СодержаниеВведение 3
Глава 1. Банковские карты как платежный инструмент 6
1.1. Платежная система и виды банковских карт 6
1.2. Банковские карты как платежный инструмент 20
1.3. Нормативное регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт 24
Глава 2. Состояние рынка пластиковых карт в России 39
2.1. Международная платежная система VISA International 39
2.2. Международная платежная система MasterCard 47
2.3. Платежная система “Юнион Карт” 50
2.4. Платежная система “Золотая Корона” 55
Глава 3. Перспективы развития отечественных и зарубежных платежных систем 61
Заключение 68
Список литературы 70
Приложения 73ВведениеВнедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей \"технологической революции\" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке.
С 1990 года, когда крупнейшая международная компания VISA International начала принимать в свои ряды российские банки, возможность оценить все преимущества платежных карт появилась и в России. Успешный опыт проведения расчетов с их использованием позволил убедиться в удобстве и практичности пластиковых денег. Однако, несмотря на столь широкое их применение на территории России, приходится признать, что законодательство страны должного и необходимого внимания правовому регулированию отношений, связанных с использованием этого средства безналичных расчетов, не уделяет. Концептуальные вопросы выпуска, обслуживания, обращения, ввоза, вывоза, хранения платежных карт остались за пределами нормативного регулирования и на протяжении долгих лет решались на основе обычаев делового оборота, опирающихся на мировой опыт, сложившийся за долгое время их применения.
На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт как международных (распространяемых отдельными российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными), так и чисто внутренних, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно. В последнее время некоторые российские банки создают альянсы на рынке пластиковых карт, которые, с одной стороны, являются первыми шагами к созданию национальной платежной системы, а, с другой, - повышают уровень сервиса, способствуют снижению тарифов на услуги банков, связанные с выпуском и обслуживанием карт, расширяют географию приема карточек, снижают себестоимость операций.
Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Объединившись, банки получают возможность более эффективно отстаивать свои интересы в международных карточных компаниях, а российская платежная система приобретает большую значимость на международном рынке.
Цель данной работы: рассмотреть состояние и проблемы развития рынка пластиковых карт в России.
Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач:
1. Рассмотреть банковские карты как платежный инструмент, в частности:
- дать определение и классификацию банковских карт;
- охарактеризовать нормативное регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт.
2. Рассмотреть международные платежные системы на примере VISA International, MasterCard.
3. Рассмотреть российские платежные системы на примере “Юнион Карт”, “Золотая Корона”.
4. Охарактеризовать текущую ситуацию с Российскими системами, проблемы обеспечения безопасности, перспективы развития Российских систем.
Предметом данной работы являются банковские карты как платежное средство.
Объектом данной работы являются зарубежные и отечественные платежные системы.
При проведении настоящего исследования автором использован метод комплексного экономического анализа института использования банковских карт в национальной платежной системе РФ. Кроме того, автор использовал метод сравнительного анализа, не раз обращаясь к нормам международного банковского права.
При проведении настоящего исследования автор, прежде всего, опирался на нормы Гражданского законодательства Российской Федерации, Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», а также активно использовал комментарии действующего законодательства, учебную литературу, монографии известных и авторитетных исследователей и ученых, а также автор «прибегал к помощи» классиков банковского дела, для более полной характеристики экономической природы того или иного института банковских карт.ЗаключениеНа основе данного материала, можно сделать следующие выводы:
1. Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифициро¬ванным платежным средством, предназначенным для оплаты това¬ров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и бан¬ковских автоматах (банкоматах);
2. Нормативное регулирование безналичных расчетов, осуществляемых по операциям с использованием подобных инструментов, является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов;
3. Платежная система страны есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности;
4. Идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами \"Глядя назад\" в 1880 году. Однако, реально первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil;
5. Основу информационной безопасности платежной системы составляет обеспечение защищенности обрабатываемых данных на всех технологических этапах;
6. Сегодня в России насчитывается 11 млн. 533 тыс. действующих карт. Из них 2 млн. 600 тыс. (около 23%) - карточки Visa. Второе место среди платежных систем по количеству карт занимает Europay - около 20%. По оценке экспертов, на территории России в данный момент находятся около 6500 банкоматов. Из 11 млн. карт, действующих на территории России, только 12 тыс. – кредитные;
7. Эксперты рынка пластиковых карт, делят развитие пластикового бизнеса на два этапа:
- на первом этапе формируется инфраструктура обеспечивающая развитие рынка пластиковых карт в стране. Развивается функциональность платежной системы
- на втором этапе карточки становятся инструментом для реализации банковских услуг.
8. По оценке Visa, в 2005 году 90% общей суммы операций по картам приходилось на снятие наличных. Число торговых точек, принимающих карточные платежи, остается небольшим (всего в России установлено чуть более 120 тыс. POS-терминалов). Степень проникновения карточных технологий в России составляет всего одну двадцатую от показателя Великобритании с учетом численности населения.
9. Проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России:
Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне.
Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам/
В-третьих, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.
И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности.
10. Что же касается подавляющего большинства российских держателей платежных карт, то, как показывает статистика-ЦБ, на сегодняшний день в их бумажниках преобладают карты международных платежных систем. На этом фоне хотелось бы верить, что в этом отношении нынешний внут¬риполитический курс нашего госу¬дарства, один из тезисов которого звучит как \"все для потребителя\", не является пустым лозунгом.ЛитератураГражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 2002.
2. Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» Вестник Банка России / Центральный банк РФ. - 30 марта 2005. - № 17
3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (в действующей ред. 02.02. 2006 г.).
4. Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ (в последней редакции ФЗ от 18.07.2005 г.)
5. Федеральный закон от 20 февраля 1995 г. № 24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации» (с изм. и доп. от 10 января 2003 г.)
6. Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 3 марта 2003 г.).
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. | Г.Г. Коробовой. — М.: Юристъ, 2002. — 751 с.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002.- 672 с.
9. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О.С - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. - 261 с
10. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие, под ред. Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 2003 . - 137 с.
11. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов, М.С.Сидоренко; Под общей редакцией А.И.Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 2001.- 753 с.
12. Андреев А.А., Равкин Д.А. «Пластиковые карточки в России» - М.: БАНКЦЕНТР, 2002. - 256 с.
13. Немчинов В.К «Учет и операционная техника в банках», Учебное пособие для вузов, - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 312 с.
14. Витвицкая Т.Р. «Электронные деньги в России» /Экономика и жизнь, №10/2002.
15. Воронин.А.К. «Новые банковские продукты на основе карт» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 2/2005.
16. Ермолаев. Е.В. «Карточный бизнес: итоги и тенденции» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 6/2004.
17. Иванов.Н.В. «Операционная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в КБ №1/2004.
18. «История банкоматов. И история с банкоматами» // Время сбережений, №6, 2004 г.
19. Иванов С.Н. «Рынок внутренних пластиковых карт» // Банковские системы и оборудование, № 7, 2004 г.
20. Кузнецов С.А. «Международные стандарты финансовых сообщений S.W.I.F.T. - универсальный инструмент современной экономики» // Банковские системы и оборудование, № 12, 2005 г.
21. Сальников. В.В. «Международные платежные системы» // Мир карточек – международные платежные системы, № 12/2003.
22. Самоварщикова О.М. «Производство карточек с микросхемой в России» // Мир карточек – микропроцессорные карточки, № 5/2003
23. Трушин К.Ю. «На рынке пластиковых карт уже видны плоды конкуренции» // Финансовые известия, № 33, 28 марта 2005 г.
24. Трифонов А.С. «Российский опыт создания Национальной платежной системы» // Экономика и жизнь, № 12, 23 июня 2005 г.
25. Филипповская Л.М. «Претензионная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в КБ №1/2005.
26. Яковчук Н.К «Новая монополия? Кое-что о секретах кредитных карточек», /Экономика и жизнь, № 3/2004
27. Яныгин С.А. «Методы внедрения банковских карт», / Банки и технологии № 1, 2004г.
28 .Официальные материалы сайты www. cbr.ru
29. Официальные материалы сайты www.minfin.ru
30. Официальные материалы сайты www.ema.com
31. Официальные материалы сайты www.korona.net
32. Официальные материалы сайты www.bankir.ru
|
|
