СодержаниеОглавление
Введение 3
1.1. Понятие кредитных продуктов 7
1.2. Классификация кредитных продуктов 14
1.3. Зарубежный опыт предоставления кредитных продуктов 26
Глава 2. Анализ кредитных продуктов (на примере ЗАО «Газпромбанк») 36
2.1. Характеристика деятельности коммерческого банка 36
2.2. Кредитные продукты, предлагаемые физическим лицам 47
2.3. Кредитные программы для юридических лиц 70
Глава 3. Перспективы развития кредитных продуктов РФ 85
Заключение 99
Библиография 103ВведениеВведение
В течение последних нескольких лет каждый год аналитики прогнозировали кредитный бум и их прогнозы каждый раз сбывались. И сегодня спрос россиян на кредитные продукты удовлетворен лишь на малую толику. Однако, популярность кредитных продуктов каждый раз меняется. Если раньше бешеным спросом у россиян пользовались экспресс-кредиты, то постепенно интерес к ним из-за высоких процентных ставок и повышения финансовой культуры населения, угасает, некоторые банки и вовсе отказываются от \"магазинных\" и экспресс-кредитов из-за большого количества невозвратов. В ближайшие годы спрос на кредитные услуги в целом будет только расти. Многие банки делают ставку на кредитные карты и ипотеку. Относительно недавние финансовые кризисы в Северной Корее и Тайване показали хрупкость банковских систем и последствия кредитного бума. В свое время кризис \"невозвратов\" поразил и Японию, что было связано с ухудшением экономической ситуации в стране и ростом безработицы. В России количество невозвратов постоянно растет. Согласно данным ЦБ, просроченная задолженность по кредитам физлицам на 1 февраля достигла 58,2 млрд руб., а общий объем кредитов населению – 2,08 трлн рублей. Такая пропорция не страшна для банковской системы, но если просроченная задолженность будет и дальше расти сегодняшними темпами, то вероятность кризиса увеличится.
Одним из ярких представителей на рынке кредитных продуктов является ЗАО «Акционерный банк газовой промышленности «Газпромбанк», основанный газовым монополистом и его «дочками» в 1990 году. Акционеры банка — ОАО «Газпром», его НПФ «Газфонд» и подконтрольное менеджменту банка ООО «Новые финансовые технологии». На 2007 год запланировано IPO банка. Глава «Газпрома» Алексей Миллер является председателем совета директоров банка, за что получает весьма солидное вознаграждение.
«Газпромбанк» — основной финансово-расчетный центр «Газпрома» и ядро межрегиональной банковской группы газовой промышленности, состоящей помимо Газпромбанка из ЗАО «Газэнергопромбанк», КБ «Севергазбанк», АКБ «Сибирьгазбанк», АКБ «Совфинтрейд», КБ «Сочигазпромбанк» и АКБ «Спурт». Недавно приобрел «Кредит Урал Банк» у менеджмента ММК. Имеется один дочерний банк за рубежом — «Белгазпромбанк» (Беларусь).
Общая сеть продаж банковской группы представлена в 55 регионах России и состоит из 450 точек, в том числе 33 филиалов непосредственно Газпромбанка. Банк предоставляет широкий спектр услуг 35 тысячам корпоративных клиентов (прирост на 56% с 2002 года) и более чем 1 миллиону физических лиц. Около 900 банкоматов и почти 2,5 тысячи торговых терминалов обслуживают более 1,6 млн. пластиковых карт, выпущенных банком. На обслуживании по зарплатным проектам находится 2,5 тысячи предприятий. Штат банка без учета дочерних банков состоит из 5.330 человек.
В настоящее время Газпромбанк, помимо газовой отрасли, предоставляет банковские услуги предприятиям и сотрудникам других отраслей реального сектора экономики (химической промышленности, машиностроения, оборонного комплекса и др.). Клиентами Банка являются около 1,5 млн. граждан, свыше 36 тыс. корпоративных клиентов, в том числе порядка 1 тыс. предприятий и организаций газовой промышленности. По состоянию на 31 марта 2005 года общий объем кредитов клиентам составил 5,5 млрд. долл. США — 65 % кредитного портфеля приходилось на компании, не связанные с группой ОАО \"Газпром\".
Несмотря на то, что сектор кредитования предприятий малого бизнеса имеет большой потенциал для развития, спрос на кредиты малым предприятиям сегодня в России удовлетворен максимум на 10%. Сложившаяся ситуация обусловлена отсутствием адекватного подхода к кредитованию малого бизнеса, основанного на изучении особенностей кругооборота и оборота фондов малых предприятий. Являясь экономической основой кредитования, кругооборот фондов малого бизнеса оказывает существенное влияние на состав и структуру системы их кредитования.
На кредитные потребности малых предприятий оказывает влияние множество факторов. К ним относятся: цели и виды деятельности, отраслевая принадлежность, организационно-правовая форма, наличие устойчивых связей с крупным бизнесом. Специфические черты организации хозяйственной деятельности малого бизнеса, определяют его особое положение на кредитном рынке, применяемые формы и методы кредитования, характер взаимоотношений с кредитными институтами.
В современной экономической литературе особенностям кредитования малых предприятий не уделяется достаточного внимания. Работы таких отечественных экономистов, как Зубченко Л. А., Галимович Ш.Р., Ложкин О.Б., Высоков В.В., Белякова Е.С., Горбачева Н., Сабинин Е.В., Хабибуллина А.Х., Соколова Г.Н., Антипова И.Р., Коптаева Г.Ш., Ковалев В.В., Стоянова Е.С., Колчина Н.В, Поляк Г.Б., посвящены существующим проблемам практического характера, подразумевающим высокие риски кредитования малого бизнеса. В то же время, нерешенным остается ряд таких важных проблем, как высокие процентные ставки по, значительная доля просроченной задолженности, отсутствие обеспечения по кредитам малому бизнесу и т.д.
Вопросы, посвященные актуальным проблемам практики кредитования, являются также предметом исследования зарубежных экономистов, таких как Коулинг М., Агарвал Р., Рейд Г., Родригез А., Молина М., Перез А., Эрнандез У. и т.д.. Использование зарубежного опыта кредитования малых предприятий может содействовать совершенствованию российской практики кредитования.
Важность и недостаточная теоретическая и практическая разработанность вопросов, связанных с исследованием особенностей современных кредитных продуктов и перспективами их развития, обуславливает актуальность темы, предопределяет цель и задачи исследования.
Цель и задачи исследования. Целью дипломной работы является исследование и анализ современных кредитных продуктов коммерческих банков РФ и выявление перспектив развития и совершенствования. Цель исследования определила необходимость постановки и решения следующих теоретических и практических задач в области кредитования:
- исследовать экономическую сущность кредитования;
- исходя из сущности и целей кредитования, определить классификацию кредитных продуктов;
- рассмотреть и обобщить зарубежный опыт кредитования для определения возможностей его использования в современных российских условиях;
- изучить характеристику кредитных продуктов на объекте исследования – КБ ЗАО «Газпромбанк»;
-проанализировать деятельность КБ ЗАО «Газпромбанк»;
- исследовать кредитные продукты КБ ЗАО «Газпромбанк» для разных категорий клиентов и выявить направления их развития;
- проанализировать перспективы развития кредитных продуктов в Российской Федерации и выявить возможности дальнейшего совершенствования кредитования.
Объектом исследования являются современные кредитные продукты коммерческих банков.
Предметом исследования выступает система кредитования коммерческих банков Российской Федерации.ЗаключениеЗаключение
Последние пять лет отмечены интенсивным развитием банковской системы России. Так, ее активы выросли более чем в 6 раз с $1586,4 млрд по состоянию на 01.01.2000 до $9750,3 млрд по состоянию на 01.01.2006. При этом темпы роста активов банковского сектора в настоящее время несколько опережают темпы роста ВВП.
В то же время посткризисные темпы развития всей банковской системы значительно уступают темпам развития иных секторов экономики. В связи с этим на данном этапе банковская система России не способна полноценно решать задачи кредитования текущих операций реального сектора и практически не участвует в кредитовании долго- срочных инвестиционных проектов. С 2000 г. удельный вес банковского сектора в экономике увеличился в 1,3 раза (отношение суммарных активов банковского сектора к ВВП выросло с 32,9 до 45%, тогда как в большинстве ведущих стран мира аналогичное соотношение находится в диапазоне 200–300%, а в США составляет более 350%).
В сложившихся условиях банковская система России продолжает нести значительное число рисков, в первую очередь риски ликвидности, кредитные риски, а также риски концентрации. В такой ситуации возрастает риск возникновения серьезных системных кризисов в банковской системе России.
Банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, безусловно, должны более глубоко подходить к оценке своих кредитных рисков, используя, в том числе, и механизмы кредитных бюро. Однако, с нашей точки зрения только «кризис невозвратов» на рынке заставит банки действительно это делать.
За последние 3–4 года на фоне крайне благоприятных условий развития рынка розничных финансовых услуг произошли качественные изменения спроса населения на банковские услуги, потребительского и сберегательного поведения.
Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например приобретение недвижимости.
Повышение потребительской активности населения и снижение доли расходов на сбережения повлекли за собой значительное увеличение спроса физических лиц на розничные банковские продукты, прежде всего банковские кредиты.
Так, еще в 1999 г. доля кредитов, выданных банками физическим лицам, составляла 1,9% суммарных активов банковского сектора, или 0,7% ВВП. На 01.01.2006 объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, составил 1179,2 млрд руб., то есть 12,1% от суммы активов банковского сектора, составляющей 5,44% ВВП.
Тенденция превышения темпов роста кредитов банковской системы над вложениями в ценные бумаги сохраняется. И если кредиты предприятиям и населению растут, несмотря на угрозы кризиса \"плохих\" долгов, то стагнирующий российский финансовый рынок способствует уменьшению банковских инвестиций в его финансовые инструменты. При этом банковские приоритеты в области структуры активов выглядят весьма неоднозначно с точки зрения устойчивости банковской системы. Очевидно, что вложения в ценные бумаги являются более ликвидными и более мобильными с точки зрения мобильности капитала. Однако именно стагнация национальных финансовых рынков (речь прежде всего идет об отрицательной реальной доходности по большинству надежных финансовых инструментах и низкой ликвидности) содействуют смещению структуры банковских активов в сторону кредитов. Так, если банковские вложения в ценные бумаги (за исключение вложений в облигации Банка России акции с обратным выкупом) составляли 12% от активов на 01.01.2006 (19% на 01.01.2000), то на 01.03.2007 данный показатель составил 10.7%. Налицо снижение вложений в ценные бумаги, которое потенциально увеличивает риски банковской системы.
Розничное кредитование продолжает развиваться высокими темпами. В феврале объем задолженности физических лиц по банковским кредитам вырос на 2,9%. По сравнению с прошлым годом объем кредитов населению вырос на 76,2%.
Рост розничных операций сопровождает опережающим увеличением просроченной задолженности. За февраль ее объем увеличился на 8%, достигнув 63 млрд. руб. Как результат, с начала текущего года возобновился рост доли просроченной задолженности в общем объеме кредитов физическим лицам. По состоянию на 1 марта 2007 г. она составила 2,9%. При этом по ряду причин ее уровень не отражает реальной ситуации с рисками на этом сегменте банковских операций. По нашим оценкам, доля просроченных платежей по кредитам физическим лицам находится в диапазоне 6,5–8,5%.
Мы по-прежнему сохраняем наш прогноз роста кредитов населения на уровне 75% за 2007 г., но он может быть пересмотрен под воздействием внешних условий (прежде всего, со стороны регулирующих органов либо кризисов в отдельных банках — лидеров потребительского кредитования).
Сохраняется тенденция ускорения темпов кредитования нефинансовых предприятий. Объем кредитов вырос на 2,7% за февраль и на 41% по отношению к соответствующей дате прошлого года.
Объем просроченной задолженности практически не изменился. Его прирост в феврале составил менее одного процента. Доля просроченных кредитов сохраняется на уровне 1,2%.
Стоит отметить, что с начала года прервалась тенденция замедления темпов роста кредитов в иностранной валюте. Рост валютных кредитов к соответствующей дате прошлого года по состоянию на 1 марта 2007 г. составил 22,2% против 16,5% по состоянию на 1 января 2007 г.
Иностранные активы банков выросли в феврале на 6,9 млрд. долл. При этом отток средств в краткосрочные (до 30 дней) кредиты и депозиты, размещенные в иностранных банках, был даже выше — 7,0 млрд. долл., по прочим иностранным активам наблюдалось небольшое сокращение.
Прирост иностранных активов превышал привлечение ресурсов из-за рубежа, что привело к снижению чистого привлечения иностранных ресурсов. За февраль разница между привлечением и размещением составила 2.9 млрд. долл., а всего с начала года — 5,4 млрд. долл.
Сотрудничество и развитие взаимоотношений банков и корпоративных клиентов по поводу предоставления банковских продуктов сопровождается установлением нижних и верхних границ платы (тарифов, процентов и комиссии) за оказываемые услуги, оценкой себестоимости конкретной банковской операции для последующего уточнения «цены клиента» и необходимости определения спектра (розничный или массовый) предоставления банковских услуг и продуктов.
Работу персонала банка по предоставлению банковских услуг условно можно разделить по двум направлениям:
1) предоставление традиционного набора банковских услуг для корпоративных клиентов (например, РКО, кредитование, депозиты);
2) разработка новых банковских продуктов, основанных на специфических и особенных (индивидуальных) потребностях клиентов.
Новые банковские продукты, предлагаемые корпоративным клиентам, представляют собой, как правило, результат деятельности, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействия корпоративным клиентам в получении прибыли.
Развитие и появление новых банковских продуктов для корпоративных клиентов следует рассматривать как внедрение синтетических форм банковского обслуживания. В отличие от банковского продукта, предлагаемого клиенту, услуга иногда носит незавершенный характер. Банковские инновации могут представлять совокупность комбинированных продуктов и специализированных услуг.ЛитератураБиблиография
1. Денежное обращение и банки. Учебное пособие под ред. Белоглазовой Г.Н., Толоконцевой Г.В.- СПб.: СПбГУЭФ, 2006, 456 с.
2. Банковское дело. Учебник под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. - М.: Финасы и статистика. 2005, 674 с.
3. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М.: ООО Издательско-Консалтинговая Компания «ДеКА», 2006, 623 с.
4. Ольшаный А.Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. – М.: Русская деловая литература, 2007, 418 с.
5. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. - 2004. - N 4. - С.42-48.
6. Астраханцева М. Развитие первичного рынка ипотечного кредитования в России // Рынок ценных бумаг. — 2006. — N 14. — С. 61-64.
7. Блохин, И.В. Кредитная политика коммерческого банка: сущность, подходы к формированию и исследованию // Финансы и кредит: пробл. методологии и практики. - Ижевск, 1999. - N1. - С. 58-65
8. Гандзюк С. Ипотека заставляет жить честно // Деловые люди. - 1999. - Сент.-окт. - С.18-19.
9. Дуборкин В.И. Малый и средний бизнес - важнейший партнер и клиент региональных банков // Финансы и кредит. — 2004. — N 9. — С. 29-35.
10. Евраев, М.В. Совершенствование системы кредитования в коммерческих банках России : Автореф. дис. ... канд. наук; Экономические науки : 08.00.10 / С. -Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. - СПб., 2000. - 19 с.
11. Едронова, В.Н. Современная стратегия и тактика российских коммерческих банков в области кредитования // Финансы и кредит. - М., 2002. - N 3. - С. 3-10.
12. Замулина И. Прогнозы развития кредитного рынка на 2007 год [Электронный ресурс] // Все кредиты России: [портал]. - СПб., 11.01.07. - URL: http://www.allcredits.ru/1/7701/.
13. Козлова Е.А. Система комплексной страховой защиты от рисков ипотечного жилищного кредитования // Страховое дело. - 2007. - N 2. - С.32-36.
14. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. - 2002. - N 8.-С.1-3.
15. Курманова Л. Стратегия кредитования малого бизнеса // Экономика и упр. — 2004. — N 2. — С. 78-82.
16. Лапуста М.Г. Проблемы кредитования малого бизнеса в России / М.Г. Лапуста, Т.Ю. Мазурина // Финансы. — 2005. — N 4. — С. 14-16.
17. Марданов Р.Х. Кредитование малого бизнеса: проблемы и перспективы // Экономика и упр. — 2005. — N 5. — С. 45-48.
18. Мурычев А.В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса // Деньги и кредит. — 2006. — N 3. — С. 12-14.
19. Немировская Е.А. Стратегия развития долгосрочного кредитования в российской банковской практике / Е.А. Немировская, А.Н. Сырбу // Среднее проф. образование. — 2005. — N 4. — С. 48-49.
20. Панченко, Б. В. Формирование портфеля кредитов физическим лицам в коммерческом банке : Автореф. дис. на соиск. учен. степ. к.э.н. : Спец. 08.00.10 / Панченко Борис Валериевич; [Тул. гос. ун-т]. - Тула, 2003. - 20 с.
21. Стародубцева Е.Б. Потребительское кредитование в России // Банк. услуги. — 2006. — N 6. — С. 10-15.
22. Тершукова, М.Б. Кредитная политика коммерческих банков и ее реализация в современных условиях // Вестн. Самар. гос. экон. акад. - Самара, 2000. - N 2/3. - С. 131-133.
23. www.bdm.ru
24. www.BUHGALTERIA.ru
25. www.bn.bsn.ru
|
|
