СодержаниеВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I. Теоретические и правовые аспекты развития электронных денег...................... 10
1.1. Понятие и виды электронных денег 10
1.2. Обзор различных систем электронных денег, их особенности, сравнительные характеристики, специфика функционирования.. 20
1.3. Нормативная база ................. 36
1.4. Цифровая подпись . ................ 41
1.4.1.Регулирование электронной цифровой подписи нормами права:
международный опыт (обзор зарубежного законодательства)... 43
1.4.2. Становление российского законодательства об ЭЦП. ... 46
ГЛАВА II. Анализ практики регулирования электронных денег 48
2.1. Риски участников систем электронных денег 48
2.2. Влияние электронных денег на денежную систему 56
2.3. Регулирование электронных денег: мировой опыт, российская практика 63
ГЛАВА III. Перспективы развития электронных денег в системе
денежного оборота 74
3.1. Опыт использования электронных денег в России и зарубежных странах 74
3.2. Прогноз развития электронных денег в России и зарубежных странах 85
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 97
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 102
ПРИЛОЖЕНИЯ.......................104ВведениеТермин «электронные деньги» используется в научной литературе с середины 70-х годов. Но широкое распространение он получил только в последние годы. Зачастую люди, употребляющие его, не имеют однозначного представления о самом предмете электронных денег или же подразумевают под этим нечто, не имеющее никакого отношения к электронным деньгам. Эволюция форм и видов денег связана с закономерным развитием производительных сил и производственных отношений и действием общего экономического закона экономии общественного труда. Экономическая необходимость требует появления нового вида наличных денежных знаков, физическим воплощением которых станет не кусок бумаги или металла, а электронные импульсы, хранящиеся в памяти компьютера. Развитие вычислительной техники, средств телекоммуникаций, а также систем шифрования и криптографии вполне позволяет провести такую трансформацию.
Однако, несмотря на очевидные преимущества использования электронных денег, доля платежей традиционными наличными в розничной сфере в развитых странах остается по-прежнему очень высокой - свыше 50%, а в отдельных странах, например, Германии или Нидерландах, это показатель достигает уровня почти 70%.
В России в области права и в юридической практике последних лет электронный бизнес в целом был скорее воспринят, нежели отторгнут. Он попал в процесс общей модернизации российской правовой системы и нашел опору в следующих быстро сформированных юридических конструкциях: “электронный документ” и “электронная форма сделки”, “электронная подпись”, “электронные расчеты”, а также “система ведения реестра владельцев ценных бумаг, использующая электронную базу данных”. Тем не менее в ряде российских законодательных актов в настоящее время сохраняются и предписания об использовании традиционных бумажных документов, подписанных собственноручной подписью. Кроме того, следует отметить общую неразвитость и фрагментарность правовых норм, затрагивающих названную форму бизнеса. Как и на международном уровне, такие нормы становятся юридическими барьерами для электронной коммерции в России и интеграции ее в глобальный электронный рынок.
Избавиться от подобных препятствий можно путем более обстоятельного отражения в отечественном законодательстве процессов, происходящих в сфере электронной коммерции, осуществляя оптимизацию соотношения норм административного и частного права, а также разработку всех необходимых юридических критериев, предъявляемых к электронному обмену данными. Решение этой задачи возможно, в том числе, путем создания ряда новых законов.
Приоритет среди них принадлежит российскому Закону об электронной цифровой подписи. Поскольку использование электронной подписи уже сегодня оказывает влияние как на экономику, так и на права граждан, названный закон должен разрабатываться с участием широкого круга специалистов.
Развитие законодательства в данной области идет по пути его гармонизации, установления общих принципов регламентации электронной подписи, что позволит создать на международном уровне правовую инфраструктуру электронной подписи.
Вместе с тем следует отметить, что новый мир сетей предъявляет слишком высокие требования к государству и праву в области защиты интересов участников электронного коммерческого оборота. Сегодня демократическое государство часто демонстрирует свое бессилие в мире электронных сетей, так как они не контролируются этим государством и позволяют каждому включиться в общедоступные глобальные процессы. Попытки целенаправленного вмешательства государства в функционирование всемирной децентрализованной сети типа Интернета не дают желаемого результата. В этой новой сфере государство не имеет ни средств принуждения, ни монополии, ни власти, ни суверенитета. Защита индивидуальных и общественных интересов только посредством разрешительных или запретительных мер больше не срабатывает в нематериальном мире сетей. Поэтому при разработке юридических норм, посвященных электронной подписи, исключительно стратегия государства, ориентированная преимущественно на властные предписания, должна быть заменена новым подходом. В нем целесообразно выделить следующие элементы:
1. Если демократическое государство не может в достаточной степени защитить участников рынка в новом социальном пространстве сетей, то оно должно предоставить им право на самозащиту.
2. Технология в информационном обществе позволяет создать систему самозащиты, которая вместо права сильнейшего предусматривает юридически равноправную многостороннюю систему безопасности каждого участника электронной связи.
3. Юридические нормы не должны вступать в противоречие с техническими средствами самозащиты, но лишь предоставлять право применять технические средства самозащиты. Любой пользователь сетей правомочен индивидуально и в каждом конкретном случае решать, каким из них он хотел бы воспользоваться. Ряд технических средств можно применять без какой-либо специальной регламентации. В этом случае государство обязано отказаться от ограничительного регулирования.
4. Другие средства, например цифровая подпись, должны опираться на соответствующую нормативную инфраструктуру, которая поможет юридическому или физическому лицу пользоваться данным инструментом самозащиты.
На мой взгляд, тема диплома актуальна, поскольку на сегодняшний день отсутствует целостная научно обоснованная концепция развития электронных денег. Формирование большинства систем электронных денег происходит по инициативе частных финансовых институтов при незначительном или полном отсутствии интереса и поддержки со стороны государства. В результате этого возникает определенный дисбаланс: экономические нововведения опережают развитие законодательства, регулирующего взаимоотношения субъектов в сфере расчетов и платежей. А также эта тема актуальна ещё и потому, что обращение электронных денег вызывает появление рисков на макро- и микроуровнях, что требует создания адекватной системы регулирования электронных денег и надзора за их эмитентами, а также соответствующей корректировки систем управления рисками коммерческих банков.
В связи с изложенным, целью настоящей дипломной работы, является исследование сущности, содержания и механизма функционирования электронных денег для выявления основных тенденций их развития и прогнозирования состояния электронных денег на ближайшую перспективу.
Цель и общая логика исследования требуют решения следующих основных задач:
- уточнить понятие «электронные деньги», раскрыть сущность и содержание электронных денег через изучение их природы и функций;
- выявить основные факторы, влияющие на развитие электронных денег в современной системе денежного оборота;
- изучить риски участников систем электронных денег как предмет регулирования со стороны уполномоченных органов и кредитных институтов;
- оценить действенность существующего нормативного регулирования для обеспечения безопасности расчетов;
- оценить возможное влияние электронных денег на денежно-кредитную систему и дать прогноз их воздействия на эффективность инструментов денежно-кредитной политики;
- на основе обобщения мирового и отечественного опыта регулирования электронных денег разработать рекомендации, позволяющие повысить надежность и эффективность функционирования систем электронных денег;
- определить основные причины, сдерживающие развитие электронных денег, и разработать предложения по формированию условий для расширения практики применения электронных денег.
Объектом исследования выступают системы электронных денег, функционирующие как на территории России, так и зарубежных стран.
Предметом исследования являются процессы использования и развития систем электронных денег на национальном и международном уровнях. Практическая ценность работы заключается в том, что при наличии большого интереса к заявленной теме, большой объём предлагаемого на сегодняшний день материала по проблеме в данной работе структурирован. Этот материал кратко и доходчиво изложен и представляет собой своеобразный путеводитель по заявленной проблеме, интересующей огромное количество людей, на практике столкнувшихся с проблемой электронных денег и не имеющих источника для ознакомления с теорией вопроса.
Структура дипломной работы определена ее целями и задачами, и включает введение, три главы, заключение, список используемых источников и литературы, а также приложение.
Во введении обосновывается актуальность выбранной темы, определяется цель и задачи дипломной работы, излагается выбранная структура изложения материала, раскрывается содержание глав и приводится краткий обзор используемых источников и литературы.
В первой главе рассмотрены: теоретические и правовые аспекты развития электронных денег, сделан обзор различных систем электронных денег, рассмотрены факторы влияющие на развитие электронных денег, приведена нормативная база.
Во второй главе сделан анализ практики регулирования электронных денег.
В третьей главе рассмотрены перспективы развития электронных денег в системе денежного оборота в России и за рубежом.
В заключении отражены общие итоги исследования данной темы, обобщены результаты и сделаны выводы.
В качестве приложений даны примеры возможных рисков электронных денег и инструментарий риск менеджмента, а также рассмотрены инструменты управления риском мошенничества в системах электронных денег.
Информационную базу исследования составили Законы РФ, нормативные акты Банка России, разработки международных финансовых организаций: Банка международных расчетов, Европейского центрального банка, Базельского комитета по банковскому надзору и регулированию, а также директивы Европейского Союза, материалы зарубежной и отечественной периодической печати и международных конференций.
Также в работе использованы неопубликованные источники, а именно различные справочные материалы, предоставляемые банками своим потенциальным клиентам.
В числе основной литературы, использованной при выполнении дипломной работы, можно выделить:
- Антонович О., Игнатов А. Влияние электронных денег на политику центрального банка
- Балабанов И.Т. Электронная коммерция;
- Березина М.П. Вопросы теории безналичных расчетов;
- Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем;
- Царев В.В., Канторович А.А. Электронная коммерция.
- Юров А.В. Наличные деньги в эпоху развития электронных технологий
Также в работе были использованы справочная литература и Интернет-ресурсы – официальные сайты ведущих российских банков.
Полный список использованных источников, литературы, статей из периодических изданий будет приведен в конце работы.Литература1. Федеральный закон РФ от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» // Российская газета. - 2002. - № 6. - с. 8.
2. Положение Банка России от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» // Вестник Банка России. - 1998. - № 20.
3. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» // Бизнес и банки. - 1998. - № 30. - с.8.
Литература:
1. Альгин А.П. Риск и его роль в общественной жизни. - М.: Мысль, 1989. 187 с.
2. Антонович О., Игнатов А. Влияние электронных денег на политику центрального банка // Банковский вестник. - 2002. - № 19. - с. 56 - 60.
3. Ануреев СВ. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. -2002.-№24.-с. 1-3.
4. Балабанов И.Т. Электронная коммерция. - СПб.: Питер, 2001. - 336 с.
5. Березина М.П. Вопросы теории безналичных расчетов // Банковское дело. - 1998. - № 8. - с. 26-31.
6. Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем// Бизнес и банки. - 2003. - № 15. - с. 3-5.
7. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // ЭКО. - 2002. - № 5. - с. 51-66.
8. Евтюшкин А. Особенности национальной электронной коммерции // Финансовый бизнес. - 2001. - № 1.-е. 3-7.
9. Жириновский В.В. Деньги и цивилизация - М.: ЛДПР, 1997. - 96 с.
10. Косой A.M. Современные деньги // Деньги и кредит. - 2002.- № 6. - с. 42-52.
11. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2003. -№5.-с. 1-4.
12. Мелюхин И. Электронные деньги и банковские операции в компьютерных сетях // МЭМО.- 1996. - № 2. - с. 118-125.
13. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. - М.: ИНФРА-М, 2000. - 856 с.
14. Отставнов М. Электронная наличность в сетях Internet // Банковские
технологии. - 1996. - № 2-3. - с. 46-50.
15. Платонов Е.И., Кузнецов В.А. Современная интерпретация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств // Деньги и кредит. -2002.-№9.-с. 30-35.
16. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.06.2001 г. №146 «О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими карточками электронных денег» // Банковский вестник. - 2001. - № 23. - с. 39-40.
17. Проект Федерального закона «О деньгах и денежной системе Российской Федерации» // Финансовый бизнес. - 2000. - № 8. - с. 10-15.
18. Ройтберг П.Г. Некоторые проблемы электронных наличных // Финансы и кредит. - 2003. - № 19. - с. 87-90.
19. Усоскин В.М. Теории денег. - М.: Мысль, 1976. - 228 с.
20. Царев В.В., Канторович А.А. Электронная коммерция. - СПб.: Питер, 2002. - 320 с.
21. Шамраев А.В. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономические подходы // Деньги и кредит. - 2000. - № 4. - с. 38-41.
22. Юров А.В. Наличные деньги в эпоху развития электронных технологий // Деньги и кредит. - 2001. - № 10. - с. 7-13.
23. Юровицкий В.М. Банки и банковские системы в среде электронных денег//Банковское дело. - 1995. -№8.-с. 12-16.
|
|
