СодержаниеСтр.
Введение 3
Глава I. Необходимость, сущность, функции и формы кредита 4
1.1. Понятие кредита и его необходимость 4
1.2. Сущность и функции кредита 7
1.3. Формы и виды кредита 11
Глава II. Законодательная база потребительского кредитования в РФ 17
2.1. Федеральный закон о банках и банковской деятельности 17
2.2. Положения Гражданского Кодекса РФ о потребительском
кредите 26
Глава III. Потребительские кредиты ЗАО "Банк Русский Стандарт" 31
3.1. Характеристика деятельности ЗАО "Банк Русский Стандарт" 31
3.2. Потребительский кредит, предоставляемый на торговых точках 35
3.3. Потребительский кредит, предоставляемый по кредитным картам 40
3.4 Потребительский кредит на неотложные нужды 47
Глава IV. Совершенствование потребительского кредитования в ЗАО
"Банк Русский Стандарт" в условиях мирового финансового кризиса 49
Заключение 58
Список используемой литературы 61
Приложения 65ВведениеКредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова - и с юридической, и с экономической точек зрения - кредит - это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.
В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.
Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с "серым" доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.
Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.
Последние несколько лет в России наблюдался стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста:
· во-первых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),
· во-вторых, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.
Потребительское кредитование также является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах. Таким образом, потребительское кредитование одновременно является одним из катализаторов сектора розничной торговли и эффективного использования кредитного портфеля банковского сектора.
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского
кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Цель выпускной квалификационной работы - провести анализ развития потребительского кредитования в ЗАО "Банк Русский Стандарт" и разработать предложения по его совершенствованию.
На основании поставленной цели были решены следующие задачи:
- изучены правовые и теоретические основы потребительского кредитования;
- дана оценка современного состояния рынка потребительского кредита;
- проведен анализ потребительского кредитования по материалам ЗАО "Банк Русский Стандарт"
- предложены пути совершенствования потребительского кредитования в ЗАО "Банк Русский Стандарт".
Объектом исследования является ЗАО "Банк Русский Стандарт".
Предметом служат финансово - кредитные операции, связанные с формированием, распределением кредитных финансовых ресурсов.
Методы и приемы, использованные в исследовании: экономико-математические, экономико-статистические, метод группировок, табличный метод, метод сравнений и др.ЛитератураНормативные правовые акты и нормативные документы
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации.- М.: Гросс-Медиа, 2008г.
2. ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990г. №395-1 / Российская газета (Федеральный выпуск) от 30 декабря 2004г.
3. ФЗ "О Центральном Банке РФ (Банке России)" от 10 июля 2002г. №86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации.- 15 июля 2002г.- №28.- Ст.2790
4. ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" от 25 февраля 1999г. №40-ФЗ / Российская Газета от 20 июля 2006г.
5. Положение ЦБР от 20 марта 2006г. №283-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" // СПС "Гарант"
6. Положение ЦБР от 09 апреля 1998г. №23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" // СПС "Гарант"
7. Положение ЦБР от 26 июля 1998г. №39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" // СПС "Гарант"
Учебники и учебные пособия
1. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жуковой.- М.: ЮНИТИ, 2005. - 315с.
2. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2006. - 573с.
3. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов / Под ред. А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2005. - 413с.
4. Банковское законодательство: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 303с.
5. Банковское законодательство РФ: Сборник Федерального законодательства по банковскому праву / Автор-составитель С.И. Алескеров.- М.: Экономика, 2005. - 582с.
6. Банковские операции: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2007. - 446с.
7. Банковское право: Учебник для вузов / Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2008. - 335с.
8. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2007. - 527с.
9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2005. - 506с.
10. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: Проспект, 2006. - 624с.
11. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие.- Минск: Мисанта, 2005. - 512с.
12. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов.- М.: Высшая школа, 2004. - 238с.
Статьи в периодической печати
1. Велиева И. Банкам разрешили приукрасить отчетность // Банковское обозрение. 2009. №3. С.5.
2. Веретенников Д. Кредитные надежды / Газета Коммерсантъ. 28.01.2009 С.6.
3. Гурин П. Как будет развиваться рынок экспресс - кредитования в условиях кризиса // РБК Daily. 2008. №11. С.15.
4. Евтюхина Е. Банки открывают операционные офисы вместо филиалов // Банковское обозрение. 2008. №9. С.7.
5. Евтюхина Е. Визы в загранпаспорте повышают шанс на кредит // Банковское обозрение. 2009. №2. С.5.
6. Задорнов М. Выбираем лыжню // Банковское обозрение. 2009. №1. С.11.
7. Илющенко А. Банки укорачивают экспресс - кредиты / Коммерсантъ. 2009. №28. С.4.
8. Казаков М. Изменятся ли ставки по потребительским кредитам // РБК Daily. 2009. №2. С14.
9. Калышева Е., Кукол Е. Кредит с охлаждением / Российская газета. 2008. №4786. С.4-5
10. Пятков А. Повышение эффективности бизнеса банка: основные принципы и направления // Банковское обозрение. 2009. №2. С.9-10.
11. Пятков А. In-store banking - новая модель банковского бизнеса // Банковское обозрение. 2008. №11. С.8.
12. Серебренников А. "Русский Стандарт" больше других пострадал от кризиса ликвидности // Финанс. 2008. №9. С.16.
13. Трушина Н. Прогнозы развития потребительского кредитования на 2009год // РБК Daily. 2009. № 1. С.4.
14. Франко А. Расходный потенциал // Компаньон. 2008. №25. С. 12.
15. Четвериков В. В 2009году банкам лучше "законсервировать" бизнес // Банковское обозрение. 2009. №1. С.13.
16. Чумачёв В. "Русский Стандарт" отказал заемщикам / Коммерсантъ. 2008. №173. С.5.
17. Юткина Ю. Кризис. Кому придется искать работу // Личные деньги. 2008. №10. С.3.
Адреса сайтов в Интернете
1. www.banki.ru
2. www.credit.ru
3. www.credits.ru
4. www.credit.rbc.ru
5. www.express.kirov.ru
6. www.garant.ru
7. www.financialcrisis.ru
8. www.forexcity.ru
9. www.rs.ru
|
|
