СодержаниеВведение 3rnГлава 1. Карточные платежные системы и проблемы их развития 6rn1.1. Карточная платежная система и её участники 6rn1.2. Анализ российского рынка карточной платежной системы 19rn1.3. Проблемы развития карточных программ 28rnГлава 2. Анализ деятельности Сбербанка на рынке карточных услуг 33rn2.1. Нормативные акты по организации расчетов карточками в Сбербанке 33rn2.2 Участие Сбербанка на рынке карточных услуг 48rn2.3. Внедрение Сбербанком зарплатного проекта на предприятии по трем этапам 56rnГлава 3 Развитие карточных расчетов в Сбербанке РФ 71rn3.1. Виды счетов открываемых физическими лицами при карточных расчетах и технология их обслуживания 71rn3.2. Затраты по зарплатному карточному проекту Сбербанка РФ и их окупаемость 74rn3.3. Продолжение завоевания рынка безналичных расчетов Сбербанком РФ и предложения по развитию данного банковского продукта 78rnЗаключение 85rnСписок использованной литературы 88rnПриложения 91ВведениеАктуальность темы. На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными пластиковыми картами, как международными (распространяемыми отдельными российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными), так и чисто внутренними, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно.rnРоссийский рынок банковских карт демонстрирует динамичный рост по всем показателям: с 2001 года количество выпущенных карт выросло в 4,5 раза и к четвертому кварталу 2005 года превысило 47,245 млн. шт. rnОпераций с использованием карт совершено более 219,4 млн. шт. на общую сумму около 737 млрд. рублей, из них операции по снятию наличных составляют 84,4% против 16,6% операций по оплате покупок товаров и услуг. По суммарному финансовому обороту это соотношение - 93% против 7%.rnКоличество предприятий торговли и услуг, принимающих к оплате платежные карты, выросло по сравнению с началом года на 12%, пунктов выдачи наличных — на 5%, банкоматов — на 23%.rnОдним из первых банков, кто вышел на Российских рынок банковских карточных продуктов, является Сбербанк РФ и в данный момент, он лидер по выпуску банковских карт и оборотам по ним.rnВлияние на рынок банковских продуктов в сфере безналичных расчетов с помощью пластиковых карт этот банк оказывает огромное. Он имеет самую большую сеть банкоматов на территории России и работает со всеми мировыми платежными системами.rnПервыми проектами на рынке пластиковых карт были зарплатные проекты, которые несколько лет назад приносили основную прибыль банкам. Сейчас рентабельность карточного зарплатного проекта составляет 30 % и несет в себе минимальный риск и постоянный гарантированный доход банку. Сбербанк РФ уделяет пристальное внимание развитию зарплатных карточных проектов во всех регионах России и совершенствованию обслуживания клиентов на основе банковских карт.rnЦелями данной дипломной работы являются:rn1. Анализ Российского рынка пластиковых карт.rn2. Изучение роли Сбербанка РФ на рынке банковских карточных продуктов в России.rn3. Исследование проблем мешающих развитию рынка безналичных расчетов на основе банковских карт.rn4. Обзор законодательного регулирования операций с пластиковыми банковскими картами.rn5. На примере внедрения зарплатного проекта Сбербанка РФ.rnЗадачи, которые надо решить для достижения этих целей: rn1. Анализ Российского рынка банковских карт.rn2. Анализ положения Сбербанка РФ на рынке пластиковых банковских карт.rn3. Анализ проблем, тормозящих развитие рынка банковских карт.rnОбъекты исследования: Сбербанк РФ и его услуги физическим и юридическим лицам на рынке банковских пластиковых картЗаключениеКрупнейшими банками по объему средств физических лиц на пластиковых картах и на счетах банков до востребования за 8 месяцев 2005г стали Сбербанк – 110,94 млрд. рублей, Альфа-банк – 12,86 млрд. рублей и Райффайзенбанк – 10,36 млрд. рублей, сообщает РБК. Объем эмиссии карт Сбербанка России по состоянию на 01.01.2006 года составил 12,8 млн. карт, увеличившись за 2005 год на 40%.rnВ системе Сбербанка России действует 8,5 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств (по состоянию на 01.01.2005 – 7,4 тыс.), из них 7,5 тыс. обслуживают операции по картам международных платежных систем Visa и MasterCard и 5,8 тыс. – по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ. Сбербанком России установлено 6982 банкомата.rnКоличество торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк России заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, превысило 21,5 тыс. (по состоянию на 01.01.2005 – 16,0 тыс.), из которых 15,2 тыс. обслуживают операции по международным картам, 12,4 тыс. – операции по картам СБЕРКАРТ. Оборот в эквайринговой торговой сети Сбербанка России за 2005 год увеличился по сравнению с 2004 годом в 2,5 раза и составил 29,5 млрд. рублей.rnПроблемы на рынке банковских пластиковых карт, которые необходимо решить государству для развития и роста этого рынка: 1. Относительная узость рынка ПК из-за неразвитости технической (банкоматной, POS-терминальной) инфраструктуры, бедности населения и отсутствия у него доверия к безналичным формам расчетов; 2. Слабое развитие эквайринга и обслуживаемой ПК инфраструктуры бизнеса; 3. Несовершенное налоговое законодательство; 4. Слабое освоение важных сегментов рынка ПК – кредитных, овердрафтных, револьверных и т.д. карт).rnСбербанк РФ занимает лидирующую позицию по зарплатным проектам в РФ и решает проблему развития безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. Реализация зарплатных схем позволяет Сбербанку РФ получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, а самое главное, доступ к сотрудникам предприятия с возможностью привлечения их на другие виды банковского обслуживания. Минимальная рентабельность зарплатных проектов для московских банков – около 35% в год, что существенно ниже доходности других банковских продуктов. После анализа рентабельности внедрения зарплатного проекта на предприятии Сбербанк РФ принимает решение о целесообразности его развития.rnКлиентами Сбербанка России в рамках реализации зарплатных проектов уже являются более 30 тысяч организаций, расположенных на всей территории Российской Федерации, общее число клиентов-держателей зарплатных карт Сбербанка России превышает 6 млн. человек.rnПредложения по совершенствованию маркетинговой политики Сбербанка РФ в целях привлечения предприятий на развитие зарплатных проектов.rnШироко использовать и так называемый «корпоративный кредит» — когда обеспечением по кредитам физических лиц выступает гарантия предприятия.rnПредоставление льгот и скидок при безналичной оплате — одно из самых перспективных направлений продвижения пластиковых карт. rnВ каждом случае разрабатываются индивидуальные программы обслуживания, формируются пакеты банковских продуктов, особое внимание уделяется развитию информационно-консалтинговых и сервисных услуг, применению информационных технологий и современных средств коммуникации.rnВнедрение новых технологий нацелено на оптимизацию издержек и использование эффекта масштаба за счет тиражирования технологических решений во все региональные подразделения.rnИспользование возможности Сбербанка как универсального кредитного учреждения.rnНеобходимость развития безналичных расчетов с использованием банковских карт. Для предприятий, использующих зарплатные проекты, это экономия на безналичных расчетах с сотрудниками по заработной плате; для сотрудников удобство расчетов за товары и услуги, для банков гарантированный доход с наименьшим риском и для государства вывод из тени не облагаемой налогами денежной массы.Литература1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 2002. rn2. Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» Вестник Банка России / Центральный банк РФ. - 30 марта 2005. - № 17 rn3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (в действующей ред. 02.02. 2006 г.).rn4. Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ (в последней редакции ФЗ от 18.07.2005 г.)rn5. Федеральный закон от 20 февраля 1995 г. № 24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации» (с изм. и доп. от 10 января 2003 г.)rn6. Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 3 марта 2003 г.).rn7. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. | Г.Г. Коробовой. — М.: Юристъ, 2004. — 751 с.rn8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002.- 672 с. rn9. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О.С - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. - 261 с rn10. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие, под ред. Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 2005 . - 137 с. rn11. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов, М.С.Сидоренко; Под общей редакцией А.И.Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 2001.- 753 с.
|
|
