СодержаниеВВЕДЕНИЕ…………………………………………………..……………..…..…3
ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
1.1. Мировой опыт использования пластиковых карт…………6
1.2. Российский опыт использования пластиковых карт19
ГЛАВА 2. СПЕЦИФИКА И ОСОБЕННОСТИ ОПЕРАЦИИ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ ОАО ( НА ПРИМЕРЕ СБЕРБАНКА РФ)
2.1. Виды пластиковых карт сбербанка РФ………………………………..…..29
2.2. Операции с пластиковыми картами………………………………………..45
2.3. Особенности расчетов с использованием пластиковых карт…………….53
ГЛАВА 3. РАБОТЫ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ
3.1 Анализ работы сбербанка РФ с пластиковыми картами...63
3.2. Основные направления и перспективы развития отечественного рынка пластиковых карт……………………………………...71
3.3. Законодательная база, регулирование операцией с пластиковыми картами………………………………………………………………………...…74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….87
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………....…90ВведениеВВЕДЕНИЕ
Изготовление и сбыт банковских пластиковых карт и иных платежных документов неуклонно возрастает, что определяет актуальность выбранной темы.
Банковское дело - одно из самых древних занятий человечества. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек.
Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.
Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспек¬тивы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расши¬рили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.
Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льго¬ты при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).
Очевидны преимущества, получаемые от использования пластико¬вых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и уп¬рощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег по¬купателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безуслов¬ный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных пред¬приятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.
В современном мире наличные деньги постепенно сдают свои позиции в пользу пластиковых карт. Действительно, с помощью пластиковой карты гораздо удобнее оплачивать любые расходы, будь то покупка новых джинсов или ужин в ресторане. Не нужно носить при себе крупные суммы денег, беспокоиться о сохранности кошелька и покупать валюту за границей по завышенному курсу.
Вы можете держать свои деньги на счете в ПОЧТОВОМ БАНКЕ в рублях, долларах США или евро и тратить их в любой стране мира с помощью пластиковой карты. А если вам понадобятся наличные, карта позволит вам легко получить нужную сумму в ближайшем банкомате.
Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка:
преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;
привлечение новых корпоративных и частных клиентов;
увеличение оборотных средств;
сокращение накладных расходов.
Целью дипломной работы является обобщить как исторические корни расчетных систем пластиковых карт, так и их финансовую основу и перспективу развития.
Ознакомившись с основными понятиями безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек, проанализировав имеющуюся литературу, а также, опираясь на фактический материал, в работе поставлена цель: проанализировать внедрение “карточного” проекта в одном из территориальных банков самого крупного банка России – Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) .
ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
1.2 Мировой опыт использования пластиковых карт
Международный карточный рынок
На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт как международных (распространяемых отдельными российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными), так и чисто внутренних, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно. В последнее время некоторые российские банки создают альянсы на рынке пластиковых карт, которые, с одной стороны, являются первыми шагами к созданию национальной платежной системы, а, с другой, - повышают уровень сервиса, способствуют снижению тарифов на услуги банков, связанные с выпуском и обслуживанием карт, расширяют географию приема карточек, снижают себестоимость операций.
Международный "пластиковый" бизнес держится на "трех китах" - VISA International, EuroCard/MasterCard и American Express - крупнейших международных организациях, объединивших под своими крышами огромное число кредитных организаций разных стран. Для того, чтобы стать эмитентом одной из перечисленных карт, банк или иная кредитная организация должны стать членом любой из этих организаций. Несмотря на то, что для приобретения банковских карт этих платежных систем необходимо произвести довольно значительные финансовые вложения, наибольшим спросом пользуются именно они.
Практически всем знакомы и доступны дисконтные карты типа IAPA, ETN, STB-Card, Union, Золотая корона, по которым предоставляются скидки на авиабилеты, гостиничное обслуживание, рестораны, телефонные переговоры и пр. Эти карточки можно приобрести как отдельно, так и в качестве "нагрузки" к платежным банковским картам.
Банковские карточки VISA, EuroCard/MasterCard и American Express в этом плане являются универсальными. Их можно использовать как средство платежа а, помимо того, получить всевозможные льготы и скидки, предоставляемые эмитирующими их платежными системами.
Однако при выборе карты все же следует предварительно решить для себя вопрос, где карта будет использоваться: в России или за рубежом. Если большая часть предполагаемых покупок будет совершена в России, то лучше приобрести рублевую пластиковую карточку любой из наиболее распространенных российских систем, к примеру Union Card[12, стр. 43]. Она, во-первых, значительно дешевле международных, а, во-вторых, не придется терять деньги на конвертацию (поскольку с октября 1997 года все цены в магазинах устанавливаются только в рублях и магазину будет необходимо списать стоимость товара именно в российской валюте).
Если карта будет использоваться преимущественно за рубежом, то целесообразнее приобрести пластиковую карточку одной из международных систем. Хотя, конечно, если позволяют финансовые возможности, то лучше приобрести одновременно карточки и отечественной, и международной систем.
Среди международных банковских карт карточка VISA (Gold VISA, VISA Classic, VISA Business, VISA Electron, VISA Plus) - наиболее популярная, престижная, и, разумеется, дорогая. Чуть менее популярна EuroCard/MasterCard (EuroCard/MasterCard Standard, EuroCard/MasterCard Gold). Несмотря на "европейское" происхождение, к оплате ее принимают во всем мире подобно картам VISA.Литература1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 2006.
2. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред. 29.11. 2004 № 854-У).
3. Проект Федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 26-33.
4. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин «Пластиковые карточки в России». Сборник. Сост.. - М.: БАНКЦЕНТР, 2002. - 256 с (с. 72).
5. Андреев А.А. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2005. - 312 с.: 20 с. вкл.
6. Витвицкая Т.Р. «Электронные деньги в России» /Экономика и жизнь, №10/2003.
7. Воронин А.К. «Новые банковские продукты на основе карт» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 2/2005.
8. Голубничий В. Карта водителя // Банки и технологии, 2003, № 3, с. 40-41.
9. Гризов А. Выбор стратегии // Банки и технологии, 2003, № 2, с. 31.
10. Ермолаев Е.В. «Карточный бизнес: итоги и тенденции» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 6/2004.
11. Иванов Н.В. «Операционная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в КБ №1/2004.
12. Клепиков А. «Пластиковое» перенасыщение // Эксперт. Северо-Запад, 2005, № 20(27), с. 32-35.
13. Коробовой Г.Г. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. М.: Юристъ, 2004. — 751 с.
14. Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2005, № 2, с. 28-29.
15. Лаврушина О.И. «Банковское дело» : - М.: Финансы и статистика, 2002.
16. Макарова Г.Л «Корпоративные пластиковые карточки» : Учебное пособие,. - М.: Финстатинформ, 2005 . - 37 с. (с. 8-9)
17. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2003 . - 37 с.
18. Мисюк О. Сорок лет спустя // Эксперт, 2003, № 15, с. 32-38.
19. Немчинов В.К. «Учет и операционная техника в банках»: Учебное пособие для вузов, . - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 312 с (с. 116-117).
20. Никифоров С. Карточный долг Родины // Известия, 2004, № 75 (259 13), с. 9.
21. Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2004, № 75 (259 13), с. 9.
22. Рудакова О.С. «Банковские электронные услуги» : Учебное пособие для вузов,- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 261 с (с. 74,83,85,86,90,103).
23. Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2005, № 47(219), с. 44-52.
24. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 261 с.
25. Сальников Д.П. «Международные платежные системы» / Мир карточек – международные платежные системы, № 12/2003.
26. Самоварщикова О.М. «Производство карточек с микросхемой в России» / Мир карточек – микропроцессорные карточки, № 5/2003
27. Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии, 2004, № 3, с. 34-36.
28. Стромский П. Мошенничество с картами // Банки и технологии, 2004, № 3, с. 82-83.
29. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2002. - 144 с.
30. Филипповская Л.М. «Претензионная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в КБ №1/2005.
31. Шипилова О. Электронные деньги с точки зрения юриста // Мир карточек, 2002, № 3, с. 29-31.
32. Яковчук Н.К. «Новая монополия? Кое-что о секретах кредитных карточек», /Экономика и жизнь, № 3/2004
33. Яковчук Н. “Новая монополия? Кое-что о секретах кредитных карточек”, /Экономика и жизнь, № 3, 2003
34. Яныгин С.А. «Методы внедрения банковских карт», / Банки и технологии № 1/ 2004.
http://www.alfa-bank.ru/cards/services
http://www.fn.nn.ru/card/vid/korona.htm
http://www.fn.nn.ru/card/vid/stb.htm
http://www.fn.nn.ru/card/vid/uc.htm
|
|
