СодержаниеСодержание
Введение 3
Глава I. Теоретические основы деятельности банков в области применения новых технологий обслуживания 6
1.1. История развития и сущность электронных банковских услуг 6
1.2. Развитие внедрения новых технологий в деятельности банков в России 11
1.2.1. Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) 11
1.2.2. Система «Банк-клиент» 19
1.3. Интернет-банкинг как одно из направлений банковского обслуживания клиентов 23
Глава II. Анализ деятельности систем Интернет-банкинг и Банк-Клиент на примере ОАО КБ «Маст-Банк» 26
2.1. Основные экономические характеристики ОАО КБ «Маст-Банк» 26
2.2. Анализ использования и проблемы внедрения ДБО в ОАО КБ «Маст-Банк» 34
2.3. Анализ российского рынка Интернет-банкинга 42
Глава III. Совершенствование системы ДБО 51
3.1. Меры по совершенствованию системы ДБО в ОАО КБ «Маст-Банк» 51
3.2. Эффективность систем Интернет-банкинга и Банк-Клиент 52
3.3. Перспективы развития ДБО 58
Заключение 63
Список использованных источников 67
Приложения 70ВведениеАктуальность темы. Банки играют огромную роль в современной экономике. Основными функциями коммерческих банков являются: посредничество в платеже (\"почтовая\" функция), финансовое посредничество первого типа (финансовое интермедианство) - кредит/депозит, покупка/продажа ценных бумаг и валюты, - и финансовое посредничество второго типа (финансовое миделменство) - размещение ценных бумаг эмитента на рынке (банк может быть эмиссионным платежным агентом либо андеррайтером). От качества и разнообразия этих услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию.
Все платежи, которые проходят в Сети между продавцом и покупателем, так или иначе связаны с банковскими структурами. Собственно организация возможности перевода денежных средств от одних субъектов к другим и является первой функцией банков. Изначально в России для предоставления данной услуги в Интернет банками были созданы специальные системы, которые обслуживали такие платежные средства, как пластиковые карты (например, CyberPlat, Instant). В последнее время для организации платежей между сторонами банки предоставляют клиентам возможность доступа к своим счетам напрямую через Интернет.
Но не только организацией платежных систем в Интернет и обеспечением прямого доступа к счету ограничивается деятельность банков к Сети. Некоторые из них оказывают брокерские услуги (Интернет-трейдинг) и дают возможность получения кредита непосредственно через Интернет. А это уже относится ко второй функции банков - финансовому посредничеству первого типа. Что касается третьей функции банков, финансового посредничества второго типа, когда банковская организация выступает в роле эмиссионного платежного агента или андеррайтера, то и здесь теоретически возможно присутствие банков в Интернет. А именно, распространение информации об IPO и организация первичного рынка по продажам акций через Сеть.
Цель дипломной работы состоит в том, чтобы, опираясь на теоретико-методологические основы анализа, рассмотреть внедрение системы Банк-клиент и Интернет-банкинга в деятельности банка.
Поставленная цель обуславливает решение следующих задач:
- рассмотреть историю развития банковских услуг;
- определить сущность электронных банковских услуг;
- охарактеризовать дистанционное банковское обслуживание (ДБО);
- рассмотреть систему «Банк-клиент»;
- рассмотреть интернет-банкинг как одно из направлений банковского обслуживания клиентов;
- проанализировать деятельность ОАО КБ «Маст-Банк»;
- провести анализ использования и проблемы внедрения ДБО в ОАО КБ «Маст-Банк»;
- проанализировать российский рынок Интернет-банкинга;
- определить меры по совершенствованию системы ДБО в ОАО КБ «Маст-Банк»;
- выявить эффективность систем Интернет-банкинга и Банк-Клиент;
- определить перспективы развития ДБО.
Предмет исследования - система Интернет-банкинга.
Объектом исследования является ОАО КБ «Маст-банк»
Теоретико-методологическая основа дипломной работы. Исследование системы Интернет-банкинга было осуществлено с использованием общенаучных методов, методов анализа и синтеза, сравнительного анализа.
Нормативно-правовая база исследования представлена Федеральными законами, постановлениями Правительства, указами Президента, а также региональными нормативно-правовыми актами.
Структура работы. Дипломная работа состоит из введения, девяти параграфов, объединенных в три главы, заключения, списка использованных истоников, приложений. Во введении обосновывается актуальность темы, поставленные цели и задачи. В заключении делаются выводы по данной теме дипломной работы. В списке использованных источников приведен перечень литературы изученной в процессе работыЗаключениеЗаключение
Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы теоретического и прикладного характера:
В настоящее время в мировой практике сложилась система предо-ставления новых технологических банковских услуг, состоящая из трех уровней. К первому уровню относятся розничные банковские услуги, предусматривающие использование автоматов-кассиров, бан¬ковские карты и системы расчетов в торговых точках; а также услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов; Ко второ¬му уровню относятся оптовые банковские услуги, предусматривающие перевод денежных средств по телеграфу, управление денежными опе¬рациями и их контроль. К третьему уровню относятся автоматизиро¬ванные расчетные палаты (Automated Clearing House — ACH).
В нашей стране развитие электронных элементов платежа осуще-ствляется по двум направлениям: во-первых, уже получила достаточ¬ное распространение система платежных (банковских) карт; во-вто¬рых, начиная с середины 90-х гг., как и в ряде развитых стран мира (Ве-ликобритания, США, Австралия, Япония и т.д.), ведутся проектные внедрения так называемых электронных денег, которые представляют собой новый агрегат денежных знаков.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — это предоставление возмож¬ности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использо¬ванием различных каналов телекоммуникации.
Выделяются 3 вида ДБО:
«толстый» клиент — традиционные системы «банк-клиент»;
«тонкий» клиент — предоставление электронных бан¬ковских услуг посредством Интернета;
компьютерная телефония (как информационная, так и платежная) — предоставление электронных банков¬ских услуг по телефону/телефаксу.
Система «банк—клиент» основана на безбумажной технологии работы банка патентом, а именно на передаче электронных образов платежных документов по телефонным сетям, только в качестве дополнительных мер безопасности используются уникальные форматы документов, модемы и системы электронной подписи.
Классическая система «банк—клиент» предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные этого клиента, в банковской — всех его клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка.
Интернет-банкинг — это предоставление клиентам различных банковских услуг посредством сети Интернет с помощью специального программно-аппаратного комплекса. В широком смысле под интернет-банкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web-страниц банков в Интернете и заканчивая сложными виртуальными платежными системами. Услугами ин¬тернет-банкинга пользуются как юридические, так и физические лица.
Интернет-банкинг для юридических лиц — это аналог системы «банк—клиент», работающей через Интернет.
МАСТ-Банк предлагает своим клиентам услуги системы Интернет-Банк – новые услуги с использованием самых передовых Интернет - технологий.
Основными чертами новой системы являются простота и доступность для клиента. Процедура регистрации максимально упрощена. При использовании новой системы достаточно иметь доступ к Интернет.
МАСТ-Банк также предлагает своим клиентам воспользоваться услугой новой системы \"Mobile-Банкинг\", предназначенной для работы в режиме онлайн и позволяющей клиентам управлять банковскими счетами с коммуникатора с доступом в Интернет с использованием самых передовых Интернет-технологий в самом полном объеме, как в Internet-Банкинге.
Основными чертами новой системы являются простота и доступность. Процедура регистрации максимально упрощена для клиентов.
В рейтинге банков по активам Топ 50 по показателю уровня проникновения на рынке систем электронного обслуживания юридических лиц лидирует компания BSS: по всем трем подсистемам — 34,9 % установленных приложений, по системе «банк-клиент» — 50,6 %, по системе «интернет-клиент» — 38,0 %, по системе «телефон-клиент» — 16,0 %. На втором месте находится собственная разработка банков (10,0 %). Третье место занимает компания «Бифит» с общей долей по всем системам 6,9 %. Следует отметить, что среди банков, входящих в рейтинг Топ 50, в 6 % не используется подсистема «банк-клиент», в 28 % — подсистема «интернет-клиент», что оставляет возможность дальнейшего роста уровня проникновения для компаний-разработчиков. Одновременно прослеживается тенденция к уменьшению объема рынка подсистемы «телефон-клиент», которая в настоящее время не используется в 74 % банков, входящих в рейтинг Топ 50.
В рамках программы по совершенствованию технологической базы Маст-Банк:
автоматизировал сложные нестандартные операции;
увеличил объем документооборота;
повысил оперативность и качество отчетной и аналитической информации;
обеспечил устойчивую работу банка при увеличении объема операций;
оптимизировал систему управления структурными подразделениями.
Интернет - банкинг позволяет сделать услуги не только максимально удобными для клиентов, но и экономически эффективными для банков. Достаточно важной частью спектра фронт - офисных услуг являются системы мобильного банкинга, однако эти сервисы в нашей стране развиты слабо. Несмотря на то, что уровень проникновения сотовой связи в России достаточно высок, доля карманных персональных компьютеров (КПК) и смарт-фонов очень мала. В связи с этим мало кто пользуется полным функционалом мобильного банкинга, предпочитая ограничиваться простым SMS - банкингом.
По оценкам экспертов рынка, потенциал развития интернет-банкинга огромен. Аудитория российской зоны Интернета уже сейчас насчитывает более 30 млн. пользователей и, согласно данным опросов, каждый третий интернет-пользователь готов управлять своим банковским счетом через Сеть. И если рынок интернет-торговли увеличивается на 30—50% ежегодно, то число абонентов мобильной связи уже существенно превышает численность населения России. Можно утверждать с высокой степенью вероятности, что мобильные сервисы будут показывать максимальный прирост клиентской базы в ближайшие годы.Литература1. Письмо ЦБ РФ №60-Т от 27.04.2007 «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая Интернет-банкинг)
2. Автоматизированные системы ввода платежных документов // Банковское дело. 2003. №10
3. Ануреев С.В. Преимущества безналичных расчетов // Бизнес и банки. 2004. №14
4. Бабичева Ю. А. Банковское дело: справочное пособие. М., 2005
5. Банкинг в России и мире // http://www.internetfinance.ru/banking/baround.stm
6. Банковское дело /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. СПб: Питер, 2008
7. Банковское дело / Под ред. И.О. Лаврушина. М.: Кнорус, 2007
8. Бурдинский Андрей. Какой интернет-банкинг нам нужен? 13.11.2000 http://www.internetfinance.ru /publications/read/82.stm//
9. Велигур А. Информационная система – сердце банка // Банковские технологии. 2003. №5
10. Галанов В.А. Основы банковского дела. М.: Форум-Инфра-М, 2007
11. Гаврилова О.А. Интернет-банкинг в системе сетевых финансовых отношений. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Волгоград, 2008
12. Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина. М., 2001
13. Деятельность коммерческих банков / Под ред. А.В. Калтырина. Ростов-на-Дону: Феникс, 2005
14. Дистанционное банковское обслуживание // The Retail Finance Russia. 2008. №2(16). С.13
15. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебник. М.: Издательство БЕК, 2004
16. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 4-е издание. - М., 2006
17. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. М., 2000
18. Клиенты банков могут совершать около 80% операций с использованием систем интернет-банкинга // РБК. Исследования рынков. 19.09.2007 // http://marketing.rbc.ru/news_research/19/09/2007/1205229.shtml
19. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2000
20. Крупнов Ю.С. Банковские услуги населению в глобальной сети Интернета // Бизнес и банки. 2003. №12
21. Крупнов Ю.С. Сущность денежных расчетов и их роль в рыночной экономике // Бизнес и банки. 2003. №5
22. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. Таганрог: ТРТУ, 2003
23. Масленченков Ю.С., Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка. Учеб. Пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Элит - 2000, 2001
24. Обзор российского рынка банковских услуг // http://www.rbc.ru/reviews/bank-service/chapter1-corporate.shtml
25. Семенов А. Интернет-банкинг //Банковские технологии. 2002. №2
26. Серегин А.Ю. Рынок ДБО в России и в мире. Перспективы развития электронного банкинга в России //Банковские технологии. 2008. №10
27. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2005
28. Финансы денежное обращение и кредит / Под ред. Г.Б. Поляка. - М., 2001
29. Финансы и кредит / Под ред. Т.М. Ковалевой. - М., 2006
30. http://www.mastbank.ru
31. Российский рынок системы дистанционного банковского обслуживания юридических лиц. 100 крупнейших банков Росси //CNews Analytics. Август 2008
|
|
