СодержаниеСОДЕРЖАНИЕ:
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1. Понятие, сущность банковского потребительского кредита 5
2.2. Характеристика рынка банковского потребительского кредитования 12
ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 19
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 31
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. 34ВведениеВВЕДЕНИЕ
В России на сегодняшний день самыми активными операторами рынка потребительского кредитования являются банки. Потребительское кредитование часто называют "самой демократичной" банковской услугой. Сегодня российские коммерческие банки стали заниматься ипотечным и автокредитованием, кредитованием покупки товаров народного потребления и предоставлением кредита на неотложные нужды.
В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.
Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринге.
В последнее время в нашей стране данный метод оценки риска кредитования становится все более популярным в банковском бизнесе. На западе скоринговые системы применяются достаточно давно и эффективно. Но, несмотря на существование уже готовых и, казалось бы, эффективных западных систем, их перенос на российскую почву в большинстве случаев не представляется возможным, так как каждый рынок финансовых услуг обладает собственной спецификой, требующей дифференцированного подхода.
Принимая во внимание всевозрастающую роль потребительского кредита в увеличении спроса, а значит и в развитии экономики страны в целом, а также, учитывая особую социальную значимость этого финансового инструмента, тема курсовой работы видится достаточно актуальной.
Цель курсовой работы - проанализировать организацию банковского потребительского кредитования. На основании проведенного анализа выявить проблемы и перспективы развития банковского потребительского кредитования в РФ.
Для реализации данной цели ставятся такие задачи, как:
1. рассмотреть сущность банковского потребительского кредитования, виды и формы;
2. изучить рынок банковского потребительского кредитования;
3. рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в нашей стране.
В процессе работы над курсовой работой использовались нормативные документы, учебники, периодические издания и интернет-ресурсы, а именно в ходе работы использовалась литература: Лаврушиной О.И., Головина Ю.В., Шевченко И.К., Литовских А.М., а также Гражданский кодекс Российской Федерации и др. Что позволило рассмотреть тему, как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков, непосредственно работающих в сфере потребительского кредитования.
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Понятие, сущность банковского потребительского кредита
Кредит (от лат. Credere - верить) - доверие, которым пользуется данное лицо, общество или государство в имущественном отношении. Конечно, экономическое понятие кредита намного объёмнее и сложнее, но именно доверие является основой кредитных отношений.
На сегодняшний день существует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в них считается определение кредита как сделки юридических и физических лиц о предоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Эти условия и являются основными принципами кредитования. Принципы кредитования - принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику. Определяющими принципами кредитования являются также обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), целевое назначение. Коротко рассмотрим их.
Возвратность - принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.
Платность - принцип, выражающий необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.
Срочность кредита - соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных заёмщиком.
Дифференциация кредитов - принцип, определяющий дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)
Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
Принцип целевого назначения распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заёмщик. Кредитор - субъект (юридическое или физическое лицо), предоставляющий ссуду и имеющий право на этой основе требовать от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств. Заёмщик - получатель кредита, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита. Кредитор и заёмщик являются элементами структуры кредита.
Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.
Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.
В определенной степени, сущность кредитных отношений помогают раскрывать формы кредита. Вышеперечисленные элементы структуры кредитных отношений могут выступать признаками классификации форм кредита (см. рис.1.1.1).
Формы кредита
Признаки классификации
Ссуженная стоимость Статус кредитора, заёмщика Целевая потребность заёмщика Другие признаки
- Товарная - Банковская -Производственная - Прямая и косвенная
- Денежная - Коммерческая - Потребительская - Явная и скрытая
- Смешанная - Государственная -Основная и
дополнительная
- Международная - Развитая и
неразвитая
- Гражданская (личная)
Рис.1.1.1 Классификация форм кредита
Ссуженная стоимость может быть выражена в денежной, товарной и товарно-денежной формах, соответственно и кредит можно классифицировать на товарный, денежный или смешанный. В современных условиях преобладает денежная форма кредита, так как деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа.
Кредит может быть использован на производственные нужды или на цели потребления. Следовательно, в зависимости от цели получения кредита заёмщиком, различают производительную и потребительскую формы кредита. При производительной форме кредита полученные деньги используются на цели производства и обращения. Потребительская форма кредита, в отличие от его производительной формы, используется населением на цели потребления, она не направлена на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.
Выделяют также некоторые другие формы кредита (прямая форма, косвенная, явная, скрытая, развитая и неразвитая формы, основная, дополнительной формы кредита).ЛитератураСПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.
1. Банковское дело (под ред. Проф. Лаврушина О.И.). "Финансы и Статистика", 2003.
2. Белых, Л.П. Устойчивость коммерческих банков: Как банкам избежать банкротства / Белых, Л.П. - М.: Банки. ЮНИТИ, 2000.- 206 с.
3. Виноградова Т.Н. Банковские операции / Учебное пособие. Ростов-на-Дону. 2001; - 350 с.
4. Вишневский А.А., Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран // Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2005.
5. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, "Финансы и Статистика", 1995 г.
6. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; №1(121),2005г.
7. Дертинг Ш., Бунт потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт; №35(435)б 20.09.2004 г.
8. Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №5 (59), май 2005.
9. Дяченко О., О пользе глобальной унификации// Банковское обозрение; Спец.обозрение, №3 (57), март 2005.
10. Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.//Деловая прессa; 11.04.2005.,№12(289).
11. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник - 4 -е изд., испр. и доп./ Жарковская, Е.П. - М.: Омега - Л, 2005 - 507с.
12. Живалов, В.Н., Эффективность и устойчивость коммерческих банков. - М.: Экономика, 2003. - 490 с.
13. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2005.
14. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. //М. Финансы и статистика. 2002; - 370 с.
15. Калиш Айра, Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира// Делойт, 28.09.2004.
16. Касаткин А. Лицензирование деятельности с драгметаллами // Законодательство и экономика. - 2002 г.- № 7;
17. Колесникова В.И. и Кроливецкой Л.П./"Банковское дело", г. Москва "Финансы и статистика" 2004г. - 521 с.
18. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов// Кредит ЕКСПО, 2005.
19. Костерина, Т.М. Банковское дело. Учебник для студентов высших учебных заведениях. - М: "Маркет ДС", 2003.- 240с.
20. Команова О., Иностранный капитал в России// Жизнь и кредит, №6, 2005.
21. Кудинов В., Петрова С., General Electric даст взаймы// Кредиты.Ру, 12.08.2004.
22. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., "Финансы и Статистика", 1991 г.
23. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2004 г.: рост кредитования на фоне кризиса// Центр развития, 04.04.2005.
24. Маркова О.М. и др. Коммерческие банки и их операции: Уч. пособие. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2001 - 156 с.
25. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, М.:Элит,2000.
26. Миловидов В.Д. Современное банковское дело.Опыт США, М.:Приор, 2000.
27. Мозжухов А., Общее состояние законодательства о потребительском кредите//Методический журнал "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", № 9\2005.
28. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// КредитЭКСПО, 2005.
29. Харламов И., В банковском законодательстве больше нет "черных дыр"//Жизнь и кредит, №6(32), 2005.
30. Шестернина E., Россию ждет бум потребительского кредитования// RBC daily,15.04.2005.
31. Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., "Финансы и Статистика", 2002 г.
32. Рейтинги банков за октябрь 2004, Национальный Банковский Журнал, №10(12), Октябрь 2005, стр.73-74, http://www.kmb.ru/about/rating/10_04.htm
33. Топ 300 банков по объему выданных кредитов в январе//RBC daily, 25.03.2005.
34. ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 3.02.1996 № 17-ФЗ
35. ФЗ "О защите прав потребителей" от 17.12.1999 212-ФЗ
36. ФЗ "О кредитных историях", от 30.12.2004 №218-ФЗ.
37. Положение от 26.03.2004 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности"
38. Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, Федеральная антимонопольная служба, от 11.03.2005.
39. Официальный документ Комитета ТТП РФ по развитию потребительского рынка, 01.01.2005
40. Минц В. Готов ли рынок? // Рынок ценных бумаг. - 2002.- №4 - С.12-18
41. Научно-практический и теоретический журнал "Финансы и кредит" - 2005г апрель (№12). -С.46
42. Научно-практический и теоретический журнал "Финансы и кредит" - 2005г август (№16). -С.13-24.
43. Научно-практический и теоретический журнал "Финансы и кредит" - 2006г август (№17). -С.46-48.
44. Рейтинги банков за октябрь 2004, Национальный Банковский Журнал, №10(12), Октябрь 2005, стр.73-74.
45. П.С. Банковский менеджмент: Предоставление банковских услуг / пер. с англ. - М.: Дело Лтд. 1995. - 589 с.
46. Ступин И. Рынок в залоге // Эксперт. - 2001. - N 39. - С.97-100.
47. Стюньков В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты //Деньги и кредит. - 2003. - N 8. - С.44-53.
48. Ветрова А.В., Кредитные бюро: проблемы и решения, в сборнике "INTERNATIONAL FUND FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFORMS", http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3.
49. Официальный сервер Центрального Банка России в интернете: www.cbr.ru
50. Официальный сервер Уральской палаты недвижимости в интернете: www.upn.ru
|
|
