СодержаниеВведение 3
Глава 1. Гражданско-правовое регулирование банковского обслуживания граждан 7
1.1. Договор банковского вклада в системе гражданско-правовых договоров 7
1.2. Правовое регулирование договора банковского вклада 10
1.3. Тайна банковского счета 23
Глава 2. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц 29
2.1. Страхование вкладов физических лиц как специальный вид страхования 29
2.2. Особенности правового статуса участников системы страхования вкладов 41
Глава 3. Проблемы правового регулирования страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках 52
3.1. Особенности и некоторые правовые проблемы надзора за банками, вступающими или состоящими на учете в системе страхования вкладов 52
3.2. Реализация права вкладчиков на получение страхового возмещения 66
3.3. Организационно-правовые аспекты выплаты страхового возмещения по банковским вкладам 75
Заключение 87
Список литературы: 91ВведениеФинансово-банковская система любой страны мира изначально связана в первую очередь с банковскими вкладами самих граждан, поскольку денежные сбережения граждан выступают в качестве ключевых в инвестиционном процессе. Вклады граждан в банки всегда считались и считаются важнейшим составным элементом в деле оздоровления экономики, особенно в период трансформации на пути к рыночным отношениям постсоциалистических стран.
В 90-х годах была сформирована в основных чертах система так называемого рыночного права. При этом деятельность законодательных органов различного уровня была сосредоточена на разработке тех нормативно-правовых документах, которые, как правило, конкретизируют и развивают более общие рыночные нормы. Тем не менее, и эти рыночные нормы очень далеки от своего окончательного формирования, о чем свидетельствует состояние правового регулирования банковских вкладов граждан Российской Федерации.
За десять лет реформ так и не удалось создать надежный механизм возврата денег вкладчикам - гражданам России, несмотря на большое число указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ. Более того, отсутствие государственных гарантий по банковским вкладам, равно как и отсутствие Закона по защите прав граждан по своим вкладам, превратили банковскую систему страны в "колосса на глиняных ногах", а само государство в таком случае не может считаться правовым.
В современной России можно отметить четыре волны беспрецедентного обесценения вкладов граждан:
" первая была связана с неподготовленным и непродуманным с научной точки зрения отпуском цен в 1991-1992 годах;
" вторая волна явилась результатом "черного вторника" - 11 октября 1994 года;
" третья произошла из-за деноминации национальной валюты -российского рубля - 1 января 1998 года;
" четвертая, которая обесценила вклады граждан в 5 раз (!), произошла в результате валютно-финансового кризиса 17 августа 1998 года.
Правовая защита гражданина - вкладчика по форме и по существу оказалась на таком низком уровне, что вкладчики до сих пор не могут вернуть не только процентов по вкладам, но и восстановить свои вклады в объеме, адекватном по реальной покупательной способности рубля того периода, когда были совершены такие вклады.
Правовое регулирование банковских вкладов граждан нашло отражение в Гражданском кодексе РФ (в главе 44 - Банковский вклад), который начал действовать с 1 марта 1996 г. Это означало, что нормы гражданского права, содержащиеся в других ранее принятых законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу относительно банковских вкладов граждан.
Глава исполнительной власти своим указом № 733 от 16 мая 1996 г. обещал народу компенсировать семейные сбережения "на черный день", обесценившиеся в период 1991 - 1995 годов. Данная норма коснулась в соответствии с Федеральными законами "О бюджете на 2000 г." № 227-ФЗ от 31.12.99 г. "О бюджете на 2001 г." № 150-ФЗ "О бюджете на 2002 г." № 194-ФЗ , "О бюджете на 2003 г." № 176-ФЗ а также постановления Правительства РФ от 13 марта 2002 г. № 152 "О выплате в 2002 году отдельным категориям граждан Российской Федерации предварительной компенсации по вкладам в Сберегательном банке Российской Федерации и некоторых страховых организациях" лишь ограниченного круга граждан. Между тем эти граждане из-за большого числа подзаконных актов, различных ведомственных инструкций Центрального банка РФ, всевозможных писем и других инструкций, в том числе Сберегательного банка РФ, так и не смогли получить свои сбережения. Те же граждане, которые получили компенсации по суду, размер компенсаций был в десятки и сотни раз меньше, чем сделанные ими ранее вклады по реальной покупательной способности российского рубля.
Но самый большой удар по вкладчикам был нанесен августовским кризисом 1998 г. С правовой точки зрения, особый интерес представляет то обстоятельство, что никто не понес за это ответственность, спустя даже более 4 лет после кризиса - ни Министерство финансов РФ, ни Центральный банк РФ, ни другие исполнительные органы власти, которые были сопричастны к кризису. Международная конфедерация обществ потребителей оценила потери сбережений россиян в банковских вкладах в несколько десятков миллиардов рублей.
Замораживание вкладов, ведущее к потерям гражданами России своих денежных средств, т.е. накоплений, напрямую нарушает Основой закон страны - Конституцию РФ, где в ст. 35 п. 3 записана такая норма: "Никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда. Принудительное отчуждение имущества для государственных нужд может быть произведено только при условии предварительного и равноценного возмещения".
Таким образом, актуальность выбранной темы исследования не вызывает сомнения. Более того, если проблему рассматривать во времени и пространстве, в 1999 г. появилось послание первого Президента РФ "Россия на рубеже эпох (О положении в стране и основных направлениях политики Российской Федерации)", где в п. 1.3 - Основные задачи социально-экономической политики в 1999 и 2000 годах, проблема восстановления банковских вкладов граждан даже не упоминается, ее как бы не существует. В указанном документе отмечено лишь, что "степень "социального сжатия", помноженная на людское терпение, - и есть границы дозволенного в экономике, которые мы не имеем право переступить" .
В этой связи вышеуказанные факторы позволяют считать проблему правового регулирования банковских вкладов граждан в Российской Федерации актуальной как с теоретической, так и с практической точек зрения. Этим обуславливается необходимость ее исследования.
Целью данной дипломной работы является исследование гражданско-правового регулирования банковского обслуживания граждан.
В рамках дипломной работы будут решены следующие задачи:
" рассмотрены проблемы гражданско-правового регулирования отношений между банком и клиентом по договору банковского вклада и счета;
" исследованы механизмы правового регулирования страхования вкладов физических лиц;
" рассмотрены проблемы реализации права вкладчиков на получение страхового возмещения.
Предметом исследования является гражданско-правовое регулирование банковского обслуживания граждан.
Объектом исследования выступает система отношений между физическими лицами и коммерческими банками.
Структурно дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.Литература1. Гражданский Кодекс РФ
2. Федеральный закон от 12 августа 1996 г. № 110-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в пункт 2 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации"//СЗ РФ. 1996. № 34. Ст. 4025.
3. Федеральный закон от 14 ноября 2002г. № 138-ФЗ//СЗ РФ. 2002. № 46. Ст. 4532.
4. Федеральный закон от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ//СЗ РФ. 2002. № 30. Ст. 3012.
5. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ. 1996. № 6. Ст. 492.
6. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173- ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"//СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4859.
7. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года
8. Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222П "О порядке осуществления безналичных рас четов физическими лицами в Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2003. № 24.
9. Положение Банка России от 16.01.2004 г. № 248П "О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов" //
10. Положение Банка России от 19 августа 2004 г. № 262-П; зарегистрировано в Минюсте РФ 6 сентября 2004 г. № 6005 (Справочная база "Консультант Плюс").
11. Постановление Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации от 11 октября 1996 г. № 682-П "О порядке применения пункта 2 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации"//СЗ РФ. 1996. № 43. Ст. 4870.
12. Постановление Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации от 11 октября 1996 г. № 683-П ГД "О факте грубого неисполнения статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации"//СЗ РФ. 1996. № 43. Ст. 4871.
13. Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 3.07.2001 г. № 1 0П "По делу о проверке конституционности отдельных положений под пункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций" и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в связи с жалобами ряда граждан" // Собрание законодательства Российской Федерации. 2000. № 29. Ст. 308.
14. Постановление Правительства Российской Федерации от 13.08.1997 г. № 1009 "Об утверждении правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации" // Собрание законодательства Российс кой Федерации. 1997. № 33. Ст. 389. Вестник Банка России. 2003. № 67.
15. Инструкция Банка Рос сии от 2 августа 2003 г. № 10И "О порядке прове дения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального бан ка Российской Федерации" // Вестник Банка России. 9 декабря 2003 г. № 67.
16. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 6 от 25 июля 1996 г.//Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1996. № 10
17. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: общие положения: Изд. 4-е, стереотипное. - М.: "Статут", 2001.
18. Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах. М., 2004.
19. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель/Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М., 1996.
20. Гражданское право. В 2-х томах. Том 2. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. - М.: Издательство БЕК, 1994
21. Гражданское право. В 2-х томах. Том 2. Полутом 1: Учебник / отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство БЕК, 2003
22. Гражданское право: В 2 ч. Ч. 1: Учебник / Под общ. ред. Проф. В.Ф. Чигира. - Мн.: Амалфея, 2000
23. Гражданское право/ Под общ. ред. чл.-корр. РАН С.С. Алексеева. - М.: Норма, 2004
24. Гражданское право. Том 2. Учебник. Издание четвертое, переработанное и дополненное/Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2003
25. Гузнов А. Некоторые вопросы, связанные с переходом к системе страхования вкладов // Законодательство. 2004. № -7.
26. Ершова И.В. Проблема правового режима государственного имущества в хозяйственном обороте. М.: Юрисдикция, 2001. С. 226-227.
27. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика. М. 2001.
28. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный). М., 2003.
29. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь в трех томах (постатейный). Руководитель авторского коллектива и ответственный редактор доктор юридических наук, профессор, заслуженный юрист БССР В.Ф. Чигир; Коллектив авторов. В 3 т. - Минск, 2003.Т. 2.
30. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (части второй) (под ред. О.Н. Садикова) // М., 1997
31. Курбатов А. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Хозяйство и право. 2004. № 4.
32. Научно-практический комментарий к Федеральному закону Российской Федерации "Об исполнительном производстве". 2-е изд., испр., доп. и перераб./Под ред. В.М. Шерстюка, М.К. Юкова. М., 2004.
33. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М., 1996.
34. Официальное сообщение Агентства по страхованию вкладов от 6.02.2004 г. // Вестник Банка России. 2004. № 11
35. Правовое регулирование банковской деятельности. /Под редакцией проф.
36. Российская газета. 1999. 31 марта.
37. Санникова Л.В. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., 2003.
38. Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999.
39. Сергеев В.В. Страхование - не гарантирование / / ЭжЮрист. 2004
40. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2е. М., 2003.
41. Смирнов В.Т., Собчак А.А. Общее учение о деликтных обязательствах // Л., 1983.
42. Суханова Е.А. - М.: Юринформ, 1997; Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. - М., 1995.
43. Трофимов К. Т. Кредитные организации в банковской системе России. М., 2004.
44. Турбанов А.В., Евстратенко Н.Н. Системы страхо вания депозитов: мировая практика и тенденции раз вития // Финансовое право. 2004. № 1.
45. Турбанов А.В. Финансово-правовые основы российской системы страхования банковских вкладов. М., 2004.
46. Черников В.С. Правовые проблемы организационного обеспечения государственного регулирования банковской деятельности // Современное право. 2002."
|
|
