СодержаниеВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ
УСЛУГ И ПРОБЛЕМЫ, СВЯЗАННЫЕ С ЕГО РАЗВИТИЕМ 5
1. 1. Актуальные проблемы развития рынка банковских услуг
в Удмуртской Республике 5
1. 2. Современные подходы к пониманию категорий
«банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» 11
1. 3. Рынок банковских услуг 24
1. 4. Причины появления новых банковских услуг 31
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА
БАНКОВСКИХ УСЛУГ В УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ 35
2.1. Социально-экономическое положение Удмуртской Республики 35
2. 2. Состояние банковского сектора Удмуртской Республики 49
2.3. Статистический анализ динамики развития банковской системы
Удмуртской Республики и ее финансовая устойчивость 60
2.4. Методика оценки состояния конкурентной среды на рынке
банковских услуг и выбор маркетинговой стратегии 71
ГЛАВА 3. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ:
ФИНАНСОВОЕ СОСТОЯНИЕ, КОНКУРЕНЦИЯ, ПЕРСПЕКТИВЫ
РАЗВИТИЯ 78
3.1. Анализ финансового состояния банковской системы
Удмуртской Республики 78
3.2. Анализ конкурентной среды на рынке банковских услуг
Удмуртской Республики 85
3.3. Маркетинговые стратегии региональных кредитных организаций
на рынке банковских услуг Удмуртской Республики 94
3.4. Перспективы развития рынка банковских услуг в
Удмуртской Республики 105
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 112
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 117
ПРИЛОЖЕНИЯ 126ВведениеВВЕДЕНИЕ
Банковская система любой страны выступает регулирующим началом всей финансовой системы. От того, как устойчиво и эффективно будет функ-ционировать банковская система, зависит благополучие всей экономики стра-ны. Перед банковским сектором стоит много нерешенных проблем. К ним от-носятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориента-ция на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерче-ской практики, фиктивный характер значительной части капиталов отдельных банков, высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения, низкий уровень ка-питализации, конкуренция иностранных банков при вступлении России в ВТО. А также российская экономика в целом и банковская система в частности име-ют относительно невысокую инвестиционную привлекательность. Есть еще ряд проблем, касающихся неточностей и недоработок законодательства, например, не решен вопрос предоставления банками отчетности в электронной форме, очень осложнена процедура консолидации капитала банков и др.
Конечно, базовым условием успешного развития банковского сектора является проведение государством взвешенной и последовательной политики в этой сфере в рамках целого комплекса мер.
Но все же сами банки должны самостоятельно учиться ограждать себя от многочисленных рисков и успешно управлять бизнесом, дабы выжить в же-сткой конкуренции на рынке банковских услуг. Для этого необходимо каждому банку разрабатывать маркетинговую стратегию, всесторонне учитывающую происходящие на рынке процессы. Многие специалисты считают, что в России сейчас происходит маркетинговая революция. Маркетинг в банке – это внеш-няя и внутренняя идеология, стратегия, тактика и политика деятельности банка, определяемая конкретной общественно-политической и экономической ситуа-цией. Последние изменения в банковских системах стран с развитой рыночной экономикой, реальная хозяйственная ситуация в России привели к жизненной необходимости освоения коммерческими банками самых современных приемов и способов маркетинга. На это ориентируют универсализация банковской дея-тельности, выход ее за границы традиционных операций, усиление у банков конкуренции с иностранными банками, появления у банков конкурентов в лице небанковских кредитных организаций, отток вкладов из банков в результате развития рынка ценных бумаг. В России в банковскую сферу активно проника-ют страховые, брокерские, сберегательные, трастовые и другие компании, пен-сионные фонды, торгово-промышленные и финансовые корпорации. В резуль-тате стали характерными снижение доходности коммерческих банков и усиле-ние риска их операций. Чтобы выжить в конкурентной борьбе, банкам предсто-ит осваивать новые виды услуг, новые формы бизнеса, выдвигать на первое ме-сто не только интересы акционеров, но бороться за каждого клиента. В изме-нившееся ситуации банковский маркетинг выступает как сочетание конкретных технических приемов работы с новым мышлением банковских служащих. Вве-дение маркетинга в управление коммерческими банками положило начало воз-никновению системы критериев выработки стратегии и тактики деятельности, а также определения конкретных мер изучения и развития рынка. Внедрение маркетинга способствует росту доходности и снижению риска банковской дея-тельности. Очень много зависит от управления капиталами банка, работы с ак-тивами и пассивами. Необходимость маркетинга заключается в том, что он вы-ступает механизмом поддержания адекватности всей деятельности банка про-цессам, развивающимся на рынке.
Подобное решение проблем, когда брошены усилия с двух сторон – с макро- и микроуровня, составляет суть эффективного развития всей банковской системы страны.
Уровень развития банковского сектора во многом определяется состоя-нием банковской деятельности и динамики развитой банковского сектора в ре-гионах. И от того, как будут развиваться банковские сектора в отдельных ре-гионах страны, будет зависеть устойчивое функционирование всей банковской системы.
Вот почему очень важно оценивать состояние банковской системы в ре-гионах. Следовательно, тема «Состояние и перспективы развития рынка бан-ковских услуг» (на примере Удмуртской Республики) актуальна и несет в себе очень важный смысл, так как при оценке состояния банковского сектора в эко-номике республики на текущую дату позволит сделать прогноз на дальнейшее его развитие.
Данная дипломная работа посвящена оценке состояния банковской сис-темы Удмуртской Республики, выявлению основных проблем, мешающих ей устойчиво функционировать и развиваться и перспективам развития рынка бан-ковских услуг.
Целью данной дипломной работы является изучение теоретических ас-пектов, связанных с пониманием основных понятий, таких как «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция», особенностям форми-рования рынка банковских услуг, методов оценки финансового состояния как банковской системы в целом, так и отдельного банка, а также анализ и оценка социально-экономического положения региона, анализу конкурентной среды на рынке банковских услуг в Удмуртской Республике, определению основных маркетинговых стратегий региональных банков, сопоставлению спроса и пред-ложения на рынке банковских услуг и выявление основных перспективы разви-тия банковского сектора Удмуртии
Основной задачей выполнения данной дипломной работы является изу-чение основных подходов к пониманию понятий «банковский продукт», «бан-ковская услуга» и «банковская операция», предложенных в рассмотренной ли-тературе известными авторами в этой области, таких как Зеленский Ю.Б. [30, с. 2-8], Масленченков Ю.С. [38, 39], Коробов Ю.И. [34], Уткин Э.А. [57] и др. Оп-ределение сущности формирования рынка банковских услуг, которое наиболее лаконично описано в статье «К вопросу о сущности банковской услуги» Зелен-ского Ю.Б. [30, с. 2-8]. Знакомство с методиками анализа динамики развития и финансового состояния банковской системы и банка в целом, предложенных Готовчиковым И.Ф. в своих многочисленных работах [18, 19, 20, 21, 22, 23, 24] и оценка возможности применения их на практике. А также проведение анализа конкурентной среды на основе Методических рекомендаций, разработанных к Федеральному закону «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» [5, 7]. Применить на практике общепризнанной методики по выявлению маркетин-говой стратегии банка и сделать выводы, касающиеся перспективы и основных рекомендаций по развитию банковского сектора Удмуртии.
Первая глава посвящена постановке проблем, связанных с рынком бан-ковских услуг, теоретическим аспектам содержанию и специфике основных понятий, связанных с банковской деятельностью, причинам появления новых банковских услуг и процессу их создания.
Во второй главе дана оценка социально-экономического положения Уд-муртской Республик за период 2001-2006 гг., состояния банковской системы республики, описан экономико-математический аппарат и модели, используе-мые при оценке финансовой устойчивости банков и конкуренции на рынке бан-ковских услуг.
В третьей главе дипломной работы приведена оценка финансовой ус-тойчивости как республиканской банковской системы в целом, так и ее пред-ставителей, т.е. 8 региональных банков, анализ конкуренции на рынке кредитов и депозитов, дана оценка кредитного риска, валютных операций банков, опре-делены доли, занимаемые манками, расположенными в Удмуртской Республи-ке, представлены маркетинговые стратегии 8 региональных банков и описаны перспективы дальнейшего развития банковского сектора республики и даны рекомендации по улучшению деятельности банков.ЛитератураСПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.94 г. № 51-ФЗ (в редакции Федеральных законов от 20.02.96 г. № 18-ФЗ, от 12.08.96 г. № 111-ФЗ, от 08.07.99 г. № 138-ФЗ, от 16.04.2001 г. № 45-ФЗ, от 15.05.2001 г. № 54-ФЗ, от 21.03.2002 г. № 31-ФЗ, от 14.11.2002 г. № 161-ФЗ, от 26.11.2002 г. № 152-ФЗ, от 10.01.2003 г. № 15-ФЗ, от 23.12.2003 г. № 182-ФЗ, от 29.06.2004 г. № 58-ФЗ).
2. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть первая от 31.07.98 г. № 146-ФЗ (в редакции Федеральных законов от 09.07.99 г. № 154-ФЗ, от 02.01.2000 г. № 13-ФЗ, от 05.08.2000 г. № 118-ФЗ (редакция 24.03.2001 г.), от 28.12.2001 г. № 180-ФЗ, от 29.12.2001 г. № 190-ФЗ, от 30.12.2001 г. № 196-ФЗ, Таможенного кодекса Российской Федерации от 28.05.2003 г. № 61-ФЗ, Федеральных законов от 06.06.2003 г. № 65-ФЗ, от 30.06.2003 г. № 86-ФЗ, от 07.07.2003 г. № 104-ФЗ, от 23.12.2003 г. № 185-ФЗ, от 29.06.2004 г. № 58-ФЗ, от 29.07.2004 г. № 95-ФЗ, от 02.11.2004 г. № 127-ФЗ, от 01.07.2005 г. № 78-ФЗ, от 04.11.2005 г. № 137-ФЗ, от 02.02.2006 г. № 19-ФЗ, с изменениями, внесенными Федеральными законами от 30.03.99 г. № 51-ФЗ, от 31.07.98 г. № 147-ФЗ (редакция 09.07.2002 г.), определением Конституционного Суда Российской Федерации от 06.12.2001 г. № 257-О).
3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.90 г. № 395-1 (в редакции Федеральных законов от 03.02.96 г. № 17-ФЗ, от 31.07.98 г. № 151-ФЗ, от 05.07.99 г. № 126-ФЗ, от 08.07.99 г. № 136-ФЗ, от 19.06.2001 г. № 82-ФЗ, от 07.08.2001 г. № 121-ФЗ, от 21.03.2002 г. № 31-ФЗ, от 30.06.2003 г. № 86-ФЗ, от 08.12.2003 г. № 169-ФЗ, от 23.12.2003 г. № 181-ФЗ, от 23.12.2003 г. № 185-ФЗ, от 29.06.2004 г. № 58-ФЗ, от 29.07.2004 г. № 97-ФЗ, от 02.11.2004 г. № 127-ФЗ, от 29.12.2004 г. № 192-ФЗ, от 30.12.2004 г. № 219-ФЗ, от 21.07.2005 г. № 106-ФЗ, от 02.02.2006 г. № 19-ФЗ, с изменениями, внесенными Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.99 г. № 4-П, Федеральным законом от 08.07.99 г. № 144-ФЗ).
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (в редакции Федеральных законов от 10.01.2003 г. № 5-ФЗ, от 23.12.2003 г. № 180-ФЗ, от 29.06.2004 г. № 58-ФЗ, от 3.12.2003 г. № 180-ФЗ, от 29.06.2004 г. № 58-ФЗ, от 29.07.2004 г. № 97-ФЗ, от 18.06.2005 г. № 61-ФЗ, от 18.07.2005 г. № 90-ФЗ, с изменениями, внесенными Федеральными законами от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ, от 23.12.2003 г. № 186-ФЗ, от 23.12.2004 г. № 173-ФЗ).
5. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: Федеральный закон Российской Федерации от 23.06.99 г. № 117-ФЗ (в редакции Федеральных законов от 30.12.2001 г. № 196-ФЗ, от 02.02.2006 г. № 19-ФЗ).
6. Об утверждении порядка определения доминирующего положения финансовых организаций на рынке банковских услуг: Приказ от 25.10.2005 г. № 247.
7. Об утверждении методических рекомендаций по порядку проведения анализа и оценки состояния конкурентной среды на рынке финансовых услуг: Приказ от 31.03.2003 г. № 86 (в редакции Приказа МАП РФ от 29.08.2003 г. № 284).
8. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г.: Заявление от 05.04.2005 г. № 01-01/1617.
9. О государственной инвестиционной политике Удмуртской Республике: Закон Удмуртской Республики от 5.03.2003 г. № 7-РЗ.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2002 . – 679 с.
11. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2005. – 768 с.
12. Банковский надзор. Европейский опыт и российская практика: Программа сотрудничества Россия – Европейский Союз / Под ред. Микаэла Олсена. – М.: Представительство Европейской Комиссии в России, 2005. – 353 с.
13. Бондарева Ю., Шовиков С., Хаиров Р. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ // Банковское дело. – 2004. - № 1. – С. 9-14.
14. Быков Н.И. Содержание банковских услуг. – СПб.: СПбГУЭФ, 2000. – 189 с.
15. Бюллетень банковской статистики: Региональные издания // Центральный банк Российской Федерации. – 2006. – С. 56.
16. Гайворонская К.Д., Глухова Л.М. Методические рекомендации по выполнению дипломных работ по специальности «Финансы и кредит». Часть 2. Оформление дипломной работы. – Ижевск, Изд-во ИжГТУ, 2001. – 43 с.
17. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 341 с.
18. Готовчиков И.Ф. Динамика развития системы малых и средних московских банков в посткризисный период // Финансы и кредит. – 2002. - № 21 (111). – С. 17-22.
19. Готовчиков И.Ф. Как оценить работу банка? // Банкир. – 2002. – № 5. – С. 22-27.
20. Готовчиков И.Ф. Комплексная оптимизация управления экономическим состоянием коммерческих банков // Финансовый менеджмент. – 2003. - № 2. – С. 35-48.
21. Готовчиков И.Ф. Метод классификации банков по обобщенному показателю // Финансы и кредит. – 2001. № 14. – С. 15-21.
22. Готовчиков И.Ф. Метод управления горизонтом планирования деятельнотси банка // Бизнес и банки. – 2002. - № 38-39. – С. 28-35.
23. Готовчиков И.Ф. Разработка модели функционирования банка: математический подход // Оперативное управление и стратегический менеджмент в банке. – 2001. - № 4. – С. 8-12.
24. Готовчиков И.Ф. Статистически оптимальная система управления банком // Финансы и кредит. – 2002. - № 22. – С. 20-28.
25. Гранберг А.Г. Основы региональной экономики: Учебник для вузов. – 2-е изд. – М.: ГУ ВШЭ, 2001. – 495 с.
26. Гурьянов С.А. Эффективность бизнес-коммуникаций на рынке банковских услуг: Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 486 с.
27. Данилова Т.Н. Инвестиционный рынок и его место в структуре финансового рынка (инвестиционный подход) // Финансы и кредит. – 2002. – № 8. – С. 19-23.
28. Дьяконов И. Банковские системы в сравнительно-историческом аспекте // Финансовая газета. – 1996. – № 20. – С. 13.
29. Дяченко О. Процентный соблазн //Банковское обозрение. – 2005. - № 11 (ноябрь). – С. 56-59.
30. Зеленский Ю.Б. К вопросу о сущности банковской услуги // Банковские услуги. – 2004. - № 7-8. – С. 2-8.
31. Каримов Р.М. Экономика и банковский сектор Удмуртской Республики // Деньги и кредит. – 2006. - № 2. – С. 53-58.
32. Ким Сан Вон. Формирование продуктового ряда банка по принципу «одной покупки» // Бюллетень финансовой информации. – 1997. – № 1 (20). – С. 19.
33. Козлов А.А. Вопросы модернизации банковской системы России // Деньги и кредит. – 2002. - № 6. – С. 10.
34. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. – Саратов: Изд-во центральной Саратовской экономической академии, 1996. – 218 с.
35. Кредитная демография. На банковском рынке Ижевска становится тесно // Известия Удмуртской Республики. – 2005. – 26 октября. – № 159. – С. 5.
36. Левицкий Н.В. Методические основы формирования сервисной концепции маркетинга в банковском предпринимательстве: Автореферат дис. … канд. экон. Наук. – СПб.: СПбУЭФ, 1996. – 120 с.
37. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 1996. – 375 с.
38. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 580 с.
39. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учебное пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 399 с. (Серия «Банковское дело»).
40. Мелехин Ю.В. Рынок сбережений. Социально-экономические механизмы привлечения сбережений населения в экономику России. – М.: Издательский Центр «Акционер», 2002. – 351 с.
41. Методические указания по выполнению дипломных работ по специальности «Финансы и кредит» (специализация «Банковское дело») / Составители В.Н. Майоров, С.П. Сырыгин. – Ижевск: Изд-во ИжГТУ, 2000. – 28 с.
42. Мирецкий А.П. Конкурентная позиция банка: Автореферат дис. ... канд. экон. наук. – Саратов, 1999. – 52 с.
43. Муравьева А.В. Банковские инновации: факторный и структурный анализ информационных технологий // Банковские услуги. – 2004. – № 9. – С. 2-36.
44. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2004 году: Аналитические материалы // Центральный банк Российской Федерации. – 2005. – С. 100.
45. Перехожев В.А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» // Финансы и кредит. – 2002. - № 21 (111). – С. 23-32.
46. Петров М.А. Трансформация банковского рынка и банковская конкуренция // Банковские услуги. – 2004. - № 11. – С. 20-26.
47. Плисецкий Д.Е. Вступление России в ВТО и его возможные последствия для национальной банковской системы // Банковское дело. – 2004. - № 1. – С. 15-17.
48. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. / Пер. с англ. со 2-го изд. – М.: «Дело Лтд», 1995. – 768 с.
49. Серебряков С.В. Финансовая стратегия по территориальному признаку // Банковское дело. – 2001. – № 3. – С. 2-6.
50. Сильви де Куссерг. Новые подходы к теории финансового посредничества и банковская стратегия // Вестник финансовой академии. – 2001. - № 11(17). – С. 36-49.
51. Социально-экономическое положение Удмуртской Республики в январе-декабре 2005 г. // Удмуртская правда. – 2006. – 7 февраля. – С. 3.
52. Социально-экономическое положение Удмуртской Республики в 2004 г. // Удмуртская правда. – 2005. – 8 февраля. – С. 3.
53. Социально-экономическое положение Удмуртской Республики в январе-декабре 2003 г. // Удмуртская правда. – 2004. – 11 февраля. – С. 3.
54. Социально-экономическое положение Удмуртской Республики в январе-декабре 2002 г. // Удмуртская правда. – 2003. – 5 февраля. – С. 3.
55. Социально-экономическое положение Удмуртской Республики в 2001 г. // Удмуртская правда. – 2002. – 30 января. – С. 4.
56. Спрос предприятий нефинансового сектора на банковские услуги в Удмуртской Республике: Аналитические материалы // Центральный банк Российской Федерации. – 2006. – С. 15.
57. Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозова Г.И. Инновационный менеджмент. – М.: АТКАЛИС, 1996. – 642 с.
58. www.cbr.ru.
|
|
