СодержаниеВведение 3
1. Понятие форм и видов обеспечения возвратности кредита 5
2. Кредитный договор 7
3. Формы обеспечения возвратности кредита 14
3.1. Залог 14
3.2. Поручительство 22
3.3. Гарантия 23
3.4. Цессия (уступка прав требования) 24
3.5. Прочие формы 29
4. Спрос на кредит и практика обеспечения его возвратности в России 30
Заключение 35
Список использованной литературы 37ВведениеКредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называют кредитным предприятием. Наи¬большая часть активов КБ по-прежнему помещена в кредитные операции.
Предоставляя кредиты и займы, а также иным образом участвуя в финан¬сировании инвестиционных проектов в России, инвесторы неизбежно сталки¬ваются с проблемой обеспечения возвратности вложенных средств.
Особую актуальность данный вопрос приобретает в условиях мирового финансового кризиса, одной из характерных черт которого является недостаток доверия между партнерами. Так, согласно отчету Банка России, на 1 января 2008 года просроченная задолженность физических лиц банкам составляет 54 миллиарда рублей, это в три раза больше, чем год назад. Причем аналитики уве¬рены, что официальная статистика лукавит, реальная ситуация еще хуже. Участники рынка не исключают вероятности кризиса невозвратов, что создаст определенным банкам проблемы.
Для предприятий и физических лиц, не отнесенных к первоклассным за¬емщикам, таким образом, возникает необходимость иметь дополнительные и реальные гарантии возврата кредита. Обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему органи¬зованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, оп¬ределяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.
Для обеспечения возврата кредитов коммерческие банки могут использо¬вать все способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные дей¬ствующим законодательством. Так, согласно Гражданскому кодексу РФ (ст.329) исполнение обязательств может обеспечиваться следующими спосо¬бами: неустойкой; залогом; удержанием имущества должника; поручительст¬вом; банковской гарантией; задатком и другими способами, не предусмотрен¬ными законом, но не противоречащими принципам гражданского законода¬тельства.
В данной работе мы преследуем главную цель – подробное рассмотрение форм и видов обеспечения возвратности кредита. В процессе исследования нам необходимо решить задачи:
• обозначить понятие формы и вида обеспечения возвратности кредита;
• рассмотреть юридические основы кредитного договора, как документа, за¬крепляющего положения по обеспечению кредита;
• подробно рассмотреть и показать особенности отдельных форм обеспе-че¬ния возвратности кредита;
• подвести итоги исследования.ЗаключениеКредит имеет крайне важное значение для эффективной работы экономи-ческой системы. Он способствует росту производства и товарооборота, движе-нию капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капита-ловложения, обновлению основного капитала. Экономическая роль кредита за¬ключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства, что позволяет рынку ак¬тивно воздействовать на концентрацию и цен-трализацию производства и капитала.
Как мы выяснили, документация по ссуде (кредитный договор) имеет ис-ключительно важное значение, так как отсутствие каких-либо материалов или их непра¬вильное оформление может привести к крупным потерям в случае не-погашения кредита и других недобро¬совестных дейст¬вий заемщика.
Возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отно-шений, так как кредитные операции являются высокорисковыми видами дея-тельности коммерческих банков. Под формой обеспечения возвратности креди-та понимается форма гарантированных обязательств заемщика по возврату ссу-ды и процентов по ней. В данной работе мы показали, что в российской банков-ской практике используются следующие формы обеспечения: залог иму¬щества, поручительство, гарантии, страховые воз¬мещения, цессия, а также залог депо-зитных вкладов. При этом главенствующее место отведено залогу, как самому распространенному инструменту.
Таким образом, кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные способы обеспечения возврата выданных ссуд.
Какой способ следует применить на практике, зависит от самых разнооб-разных факторов:
• правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм;
• наличия предшествующего опыта у кредитора в этой области;
• возможности привлечения квалифицированных юристов, специализи-рующихся на определенных формах обеспечения;
• реальных возможностей кредитора и заемщика и др.
В настоящих условиях финансового кризиса рассмотренная тема приобре-тает особую актуальность, вследствие снижения платежеспособности заемщи-ков и изменения структуры потребляемых кредитов, как это было показано в разделе, посвященном статистическому исследованию.
В целом можно сказать, что посредством решения обозначенных во введе-нии задач мы достигли главной цели исследования.Литература1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ // Российская газета. – 1994. – дек. (№238-239).
2. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Собра-ние законодательства Российской Федерации. – 1997. – июль (№30). – Ст. 3594.
3. Федеральный Закон №102 ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Российская газета. – 2004 – дек. (№292).
4. Письмо ЦБР, ГТК РФ от 1 октября 1998 г. №266-Т, 01-23/20506 «О до-полнительных мерах по усилению контроля за репатриацией валютной выручки от экспорта товаров» // Нормативные акты по банковской дея-тельности. – 1999. – №1.
5. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Ар-битражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике примене-ния положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процен-тах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник Высше-го Арбитражного Суда Российской Федерации. – 1998. – №11.
6. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробо-вой. – изд. с изм. – М.: Экономистъ, 2006. – 766 с.
7. Гущин В.В. К вопросу об ипотечном кредитовании в России / В.В.Гущин // Жилищное право. – 2006. – №2. – С. 33-41.
8. Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций / Никитин В.М., Юдина И.Н. – Барнаул: Изд-во «Азубка», 2004. – 120 с.
9. Документы по обеспечению кредита [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.vsb.sbrf.ru/korp/urkredit/komcredit/obesp.
10. Залог как способ обеспечение возврата кредита и займов в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://allpravo.ya1.ru/?p=1890. – (07.04.2009).
11. Кандаурова Д. Обеспечение кредита: место и роль в кредитной поли-тике / Д.Кандаурова // Банковское дело. – 2008. – №12. – С. 40-45.
12. Карчик Г. Наше легкомыслие губит банковский сектор [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.kadis.ru/daily/dayjust.phtml?id=36234. – (19.03.2008).
13. Кредит под залог станка [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://creditvd.com/315-kredit-pod-zalog-stanka.-kredit-mozhno-vzjat-i.html. – (02.09.2008).
14. Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежного обя-зательства // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Феде-рации. – 1999. – №№1, 3-7, 12.
15. Островская О.М. Банковское дело: Толковый словарь / О.М.Островская. – М.: Гелиос АРВ, 2005.
16. Пример типового договора на предоставление кредита ОАО Сбербанка России (на 2004 год). Текст договора содержится: Правила кредитова-ния физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. №229-р (утв. Сбербанком РФ 10 июля 1997 г.) // Финансовая газета. – 1997. – дек. (№50).
17. Смирнова Е. Кризис кредиту не помеха? / Е.Смирнова // Банковское де-ло. – 2009. – №4.
18. Хаметов Р. Обеспечение исполнения обязательств: договорные способы / Р.Хаметов, О.Миронова // Российская юстиция. – 1996. – №5.
|
|
