СодержаниеВведение 3
Глава 1. Общие положения о кредитном договоре 6
1.1. Понятие кредитного договора 6
1.2. Правовое регулирование кредитного договора 12
Глава 2. Содержание кредитного договора 19
2.1. Стороны кредитного договора, их права и обязанности 19
2.2. Существенные условия кредитного договора 30
Глава 3. Отдельные разновидности кредитного договора 42
3.1. Договор товарного кредита 42
3.2. Договор коммерческого кредита 52
Заключение 60
Список использованных источников 63
Приложение 68ВведениеГлава 42 ГК регламентирует два самостоятельных договора: заем и кредит. Эти договоры имеют много общего. Основной их предмет - денежные средства. Более общим является договор займа: его положения распространяются на кредитные отношения, если ГК не устанавливает в отношении последних особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).
Наличие общих признаков, характеризующих кредитные обязательства, позволило объединить договоры займа и кредита в одну главу. Однако данные договоры имеют и существенные различия. Так, кредитный договор предусматривает наличие особого кредитора; кроме того, он всегда возмездный, в то время как договор займа возможен и на условиях безвозмездности. Указанными различиями и объясняется все же раздельное регулирование отношений, вытекающих из договоров займа и кредита.
Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).
Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется \"торговля деньгами\", нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).
Актуальность выбранной темы не оставляет сомнения, поскольку в настоящее время в рамках общей тенденции развития и интеграции рыночных отношений в России расширяется сфера применения кредитного договора. Это обусловлено тем фактом, что развитие товарооборота, стабилизация экономической ситуации в целом, стимулирует хозяйствующих субъектов участвовать в кредитных правоотношениях. В частности в последнее время большое распространение получили товарные кредиты. Актуальность выбранной темы обуславливает необходимость проведения настоящего исследования.
Итак, целью исследования является изучение правовой природы и особенностей кредитного договора.
Объектом работы выступают кредитные правоотношения в гражданском праве.
Предмет работы – институт кредитного договора.
Для достижения указанной цели перед работой необходима постановка следующих задач:
1. Определение понятия кредитного договора, выявление его сущности.
2. Изучить источники и методы правового регулирования кредитного договора.
3. Исследовать содержание кредитного договора, в частности определить сторон договора, изучить их права и обязанности, а также исследовать существенные условия кредитного договора.
4. Изучить отдельные разновидности кредитного договора, их особенности, в частности договор товарного кредита, а также договор коммерческого кредита.
Практическая применимость настоящего исследования выражается в возможности использования данной работы самыми различными лицами в целях определения возможности участия в кредитных правоотношениях, выбора варианта правомерного поведения при осуществлении действий по реализации института кредитного договора.
При проведении настоящего исследования автором использован метод комплексного правового анализа института кредитного договора.
При проведении настоящего исследования автор, прежде всего, опирался на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, иных федеральных законов, а также активно использовал комментарии действующего законодательства, учебную литературу, монографии известных и авторитетных исследователей и ученых, материалы судебной практики.ЗаключениеТаким образом, по результатам проведенного исследования можно сделать определенные выводы.
Кредит означает фактическую передачу и поставку денег, товаров в обмен на обещание расплатиться в будущем. Расширение банковского кредита является необходимым условием для увеличения масштаба предпринимательства.
В юридической литературе под кредитными правоотношениями предлагается понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.
Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является возмездным, двусторонним, консенсуальным.
Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме.
Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
Заемщик имеет право на получение кредита (в случае согласия кредитора) и обязанность возвратить сумму и уплатить проценты на нее. Кредитор имеет право выдать кредит, требовать его возврата и уплаты процентов.
Специальными разновидностями кредитного договора являются договоры товарного и коммерческого кредита.
Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками. В этом состоит отличие товарного кредита в смысле ст. 822 ГК от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Следовательно, к товарному кредиту применяются правила о кредите денежном, поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.
Как и в случае с банковским кредитом, договор товарного кредита требует обязательной письменной формы. Несоблюдение данного требования закона может повлечь недействительность договора товарного кредита и, следовательно, не порождает каких-либо последствий у контрагентов.
Условия о количестве, качестве, ассортименте, комплектности и других параметрах вещей, предоставляемых по договору товарного кредита, определяются правилами о договоре купли-продажи, если только стороны кредитного соглашения не оговорили иные условия.
В процессе предпринимательской деятельности хозяйствующие субъекты придают большое значение возможности максимально увеличить свой оборотный капитал. Одним из таких способов является коммерческий кредит, определяемый экономистами как форма краткосрочного финансирования. С другой стороны (то есть со стороны продавца), такое кредитование служит одним из важнейших инструментов конкурентной борьбы, позволяющих привлечь значительное число клиентов.
Коммерческий кредит означает кредитование, осуществляемое самими участниками производства и реализации товаров (работ, услуг) в виде предоставления отсрочки, рассрочки платежа, предварительной оплаты товара (работы, услуги) либо аванса (ст.823 ГК).
Основное условие коммерческого кредитования - это то, что в качестве коммерческого кредита рассматривается только кредит, предоставляемый не по самостоятельному заемному обязательству (договору займа, кредитному договору, договору о товарном кредите), а во исполнение договоров на реализацию товаров (выполнение работ, оказание услуг).Литература1. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г.).
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I \"О банках и банковской деятельности\" (с изм. и доп. от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г.).
4. Федеральный закон от 10.01.02 N 1-ФЗ \"Об электронной цифровой подписи\".
5. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 \"О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации\".
6. Инструкция ЦБ РФ от 30 июня 1997 г. N 62а \"О порядке формирования и исполнения резерва на возможные потери по ссудам\".
7. Указание ЦБ РФ от 25 декабря 1998 г. N 450-У \"О бухгалтерском учете операций предоставления и погашения кредитов Банка России (внутридневных кредитов, кредитов овернайт и ломбардных кредитов) в кредитных организациях\".
8. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. N 54-П \"О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)\".
9. Положение ЦБР от 05.12.2002 г. N 205-П \"О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации\".
10. Положение ЦБР от 26.03.2004 г. N 254-П \"О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности\".
Судебная практика
1. Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14.
2. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13 от 08.10.1998.
3. Постановление Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998.
4. Информационное письмо Президиума ВАС РФ № 65 от 29.12.2001.
5. Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о банковской гарантии (приложение к информационному письму ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 27).
6. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров (приложение к письму ВАС РФ от 26 января 1994 г. N ОЩ-7-ОП-48).
7. Постановление ФАС ЗСО от 07.03.2002 N Ф04/823-105/А27-2002.
8. Постановление ФАС МО N КГ-А41/1557-03 от 25.03.2003.
9. Постановление ФАС МО N КГ-А40/4747-00 от 07.12.2000.
10. Постановление ФАС МО N КГ-А40/4542-99 от 18.01.2000.
11. Постановление ФАС МО N КГ-А40/3379-98 от 06.01.98.
12. Постановление ФАС Московского округа от 21.09.2000 г. N КГ-А40/4228-00.
Учебная и специальная литература
1. Агарков М.М. Перевод долга/В кн. Избранные труды по гражданскому праву. В 2 т. Т. II. - М.: АО \"Центр ЮрИнфоР\". - 2002.
2. Антонов Н.Г., Пессель М.А.. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: 1995.
3. Басин Ю.Г. Вопросы советского жилищного права. - Алма-Ата, 1963.
4. Белов В.Н. Договор займа (кредитный договор) или договор займа и кредитный договор? // Бизнес и банки, N 37, 1996.
5. Белов В.А. Договор перевода долга по российскому гражданскому праву // Законодательство, № 9, 2000.
6. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. М.: ЮрИнфоР, 2000.
7. Бойкова М., Кампфер Ю. Заемные и кредитные отношения в свете нового Гражданского кодекса РФ (правовое регулирование и бухгалтерский учет). - Финансово-правовой абонемент. Выпуск 21, октябрь 1996.
8. Брагинский М.И. Общее учение о хозяйственных договорах. Минск, 1967.
9. Витрянский В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора // Хозяйство и право, № 11, 2004.
10. Витрянский В.В. Проценты по денежному обязательству как форма ответственности // Хозяйство и право, № 8, 1997.
11. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций / под ред. Садикова О.Н. – М.: Юристъ, 2004 г.
12. Гражданское право. Том II. Полутом 2 / под ред. доктора юридических наук, профессора Суханова Е.А. - М.: Издательство БЕК, 2003 г.
13. Гражданское право: Учеб.: В 3 т. Т. 1 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Статут, 2003.
14. Дубинич А. Гражданско-правовое регулирование заемно-кредитных отношений в современных условиях // Хозяйство и право, № 2, 1998.
15. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. – М.: Норма, 2000.
16. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М.: Концерн \"Банковский деловой центр\", 1996.
17. Иоффе О. С. Правоотношение по советскому гражданскому праву // Избранные труды по гражданскому праву. 2-е изд., испр. - М.: \"Статут\", 2003.
18. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. – М.: Статут, 2001.
19. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. Абовой Т.Е. и Кабалкина А.Ю. - М.: Юрайт-Издат, 2004.
20. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967.
21. Кононенко В.Ю. Уступка прав требования и кредитные правоотношения: два взгляда на одну проблему // Банковское право, № 4, 2000.
22. Красавчиков О.А. Юридические факты в советском гражданском праве. М.: Госюриздат, 1958.
23. Краткий внешнеэкономический справочник, - М.: Международные отношения. 1988.
24. Мейер Д.И. Русское гражданское право. СПб.: Питер, 2000. (по изд. 1902).
25. Наумова Л. Существенные условия кредитного договора // Хозяйство и право, № 12, 2003.
26. Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. 2-й завод. - М.: Статут, 2004.
27. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М.: Статут, 2000.
28. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. Изд. 2-е, испр. и доп. - М., 2003.
29. Основы договорных отношений в экономическом пространстве СНГ. Энциклопедия международных контрактных отношений / Под ред.М.Б.Биржакова. - М.- СПб.: ФИЛИНЪ, 1997.
30. Оглоблина О.М., Тихомиров М.Ю. Образцы договоров (По гражданскому законодательству Российской Федерации), - М.: Статут, 2003.
31. Почуйкин В.В. Уступка права требования: основные проблемы применения в современном гражданском праве России. - М.: Статут, 2005.
32. Синайский В.И. Русское гражданское право. М., 2002.
33. Степаненко Е. Особенности уступки требования по кредитному договору // Хозяйство и право, № 11, 2002.
34. Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. - М.: Центр деловой информации еженедельника \"Экономика и жизнь\", 1996.
35. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов. М.: Норма, 2003.
36. Толстой В.С. Содержание относительных правоотношений // Советское государство и право, 1969.
37. Трофимов М.В. Банковская ссуда и способы обеспечения ее возврата. М.: Белые альвы, 1996.
38. Фомина О.Е. Комментарий к Закону \"О банках и банковской деятельности\" - Система ГАРАНТ, 2001 г.
39. Хохлов С.А. Регулирование денежных отношений // ВВАС, № 8, 1996.
40. Эрделевский А.М. Зачет в арбитражной практике // Арбитражная практика, № 3, 2004.
|
|
