Содержаниекредитного договора………………………………………18
Заключение…………………………………………………………….………….28
Литература……………………………………………………………..………….31ВведениеГЛАВА 1. ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Сущность потребительского кредита
Потребительское кредитование имеет специфический характер, обуслов-ленный отражающими его сущность и содержание следующими особенностями:
Срочностью кредита – предварительно оговоренные сроки возврата креди-тору занятых средств, т.е. определенность по времени возврата кредита, наруше-ние которой влечет за собой применение определенных санкций. Срок кредитова-ния является крайним временем нахождения ссуды в распоряжении ссудополуча-теля.
Возвратностью кредита – выплата кредитору суммы основного долга на оговоренных условиях; данная особенность отличает кредит от других экономи-ческих категорий товарно-денежных отношений. Длительность по кредиту уста-навливаются банком из расчета сроков оборачиваемости кредитуемых средств и окупаемости затрат, но не выше нормативных.
Платностью кредита – подразумевает возмездный характер услуг, оказы-ваемых банками при кредитовании. За предоставление ссуды обычно берется оп-ределенный процент, размер которого устанавливается сторонами на основании договора.
Дифференцированностью кредита – когда банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его по-лучение. Как правило, кредит предоставляется только тем клиентам, которые в со-стоянии своевременно его вернуть. Дифференциация кредитования может осуще-ствляться на основе показателей кредитоспособности. Использование данного принципа способствует предупреждению покрытию убытков за счет кредита и служит важным условием его нормального функционирования на основах воз-вратности и платности.
Обеспечением кредита – это способ возврата банковского кредита, который может быть реализован с помощью залога, банковских гарантий, страхования и других способов, предусмотренных законодательством и договором между парт-нерами. Банки РФ имеют возможность выдавать своим клиентам кредиты под раз-личные формы их обеспечения: залоговые обязательства, договора-гарантии, до-говора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кре-дита.
Целевым использованием кредита – это употребление банковского кредита на цели получения. Кредиторами являются, как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие законную ком-мерческую деятельность. В форме денег выдается, как банковская ссуда физиче-скому лицу для приобретения недвижимости, оплаты лечения и т.п., так и в то-варной форме – в ходе продажи товаров с отсрочкой платежа.
В последние годы «целевое использование» получает все более широкое распространение, но ограниченно применяется при кредитовании под залог не-движимости. На западе практика потребительского кредита охватывает все слои населения, в основном через различные системы ссудных программ и кредитных карточек.
Таким образом, кредит - это предоставление банком или кредитной орга-низацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредит-ным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. То есть, при кредите заимодавцем выступает банк или кре-дитная организация, а предметом займа являются только деньги.
1.2. Законодательно-нормативная база кредитования
К законодательно-нормативной базе кредитования относятся:
законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;
внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его соб-ственных интересов, в целом методическое обеспечение;
построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обра-ботка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуника-ционных систем.
Определяющим началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им оп-ределенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.).
Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского Кодекса РФ.
Основными банковскими законами, регламентирующих деятельность эмис-сионного и коммерческих банков, являются Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Они направлены на известную либерализацию банков-ской деятельности, устранение излишней бюрократии, субъективизма чиновни-ков. Так, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» при созда-нии кредитного учреждения устранены ограничения на число участников, по раз-меру их доли в уставном капитале. Сократился перечень документов, необходи-мых для оформления регистрации банков. Для облегчения банковской деятельно-сти введена заявительная процедура создания филиалов и др.
В Федеральном законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» есть статьи, посвященные Национальному банковскому Совету как органу, задачей которого является рассмотрение Концепции совершенство-вания банковской системы, проектов основных направлений государственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования и валютного контроля, наиболее важных вопросов регулирования деятельности кредитных организаций и др.
Указанные банковские законы в известной степени модернизируют россий-ское банковское законодательство. В качестве достижений здесь можно выделить разграничение понятий банка и кредитного учреждения; Центральному банку РФ предписано прекратить свое участие в капиталах кредитных учреждений, запре-щается кредитовать бюджет (если это не предусмотрено Федеральным законом о бюджете), обеспечить взаимодействие с банками и их ассоциациями при принятии наиболее важных решений нормативного характера. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» декларируется необходимость создания Фе-дерального Фонда обязательного страхования вкладовЛитература1. Гражданский Кодекс РФ. – М., 2004.
2. Федеральный закон РФ от 03.02.96г № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
3. Федеральный закон РФ от 26.04.1995г «О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
4. Инструкция Банка России от 30.06.1997г № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»//Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
5. Инструкция от 1993г № 1-р «О порядке совершения учреждениями СБ РФ операций по вкладам населения»//Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
6. Правила кредитования физических лиц учреждениями Банка России от 1997г № 229-р//Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
7. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2000. – 342с.
8. Банковское дело: Учебник./ Под. ред. О.И.Лаврушина. – Изд.2-е, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 672с.
9. Негашев Е.В., Сайфулин Р.С., Шермет А.Д. Методика финансового анали-за. – М.: Инфоро – М, 2001. – 208с.
10. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кре-дитования. // Бизнес и Банка. – 2002. - № 34-35. – с.1-3.
11. Жуков Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки. // Юнити. – 1999. - № 12. – с.25.
12. Колесникова В.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2001.
13. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. – 2002.- № 42-43. – с.5-8.
14. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 8. – с.1-3.
15. Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономическая динамика в России. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 7. – с.1-5.
16. Минц В.М. Контрактно-сберегательная система и ипотечное кредитование. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 7. – с. 8.
|
|
