СодержаниеВведение 3
Глава 1. Теоретические основы организации кредитных отношений 6
1.1. Кредит как экономическая категория 6
1.2. Понятие и сущность потребительского кредита 14
1.3. Роль потребительского кредита в экономике 28
Глава 2. Анализ организации потребительского кредитования в банке на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт» 49
2.1. Характеристика ЗАО «Банк Русский Стандарт» и его представительства в г.Советский ХМАО-Югра Тюменской области 49
2.2. Анализ кредитного портфеля Банка и место в нем потребительского кредита 55
2. 3. Организация потребительского кредитования в Банке 61
2.4. Этапы выдачи потребительского кредита 68
Глава 3. Проблемы и перспективы развития
потребительского кредитования 70
3.1.Закон о потребительском кредитовании 70
3.2. Развитие Бюро кредитных историй и коллекторских агентств 75
3.3. Мероприятия по совершенствованию работ на рынке потребительского кредитования Банка 89
Заключение 92
Литература 94ВведениеАктуальность темы дипломного исследования определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.
Исторически, в силу сложившихся обстоятельств, кредитованием потребительских нужд населения занимался Сберегательный Банк Российской Федерации. Между тем, даже у Сбербанка России, миссией которого является обслуживание, прежде всего, населения, удельный вес кредитов населению в общем объеме выданных кредитов в среднем за последние пять лет не превышает 3 %, что, на наш взгляд, является крайне недостаточным. Как и вся банковская система в целом, Сбербанк России рассматривает население в качестве источника денежных ресурсов, а не как альтернативу для осуществления активных операций.
В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Общие вопросы теории кредита, развития и становления кредитной системы, кредитно-денежной политики изложены в трудах А.В. Аникина, Н.Г. Антонова, С.А. Бахматова, Э.Я. Брегеля, B.C. Волынского, О.И. Лаврушина, М.А. Песселя, М.Н. Соболева, И.А. Трахтенберга, М.М. Ямпольского и др. Исследованию потребительского кредита в плановой экономике посвящены работы B.C. Захарова, В.И. Зонова, С.Н. Ни, В.А. Черненко и др. С переходом к рыночной экономике смещаются приоритеты, меняются условия функционирования субъектов экономических отношений, система взаимоотношений приобретает иной характер. Поэтому практика предоставления и использования потребительского кредита в советский период не может быть элементарно перенесена на современность и служить основой для исследования. Прикладное использование зарубежного опыта кредитования, изложенного в работах С.Л. Брю, Э.Дж. Долана, К.Р. Макконнелла, К.Д. Кэмпбелла, Р.Дж. Кэмпбелла, П. Самуэльсона, В. Лексиса и др., возможно только в случае его адаптации к условиям российской экономики.
Изучением различных аспектов потребительского кредитования в современной России занимается ряд экономистов. В работах В.А. Черненко проводится комплексное исследование рынка потребительского кредита, изучаются проблемы его становления, рассматриваются перспективы развития. Многие работы посвящены узкому сегменту рынка потребительского кредита: банковскому кредиту (А.А. Казимагомедов, Е.Б. Ширинская), ипотечному кредитованию (И.А. Разумова, Л.И. Рябченко, П.Н. Кострикин), деятельности кредитных союзов (М.И. Гурьева), ломбардов (А.А. Киселев, Т.Н. Лустина). В.А. Черненко, А.Ж. Енанов, А.Х. Махамат исследовали потребительский кредит как средство повышения уровня благосостояния населения. Однако вопрос требует дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной мере не изложен макроэкономический аспект проблемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка потребительского кредита в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его видовой структуры и прогнозной оценки его динамики.
Отдельные аспекты рассматриваемой проблемы нашли отражение в работах таких авторов, как Алексеенко М.Д., Антонов И.Г., Виноградов В.А., Казьмин А.И, Колесников В.И., Лаврушин О.И., Панова Г.С., Пессель М.А., Суетина М.В., Суворов А.В., Тосуян Г.А., Ямпольский М.М., и некоторых других.
Вместе с тем, данную проблему нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.
Предметом данной дипломной работы является анализ и исследование развития потребительского кредита в современной России на примере филиала банка «Русский Стандарт».
Объектом дипломного исследования является банк «Русский Стандарт».
Цель дипломной работы – изучить основные аспекты развития потребительского кредитования и проблемы их развития в банке «Русский Стандарт».
Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи:
Изучить теоретические аспекты кредитования;
Проанализировать организацию потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт»;
Выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в современных условиях на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт».ЗаключениеНа основе материала данной работы можно сделать следующие выводы:
1. Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обес¬печенности.
2. В экономической литературе встречается классификация кредитов по следующим признакам: назначению (цели кредита); сфере использования; срокам пользования; обеспечению; способу выдачи и погашения; видам процентных ставок.
3. Ведущим законом кредита является закон возвратности средств. Вторым законом кредита является закон сохранности кредитных средств.
4. Главными особенностями кредитных договоров, заключаемых банка¬ми различных стран с клиентами, являются: высокий уровень правовой культуры; подробный характер условий кредитной сделки, предусмотрен¬ной в договоре; типизация форм кредитных договоров применительно к разновидностям кредитных инструментов.
5. Создание кредитных бюро - общепринятая международная практика, позволяющая значительно снизить кредитные риски банков и ставки по кредитам.
6. Механизм кредитования предполагает конкретный метод пре¬доставления кредита, выбор которого зависит от особенностей про¬изводственно-коммерческого цикла заемщика, равномерности по¬ступления выручки от реализации, кредитной истории, а также от характера потребности заемщика в заемных средствах
7. ЗАО «Русский стандарт» оказывает полный спектр кредитных услуг в рублях и иностранной валюте клиентам-юридическим лицам. Кредитная стратегия Банка направлена на формирование постоянного круга надежных и рентабельных заемщиков, активно пользующихся всем спектром предоставляемых Банком услуг. С этой целью первичным этапом становления кредитных взаимоотношений между Банком и Клиентом является оформление предварительной кредитной заявки и представление в Банк документов в соответствии с установленным перечнем.
8. Основным видом кредитования Банком своих Клиентов являются кредиты на пополнение оборотных средств сроком на 6-12 месяцев.
9. Объемы предоставляемых кредитных ресурсов и сроки кредитования определяются после анализа бизнес-планов проектов и текущего финансового состояния клиента.
10. Предлагаемые Банком кредитные продукты различны, в их состав входит: разовые кредитование, возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, кредитование в форме овердрафта, банковские гарантии.
11. Предлагаемые ставки устанавливаются индивидуально по каждому проекту с учетом всего спектра сотрудничества Банка и заемщика, а также ориентации на рыночную конъюнктуру. В обеспечение исполнения заемщиками обязательств Банком принимается в залог любое имущество, принадлежащее залогодателю на правах собственности, а также поручительств и гарантии третьих лиц.
12. Стратегией Банка Русский Стандарт на 2008-2011 годы является сохранение лидирующих позиций на всех ключевых направлениях банковской розницы, рост или удержание доли рынка, в зависимости от продуктовой категории, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности.Литература1. Аленичев Д.В. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. - М.: Ист Сервис, 2000. -114 с.
2. Андрюшин С.А. Нужен ли нам опыт системы учреждений мелкого кредита дореволюционной России // Бизнес и банки. – М.: Дело, 2008. -№49. - 23 с.
3. Балабанов И.Т. Кредитные операции. М.: Финансы и статистика, 2006.- 576 с.
4. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 532 с.
5. Балаш В.А., Гурылева Е.К., Прокофьев С.Е. Организация денежно-кредитного регу¬лирования: Учеб. пособие. Саратов: Издат. центр Сарат. гос. экон. академии, 2007.- 478 с.
6. Банки и банковские операции: Учебник./ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004.- 598 с.
7. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. Книга II. — М.: ТОО-Инжиниринго-консалтинговая компания ДеКа, 2005. – 234 с.
8. Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. ред. О.И.Лаврушина. – M.: КноРус, 2004. - 528 с.
9. Банковский менеджмент. Учебник под редакцией Роуз Питер С. -М.: Дело Лтд, 2006. – 412 с.
10. Банковское дело / Под.ред. О.И. Лаврушина - М.: КноРус, 2006. – 768 с.
11. Банковское дело. Справочное пособие под редакцией А. И. Костянова М.: Экономика, 2007. – 856 с.
12. Банковское дело. Справочное пособие под редакцией Ю.А.Бабичевой. – М.: Литер, 2008. – 257 с.
13. Банковское дело. Учебник под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. - М.: Финасы и статистика, 2007. – 325 с.
14. Банковское дело. Учебник под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.Т. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 324 с.
15. Банковское дело. Учебник под редакцией Лаврушина О.И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2007. – 843 с.
16. Банковское дело: стратегическое руководство./ Под.ред. Платонова В. Хиггинса М. – М.: Консалтбанкир, 2001. – 564 с.
17. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Г.Г. Коробовой - М.: Экономист , 2004.-751с.
18. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2002. – 456 с.
19. Басаков М.И. Страховое дело. Пути выхода из кризиса. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2006. – 246 с.
20. Бугров А.В. Российские государственные банки для дворянства в 18 веке // Вестник банка России. – М.: Дело, 2000.-№45. – 43 с.
21. Г. Гибков. Российские коммерческие банки // Международная жизнь, 2000. -№ 8. - 144 с.
22. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования. – М.: Петр, 1998. – 184 с.
23. Денежное обращение и банки. Учебное пособие под ред. Белоглазовой Г.Н., Толоконцевой Г.В. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 156 с.
24. Денежное обращение и банки. Учебное пособие под ред. Белоглазовой Г.Н., Толоконцевой Г.В.- СПб.: СПбГУЭФ, 1999. – 345 с.
25. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под ред. О.И Лаврушина. М.: Финансы и стати¬стика, 2005. - 548 с.
26. Деньги. Кредит. Банки. Учебник под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2002. – 321 с.
27. Ефимова Л.Г. Банковское право. – М.: Бек, 1994. – 675 с.
28. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2006. – 288 с.
29. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Инфра, 1997. – 60 с.
30. Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит. – М.: Дело, 1999.-№4. – 43 с.
31. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. - 2006. – №4
32. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России. Правовые аспекты. – М.: Волтерс Клувер, 2006. – 258 с.
33. Кирьян П. Кредитная история // Эксперт. – М.: Дело, 2001.-№14. – 34 с.
34. Колесников В. С. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2001. – 369с.;
35. Комментарий к Закону \"О банках и банковской деятельности\" // Фомина О.Е. - СПС \"Гарант\", 2005 г.;
36. Коммерческие банки. Учебник под редакцией Э. Рида, Р. Коттера, Э. Гилла. - М.: Космополис, 1991. – 812 с.
37. Коммерческое страхование. Справочник под ред. Александрова К.И. – М.: Интекс, 1996. - 254 с.
38. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник. - М.: Маркет ДС, 2003. – 249с.
39. Кредитование. Учебное пособие под редакцией М.А. Гольцберга, Л.М. Хасан – Бека. – М.: Торгово - издательское бюро ВНV, 1999. – 378 с.
40. Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М.: Вектор, 2006. – 256 с.
41. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. – М.: Гелиос АРВ, 2000. – 326 с.
42. Маркова О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции М.: Банки и бир¬жи, ЮНИТИ, 2004. – 438 с.
43. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: Банки и биржи, 1995.- 353 с.
44. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М.: ООО Издательско-Консалтинговая Компания ДеКА, 2007. – 213 с.
45. Ольшаный А.Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. – М.: Русская деловая литература, 1997. – 735 с.
46. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник под общ. ред. Кравцовой Г.И. – Мн.: БГЭУ, 2001. – 546 с.
47. Панова Т.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ЮНИТИ, 2005. – 781с.
48. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: ИНФРА-М, 2001. – 352 с.
49. Рубель К. Финансовый менеджмент. - Санкт-Петербург: Север, 1998. – 356 с.
50. Севрук В.Т. Банковские риски - М.: ЮНИТИ, 2004. – 211 с.
51. Трушин К.Ю. Состояние банковской системы // Банковское дело. – 2006. - №2
52. Тэм Басуня Эволюция коммерческих банков в Российской Федерации // Банковское дело, 2000, № 4. - 59 с.
53. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: ВСЕ ДЛЯ ВАС, 1993. – 246 с.
54. Финансово-кредитный словарь.: В 3 т. /Под ред. В.Ф.Гарбузова, Н.В.Гаретовского. М.: Финансы и статистика, 2004.-742 с.
55. Финансовый анализ в коммерческом банке. Учебник под редакцией Шеремет А.Д., Щербаков Г.Н. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 243 с.
56. Фредерик С.В. Мишкин А.В. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. – М.: Вильямс, 2006. – 880 с.
57. Хорсткотте Х. Система страхования в Германии // Проблемы теории и практики управления. – М.: Ниагара, 1996. - №5. – 36 с.
58. Хэмптон Д. .Финансовое управление в страховых компаниях. – М.: Каир, 2001. - 263 с.
59. Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. - М.: АОЗТ Антедор, 1996. – 922 с.
60. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. - М.: Busness Речь, 1997. – 127 с.
61. Чиркова М. Оценка залога как способа обеспечения возвратности кредита // Хозяйство и право. – М.: Диалог, 1998. -№6. - 18 с.
62. Шахов В. В. Страхование. – М: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.- 311с.
63. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004.-431с.
64. Шмырева А.И. Основы банковской деятельности. – Новосибирск: Петр, 1995. – 247 с.
65. Ямпольский М.М. О трактовке кредита // Деньги и кредит. – М.: Литер, 1999.-№4. – 41 с
66. Официальный сайт Центрального банка России www.cbr.ru.
67. Официальный сайт КБ «Экспресс-Кредит» www.expr.ru
68. Официальный сайт Министерства Финансов: www.minfin.ru
|
|
