СодержаниеСодержание
Введение 3
Глава 1. Общая характеристика и основы организации ипотечного кредитования 4
1.1. Сущность, понятие, основные виды и нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования 4
1.2. Организация ипотечного кредитования в современных условиях: модели ипотечного кредитования 12
2. Анализ ипотечного рынка Москвы 18
2.1. Специфика спроса и предложения на рынке ипотечного кредитования Москвы 18
2.2. Ипотека – неотъемлемая составляющая рынка недвижимости 22
3. Перспективы ипотечного кредитования в Москве 26
Заключение 29
Список литературы 32ВведениеВведение
Понятие «ипотеки» достаточно новое и неопределенное для большинства россиян. Ипотечное кредитование и эффективное жилищное инвестирование – актуальная задача для России в настоящий момент. Развитие системы ипотечного кредитования не только решает одновременно массу проблем – как социальных, так и экономических, но и рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую ситуацию в стране в целом. Целью развития ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, с другой стороны, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства.
Ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса. Преимущества ипотеки достаточно зримы и понятны. Заемщик в довольно короткие сроки приобретает квартиру, оплачиваемую с долговременной рассрочкой. Таким образом, теоретически может быть резко увеличено количество семей, способных улучшить свои жилищные условия, что является мощным стимулом для развития жилищного строительства. Однако на практике не все так гладко, как в теории. Сегодня коммерческие банки неохотно берутся за долгосрочное кредитование населения, поскольку в силу своей специфики данный вид кредитования сопряжен в российских условиях с повышенными рисками как для заемщиков, так и для кредиторов. Более того нормативное регулирование деятельности кредитных организаций не позволяет осуществлять ипотечное кредитование граждан в широких масштабах.
Несмотря на то, что ипотечный бизнес абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки. В частности, для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который имеет приоритет над общими положениями Гражданского кодекса РФ о залоге. Но на сегодняшний момент сдерживающими факторами развития ипотечного кредитования остаются противоречия в российском законодательстве, которое «страдает» слабостью юридической проработки принимаемых законов. Таким образом, чтобы создать эффективно действующую систему ипотечного кредитования в России нужны не только профессиональные знания, но и реальная заинтересованность в этом в первую очередь самого государства.
Цель данной работы заключается в следующем - отразить процесс развития ипотечного кредитования в Москве.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить ряд задач: изучить теоретические аспекты ипотечного кредитования; исследовать рынок ипотечного кредитования Москвы; предложить мероприятия по развитию системы ипотечного кредитования в Москве.
Предметом исследования является ипотечное кредитование.
Глава 1. Общая характеристика и основы организации ипотечного кредитования
1.1. Сущность, понятие, основные виды и нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования
Несмотря на сложность и актуальность проблематики, число и качество научных исследований, серьезных трудов отечественных экономистов, посвященных проблемам ипотечного кредитования, довольно часто в периодической печати встречается масса ошибок даже при определении ипотечного кредита, его сущности.
Поэтому будет уместно рассмотреть основы ипотечного кредитования, уточнить некоторые моменты, определения, закономерности, составные элементы механизма ипотечного кредитования.
Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. Как свидетельствуют исторические документы - институт ипотеки возник еще задолго до IVв. до н.э.
Процесс становления ипотеки в России тяготеет к трактовке ипотеки, традиционной для континентальных стран. Исходя из этого, сущность ипотеки заключается в создании залогодателем, являющимся собственником имущества, производного залогового права, носящего обеспечительно-взыскательный характер, и отчуждении этого права в пользу залогодержателя, что подтверждается письменным договором ипотеки, подлежащим нотариальному заверению и (или) государственной регистрации.
В отличие от обеспечительно-взыскательной ипотеки романо-германского права, в странах с англо-саксонской системой некодифицированного прецедентного права доминирует иная традиция залога – так называемый титульный залог недвижимости (mortgage (могидж) – закладная). Юридическая суть могиджа заключается в формальной передаче залогодателем (на основании письменного договора могиджа) титула собственности на заложенную недвижимость залогодержателю на период действия залога.
Ипотека и могидж регулируют сходные хозяйственные отношения, но в рамках принципиально разных правовых систем, базирующихся на различных юридических толкованиях, в частности, понятия собственности.
Экономическая сущность ипотеки заключается в разрешении противоречия между ожиданиями, задаваемыми стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями. Именно дисбаланс между текущими доходами и потребительскими стандартами, возникающий вследствие высокой стоимости жилья, и делает востребованным ипотечное кредитование в хозяйственном обороте. Существующий разрыв между ценой недвижимости и доходом ее пользователя – препятствие, которое возможно преодолеть лишь с помощью механизма привлечения финансовых ресурсов на рынок недвижимости извне-с финансового рынка. Таким механизмом и является система ипотечного кредитования.
Обратимся к понятию термина «ипотека». Термин «ипотека» произошел от греческого слова «hypotheca»- подставка, подпорка, обозначает залог (заклад) недвижимого имущества.
Владимир Даль в своем «Толковом словаре живого великорусского языка» охарактеризовал понятие ипотеки следующим образом: «Гипотека, или ипотека, гипотечный залог, ручательство, поручительство залогом, обеспеченье».
Современный термин «ипотека» означает форму обеспечения исполнения каких-либо обязательств должника недвижимым имуществом. Так, в соответствии с законодательством РФ ипотека определяется как способ обеспечения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретаетЛитератураСписок литературы
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (в ред. от 10.01.2005 №15-ФЗ).
2. Федеральный закон от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 05.02.2004 №1-ФЗ).
3. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 01.10.1997 года №1 «О порядке регулирования деятельности банков».
4. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 30.06.1997 года №62-а «О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам».
5. Антонова И.М. Регулирование рисков кредитных организаций, участвующих в ипотечных программах // Материалы учебно-консультационной ипотечной школы. - М., 2006.
6. Власова Е.Н. В 2008 г россиян ожидают перемены на рынке ипотеки: прогноз. Эксперт. №3, 2007
7. Волчек А.А. Организация ипотечного кредитования в Москве. Опыт, перспектива. //Материалы учебно-консультационной ипотечной школы. –М.,- 2006.
8. Гарипова З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов // Банковское дело. – 2007. №9. – С.20-24.
9. Епифанов Н. Молодым семьям - по квартире // Новый город. – 2006. №18. С.5-6.
10. Епифанов Н. И снова о кредитах // Новый город. – 2004. №29. С.5-6.
11. Журавлев С.Е. Особенности андеррайтинга заемщиков ипотечных кредитов //Материалы лекций АНХ при Правительстве РФ.-М., 2006
12. Журавлев С.Е. Перспективные схемы и модели ипотечного кредитования. Мировые тенденции развития ипотечных систем //Материалы лекций АНХ при Правительстве РФ.-М., 2006
13. Иванов В.В. Ипотечное кредитование –М.: Высш.шк. 2006.- 320с.
14. Ипотека в России / Под ред. А.В. Толкушкина. – М.: Юрист, 2004. – 525с.
15. Киселев А.А. Понятие и виды ипотеки // Нотариус. – 2007. - №1. С.46-50.
16. Куприянов А.Г.Ипотека стала ближе народу // Ведомости. - 2005. Ноябрь.
17. Косарева Н., Пастухова Н., Рогожина Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России // Вопросы экономики. - 2006. - №5. С.89-106.
18. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. – 2006. №4. – С.22-30.
19. Логинов М.П. Ипотечное кредитование строительства жилья // Экономист. -2004. -№9. С.67-73.
20. Логинов М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в условиях муниципальных образований // Финансы. – 2006. №1.- С.11-14.
21. Логинов М.П. Андеррайтинг ипотечных кредитов // Финансы и кредит. – 2005. -№8. С.30-33.
22. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории – к современности // Банковское дело. – 2007. №1. С.10-12.
23. Матюхин Г.Г. Ипотека. Московский опыт // Банковское дело. – 2007. №2. С.18-20.
24. Матюхин Г.Г. Ипотека. Теория и практика // Банковское дело. – 2006. №4. С. 17-20.
25. Мурычев А. Ипотечное кредитование в регионах России– проблемы развития // Материалы Международной практической конференции "Ипотека в России". –М., 2006.
26. Недвижимость. Еженедельный специализированный журнал. – Новосибирск: Некоммерческий фонд «Учебно-методический центр риэлтеров», 2006.№15
27. Павлова И.В. Процесс оформления ипотечного жилищного кредитования в банке // Банковское дело. – 2006.- №4. С.17-27.
28. Павук О. Мосбизнесбанк вводит новую ипотечную программу для долевщиков // Вслух.Ру.- 2006.-Март.
29. Розгин Г. Ипотека: правительство решает квартирный вопрос // Коммерсант. - 2006. Февр.
30. Специфика спроса и предложения на рынке ипотечного кредитования Москвы. www.russianrealty.ru
31. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка - СПт: Питер, 2006.-288с.
32. Урчукова Ж..М. Процесс становления ипотечного кредита в России: анализ и систематизация основных тенденций развития ипотеки // Материалы учебно-консультационной ипотечной школы. – М., 2006
33. Цыганов А.А. Опыт страхования рисков, возникающих при ипотечном кредитовании // Материалы учебно-консультационной ипотечной школы. – М., 2006.
34. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит – М.: КБ «Издательство «Экономика», 2006.- 358с.
35. Щербаков А.И., Золотарев И.И.,Щербакова Н.А. Основы экономики недвижимости: Учебное пособие. – Новосибирск: НГАСУ, 2007
|
|
