|
СодержаниеОГЛАВЛЕНИЕrnВЕДЕНИЕ 3rnГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА. ОПРЕДЕЛЕНИЯ КРЕДИТА 7rn1.1.Сущность и содержание понятия ипотечного кредита. 7rn1.2.Принципы кредитования и риски, связанные с их реализацией. 19rnГЛАВА 2 ЗАЛОГ КАК ОДИН ИЗ СПОСОБОВ НЕЙТРАЛИЗАЦИИ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ 23rn2.1.Сущность и содержание залоговых отношений (экономический аспект). 23rn2.2. Риски, присущие самому ипотечному залогу. 41rn2.3. Правовое регулирование кредитных и залоговых (ипотечных) отношений 48rnГлава 3 Ипотечное страхование как наиболее эффективный способ защиты от кредитных и залоговых рисков. 57rn3.1.Сущность и содержание ипотечного страхования (экономический аспект) 57rn3.2.Анализ условий ипотечного страхования на примере российской страховой компании. 64rn3.3.Пример заключения договора ипотечного страхования на условиях правил, проанализированных в 3.2. 74rnЗАКЛЮЧЕНИЕ 92rnСПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 93rnПРИЛОЖЕНИЕ 97ВведениеВЕДЕНИЕ rnИпотечное страхование – это способ сокращения риска с помощью обязательства компенсации возможных убытков. Практикуется как неукоснительное условие оформления ипотеки, распространяясь на весь ее срок. rnБлагодаря ипотечному страхованию, клиент приобретает уверенность в завтрашнем дне, поскольку избавляет себя от рисков, связанных с потенциальным ущербом. Сегодня принято страховать не только предмет залога (недвижимость), но и жизнь, трудоспособность, право собственности заемщика. rnСоискатель кредита имеет право выбора страховой компании, однако многие банки настаивают на сотрудничестве строго с определенными организациями. Для оформления необходимо собрать требуемый пакет документов, пройти экспертизу имущества, медицинский осмотр; банк оставляет за собой право запросить дополнительные сведения (см. состав документов для страховой компании). Очевидно, что эту процедуру подготовки, как и все последующие этапы, разумнее всего доверить специалисту. Так можно добиться получения полной информации о банковских требованиях, вероятно уменьшение сроков, упрощение сделки в целом. rnРабота с ипотечным страхованием включает в себя анализ устанавливаемых тарифов, которые индивидуальны для каждого клиента и зависят от его возраста, здоровья, предмета залога и др. Как правило, сумма ежегодного платежа составляет 1-1,5% от остатка по займу с учетом процентов, то есть размер страховых расходов уменьшается пропорционально погашению кредита. По факту страхового случая компания-страховщик обязуется: rnпри физической потере предмета залога выплатить банку остаток задолженности + 10%, клиент получает разницу стоимости жилья, rnпри повреждении предмета залога заемщику возмещается убыток, rnпри смерти или инвалидности заемщика банку компенсируется кредит, квартира переходит в собственность наследников.rnИпотечное страхование требует внимательного изучения договора и профессиональной поддержки при его заключении. Для учета всех нюансов необходимы специальные знания, а также опыт работы в этой сфере. Наши сотрудники возьмут на себя решение проблем, связанных с оформлением страховки и ипотеки на всех этапах и помогут клиентам сэкономить время и деньги.rnКомплексное ипотечное страхование обычно состоит из трех компонентов: страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование недвижимости от гибели и ущерба и титульное страхование. Не случайно, что все они ориентированы на разные риски — защита получается максимально полной как для Вас, так и для банка.rnСтраховка жизни и трудоспособности заемщика позволяет не беспокоиться о выплатах банку в таких случаях, как потеря трудоспособности (временная или полная), получение инвалидности или смерть страхователя. Этот полезный договор заключается отдельно на каждого созаемщика — не все готовы платить «за себя и за того парня». В случае смерти или полной нетрудоспособности страховая компания берет на себя обязанность погасить кредит.rnПолис, защищающий недвижимость от ущерба или гибели, предусматривает выплаты после повреждения квартиры в результате пожара, стихийного бедствия, действий третьих лиц, удара молнии. Можно отдельно застраховать только конструктивные элементы — это выгодно, если не проживать в квартире, пока не рассчитаетесь с кредитом.rnНаконец, титульное страхование — это страхование права на собственность. «В нашей жизни все бывает» и мошенничество при продаже квартир — не редкость. Но если у Вас есть договор страхования титула, то Вы защищены от потери недвижимости. То есть квартиру отнять, конечно, могут — по решению суда, но тогда страховая компания возместит ее стоимость и просто купите квартиру в другом, не менее прекрасном месте.rnК концу 2008 года рынок ипотечного кредитования стал настоящей головной болью как для банкиров, так и для их клиентов. Сегодня получить ипотечный кредит в России почти невозможно. Также непонятно, что делать с уже заключенными кредитными договорами. К сожалению, ипотечное кредитование в России фактически парализовано. rnИпотека позволяла приобрести жилье сегодня и выплачивать полную его стоимость в течение нескольких последующих лет. Что такое ипотека, где можно взять ипотечный кредит, какие законы регламентируют ипотеку в нашей стране, какие строительные фирмы работают по ипотеке? rnИпотека, ипотечный кредит (от греч. Hipotheka - заклад, залог) — это кредит под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит чаще всего выдается банком, при этом кредитором может быть и любое другое юридическое лицо. Заемщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности. С согласия арендодателя, предметом ипотеки также может быть право аренды недвижимости. rnВ нашей стране термины «ипотека» и «ипотечный кредит» означают получение кредита в банке для покупки жилой недвижимости (квартиры или дома). В английском языке есть специальное слово, передающее смысл этого вида кредита «mortgage». То есть в эту категорию не попадают займы с другим целевым назначением, предоставленные под залог недвижимого имущества: например, на покупку автомобилей, бытовой техники, мебели или на другие нужды. rnЦелью данного дипломного исследования является изучение состояния рынка ипотечного страхования России в современных условиях и рассмотрение перспектив его дальнейшего развития. В соответствии с поставленной целью были выдвинуты следующие задачи: rn- определить понятие ипотеки и субъектно-объектную структуру отношений, выявив основные особенности ипотечного кредитования;rn- определить виды ипотечных кредитов; rn- рассмотреть правовую и экономическую сущность ипотечного кредитования и страхования; rn- проанализировать рынок ипотечного страхования и его особенности; rn- изучить типичные риски, присущие ипотечному кредитованию, предложить ряд мер по их минимизации;rn- осветить процесс развития ипотечного страхования в России;rn- изучить проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования и на этой основе обосновать основные направления его развития.rnОбъектом исследования дипломной работы является рынок ипотечного страхования в России. rnТеоретической основе дипломной работы послужили исследования ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного кредитования. В качестве информационной базы для исследования были использованы аналитические обзоры Госкомстата и социологические данные; законодательные и нормативные акты Российской Федерации, а также статьи ведущих экономических журналов и газет; информационные ресурсы сети Интернет.ЗаключениеЗАКЛЮЧЕНИЕrnПрибавление к долгу затрат по страхованию должно обязательно учитываться заемщиком при планирование его будущего бюджета. Кроме обязательных видов страхования, банки могут потребовать застраховать и другие риски. К примеру, некоторые коммерческие кредитные организации заставляют страховать автогражданскую ответственность, а также риски на случай непредвиденных расходов заемщика. О тратах, связанных с покупкой страховки, клиенты часто забывают, а между тем они увеличивают расходы на 1-1,5 % в год.rnСтандартный комплекс страхования рисков, необходимый для получения ипотечного кредита, должен укладываться в 1,2-1,5% стоимости недвижимости.rnПри этом заемщику следует понимать, что в страховых компаниях базовые тарифные ставки сильно колеблются. Например, в компании «Альфа-Страхование» и Ингосстрахе страхование имущества, титула, а также жизни и здоровья заемщика может стоить менее 1%, а в УралСибе — доходить до 2%. Банк-кредитор не даст заемщику права самому выбирать наиболее выгодные условия. Фактически страховая компания прилагается к ипотечной программе банка-кредитора.rnСтраховые ипотечные договоры чаще всего заключаются на один год. При продлении полиса на последующий год размер страховой премии уменьшается, поскольку он исчисляется в соответствии с остатком ссудной задолженности перед банком на дату заключения страхового договора. Если ипотечный кредит взят, например, на 20 лет, то на страхование «набегает» приличная сумма.ЛитератураСПИСОК ЛИТЕРАТУРЫrn1. Конституция РФ. Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года // Российская газета. 1993. № 237.rn2. Налоговый кодекс Российской Федерации часть первая от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ // Российская газета. - 2004. - 1 июля.rn3. Гражданский кодекс РФ. Часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 34. - ст. 2367.rn4. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. От 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - ст. 410.rn5. Федеральный закон \\\"Об ипотеке (залоге недвижимости)\\\" от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ // Российская газета. - 1998. - № 137.rn6. Закон РФ \\\"О залоге\\\" от 29 мая 1992 г. // Российская газета. - 1992. - № 129.rn7. Закон РФ \\\"Об организации страхового дела в Российской Федерации\\\" от 27 ноября 1992 г. № 4015-I // Российская газета. - 1993. - 12 января.rn8. Постановление Правительства РФ \\\"О федеральной целевой программе \\\"Жилище\\\" на 2002 - 2010 годы\\\" от 17 сентября 2001 г. № 675 // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 2001. - № 39. - ст. 3770.rn9. Постановление Правительства Москвы \\\"О концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г. Москве\\\" от 11 августа 1998 г. № 625 // Библиотечка Российской газеты. - 2000. - № 8.rn10. Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 39. - ст. 3852.rn11. Положение ЦБР \\\"О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности\\\" от 26 марта 2004 г. № 254-П // Вестник Банка России. - 2004. - № 28.rn12. Постановление Правительства РФ \\\"Об утверждении Положения о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли\\\" от 5 августа 1992 г. № 552 // Приложение к \\\"Российской газете\\\". - 2000. - № 28 (утратил силу).rn13. \\\"Ипотека рассорила страховщиков\\\"; Фрумкин К. Кому дорога жизнь заемщика (Страхование ипотечных кредитов); Кривцов А. Сколько простоит пирамида ипотеки // \\\"Мир & КапиталЪ\\\". 2006. № 2 (8)rn14. Абдуллаев М. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. - М.: МИИТ, 2003. - 112 с.rn15. Акулова Т. А. Сравнительный анализ реализации основных моделей ипотечного кредитования в России // Финансы и кредит, 2005. - № 12. - С. 50-54.rn16. Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т. О страховании рисков ипотеке // Финансы, 2006. - № 3. - С. 42-45.rn17. Ахвледиани Ю.Т. Оценка и страхование риска утраты права собственности на жилье // Финансовый менеджмент в страховой компании, 2006. - № 2. - С. 23-27.rn18. Букина О., Грибоедова Т. Договор залога: правовое регулирование и бухгалтерский учет // Финансовая газета, 2005. - № 29. - С. 35-37.rn19. Воробьева К. Перспективы развития ипотеки // Петербургский строительный рынок, 2004. - № 9. - С. 13-18.rn20. Грачев И. Способна ли ипотека быстро решить жилищный вопрос в России? // Эксперт, 2005. - № 21. - С. 66-70rn21. Гребенщиков Э. С. Инвестиционная составляющая страхового бизнеса: новые источники и возможности // Финансы, 2005. - № 3. - С. 28-31.rn22. Гришаев С.П. Комментарий к Федеральному закону \\\"Об ипотеке (залоге недвижимости)\\\". - М.: Юристъ, 2003. - 184 с.rn23. Грудцына Л. Жилье как объект имущественных прав // Адвокат, 2005. - № 12. - С. 9-13.rn24. Грудцына Л.Ю. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в России // Законодательство и экономика, 2005. - № 10. - С. 25-33.rn25. Ежова А.Ю. Имущественный интерес в договоре страхования предмета залога // Юридическая и правовая работа в страховании, 2006. - № 2. - С. 19-23.rn26. Иванкина Е.В. Земельные рынки: экономика, право, ипотека. Учебное пособие для слушателей программы MBA \\\"Управление недвижимостью\\\". - М.: ЗАО \\\"Экон-Информ\\\", 2006. - 178 с.rn27. Ипотека в России - взаимовыгодный диалог банков и общества\\\" [интервью с А. Крысиным, президентом Европейского трастового банка, председателем Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, членом межведомственной Рабочей группы по приоритетному национальному проекту \\\"Доступное и комфортное жилье - гражданам России\\\" при Совете при Президенте РФ по реализации приоритетных национальных проектов] // Банковское дело в Москве, 2006. - № 2. - С. 10-15.rn28. Кагаловская Э.Т., Попова А.А. Страхование жизни: тарифы и резервы взносов (финансовые основы страхования жизни): Практическое пособие. М.: Анкил, 2000.rn29. Клепикова Е. Ипотека: взгляд изнутри // Спрос, 2005. - № 2. - С. 56-58.rn30. Конев С. В. Проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в России // Вестник Амурского государственного университета. Сер.: Естественные и экономические науки, 2005. - Вып. 29. - С. 111-117.rn31. Копейкин А.Б., Рогожина Н.Н. Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании (страхование ипотечных рисков). - М.: Фонд \\\"Институт экономики города\\\", 2005. - 135 с.rn32. Кузьминский О. Квартирный вопрос в теории и на практике // Коммерсантъ-Daily, 2002. - № 9. - С.15-24.rn33. Кущенко В.В. Защита прав собственника на жилую недвижимость: изменение законодательных подходов // Законодательство и экономика, 2006. - № 8. - С. 15-20.rn34. Кущенко В.В. Смена направленности при закреплении и защите права собственника на жилую недвижимость в российском законодательстве // Право и экономика, 2006. - № 9. С. 8-11rn35. Матюхин Г. Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // Банковское дело, 2004. - № 3. - С. 34-37.rn36. Михайлов Е.Д. Ипотечное финансирование в США // США, 2004. - № 1. - С. 9-13.rn37. Муратова Д.Д., Шилкин С.А. Ипотека. Новые возможности и новые проблемы // Главбух, 2005. - № 6. - С. 14-19.rn38. Орлов Р. Бег с препятствиями. Как я покупал квартиру по ипотеке // Двойная запись, 2005. - № 8. - С. 8-12.rn39. Плешанова О. Лепнина в ипотеке // ЭЖ-ЮРИСТ, 2005. - № 6. - С. 32-37.rn40. Сбитнева И.Н. Реализация предмета залога: особенности налогообложения // Российский налоговый курьер, 2005. - № 19. - С. 29-32.rn41. Семенов В. Ипотечные риски пора страховать // Банковское дело, 2005. - № 3. - С. 52-54.rn42. Сидорчук Р. Семь раз проверь! Оценка титульных рисков // Банковское дело в Москве, 2006. - № 2. - С. 17-22.rn43. Сироткина Е. Ипотека: национальные особенности // Спрос, 2005. - № 5. - С. 61-66.rn44. Социально-экономическое положение России, 2005 год. - М.: Росстат, 2006. - 394 с.rn45. Тарасова Н. Залог как способ возвратности кредитов // Банковское дело в Москве, 2005. - № 6. - С. 6-10.rn46. Фомичева Н.В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним // Страховое дело, 2002. - № 5. - С. 19-13."
|
|
