СодержаниеВведение 3
Глава 1. Банковское потребительское кредитование 7
1.1. Сущность и роль потребительского кредитования 7
1.2. Особенности российского рынка потребительского кредитования 15
1.3. Проблемы потребительского кредитования в РФ 24
Глава 2. Автокредитование: сущность и роль в экономике 30
2.1. Классификация автокредитов, участники автокредитвоания 30
2.2. Анализ рынка автокредитования 35
2.3. Дополнительное обслуживание при предоставлении автокредита 43
Глава 3. Автокредиты как банковский продукт в ОАО "Альфа-банк" 50
3.1. Условия автокредитования 50
3.2. Основные недостатки действующей системы автокредитования 58
3.3. Развитие автокредитования в банке 61
Заключение 74
Список использованной литературы 76ВведениеАктуальность темы дипломной работы заключается в том, что сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг. По данным Центра развития, на конец 2005 г. размер банковской задолженности физических лиц приблизился к 40 млрд долл. США. В этой связи перед каждым банком стоит проблема эффективной организации ритейла . Многолетний практический опыт показал, что помимо стратегии для успешного ритейла необходимы следующие тактические мероприятия:
1. Оптимизация организационной структуры розничного блока и сети продаж - выделение в розничном блоке "продуктового" и "продающего" подразделений, а также наличие в отделении/филиале отдела по розничным продажам и ответственного менеджера по рознице; матричное управление сетью со стороны бизнес-подразделений.
2. Реинжиниринг технологической платформы - мероприятия по созданию единой технологической платформы (АБС), при работе с которой достаточно снижать в точках продаж требования к персоналу, привлекая в качестве сотрудников людей со средним уровнем пользователя компьютера. Это позволяет осуществлять продажи розничных продуктов по единой сетевой технологии в московских отделениях и региональных филиалах, а также через партнеров, агентов.
3. Конкурентоспособный продуктовый ряд и управление продажами (принцип "маркетинг - продукт - продажи") - простые и стандартизованные розничные продукты, разработанные на основе маркетинговых исследований рынка и максимально упрощенные с целью облегчить их понимание потребителю. Для каждого канала дистрибуции - свой пакет "локомотивных" розничных продуктов.
К таким продуктам могут быть отнесены нецелевое кредитование, экспресс-кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование, кредитные карты, депозиты, переводы физических лиц, платежи физических лиц за различные услуги.
4. Расширение банковской сети и альтернативных каналов дистрибуции - продажи розничных продуктов через "зонированные" отделения/филиалы, построение сети розничных офисов, мини-офисов, экспресс- представительств, привлечение партнеров по потребительскому кредитованию (организация точек продаж в офисах партнеров банка с участием кредитного инспектора банка либо сотрудника магазина), а также создание полноценной системы интернет-банкинга и мобильного банкинга. Все эти каналы продаж способствуют эффективному доведению продукта до конечного потребителя.
5. Управление клиентскими отношениями - CRM-технологии, построение системы повторных продаж (up-selling), системы перекрестных продаж (cross-selling and cross-selling-corporate).
6. Разработка и соблюдение стандартов качества продаж розничных продуктов и обратная связь с клиентами.
7. Продвижение розничного бренда банка. Хочется особо отметить, что на эффективность розничных продаж напрямую влияет и продуманная маркетинговая политика: банк должен осознанно поддерживать продвижение своего розничного бренда и внедрять новые подходы к рекламным кампаниям. Этот новый подход, на наш взгляд, состоит в том, что клиенту продается не продукт, а выгода от его использования; необходимы также программы лояльности и маркетинговые акции для клиентов.
Вопросы теории банковского кредита широко освещались в экономической литературе советского периода. В центре внимания исследователей находились также проблемы, связанные с механизмом банковского краткосрочного кредитования, в частности кредитования "по обороту" и "по остатку". Теоретические и практические вопросы банковского краткосрочного кредитования в 1970-1990-е годы в России разрабатывались достаточно широким кругом исследователей, среди которых - Ю.П. Авдиянц, М.С. Атлас, Н.И. Валенцева, B.C. Захаров, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Р.Г. Ольхова, М.А. Пессель, B.C. Пашковский, В.И. Рыбин, О.Л. Рогова, З.Г. Ширинская, М.М. Ямпольский и др.
Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц. В их числе работы А.И. Жукова, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Г.С. Пановой.
Целью дипломной работы является оценка современной системы потребительского кредитования и разработка предложений по совершенствованию автокредитования в ОАО "Альфа-банк".
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
" проанализировать современное состояние рынка кредитования физических лиц в России;
" рассмотреть особенности автокредитования в России;
" выявить проблемы автокредитования в ОАО "Альфа-банк" и наметить пути их решения;
Объектом исследования в дипломной работе является Открытое акционерное общество "Альфа-банк", а предметом исследования - автокредитование.
Для успешного розничного бизнеса необходимо использование различных каналов дистрибуции:
- развитие сети мини-розничных офисов (отделений, филиалов, представительств) в местах массового обслуживания клиентов;
- продажа банковских продуктов через интернет-сайт банка: интерактивный заказ банковских продуктов на сайте и система платежей с оплатой предоплаченной скретч-картой;
- развитие полноценной системы интернет- и мобильного банкинга, включая дистанционное онлайн-кредитование;
- телефонный банкинг + скретч-карта (предоплаченная карта): дистанционная работа клиента с банком посредством телефона в тональном режиме и Call-Center банка;
- привлечение партнеров по потребительскому кредитованию (организация точек продаж в офисах партнеров банка с участием кредитного инспектора банка либо сотрудника магазина).
Безусловно, эффективным является использование как традиционных каналов продаж розничных продуктов, так и продаж банковских продуктов через интернет-сайт банка. Мы основываемся на том, что интернет-сайт банка - это не только качественный информационный представитель банка в сети Интернет, но и активный продавец банковских продуктов, берущий на себя "основное время обслуживания" клиента. Заказ кредитных продуктов (потребительский кредит, кредитная карта, автокредит), создание своего депозита, заказ индивидуального продукта - это те задачи, которые можно решать с помощью интерактивных технологий и которые позволят существенно сократить расходы банка на обслуживание клиента.Литература1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая)
2. Трудовой кодекс Российской Федерации
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ) (с изменениями на 29 июля 2004 года).
4. Положение Банка России от 05.12.02г. № 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ"
5. Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций от 13.02.2003 года № 1061-р
6. Балабанов И.Т. Банки и банковская деятельность. Санкт - Петербург. Питер, 2007, 345с.
7. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск. СибАГС, 2001. 352 с.
8. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. Москва. Банки и биржи, 2004, 399 с.
9. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. Москва. ФиС, 2002, 344 с.
10. Банковское дело / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.Л. Кроливецкой. Москва. Финансы и статистика, 2007. 312 с.
11. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой Москва. Финансы и статистика, 2004, 458 с.
12. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. Учебное пособие. Москва. Логос, 2002, 152с.
13. Белоглазова Б.Н., Г. В. Толоконцева Денежное обращение и банки. Москва. Финансы и статистика, 2007, 355с.
14. Борисов А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. Москва. Книжный мир, 2004, 1196с.
15. Деньги. Банки. Кредит / Под ред. Е.Ф.Жукова. Москва. Банки и биржи, 2007, 314 с.
16. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. Санкт - Петербург. Питер, 2004, 234с.
17. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Москва. Финансы и статистика, 2007, 590с.
18. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2007, 672с.
19. Макарова О.М., Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров Коммерческие банки и их операции. Москва. ЮНИТИ, 2002, 347 с.
20. Трошин А.Н., В.И. Фомкина Финансы, денежное обращение и кредит. Москва. Инфра - М, 2000, 358 с.
21. Самсонов Н.Ф., Н.П. Баранникова, А.А. Володин. Финансовый менеджмент. Учебник для вузов. Москва. ЮНИТИ, 2007, 324 с.
22. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Москва. Банки и биржи, 2007, 188с.
23. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной. Москва. ЮНИТИ, 2007, 479с.
24. Хольнова Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи. Учеб. пособие. Санкт - Петербург. СПбГИЭУ, 2002, 200 с.
25. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. Москва. Консалтбанкир, 2004, 288с.
26. Выборнова Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики. Журнал "Вопросы экономики". Выпуск 12. 2004. с. 34 - 38.
27. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов. Журнал "Эксперт". Выпуск 38. 2002. с. 41 - 45.
28. Стратегия развития банковского сектора РФ. Журнал "Деньги и кредит". Выпуск 1. 2002. с. 5 -20.
29. Буклемишев О.Л. "Чулок" непобедим или причуды депозитной политики // Web: http://www.finance.opec.ru.
30. Сайт ОАО "Альфа-банк" Web: http: //www. rosbank.ru.
31. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. 2004. № 1- 12."
|
|
