СодержаниеВведение……….…..…………………..…………………………………………..…3\r\n1. Правовая природа договора банковского вклада………...……………………..4\r\n2. Содержание договора и виды банковских вкладов………………………...…...8\r\nЗаключение………………………………………………………………………….12\r\nСписок литературы и информационных источников…………………………...15ВведениеВведение\r\n\r\nПо договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или посту¬пившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ). Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соот¬ветствии с законом.\r\nДоговор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволя¬ющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вкла¬да. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодатель¬ства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.\r\nАктуальность изучения данной проблемы обусловлено тем, что на современном этапе в рамках изучения договора банковского вклада существует острая практическая необходимость определить особенности его определения и содержания в банковском законодательстве.\r\n Цель исследования – проанализировать понятие и содержание договора банковского вклада.\r\n Задачи исследования:\r\n1. Изучить правовую природу договора банковского вклада.\r\n2. Определить содержание договора и виды банковских вкладов.ЗаключениеЗаключение\r\nНа основе анализа специальной литературы и информационно-правовых источников, мы считаем целесообразным, сделать ряд выводов:\r\nОсобенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспе¬чивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.\r\nВозврат вкладов граждан обеспечивается путем:\r\nа) обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Фе-дерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);\r\nб) введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков — в случаях, ус¬тановленных законодательством;\r\nв) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);\r\nг) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329—381 ГК).\r\nВкладчики — граждане РФ вправе предъявить к Российской Феде-рации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иски о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требова¬ния, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитывать¬ся при определении размера доли государства (муниципальных обра¬зований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные (муници¬пальные) предприятия и организации.\r\nФедеральными законами может быть предусмотрен особый поря¬док формирования уставных капиталов кредитных организаций за счет средств федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъ¬ектов РФ), другого государственного или муниципального имущества, не распределенного среди государственных и муниципальных предпри¬ятий (ст. 11 Закона о банках). Например, федеральными законами может быть предусмотрена возможность создания банков, в которых 100% их акций (долей участия) принадлежит государству (муници¬пальным образованиям). Держателями акций (паев) таких банков будут соответствующие государственные органы (государственные и муниципальные имущественные фонды, Минфин России и т.п.). На сегодняшний день такая возможность предусмотрена только при созда¬нии муниципальных банков.\r\nСпособы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении догово¬ра банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информа¬цию об обеспеченности возврата вклада.\r\nИнформация об используемых банком способах обеспечения воз¬врата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вклад¬чиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операци¬онном зале соответствующих объявлений.\r\nВ случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада (ст. 310 ГК), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК (ставка рефинанси-рования), за весь период фактического пользования средствами вклад¬чика, а также возмещения причиненных ему убытков.\r\nВ условиях финансового кризиса активно обсуждается проблема гарантированности банковских вкладов, разрабатываются соответст¬вующие проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государ¬ство в принципе не может гарантировать все вклады, поскольку для этого не существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных и привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые гарантии являются декларацией.\r\nНазначение государственных гарантий имеет двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчи¬ков, а с другой — должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью во многих западных странах устанавливается определен¬ный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, кото¬рым надлежит воспользоваться.ЛитератураСписок литературы и информационных источников \r\n1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая). М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ; ИНФРА. М, 2001.\r\n2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. / Под ред. О.Н. Садикова. – М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ; ИНФРА. М, 1998. – 799с.\r\n3. Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сбербанка Российской Федерации операции по вкладам населения»\r\n4. Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 394-1 «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным законом № 65-ФЗ от 26 апреля 1995 г., и последующими изменениями, включая 6 августа 2001 г.\r\n5. Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным законом от 5 февраля 1996 г., и последующими изменениями, включая 7 августа 2001 г.\r\n6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29 апреля 1994 г. (в ред. от 25 апреля 1995 г.) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».\r\n7. Приказ Государственного анти¬монопольного комитета РФ от 20 мая 1998 г. № 160. «О некоторых вопросах, связанных с примене¬нием Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в редакции Федерального закона от 9 января 1996г. № 2-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей».\r\n8. Постановление Конституционно¬го Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П.\r\n9. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под общей ред. А.Г. Калпина. – М.: Юристъ, 2001. – 542с.\r\n10. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.\r\n11. Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. ред. О.И.Лаврушина. Ч. 1. М.: ИНФРА-М, 2002.\r\n12. Банковский портфель.: В Зт. /Отв. ред. Ю.И.Коробов, Ю.Б. Рубин, В. И. Солдатами. М.: Соминтэк, 2001.\r\n13. Банковское дело: Учебник/Под ред. В.Н.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2002.\r\n14. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002.\r\n15. Банковское законодательство: Учебник / Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 2002.
|
|
