Содержание"Вправе ли заемщик и (или) субъект кредитной истории отозвать свое согласие"
Бурное развитие, российского рынка потребкредитования поставило вопрос о создании кредитных бюро, которые занимаются сбором и анализом данных о заемщиках. Такая информация позволяет кредиторам быстрее и более правильно оценивать платежеспособность и добросовестность потенциальных заемщиков.
Согласно федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», вступившему в силу 1 июня 2005 года, в стране образованы бюро кредитных историй (БКИ) — организации, поддерживающие базы данных (те самые кредитные истории) обо всех заемщиках банков — как физических, так и юридических лицах. Соответственно, до 1 сентября 2005 года банки обязаны были выбрать себе кредитное бюро.
По мысли законодателей, взаимодействие между банками, БКИ и заемщиками должно строиться следующим образом. Обращаясь в банк за кредитом, потенциальный заемщик разрешает (или запрещает) банку передавать информацию о себе в БКИ, которое затем и формирует его кредитную историю. В состав кредитной истории может входить лишь та информация о физическом или юридическом лице, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам. Состав этой информации определен законом № 218-ФЗ «О кредитных историях». Например, передаваемые сведения о гражданине должны содержать его паспортные данные, сведения о сумме кредита, информацию о том, каким образом обслуживался долг, были ли просрочки платежей, что заемщик вносил в качестве залога и т. п. Титульные сведения о заемщике передаются еще и в Центральный каталог кредитных историй, созданный при ЦБ РФ, где хранятся данные о том, в каком, собственно, бюро сформирована кредитная история конкретного физического или юридического лица. Запросив информацию из каталога, банк не сможет сделать никаких выводов о заемщике, а лишь узнает, куда ему обращаться для получения полных данных. Каждой кредитной истории в каталоге присвоен личный код; в техническом смысле — рядовая распределенная информационная система, ничего особенного.
Из кредитного бюро информацию о заемщике может запрашивать он сам (однократно в течение года — бесплатно, свыше одного раза — за деньги), а также третьи лица, но только с его согласия. На сегодня существует режим банковской тайны, предусмотренный ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395_1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках). В числе субъектов, которым может быть предоставлена информация, составляющая банковскую тайну, бюро кредитных историй не были предусмотрены. Несмотря на существовавшиВведениеЛитератураСписок использованной литературы
1. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» с изменениями и дополнениями (www.duma.gov.ru)
2. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных» с изменениями и дополнениями (www.duma.gov.ru)
|
