СодержаниеВведение 4
Глава 1. Правовое регулирование операций с применением пластиковых карт
в зарубежных государствах 11
1.1. Европейский союз 11
1.2. Страны континентальной системы права 21
1.2.1. Дания 21
1.2.2. Франция 27
1.3. Страны англосаксонской системы права 31
1.3.1. Великобритания 31
1.3.2. США 37
Глава 2. Правовое регулирование операций с применением пластиковых карт в Российской федерации 44
2.1. Юридическая природа банковской пластиковой карты и участники отношений по ее использованию 44
2.1.1. Определение банковской карты 44
2.1.2. Определение эмитента банковской карты 48
2.1.3. Правовой режим распространения банковских и платежных карт 49
2.1.4. Определение держателя банковской карты 51
2.1.5. Определение клиента эмитента 52
2.1.6. Определение эквайрера 54
2.1.7. Определение торговой организации 54
2.2. Характеристика договора о выдаче и использовании банковской
карты 55
2.2.1. Структура и соотношение элементов договора 55
2.2.2. Договор о выдаче и использовании банковской карты как смешанный договор 59
2.2.3. Договор о выдаче и использовании персональной банковской карты и законодательство о защите прав потребителей 62
2.2.4. Предмет договора, правомерность обеспечительного депозита 65
2.2.5. Содержание договора: срок возврата денежных средств клиенту при закрытии картсчета 69
2.2.6. Правомерность блокировки денежных средств клиента при авторизации 71
2.2.7. Содержание договора: прочие условия 72
2.2.8. Ответственность по договору 74
2.3. Виды операций и формы сделок, совершаемых с использованием банковской карты 77
2.3.1. Операции с банковскими картами и формы безналичных
расчетов 77
2.3.2. Правомерность электронного документооборота по операциям с банковскими картами 78
2.3.3. Правомерность операций с реквизитами банковских карт через Интернет 80
Глава 3. Обеспечение безопасности при работе с пластиковыми картами
3.1.Мошенничества с пластиковыми карточками 83
3.2.Природа мошенничества с пластиковыми картами 88
3.3. Риски банка-эмитента 89
3.4. Обеспечение физической и технологической безопасности 91
3.5. Обработка заявлений клиентов 94
3.6. Оптимизация стоп-листа 96
3.7. Построение системы контроля операций с пластиковыми картами 97
3.8. Основные подконтрольные операции в бизнесе пластиковых карт 99
Заключение 106
Список использованной литературы 110
Приложения 111ВведениеИстория банковских и торговых карт начинается с 1950-х годов, однако их предшественники появились в начале века. В 1914 году один из промышленных гигантов США, компания «Mobil Oil», выпустила карту, идея которой состояла в том, чтобы заносить на металлическую пластину информацию о каждом клиенте, которому была открыта кредитная линия. Данная карта была средством идентификации и подтверждала право ее владельца (согласно сложившейся практике именуемого «держателем») на получение определенных скидок, то есть являлась дисконтной картой.
В 30-х годах появились торговые карты, которые могут являться средством оформления и использования коммерческого кредита и эмитируются (выпускаются) торговыми организациями.
Историю успешного массового выпуска кредитных карт принято отсчитывать с 1949 года, когда на свет появилась идея о проведении операций с картами, известных под названием «Dine and sign» (пообедав, распишись). В 1950 году компания приобрела свое современное название — «Diners Club», начав одновременно операции в Нью-Йорке, Бостоне и Лос-Анджелесе.
В 1958 году к выпуску карт приступила компания «American Express», в 1960-м — «Bank of America». На начало 60-х годов пришелся пик роста числа эмитентов в США, банковские карты появились в Европе.
Эволюция банковских карт протекала по пути усиления конкурентной борьбы. Наиболее востребованы были те карты, которые принимались в максимально большом числе торговых организаций. Этот фактор привел к появлению двух крупнейших карточных банковских ассоциаций. В 1966 году «Bank of America» начал выдавать лицензии на выпуск своих карт другим банкам. В ответ на это 17 банков — конкурентов «Bank of America» создали Межбанковскую карточную ассоциацию, впоследствии «Mastercard». В 1970 году банки — лицензиаты «Bank of America» настояли на выведении программы из-под контроля одного банка и создали другую ассоциацию (National Bank Card Inc.), названную в 1977 году «Виза».
В 80-е годы появились первые карты с встроенной микросхемой (смарт-карты), которые позволяют хранить гораздо больший объем информации, чем карты с магнитной полосой, следовательно, являются более перспективными. Однако по причине всеобщей распространенности карт с магнитной полосой повсеместный переход на смарт-карты произойдет, по оценкам специалистов, через 10-20 лет.
Причинами быстрого развития и распространения банковских карт являются удобства и выгода, которые они несут всем участвующим сторонам. Держатели получают возможность рассчитываться за товары и услуги, не имея с собой наличности и не неся сопутствующих рисков. Если покупка совершается с использованием кредитной карты, то держатель использует потребительский кредит, предоставляемый ему банком, не посещая его и выполняя минимум формальностей. Если карта эмитируется в рамках международной платежной системы, то ее держатель имеет возможность рассчитываться за товары и услуги за границей, а также получать наличную валюту страны пребывания, избегая проблем ввоза-вывоза наличных денежных знаков и их конвертации. Организации используют карты как удобный способ выдачи зарплаты своим сотрудникам. Более того, в развитых странах банковская карта является не только распространенным, но и неотъемлемым элементом быта. Так, без банковской кредитной карты человеку в ряде случаев будет затруднительно забронировать номер в гостинице или арендовать автомобиль.
Государство также заинтересовано в распространении банковских карт, поскольку они вытесняют из оборота наличные денежные знаки, часто являющиеся предметом незаконных сделок. Операции с банковскими картами более легитимны, поскольку соответствующие денежные средства переводятся по банковским счетам и, следовательно, в большей мере поддаются контролю.
В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией «Diners Club». В 1974 г. на нашем рынке появилась «American Express», в 1975 г. VISA и «Eurocard», в 1976 г. — японская JCB. С советской стороны все соглашения подписывались Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.
«Кредобанк» осенью 1991 года первым среди российских коммерческих банков выпустил карту «Виза», затем эмиссией банковских карт стали заниматься «Мост-банк», «Мосбизнесбанк», «Элбимбанк» и другие банки.
Махинации с кредитными карточками имеют собственную историю. Всё начиналось с обыкновенной кражи либо потери карточки. Затем появились карточки - подделки, махинации при помощи компьютера и т.д. Компании посылали по почте договора, рекламные проспекты своим потенциальным клиентам. Часть этой информации перехватывалась. Таким образом узнавали номера карточек. С помощью этих номеров по телефону делался заказ товаров. Некоторые продавцы добавляли к чекам дополнительные суммы. Таким же образом клиенту приходилось платить, если он не замечал изменения в сумме, за несовершенные покупки.
В настоящий момент банки, независимые организации, разработчики технологий объединяют свои усилия для борьбы с мошенничеством. С начала 90-х годов карточные кампании ежегодно теряют $1.5 млрд. VISA и Mastercard ввели программы, направленные на удостоверение личности клиента во время совершения покупки. Банк Barclays в Великобритании стал пионером в использовании систем искусственного интеллекта. Такие системы через компьютер задают клиенту серию оговоренных вопросов. Сейчас банк раскрывает около 20 нарушений в день и экономит в среднем по $1,469 в каждом случае. Некоторые компании стали использовать технологию нервно - психологических свойств человека. Такая система одновременно анализирует денежный перевод, информацию о продавце и клиенте, и сообщает вероятность нарушения. Существует определенная оценочная шкала. Если определенное число очков превышается, информация передается специалистам, которые решают сложившуюся ситуацию.
С появлением электронных терминалов основным направлением мошенничества стала подделка или изменение информации, хранящейся на магнитной полосе. Для борьбы с такими нарушениями было необходимо найти быстрое и достаточно дешевое решение. Специалисты VISA разработали CVV - Card Verification Value - определенный номер для проверки подлинности карточки. Другим средством для предотвращения мошенничества стало использование индент-принтера, печатающего информацию на карточке в углублениях, нанесения подписи и другой информации при помощи лазера, использование специальных оттенков цветов для разных продуктов, нанесение информации определенным шрифтом, а также введение специальной переливающейся голограммы с изображением летящего голубя. Все большее число эмитентов стало помещать на карточку фотографию ее держателя, однако такое нововведение является скорее данью моде и желаниям держателей карточек, чем способом, способным остановить преступную деятельность. Происходит настоящая борьба между специалистами компаний карточек и хорошо организованными преступными группами. Большинство специалистов видят решение всех вопросов во введении смарт - технологии, или во введении электронных чиповых карточек. Повсеместное введение таких карточек может серьезно отразиться на незаконном использовании карточек и оказать огромное воздействие на бурное развитие чип - технологии во всех сферах человеческой деятельности, в том числе на становлении Home Banking - возможности доступа к банковским услугам и операциям, не выходя из своего дома, а также на активное внедрение электронных денег.
Перспективы использования электронных денег в России зависят от двух факторов. Во-первых, это степень развития компьютерных сетей, поскольку данное платежное средство наиболее целесообразно использовать в электронной коммерции, под которой традиционно понимается совершение гражданско-правовых сделок через Интернет и другие компьютерные сети.
Во-вторых, развитие различных систем электронных денег зависит от инвестиций в эту новую сферу деятельности. Размер указанных инвестиций должен быть достаточно значительным, поскольку речь идет о построении принципиально новой инфраструктуры. В связи с этим проекты введения электронных денег следует внедрять на основании тщательно разработанных и обоснованных программ, к которым могло бы присоединиться множество инвесторов, являющихся впоследствии основными коммерческими пользователями той или иной системы электронных денег.
Необходимость проведения согласованной политики по внедрению электронных денег также вытекает из принципа унификации, согласно которому при разработке технологически новых средств платежа целесообразно использовать идентичные или, по крайней мере, совместимые технические стандарты. Соблюдение данного принципа позволит в будущем использовать одни и те же технические платформы в различных системах электронных денег и, таким образом, добиваться значительной экономии.
Итак, настоящая дипломная работа посвящена изучению принципов противодействия неправомерному использованию банковских пластиковых карт и исследованию российского законодательства, регулирующего операции с применением пластиковых карт, на предмет его соответствия правовым нормам западных государств, а также международным нормам платежных систем.
Актуальность данного исследования определена прежде всего тем, что в настоящее время в России эмиссия пластиковых карт непрерывно увеличивается, пропорционально эмиссии увеличивается и количество мошеннических операций. Так, по данным Europay Int. общий уровень потерь по мошенничеству в России за 2001 год составил около 3 млн. долл. и в настоящий момент продолжает расти. На данный момент процент мошеннических операций к общему объему операций с применением пластиковых карт составляет около 3%, что значительно превышает европейские нормы. Основные способы мошенничества – полная подделка карт и использование карт в операциях типа mail/phone order, куда, в частности, входят и операции через Интернет. Только некоторые из самых крупных банков, работающих в России с пластиком, имеют более или менее эффективную систему защиты от мошенничества.
Целью дипломной работы, как уже отмечалось выше, является анализ принципов противодействия неправомерному использованию банковских пластиковых карт, используемых в настоящий момент, а также исследование российского законодательства, регулирующего операции с применением пластиковых карт.
Исходя из цели дипломной работы, необходимо решить следующие задачи:
1. Проанализировать действующее российское законодательство на предмет полноценного регулирования операций с применением пластиковых карт;
2. Определить методы защиты и противодействия мошенническим операциям с применением пластиковых карт;
3. Выявить особенности данного противодействия в области эмиссии;
4. Предложить конкретные методы противодействия мошенническим действиям, которые впоследствии могут быть интегрированы в систему борьбы с мошенничеством (Fraud Management).
Практическая значимость дипломной работы заключается в выработке предложений по построению системы защиты от мошенничества в структуре банка-эмитента. По мнению автора, эти предложения могут оказаться полезными руководству банков, а также специалистам отделов пластиковых карт при организации работы по противодействию действиям мошенников.
При написании дипломной работы были использованы специальные источники и литература, в том числе и источники, доступные только для служебного пользования, то есть источники конфиденциальной информации. По этой причине автор не имеет возможности приводить ссылки на данные источники.
Структура дипломной работы определяется ее целью и задачами и включает введение, три главы, заключение, список использованных источников и литературы, приложения.Литература1. Ауриемма М., Коли Р. Индустрия банковских пластиковых карточек. – М.: Издательство «ИНФРА-М», 1997.
2. Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. - М.: Информационно-издательский центр «Европеум-пресс», 1999.
3. К. Гавальда, Ж. Стуфле. Банковское право. Учреждения — Счета — Операции — Услуги. — М.: Финстатинформ, 1996. с. 147-1485.
4. Гражданское право: в 2 т. Том 1: Учебник/Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. – М.: БЕК, 1998.
5 Е.С. Компанеец, Э.Г. Полонский. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. — М., 1997. С. 217.
6. Пластиковые карты. 3-е издание. - М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 1999.
7. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. - М.: Издательско-полиграфический комплекс «Интрекрим-пресс», 2000.
|
|
