СодержаниеСОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ .......................... 3
ГЛАВА I. ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ............
7
1.1. Экономическое содержание ипотечных отношений ......... 7
1.2. Модели ипотечного кредитования в зарубежных странах ...... 11
1.3. Правовые аспекты ипотечной системы в РФ ............ 21
1.4. Эволюция системы ипотечного кредитования в России ..... 28
1.4.1. Становление института ипотеки в России .................... 28
1.4.2. Текущее состояние рынка ипотечного кредитования России ... 33
1.4.3. Динамика индекса возможности приобретения жилья с кредитом
в России .............................
42
ГЛАВА II. ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АКБ «АК БАРС» БАНК (ОАО) ..........
46
2.1. Основная информация о банке ................. 46
2.2. Анализ финансового состояния ОАО «АК БАРС» Банк ...... 51
2.2.1. Анализ активов и пассивов ОАО «АК БАРС» Банк ....... 51
2.2.2. Анализ финансовых результатов ОАО «АК БАРС» Банк ...... 55
2.2.3. Анализ показателей финансово-экономической деятельности .... 61
ГЛАВА III. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ...............
64
3.1. Сравнительный анализ ипотечных программ ведущих банков .... 64
3.2. Перспективы развития и совершенствование ипотечного
кредитования в современной России .................
74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ........................ 81
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ............ 84
ПРИЛОЖЕНИЯ .......................... 89ВведениеВВЕДЕНИЕ
В своем послании Федеральному Собранию Президент РФ В.В. Путин затронул проблему совершенствования системы ипотечного кредитования: «Развитие системы ипотеки должно стать сферой приоритетного внимания и федерального правительства и региональных властей».
Несмотря на обилие программ по развитию жилищного комплекса, экономические реалии таковы, что без принятия дополнительных мер решение указанной задачи не обеспечить. Чтобы убедиться в этом, достаточно сопоставить размеры платежеспособного спроса основной массы населения и действующие цены на жилье и условия получения кредитов на приобретение квартиры или строительство собственного дома.
Тем не менее, значительная часть людей продолжает считать приобретение жилья самой насущной необходимостью, усугубляемой в случае естественного расширения семьи.
Обратимся к ценам на строящееся или продаваемое из обменного фонда жилье. Средняя цена метра на вторичном рынке Москвы превысила 2 500 долл. США / м2 (на 01.01.2006 г. – 2 700 долл. США / м2), на вторичном рынке городов ближнего Подмосковья – превышает 1 000 долл. США / м2.
Конечно, цены на жилье в московском регионе нельзя считать безусловным ориентиром для определения его стоимости в целом по России. Однако, если цены на жилье в регионах могут быть существенно ниже, чем в Москве и области, то его недоступность определяется гораздо меньшим размахом жилищного строительства ввиду отсутствия достаточных финансовых средств, с одной стороны, и гораздо меньшими возможностями для роста доходов в этих регионах – с другой.
Таким образом, ясно, что даже жесткий режим экономии не даст возможности приобрести жилье в обозримом будущем. Только объединением усилий государства, банков и населения возможно превратить желаемое в реальность. Во-первых, взятое на себя обязательство проиндексировать дореформенные вклады граждан государство может реализовать, разрешив зачесть определенную долю вкладов как часть взноса в стоимость приобретаемого жилья. Во-вторых, необходимо кардинально изменить условия предоставления ипотечного кредита.
Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды.
В настоящее время складывается несколько видов систем ипотечного кредита. Одна из них опирается на коммерческого застройщика, для которого недвижимость – не предмет потребления, а товар и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и оформления кредитов под залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита.
Другая система основана на оформлении закладной на имеющуюся недвижимость и получении под нее кредита на новое строительство.
Существуют системы ипотечного кредита, которые предусматривают наряду с банковским кредитом под закладную использование ряда дополнительных источников финансирования. В частности, приватизационных сертификатов, дотаций муниципалитетов, финансовых средств предприятий и граждан, дополнительных кредитов банка под дополнительные закладные на земельный участок, дачу, гараж и другую недвижимость.
Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. Участник общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников) может оформить ипотеку только при наличии письменного согласия всех собственников, а участник общей долевой собственности вправе заложить свою долю без их согласия.
Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы, обеспечения населения жильем. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость выбранной темы дипломной работы.
Объект и предмет исследования
Объектом исследования в дипломной работе является рынок ипотечного кредитования в России, а предметом исследования – отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования. Выбор объекта и предмета исследования обусловлен сложившейся экономической ситуацией в экономике России.
Цель и задачи исследования
Цель дипломной работы заключается в рассмотрении системы ипотечного кредитования в Российской Федерации и предложении путей её совершенствования. В рамках поставленной цели в работе должны быть решены следующие задачи:
• рассмотреть сущность ипотечного кредитования;
• провести финансово-экономический анализ банка;
• провести исследование ипотечных программ ведущих банков;
• рассмотреть и предложить пути решения прикладных проблем ипотечного кредитования.
Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, к которым относятся: В. Иванов, Смирнов В., Минц В., Шадрин А.
Структура работы
Поставленная в работе цель позволила сформировать следующую структуру работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении сформулирована основная цель и поставлены задачи работы, доказана актуальность выбранной темы, проведен краткий анализ изученности проблемы.
В первой главе «Финансово-экономические и правовые аспекты ипотечного кредитования» раскрыта сущность ипотечного кредитования, а также его роль в экономическом развитии России, рассмотрены основные модели ипотечного кредитования в зарубежных странах, теоретические и нормативные основы ипотечного кредитования.
Во второй главе «Финансово-экономический анализ деятельности АКБ «АК БАРС» Банк (ОАО)» приведена основная информация о банке, а также анализ финансово-экономического состояния кредитной организации.
В третьей главе «Направления совершенствования системы ипотечного кредитования» проанализированы основные прикладные проблемы ипотечного кредитования, а также сделана попытка найти пути решения указанных проблем, проведен анализ ипотечных программ ведущих банков, а также подобраны наиболее оптимальные программы для потенциальных заемщиков с учетом различных параметров ипотечного кредита.
В заключении подведены основные итоги исследования, а также сделаны основные выводы и рекомендации.ЛитератураСПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части I, II и III) – официальный текст. – М.: «Издательство ЭЛИТ», 2004. – 352 с.
2. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации – официальный текст. – М.: «Издательство ЭЛИТ», 2004. – 360 с.
3. Жилищный кодекс РФ от 24.12.2004 г. с изменениями и дополнениями.
4. О залоге: Федеральный закон Российской Федерации от 29.05.1992 г. № 2872-1 (в редакции Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ).
5. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон Российской Федерации от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ.
6. Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный закон Российской Федерации от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ.
7. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 г. № 395-1.
8. Постановление Правительства РФ от 26 августа 1996 г. № 1010 «Об агентстве по ипотечному кредитованию».
9. Постановление Правительства РФ от 23 ноября 1996 г. № 1407 «Об утверждении Положения о лицензировании риэлтерской деятельности».
10. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1182 «О выпуске и обращении жилищных сертификатов».
11. Указ Президента РФ от 28 февраля 1996 г. № 293 «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования»
12. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США. – Екатеринбург: Урал. Гос.Экон.Ун-т, 2000. – 97с.
13. Верганова Е.В., Горбунова И.В., Сазонова Ю.А., Соколов В.Н. Анализ достоинств и недостатков схем ипотечного кредитования// Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 6)/ Отв. ред А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 2000. - С.45-47.
14. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: Регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. - М.: «Филинъ», 2003. - 144 с.
15. Ельцов М.И. Перспективы развития ипотечного кредитования в России// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. - СПб.: Нестор, 2005. - С.65 - 66..
16. Жуков И.В., Щербаков А.И. Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья// Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 4): Сб. научн. тр./Отв. ред. А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 1998.-С. 98- 101.
17. Завидов Б.Д. Комментарий к федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)». - М.: Издательство «ПРИОР», 2005. - 160с.
18. Золотарев И.И., Горбунова И.В., Сазонова Ю.А., Соколов В.Н. Инвестиции в жилищное строительство// Экономика и предпринимательство в строительстве: Сб. научи, тр. (выпуск 6)/ Отв. ред. А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 2003. - С.45 -47.
19. Золотарев И.И., Ивасенко А.Г., Соколов В.Н. Развитие системы долгосрочного жилищного кредитования населения в России - важнейшая социально-экономическая задача стабилизации общества// Прогнозирование развития регионального строительного комплекса. - Новосибирск: НГАСУ, 1998. - С. 43 - 46.
20. Иванов В. В. Все об ипотеке. – М.: МТ-Пресс, 2004.
21. Ивасенко А.Г., Казаржевская B.C., Зыкова О.С., Казаржевская Е.С., Соколов В.Н. Особенности ипотечного кредитования в Сибири// Сборник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента». - Новосибирск: СГГА, 2004. - С. 166-172.
22. Ивасенко А.Г., Литвинова О.В., Соколов В.Н. Ипотечное кредитование: анализ и перспективы// Сборник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента». - Новосибирск: СГГА, 2004. - С. 173-179..
23. Ивасенко А.Г., Михайлова Е.М., Соколов В.Н. О схеме проведения ипотечного кредитования в России// Проблемы современной экономики и педагогики: 56-я научно-техническая конференция профессорско-преподавательского состава НГАСУ. -Новосибирск: НГАСУ, 1999. - С. 13-14.
24. Ивасенко А.Г., Опольская Н.В., Соколов В.Н. Источники финансирования жилищного строительства в России: Поиск оптимального варианта //ВОСТОК-СИБИРЬ-ЗАПАД. Всероссийский экономический форум. СИБИРЬ: ЭКСПОРТ-ИМПОРТ. Международная промышленная выставка. Тезисы докладов./ Новосибирск: СГГА, 1999. - 72 с.
25. Ивасенко А.Г., Опольская Н.В.. Соколов В.Н. Международный опыт финансирования жилищного строительства// Сбоник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента» (выпуск 2). - Новосибирск: СГГА, 2000. - С. 141.
26. Ивасенко А.Г., Опольская Н.В.. Соколов В.Н. Организационно-эконо-мические и правовые вопросы ипотечного кредитования в России // Социальные приоритеты и механизмы их реализации: Материалы научной сессии преподавателей НГАЭиУ. 28-30 апреля 1999 г. - Новосибирск: НГАЭиУ, 1999. - 158 с.
27. Ивасенко А.Г., Опольская Н.В., Соколов В.Н. Применение моделей рефинансирования ипотечных кредитов в международной практике // Вестник Сибирской государственной геодезической академии. - Новосибирск, 1999. -Вып. 4. - 183 с.
28. Ивасенко А.Г., Соколов В.Н., Вернова Е.В. Проблемы планирования темпов жилищного строительства и распределения муниципального жилья // Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию. Сборник докладов и сообщений к международной научно-практической конференции. - Новосибирск: МАН, 2000. - С. 107.
29. Ивасенко А Г, Чугунова О.А., Соколов В.Н. Эффективность инвестиций и пути ее повышения в строительстве жилья через механизм ипотечного кредитования// Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 4): Сб. научи, тр./ Отв. ред. А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 1998. - С. 78.
30. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: Издательский дом «Аудитор», 2001.
31. Кирсанова А.В. Ипотека как способ преодоления инвестиционного кризиса // Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию: Материалы к международной научно-практической конференции 10 февраля 2000 г. - Новосибирск, 2000.-С. 180-181.
32. Концепция международной программы по ипотечному кредитованию жилищного строительства в России «Дом для Вашей семьи». - М.: Российская ипотечная ассоциация, 1998. - 82с.
33. Копейкин А., Стебенев Л.. Скоробогатько Б., Пенкина И. Развитие ипотечного кредитования в России // Рынок ценных бумаг. - 1998. - № 8. - С.26
34. Лимаренко В.И. Дом для Вашей семьи на Большой Волге: Проблемы внедрения ипотечного кредитования в российских регионах. Теория и практика. - Саров Нижегородской обл.: изд-во «Альфа», 1998. - 271 с.
35. Минц В. В ожидании третьего пути: Ипотечное кредитование //Эксперт. 1999. №16.
36. Московская ипотека лучше федеральной // Коммерсантъ. - 1999. - № 197. - С.7.
37. Новосибирск становится плацдармом для развития системы ипотечного кредитования в Сибири. // Эпиграф. - 1998. - № 32. - С. 1.
38. Опольская Н.В., Соколов В.Н., Горбунова И.В. Опыт внедрения региональных ипотечных схем (на примере Оренбургской области)// Современные проблемы геодезии и оптики. Научно-техн. конф. Тезисы докл. - Новосибирск: СГГА, 2000. - С. 179.
39. Опольская Н.В., Шитова О.Т., Соколов В.Н. Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования: зарубежный опыт и российская практика// Вестник СГГА (выпуск 6). - Новосибирск: СГГА, 2001. - С. 245-249.
40. Сергеев Д.А. Влияние системы ипотечного кредитования на преодоление кризисных явлений в экономике// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. - СПб.: Нестор, 2000. -С.186- 191.
41. Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: Издательский дом «Аудитор», 1999.- 112с.
42. Смолянников А. Ипотека сквозь призму законотворчества // Вопросы экономики. - 1997. -№ 8.-С.147-160.
43. Соколов В.Н. Инвестиции в производство и строительство через механизм ипотечного кредитования// Проблемы эффективной организации производства и приоритеты инвестиционной политики. Материалы к международной научно-практической конференции. - Новосибирск: НГТУ, 2000. - С.309-310.
44. Терковская Е. Ипотека: Проблемы и перспективы // Хозяйство и право. - 1997. - № 9. -С. 16-26.
45. Управление портфелем недвижимости: Учебное пособие для вузов: Пер.с англ. / Под ред. проф. С. Г. Беляева. - М.: Закон и право, ЮНИТИ, 1998. - 391с.
46. Шадрин А. Рынок ипотечных ценных бумаг. Опыт США и перспективы России //Рынок ценных бумаг. 2003. №7.
47. Щербаков А.И., Ивасенко А.Г., Опольская Н.В., Соколов В.И. Ипотека в России. Современные тенденции и перспективы развития на федеральном и региональных уровнях // Известия вузов «Строительство». - 1999. -№ 7 (487). - С.88-93.
48. Internet: http: // www.fom.ru
49. Internet: http: // www.gks.ru
50. Internet: http: // www.irn.ru
51. Internet: http: // www.ipoteka.info
52. Internet: http: // www.gosstroy.gov.ru
53. Internet: http: // www.maif.ru
54. Internet: http: // www.postroim.com
55. Internet: http: // www.rokf.ru
56. Internet: http: // www.rusipoteka.ru
57. Internet: http: // www.russianrealty.ru
|
|
