СодержаниеВведение.............................................................................................................................................................................. rnrnГлава 1. История и сущность договорных отношений в банковском деле.............. rnrn1.1. Сущность банковской деятельности................................................................................................. rnrn1.2. Возникновение договорных отношений в банковской системе РФ........................... rnrn1.3. Правовые основы договорных отношений.................................................................................. rnrn1.4. Экономическая сущность операций связанных с образование средств и кредитования rnrnГлава 2. Основные положения кредитного договора............................................................... rnrn2.1. Экономическая сущность кредитной сделки............................................................................ rnrn2.1. Дата и место заключения сделки...................................................................................................... rnrn2.3. Сумма и сроки кредитной сделки....................................................................................................... rnrn2.4. Порядок и условия оплаты займа.................................................................................................... rnrnГлава 3. Договорные отношения, являющиеся следствием кредитных отношений. rnrn3.1. Залог как договорное отношение...................................................................................................... rnrn3.2. Гарантия и поручительство как договорное отношение................................................. rnrnЗаключение................................................................................................................................................................... rnrnСписок использованных источников...................................................................................................ВведениеРыночная экономика — это экономика договорных отношений между равноправными и равноответственными партнерами. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредиторы и заемщики. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. rnrnИменно договорные отношения позволяют банку гибко регулировать свое положение на кредитном рынке. В современной экономике банки вправе сами выбирать контрагентов, манипулировать такими важными показателями, как ставки по депозитам и проценты по кредитам, могут самостоятельно решать вопросы связанные со сроком и суммой кредитования. Таким образом, банки могут управлять своей ликвидностью, прибыльностью и другими финансовыми показателями, которые в конечном итоге показывают, насколько надежен и стабилен банк.rnrnПравильное определение элементов договорных отношений имеет особенное значение при усилении банковской конкуренции. Именно те банки, которые правильно смогут выбрать параметры, определяемые в договорах останутся конкурентоспособными. Анализ данных показывает, что идет уменьшение количества числа коммерческих банков, так в 1996 г. - 2295, в 1997 г. - 2029, в 1998 г. - 1697 (данные на 1 января соответствующих периодов[1]). Одновременно уменьшается количество филиалов в 1996 г. - 5581, 1997 г. - 5123, 1998 г. - 4425. Особенно заметно уменьшение числа филиалов в странах СНГ в 1996 г. - 40, в 1997 г. - 14, в 1998 г. - 4. Это позволяет сделать вывод, что рост числа банков и усиление банковской конкуренции, которое было свойственно первому этапу развития банковской системы в России, привело к тому, что на рынки остались самые крупные, самые надежные банки.rnrnТаким образом, можно сказать, что тема договорных отношений в банковской деятельности была и остается довольно актуальной.rnrnАнализ литературных источников показывает низкую проработанность данного вопроса.rnrnХотя сейчас вступили в действие соответствующие законы, такие как «Закон о банках и банковской деятельности», «Закон о Центральном банке», «О залоге», вторая часть Гражданского кодекса, которые призваны регулировать банковскую деятельность, существует множество вопросов, которые оставлены на усмотрение банков.rnrnБольшинство статей в журналах и газетах рассматривают какой-либо один вид договорных отношений - гарантию, договор в банковского вклада.rnrnВ учебной литературе по банковскому делу, данный вопрос практически не раскрыт. Изложение материала носит непоследовательный, несистематический характер, что не позволяет составить цельное представление о теме.rnrnВ учебной литературе по банковскому праву вопрос договорных отношений раскрыт достаточно полно, информация изложенная в них представляет большой интерес и с экономической точки зрения.rnrnТакже существует ряд учебных пособий в которых вопросу договорных отношений уделяется большое внимание. На ряду с отношениями займа, рассматриваются отношения залога, гарантии и страхования банковских рисков.rnrnВ первой главе данной работы рассматривается история возникновения договорных отношений в банковской системе РФ, договорные отношения с правовой точки зрения, экономическая сущность банковской деятельности. Также большое внимание уделено экономической природе пассивных операций, доказывается, что активные и пассивные операции банков построены на конструкции займа..rnrnВо второй главе рассматриваются основные элементы договорных, кредитных отношений: сумма и цена сделки, сроки и порядок расчетов, стороны и место заключения.rnrnТретья глава представляет собой анализ отношений, которые не могут существовать сами по себе, а являются следствием кредитных отношений - залог, поручительство и гарантия, которые в отличии страхования кредитных рисков получили распространение в России.rnrnЦель работы выяснить экономическую сущность и всесторонне изложить все вопросы, связанные с договорными отношениями в банковской деятельности.ЗаключениеБанковская деятельность представляет собой совокупность операций совершаемых банками. В отличии от других кредитных организация банки могут привлекать средства во вклады и размещать их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.rnrnДоговорные отношения в банковской деятельности возникли с переходом к рыночной экономике. При командно-административной не было смысла в договорных отношениях, так как не было банковской конкуренции и распределение кредитных ресурсов носило планово-централизованный характер.rnrnС правовой точки зрения существует несколько разновидностей договоров, большинство из них используются в банковской деятельности. Среди обязательных параметров, которые должны быть определены при договорных отношениях, закон выделяет: стороны, условия возникновения, изменения и прекращения обязательств, цена, порядок изменения условий, сроки действия договора.rnrnБанковские операции, связанные с привлечением средств по экономической сути являются отношениями займа, причем банковский депозит претерпел существенные изменения : от хранения, когда вкладчик платил банку за вклад, до займа, когда уже банк платит вкладчику за то, чтобы он хранил средства в банке. Таким образом большинство банковских операций подпадают под конструкцией займа.rnrnКредитные отношения по сути своей являются договорными, следовательно при оформлении кредита или приеме вклада должны быть решены общедоговорные вопросы.rnrnПри определении сторно необходимо убедиться в дееспособности лиц, заключающих договор. Если это физическое лицо, то проверить паспорт, если юридическое то проверить учредительные документы, наделен ли этот человек правом подписания договоров. Со стороны банка договор должен быть подписан председателем правления или любым другим лицом, которое имеет доверенность на совершение подобных действий.rnrnСумма сделки, как правило, определяется индивидуально в зависимости от возможностей банка, потребностей клиента и целей кредитования. В тоже время существует нижний предел суммы вклада, ниже которого сумма операционных расходов превышает возможный доход.rnrnСроки начала действия договора могут определятьсяrnrn- с момента заключения договора;rnrn- с момента перечисления денежных средств.rnrnПри определении сроков, важно определить поведение сторон при окончании срока действия договора. Считается ли он продленным на тех же условиях, считается ли он продленным, но уже на условиях выгодных банку или наступают штрафные санкции.rnrnПри определении процентной ставки банк может задать фиксированную или плавающую ставку. В современных условиях, когда ситуация на кредитном рынке не стабильна, банкам выгоднее использовать плавающую процентную ставку, которая, как правило, зависит от ставки рефинансирования центрального банка. В законе определено, что банк не имеет права в одностороннем порядке менять процентную ставку. Следовательно в договорах в обязательном порядке должен быть определен порядок изменения процентных ставок. Это позволит банку избежать дополнительных расходов по вкладам при снижении ставки рефинансирования ЦБ и не остаться в убытках по кредитам при ее увеличении.rnrnПроценты могут быть простые и сложные. По сложным процентам идет более быстрый рост основной суммы долга и как следствие процентов, так как проценты присоединяются к сумме долга. На практике выбор вида процентов связан со сроками их начисления: месяц, квартал, год. При определенных условиях нет никакой разницы между простыми и сложными процентами.rnrnОформлять договора следует в письменной форме, хотя законом и предусмотрены сберегательные книжки, сертификаты, только договор позволяет предусмотреть все тонкости займа.rnrnЗалог, поручительство и банковская гарантия получили широкое применение в банковской деятельности, в отличии от страхования кредитных рисков. Отношения залога, поручительство и банковской гарантии, также являются договорными, но они не могут существовать самостоятельно, без связи с договором в обеспечение которого они были заключены.Литература1.Российская Федерация. Федеральный Закон. О банках и банковской деятельности. (в ред. Федерального закона от 03.02.96 N 17-ФЗ)rnrn2.О залоге: Закон Российской Федерации №2871-1, 29 мая 1992rnrn3.Российская Федерация. Федеральный Закон. О Центральном банке Российской федерации (Банек Росси). (в ред. Федерального закона от 04.03.98 N 34-ФЗ)rnrn4.Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая.(в ред. Федерального закона от 24.10.97. № 133-ФЗ)rnrn5.Агарков М.М. Основы банкового права. Курс лекций. М., 1929. С. 36—38.rnrn6.Банковское дело: Учебник /. Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1995. - 480 с.rnrn7.Банковское дело / Под ред. И.О. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992 - 428. с.rnrn8.Банковский портфель - 3 (Книга менеджера по кредитам. Книга менеджера по расчетам. Книга менеджера по фондовым и трастовым операциям. Книга банковского бухгалтера и аудитора.) / Отв. ред.: Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: «СОМИНТЕК», 1995. - 752 с.rnrn9.Гражданское право. Часть 1. Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П.Сергеева. - М.: Издательство ТЕИС, 1996. -552 с.rnrn10.Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебник. - М.: Издательство БЕК, 1994. - 340 с.rnrn11.Завидов Б. Договор поручительства // Хозяйство и право. 1997. № 12. rnrn12.Киселев Ю. Договор банковского счета // Финансовая газета. 1996. № 26.rnrn13.Коган М.Л. Предприятие и банк: операции и сделки, права и обязанности. - М.: ПТФ «Аркаюр», 1993. - 175 с.rnrn14.Кокарев С., Коммисарова Ю. Договор вкладчика с банком // Финансовая газета. 1995. № 24-26.rnrn15.Маркова О.М., Сахарова М.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банк и их операции. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 288 с.rnrn16.Меломед А Банковская гарантия — новый институт в российском законодательстве //Российская юстиция 1995. №7.rnrn17.Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. М.: Издательство ТЕИС, 1995. - 105 с.rnrn18.Нам К.. Правовая природа банковского счета // Хозяйство и право. 1997. № 7.rnrn19.Неболсин Г.П. Банки и другiя кредитныя установленiя в Россiи и иностранных земляхъ. СПб., 1840.rnrn20.Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. / Пер. с англ. В. Лукашевича и др.; Под общ. Ред. В. Лукашевича. - М.; 1983.rnrn21.Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. / Пер. с нем., Под ред и с предисл. В.Н. Шенаева. - М.: Финансы и статистика, 1986.rnrn22.Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Издательство ТЕИС , 1996. - 458 с.rnrn23.Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов / Практическое пособие. - М.: Финансы и статистика, 1995. 380 с.rnrn24.Чубарев С. Банковский вклад // Хозяйство и право. 1997. № 12.rnrn25.URL:http://www.cbr.ru/system/Credorg.htmrnrn rnrnrn[1] URL:http://www.cbr.ru/system/Credorg.htmrnrn[2] Российская Федерация. Федеральный Закон. О банках и банковской деятельности. (в ред. Федерального закона от 03.02.96 N 17-ФЗ)rnrn[3] Там жеrnrn[4] Российская Федерация. Федеральный Закон. О банках и банковской деятельности. (в ред. Федерального закона от 03.02.96 N 17-ФЗ)rnrn[5] Там жеrnrn[6] Агарков М.М. Основы банкового права. Курс лекций. М., 1929. С. 36rnrn[7] Маркова О.М., Сахарова М.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банк и их операции. М., 1995 С. 54rnrn[8] Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой В.И., М., 1995 С. 24rnrn[9] Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая.(в ред. Федерального закона от 24.10.97. № 133-ФЗ)rnrn[10] Там же.rnrn[11] Неболсин Г.П. Банки и другiя кредитныя установленiя в Россiи и иностранных земляхъ. СПб., 1840. С. 57rnrn[12] Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М., 1986. С. 105rnrn[13] Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 68rnrn[14] Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. М., 1992. С. 25rnrn[15] Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. М. 1983. С. 223rnrn[16] Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая.(в ред. Федерального закона от 24.10.97. № 133-ФЗ)rnrn[17] Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. М., 1995. С. 42rnrn[18] Меломед А Банковская гарантия — новый институт в российском законодательстве //Российская юстиция 1995. №7. С. 13
|
|
