СодержаниеВведение 4
1. Теоретические основы кредитования физических лиц 7
1.1. Необходимость и сущность кредита 7
1.2. Основные функции кредита и базовые принципы кредитования. 9
1.3. Кредитная политика 15
1.4. Кредит на потребительские нужды населения 18
1.4.1. Роль потребительского кредита в экономике 27
1.4.2. Проблемы развития кредитования потребительских нужд населения 29
1.5. Организация кредитования и наблюдения за кредитом 30
1.5.1. Этап рассмотрения конкретного проекта 31
1.5.2. Этап использования кредита 32
1.6. Управление кредитными рисками 36
1.7. Зарубежная практика кредитования физических лиц 38
2. Анализ кредитования физических лиц в коммерческом банке ОАО «Сибирское ОВК» 48
2.1. Кредитная политика коммерческого банка ОАО «Сибирское ОВК» 48
2.2. Анализ деятельности КБ ОВК 51
2.3. Анализ форм кредитования с точки зрения банка 70
2.4. Анализ форм кредитования с точки зрения вкладчика 75
2.5. Необходимость совершенствования кредитной политики КБ ОВК в области кредитования физических лиц 80
3. Модель кредитования физических лиц с накопительным вкладом 82
3.1. Условия кредитования физических лиц с накопительным вкладом 82
3.2. Эффективность модели кредитования 88
3.2.1. Денежные потоки клиента 88
3.2.2. Денежные потоки банка 93
Заключение 96
Список литературы 98
Приложение 1 – Финансовая отчетного КБ Сибирское ОВК за 2001 год 101
Приложение 2 - Финансовая отчетного КБ Сибирское ОВК за 2001 год 108ВведениеДеятельность коммерческой организации заключается не только в выдачи кредита, но и в их управлении. Строго говоря, управлять кредитом нельзя. Кредит, как известно, является самостоятельной экономической категорией. Его существование объективно, оно не зависит от желаний отдельных личностей и субъектов хозяйствования. Люди (общество, банки) могут управлять кредитным процессом – процессом удовлетворения потребностей субъектов. Поэтому употребление термина «управление кредитом» весьма условно.
Управление кредитом это не только задача каждого отдельного банка, управлять кредитом, полученным в банке, могут и клиенты, организуя у себя контроль за его целевым использованием, другими принципами и условиями кредитования. Управление кредитом, поэтому можно определить как деятельность, направленное на регулирование кредитных отношений в целях обеспечения эффективного функционирования, как кредитора, так и заемщика.
Для банка (кредитора) данная деятельность направлена, с одной стороны, на повышение его доходности, с другой стороны, на обеспечение ликвидности. Кредиты должны быть источником дохода, но и источником ликвидности, как банка, так и его клиентов. По существу, в определенном смысле управление кредитом, будучи самостоятельным видом деятельности, является инструментом управления доходностью и управления ликвидностью коммерческого банка. Разумеется, это связано с риском, в том числе с кредитным.
В современных условиях значения управление кредитным риском существенно возрастает. Практически кредиты выдают все тем, кто имеет свободно денежные средства и заинтересованы в получении дополнительного дохода. Кредиторами могут быть банки так и промышленные предприятия, торговые организации, различные фонды и другие учреждения, обладающие свободным капиталом. В целом конкуренция на рынке предоставления кредитного продукта значительно усиливается.
Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствует решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом в стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения. Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постоянной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе в таком банке как «Сибирское О.В.К.», располагающем крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению. Сосредоточение в «Сибирском О.В.К.» выдачи потребительских кредитов, наряду с развитием данной сферы банковских услуг в других коммерческих банках на альтернативной основе, должно содействовать дальнейшему развитию их основной функции – организации сберегательного дела. Поэтому условия выдачи кредитов целесообразно органически увязать с хранением средств населения во вкладах, государственных ценных бумаг, ценных бумагах местных органов власти или самого банка. В связи с этим, для предоставления клиентам банков большего круга услуг на льготной основе, было введено кредитование физических лиц под залог ценных бумаг. Однако в целом система потребительских кредитов получило недостаточное развитие в нашей стране.
Объектом исследования: выступает процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке «Сибирского О.В.К.».
Цель дипломной работы: Внедрить новый вид кредитования и показать в расчетах необходимость его внедрения и использования в коммерческом банке «Сибирского О.В.К.»
Исходя из поставленной цели, в дипломной работе последовательно ставятся и решаются следующие задачи:
Задачи:
- изучить теоретические основы кредитования физических лиц отечественной и зарубежной практики;
- классификация банковских кредитов;
- принципы банковского кредитования;
- проанализировать действующие методы и способы кредитования физических лиц;
- определить пути совершенствования практики кредитования; физических лиц и внести предложения по внедрению более эффективных методов в практику коммерческого банка «Сибирское О.В.К.».
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Общий объем работы 115 стр. Дипломная работа иллюстрирована 6 рисунками; 27 таблицами, 2 приложениями. Список использованной литературы включает в себя 45 источников.ЗаключениеТема, выбранная для исследования, актуальна, что подтверждается изданием множества монографических изданий и публикаций в периодической печати. Однако, это вовсе не означает, что механизм кредитования физических лиц – окончательно исследованная и разработанная система.
В работе проведено исследование системы кредитования физических лиц на примере КБ ОВК.
Анализ деятельности банка показал, что:
рентабельность общего капитала уменьшилось 0,0233 за счет увеличения совокупных активов на 307340 и за счет увеличения балансовой прибыли на 14190.
доходность активов, приносящих доход, увеличилось на 0,14769 по сравнению с предыдущим годам. Данный коэффициент увеличился за счет совокупных доходов и за счет увеличения активов приносящих доходов.
рентабельность собственных средств в несколько раз увеличилась 0,02817 из-за увеличения собственных средств-брутто на 4185.
Таким образом, была выявлена необходимость совершенствования кредитной политики банка.
Большую долю ссудной задолженности имеют кредиты, выданные физическим лицам. В общей сумме кредитов, выданных физическим лицам экспресс-кредиты имеют высокие удельный вес – 87%, это обусловлено простотой и быстротой получения кредита.
Также банк предлагает следующие виды кредитов:
Кредитование на неотложные нужды до 1 года
Овердрафт
Кредитование под приобретение товаров длительного пользования
Кредитование под приобретение автомобиля
Кредитование пенсионеров
Кредитование под оплату туристических услуг
Кредит «До получки»
Однако это недостаточно для удовлетворения потребностей населения в кредитах, поэтому предлагает новая модель кредитования физических лиц с использованием накопительного вклада. То есть недостающую сумму клиент накапливает на собственном счете за определенный период, получая при этом, соответственно процент, а затем, по истечению срока, получает требуемый ему кредит.
Для банка этот вид кредитования выгоден тем, что:
Позволяет дополнительно привлекать средства населения для ведения банковской деятельности
Позволяет расширить сферу оказываемых банковских услуг
Позволяет привлечь дополнительное количество клиентов
Позволяет получит дополнительную прибыль
Для клиента этот вид кредитования выгоден тем, что:
Позволяет получить необходимую сумму полностью
Позволяет сделать накопления и получить дополнительный доход по сумме накопления
Для клиента выгодность использования кредитования с накопительным кладом по сравнению с простым кредитом составляет 11%. Использование накопительного вклада позволяет расширить круг клиентов, понизив планку платежеспособности.
Для банка использование данного вида кредита по сравнению с вкладом средств в государственные ценные бумаги составляет 90,3%.
Таким образом, для обоих сторон выгода очевидна. Разработанную модель можно применять на практике.Литература1. Гражданский Кодекс Российской Федерации
2. О Центральном банке Российской Федерации: ФЗ от 28 апреля 1997 № 70-ФЗ.
3. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 3 февраля 1996 № 17-ФЗ
4. Положение ЦБ РФ «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ» «37-П от 3 марта 1993.
5. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резервного фонда кредитной организации» 9-П от 23 декабря 1997 года
6. Блиндер А. Теория и практика функционирования центральных банков // Банковское дело. 2000. №12.
7. Брычкин А.В. Оценка кредитоспособности контрагентов и создание резервов под возможные потери по дебиторской задолженности на предприятии /А.В. Брычкин // Финансы и кредит. – 2003. - № 1.- С. 3-22.
8. Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения// Банковское дело, №11, 2000
9. Годовой отчет Сбербанка России, 2001
10. Годовой отчет Сбербанка России, Восточно-Сибирский банк, 2001
11. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учеб. пособие. – Мн.: Алгоритм, 1997
12. Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 1999
13. Деньги кредит. Банки. Под редакцией доктора экономических наук, профессора. О.И. Лаврушина.
14. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под общ.ред. Г.И. Кравцова – Мн.: Мисанта, 1997
15. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 1999. – 622 с. – На обл. указан автор: Е.Ф. Жуков.
16. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999
17. Едронова В.Н Анализ денежных потоков заемщика как одного из важнейших факторов кредитоспособности / В.Н. Едронова, С.Ю. Хасянова // Финансы и кредит.- 2002.- N 13.-С. 3-10.
18. Едронова В.Н. Методика комплексной оценки кредитоспособности заемщика / В.Н. Едронова, С.Ю. Хасянова // Финансы и кредит.- 2002.- N 14. – С. 2-10.
19. Едронова В.Н. Модели анализа кредитоспособности заемщиков / В.Н. Едронова, С.Ю. Хасянова // Финансы и кредит.- 2002.- N 6.-С. 9-16.
20. Едронова В.Н. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика / В.Н. Едронова, С.Ю. Хасянова // Финансы и кредит. – 2002.- N 11.-С. 3-9.
21. Жемчужников В.А. Модель оптимизации портфеля инвестиционных проектов, допускающих изменение начальных сроков реализации// Банковское дело, №1, 2003
22. Зимовский А.Л., Козловский В.В. Справочник банковского служащего. – Мн.: Веды, 1998
23. Зражевский В.В. пути совершенствования механизма управления современной кредитной организации// Банковское дело, №1, №7, 2001
24. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике / О.И. Лаврушин // Банковское дело.-2002.- N 6.- С. 9-16.
25. Москвин В.А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий//// Банковское дело, №7, 2000
26. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков / Е.В. Неволина // Деньги и кредит. – 2002.- N 10.- С.31-34.
27. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/ под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.
28. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка / Г.С. Панова.- М.: ДИС, 1999.- 462, с..- Библиография: с. 348-353
29. Пантелеева В.Б. Организация экономических взаимоотношений в банке со структурными подразделениями// Банковское дело, №2, 2000
30. Пантелеева В.Б. Особенности планирования и анализа в банках со структурными подразделениями// Банковское дело, №3, 2000
31. Пантелеева В.Б. Особенности планирования и анализа процентной маржи в банках со структурными подразделениями// Банковское дело, №5, 2000
32. Пантелеева В.Б. Оценка эффективности обслуживания клиентуры банка в разрезе банковских кредитов // Банковское дело, №6, 2001
33. Поморина М.А. Основные элементы банковского планирования: стратегия, бизнес-планирование, финансовое планирование// Банковское дело, №8, 2000
34. Сабиров М. Содержание управления кредитным портфелем коммерческого банка// Аудитор, №7-8, 1999
35. Сбербанк России. История. Современность. Перспектива.//Под ред. А.И. Казьмина. – М.: Discovery, 2001
36. Соловьев Ю.П., Типенко Н.Г. Об оценке привлекательности отраслей промышленности для банковского инвестирования//Банковское дело, №4, 2000
37. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций). – Мн.: Мисанта, 1997.
38. Тихонов Р.Ю., Тихонов Ю.Р. Фондовый рынок. – Мн.: Амалфея, 2000
39. Триф А.А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. – М.: Экономика, 1997
40. Филин С.А. Государственное регулирование банковских рисков при инвестировании реального сектора экономики// Банковское дело, №4, 2000
41. Филин С.А. Государственное регулирование банковских рисков при инвестировании реального сектора экономики// Банковское дело, №5, 2000
42. Финансовый клуб//Сбербанк России, №1, 2003
43. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник./Под редакцией В.К. Сенчалова, А.И. Архипова. – М.: «Проспект», 2001- 496с.
44. Ципривуз К.А. К вопросу о потребительском кредитовании / К.А. Ципривуз // Юрист. – 2003. - № 2.- С. 23-24.
45. Чепурина Л. Подходы к оценке банковского портфеля// Аудитор, №9, 1998
|
|
