подход к анализу объекта исследования, применение историко-правового, логического, сравнительно-экономического методов исследования.Литература1. 146-фз // "Российская газета" от 06.08.98г.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации - часть вторая от 05.08.00г. № 117-фз // "Российская газета" от 10.08.00г.
3. Закон Российской "Об основах федеральной жилищной политики" от 14.12.92г. № 4218-1 // "Российская газета" от 23.01.93г. № 15
4. Закон Российской Федерации "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" от 03.02.96г. № 17-фз // "Российская газета" от 10.02.96г. № 6.
5. Закон Российской Федерации "О залоге" от 29.05.92г. // "Российская газета" от 06.06.92г.
6. Закон Российской Федерации "О плате за землю" от 11.10.91г. № 1738-1 // "Российская газета" от 30.10.91г.
7. Закон Российской Федерации "О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации" от 04.07.91г. № 1541-1 // Российская газета" от 10.01.93г. № 5.
8. Федеральный закон "О товариществах собственников жилья" от 15.06.96г. № 72-фз // "Российская газета" от 26.06.96г. № 119.
9. Федеральный закон РФ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21.07.97г. № 122-фз // "Российская газета" от 30.07.97г. № 145.
10. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости) " от16.07.98г. № 102-фз // "Российская газета" от 20.07.98г. № 29.
11. Федеральный закон "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" от29.07.98г. №135-фз // "Российская газета" от 06.08.98г.
12. Указ Президента Российской Федерации "О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы" от 24.12.93г. № 2281 // "Российская газета" , № 254,1993г.
13. Указ Президента Российской Федерации "О государственной поддержке граждан в строительстве и приобретении жилья" от29.03.96г. № 430 // "Российская газета" от 02.04.96г.
14. Постановлением Правительства Российской Федерации "О мерах по развитию ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" от 11.01. 2000 г. № 28.
Монографии и периодические издания
15. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Государственные и муниципальные финансы. М.: Финансы, Ю НИТИ, 1999.
16. Банки и банковские операции / Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.
17. Батлер Б. и др. Финансы. Оксфордский толковый словарь. М.: Весь мир, 1997.
18. Белых Л. П. Формирование портфеля недвижимости. М.: Финансы и статистика, 1999.
19. Березин М. Оценка рыночной стоимости недвижимости в целях налогообложения. М.: Финансы, 1999.
20. Бланк. И. А. Основы финансового менеджмента. Киев: Ника-центр, Эльга, 1999.
21. Велисава Т, Севрук. Банковские риски. М.: Дело, ЛТД, 1995.
22. Воля В. Ф., Голосов В. В., Куликов А, Г., Пеньков Б. Е. Бюджетные резервы региона. М.: 1997.
23. Воронин Д. Страхование депозитов - экономический и социальный стабилизатор рыночной экономики. М.: Банковское дело, 1999.
24. Горемыкин В. А, Бугулов Э. Р. Экономика недвижимости. М.: Филин, 1999.
25. Даль. Вл. Толковый словарь живого великорусского языка. М.: Русский язык, 1989.
26. Жилищное законодательство России. Сборник нормативных документов с комментариями. М.: Бизнес-Информ, 1997.
27. Жуков Е. Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. М.: ЮНИТИ, 1997.
28. Жуков Е. Ф. Общая теория денег и кредита. М.: ЮНИТИ, 1995.
29. Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования. М,. Высшая школа, 1998.
30. Куликов А. Г. Кредиты, инвестиции. Приор, 1995.
31. Мехряков В. Д. Развитие кредитных учреждений в России. М.: Дека, 1996.
32. Илларионов А. Экономическая свобода и благосостояние народов // Вопросы экономики. 2000. № 4.
33. Калинская Е. И, Ипотека в зарубежном праве. Обзор законодательства Германии, Испании, Италии, Франции, Швейцарии, Великобритании, США, Венгрии, Польши, Хорватии, Чехии, Югославии // Российское Право. 1997. № 12.
34. Макаревич Л. Н. О проблемах ипотечного кредитования / / Деньги и кредит. 1998. № 6.
35. Медведева Т. Развитие отечественного рынка страховых услуг // Экономист. 1999. № 11.
36. Павлов П. США - система ипотечного кредитования в жилищной сфере // Закон 1995. № 1.
37. Рено Б. Жилищная система бывшего Сов. Союза: почему она нуждается в рыночных реформах. Housing Policy. Debate 1992. Vol. 3.
38. Терновская Е. Ипотека: проблемы, перспективы (желаемое и действительность // Хозяйство и право. 1997. № 9.
39. Федотова М. А. Оценка недвижимости и др. М.: Экмос, 2000.
40. Черных Е. В. История и перспективы развития ипотечного кредитования в России. М.: Российская академия наук, 1998.
41. Ясин Е, Жилищная проблема - узловой пункт экономической реформы // Вопросы экономики. 1993. № 8."
|
|
