СодержаниеВведение 3
1. Основы банковского кредитования рыночного хозяйства 6
1.1 Определение, сущность, субъекты кредитных отношений 6
1.2 Современные способы банковского кредитования 12
1.3 Зарубежный опыт кредитования 21
Список литературы 29ВведениеСистема кредитования базируется на трех "китах": 1) субъектах кредита; 2) обеспечении кредита и 3) объектах кредитования. Можно сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяют "лицо" кредитной операции, ее эффективность.
Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Известно, к примеру, что прежняя система, основанная на принципах централизованного управления экономикой, предпочтение отдавала объекту кредитования. Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает право на получение предприятием или организацией банковской ссуды. Такой объект всегда находился: предприятия, не заинтересованные в экономии собственных и заемных ресурсов, накапливали сверхнормативные запасы товарно-материальных ценностей, осуществляли излишние производственные затраты, в целом нуждались в привлечении дополнительных средств. Особенно заметно такая ситуация проявляла себя во взаимоотношениях банка с сельскохозяйственными организациями, осуществлявшими вложение средств в затраты растениеводства и животноводства и представлявшие в банк сведения о все возрастающих объемах объекта кредитования. Именно здесь автоматизм выдачи кредита под объект кредитования без учета субъекта кредитования, его кредитоспособности приводил к задержке возврата кредита и в конечном итоге к амнистии долгов, списанию ссудной задолженности отдельных колхозов и совхозов за счет средств государственного бюджета.
Совокупность трех фундаментальных элементов (субъекта, объекта и обеспечения кредита) действует только как система.
На фоне поставленных вопросов неизбежно появляется еще один элемент системы кредитования - доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с лат. "credo" означает "верю". В кредите, как известно, две стороны - кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду.
Кредит как экономическое отношение - это всегда риск, и без доверия здесь не обойтись. Доверие хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако, бесспорно, основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой - как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое основание.
Создание современной кредитной системы России прошло длительный исторический период, каждый этап которого определялся социально-экономическими условиями развития страны. Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды. К примеру, развитие кредитных отношений населения с банком - это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, он требует дальнейшей модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.
Главным приоритетом кредитной политики коммерческих банков является увеличение объема кредитного портфеля путем наращивания объемов кредитования реального сектора экономики, социально значимых программ регионов, расширения услуг по кредитованию корпоративных клиентов, увеличения объемов кредитования физических лиц при одновременном улучшении его качества. Банки развивают кредитование физических лиц, предлагая клиентам разнообразные кредитные продукты.
В последние годы в России наметились положительные тенденции в активных операциях банков, что обуславливает актуальность темы дипломной работы.
Цель данной работы - рассмотреть систему кредитования в России. Чтобы достигнуть поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
- определить сущность и субъектов кредитных отношений;
- рассмотреть особенности современной системы кредитования;
- рассмотреть зарубежный опыт кредитования.
Для клиента:
В задачах следует дописать названия разделов 2 и 3 главы, указать объект исследования (по видимому банк), предмет исследования (система кредитования этого банка).Литература1. Гражданский Кодекс Российской Федерации // Электронная библиотека "Ваше право" на 1.07.2005. - М.: ИСТ
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 23.12.2003)
3. Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 года №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 23.12.2003)
4. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004. №110-И "Об обязательных нормативах банков" // Электронная библиотека "Ваше право" на 1.07.2005. - М.: ИСТ
5. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998. №54-П "О порядке предоставления, размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата" // Электронная библиотека "Ваше право" на 1.07.2005. - М.: ИСТ
6. Положение ЦБ РФ от 26.07.1998. №39-П "О порядке начисления и уплаты процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств" Электронная библиотека "Ваше право" на 1.07.2005. - М.: ИСТ
7. Ануреев С.В. Государственное стимулирование безналичных расчетов // Бизнес и банки. - 2003. - №6.- с. 4-6
8. Башкатова Е. Бум в центре, дефицит на местах // Экономика и жизнь. 2004. №8.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред.Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2003.-751 с.
10. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -5-е издание, перераб. И доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. -592 с.
11. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой - М.: Финансы и статистика. 2001. -460 с.
12. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер. 2005. - 256 с.
13. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005
14. Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. 0 М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2002. - 527 с.
15. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой - М.: Экономика. 2003. 329 с.
16. Борискин А.В. Деньги, кредит, банки - СПб.: Спец Лит. 2000. - 560 с.
17. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковсие операции в России. - 2-е изд. Перераб. И доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2001. - 368 с.
18. Варламова Т.П., Ермасова Н.Б., Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: РИОР, 2004. - 128 с.
19. Гурвич В. Кредитное качество банковских активов // Банковское дело.-2004. -№1. -С. 42-43.
20. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова - М.: Юнити, 2003. -600 с.
21. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2004. - 620 с.
22. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2004. - 464 с.
23. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2003 - 457 с.
24. Кашин Ю. И. О кредите, кредитно-денежной политике и роли Банка России // Деньги и кредит. 2003 . N 7. - С. 47-51
25. Колпакова г.м. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика. 2002. - 368 с.
26. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле / М. Помазанов // Финансы и кредит. - 2004. - №6. - С.12-19.
27. Ключников М.В. М.В.. С чем подошли банки в 2004 году // Финансы и кредит. - 2004. -№6. - С. 19
28. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2003. -№11.- С. 48-52.
29. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. - Хабаровск ХГАЭиП, 1997. - 120 с.
30. Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. - 2004. - №2. -С. 30-31.
31. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками / Данилова Т.Н. // Финансы и кредит. - 2004. - №2. - С.2-12.
32. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - М.: ИНФРА-М, 2003. - 479 с.
33. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. - 2002. - №4. - С.16-19.
34. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. - 2004. - №1. - С. 17-27.
35. Сауляк О.П. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств в банковской практике // Финансы и кредит. - 1999. - №6. - С. 6-15.
36. Сауляк О.П. Вопросы применения поручительства и банковской гарантии как способы обеспечения исполнения кредитных обязательств с участием банков // Финансы и кредит. - 1999. - №1. - С. 12-26.
37. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2003. - №9. -С. 39-46.
38. Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2001. - 320 с.
39. Финансы, денежное обращение, кредит / Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова - М: ТК Велби, 2002. - 496 с.
40. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник для вузов / Под ред. Проф. Г.Б. Поляка - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд., 2002. - 512 с.
41. Финансы, деньги, кредит: Учебник / под ред. О.В. Соколовой - М.: Брист, - 2000. - 784 с.
42. Финансы, денежное обращение, кредит: Конспект лекций / Авт. сост. В.И. Руденко. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2005. - 224 с.
43. Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело.-2004. - №3. - С.30
44. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. - М.: Высшая школа. 1998. - 388 с.
45. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики www.gks.ru
|
|
