СодержаниеСодержание
Введение 3
1. Сущность коммерческого банка и его структура 5
1.1. Понятие и виды коммерческих банков 5
1.2. Функции коммерческих банков и их роль в банковской системе России 9
1.3. Правовые основы деятельности коммерческих банков в России 12
2. Рынок банковских услуг в России 15
2.1. Кредитование как один из основных видов банковских услуг. Ипотечное и другие виды потребительского кредитования 15
2.2. Депозит как банковская услуга 18
2.3. Прочие виды банковских услуг коммерческих банков в России 27
3. Проблемы и перспективы развития коммерческих банков в России 31
3.1.Актуальные проблемы развития коммерческих банков в России 31
3.2. Инновационные банковские услуги как перспективное направление развития коммерческих банков в России 34
Заключение 38
Список литературы 39
Приложение 1 42
Приложение 2 43ВведениеВведение
Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Рост рынка и возросшие покупательские возможности у российских потребителей создали ясное понимание перспектив развития российского рынка розничных банковских продуктов. Очевидно, что данные перспективы видят не только российские банки, но в том числе и международные, которые проявляют растущий интерес к инвестициям в Россию на протяжении 10 последних лет. Иностранные банки, вышедшие на российский рынок самостоятельно, так и путем слияний и поглощений, создали необходимость для российских банков перейти на новый уровень конкуренции на рынке. В целом, иностранные банки привнесли в Россию элементы лучшей международной банковской практики, внедрили стандартные процессы, привлекли опытных риск-менеджеров, использовали мировые бренды и маркетинговую тактику, и многое другое для осуществления своей успешной работы в России. Но зарубежным банкам не хватает подробного знания российского рынка и четкого понимания желаний и потребностей россиян. Так в большинстве случаев они не достигают того уровня распространения своей розничной сети, которыми обладают российские банки.
Российские банки, ощущая конкурентное давление со стороны иностранных банков, за последние 5-7 лет много работали над предлагаемыми финансовыми продуктами, уровнем обслуживания, каналами распространения, чтобы оставаться конкурентоспособными на рынке. Во многих случаях, данная работа позволяла быть довольно успешным в быстром внедрении, но из-за поверхностного понимания передовой зарубежной практики, привнесенной на рынок иностранными банками, существовало и множество недочетов.
За последние 5-7 лет растущая конкуренция вызвала большой интерес у потребителей из-за увеличившегося количества предложений на рынке розничных банковских услуг. А также из-за ценовых войн, неизбежно сопровождающих использование новых подходов на банковском розничном рынке. Приведенный рисунок показывает рост доступности розничных финансовых услуг для российского потребителя за последнее десятилетие.
Целью работы является изучение услуг коммерческих банков на современном этапе развития.
Для достижения этой цели в ходе работы решаются следующие задачи:
раскрыть сущность понятия "коммерческий банк";
определить функции и роль коммерческих банков в банковской системе;
изучить основные виды банковских услуг в России;
проанализировать проблемы и наметить перспективы совершенствования банковских услуг в России.
Структура работы включает в себя введение, три главы, заключение и список литературы.
1. Сущность коммерческого банка и его структура
1.1. Понятие и виды коммерческих банков
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.
Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Иначе говоря, термин "коммерческий банк" утратил свой смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности . Банки могут создаваться на основе государственной, частной и смешанной форм собственности.
Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).
Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные и привлеченные. Собственные средства включают в себя уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли, а привлеченные - средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.
Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. После кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и покупке ценных бумаг частных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настоящее время преодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества представлено ценными бумагами корпораций) .
Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).
Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению государства о предприятиях, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности об их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.
Коммерческие банки различаются :
1. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования на государственные, акционерные, на банки, представляющие собой общества с ограниченной ответственностью, на банки с участием иностранного капитала, а также на иностранные банки;
2. По видам совершаемых операций - на универсальные и специализированные;ЛитератураСписок литературы
1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 2.12.90 года №395-1
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)"
3. Аксаков А. Тенденции и перспективы развития банковского законодательства // Банковские услуги. - 2005. - № 1. - С. 6-9.
4. Активные операции коммерческих банков /А.П.Носко. - М.: Консалтбанкир, 1994.- 80 с.
5. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 592с.
6. Деньги. Кредит. Банки/ О.И. Лаврушин, М.М. Ямпольский.- М.: Финансы и статитстика, 2002. - 463 с.
7. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Методический журнал "Банковский ритейл" № 2(2)/2006
8. Курс экономики/ Б.А. Райзберг.- М.: Инфра-М, 2001. - 716 с.
9. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: Учебник.-3-е изд.
М.: Кнорус. 2004. - 576с.
10. Лаврушин О.И. Банковское дело. -М.,2002.
11. Рогачев А. Ю. Современная роль коммерческих и региональных банков // Экономический журнал Высшей школы экономики. - 2004. - Т. 8, № 1
12. Уткин Э.А. Банковское дело в России.- М., 2000.
13. Финансы, денежное обращение, кредит/ Л.А. Дробозина. - М.: ЮНИТИ, 1999 . - 465 с.
14. Чернова Е.Г. Роль банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики: Обзор материалов обсуждения за круглым столом // Деньги и кредит. - 2003. - №8. С.14
15. Шишкин М. Длинные депозиты не терпят инфляции // Газета "Коммерсантъ" № 64(3881) от 16.04.2008
16. Дорофеева А. Банки собрали урожай депозитов // Газета "Коммерсантъ" № 20(3837) от 08.02.2008
17. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Методический журнал "Банковский ритейл" № 2(2)/2006
18. Лучшие депозитные банки в I квартале 2008 года. Рейтинг РБК [Электронный ресурс] Режим доступа [world wide web] http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/06/19/31985042
19. Меркулов В. Депозит за вычетом инфляции // Журнал Деньги № 10(665) от 17.03.2008
20. Лучшие ставки по банковским вкладам (на 11.08.2008) Рейтинг РБК [Электронный ресурс] Режим доступа [world wide web] http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/08/12/32063195
21. Меркулов В. Депозит ответственного хранения // "Деньги" № 41(696) от 20.10.2008
|
|
