СодержаниеКакие факторы могут воспрепятствовать этому расширению?
Какого рода могут быть эти риски?
- А насколько "востребованы" страховые услуги малым бизнесом?
- Что в основном страхует малый бизнес?ВведениеОценивать риски по малому и среднему бизнесу бывает даже сложнее, чем по крупному предприятию
Дмитрий Вячеславович, в прошлом году банки продолжали наращивать кредитные портфели. Но процесс этот был довольно-таки медленным, поскольку крупнейшие предприятия предпочитают привлекать более дешевые и длинные кредиты из-за границы. Поэтому, российским банкам приходится ориентироваться при формировании кредитного портфеля на средние и мелкие вклады физических лиц. На Ваш взгляд, можно ли говорить о том, что стремление крупных предприятий брать кредиты за границей сделает систему кредитования более открытой для рядовых граждан?
Да, это так. Поскольку крупные заемщики получили другие, небанковские источники для финансирования, то банкам для того, чтобы размещать свою ресурсную базу, нужно расширять круг заемщиков. И многие крупные банки объявляют о намерении работать не только с крупными, но и средними, и мелкими заемщиками.
Какие факторы могут воспрепятствовать этому расширению?
Первая проблема - это удельные издержки кредита. Почему банки не стремились раньше работать с мелкими и средними заемщиками? Потому что процедура выдачи любого кредита, содержит достаточно большое количество постоянных издержек, которые не зависят от суммы. Нужно оценить заемщика, нужно рассчитать график кредитования, определить форму, оценить проект заемщика, который он приносит под кредит. Вне зависимости от того, этот кредит выдается на миллион долларов или, скажем, на миллион рублей, нужно проводить эти процедуры, а в случае небольшого кредита проценты, которые получит банк, могут не окупить эти постоянные издержки. Поэтому проблема снижения постоянных издержек, проблема установки технологии выдачи мелких и средних кредитов является очень важной. Если она не будет банками решена, то они не смогут существенно расширить спектр заемщиков просто потому, что им это будет невыгодно. Вторая проблема - это риски. У средних и мелких заемщиков значительно меньше возможностей для обеспечения кредита. Они в целом менее квалифицированы. Многие из них не умеют, как жалуются в банках, составить бизнес-план, правильно рассчитать свои финансовые потоки и так далее. Соответственно, здесь возникают дополнительные риски. Вот две основные проблемы, которые банкам нужно решать: строить технологию, позволяющую минимизировать издержки на выдачу и обработку одного кредита и корректировать свои технологии оценки риска, чтобы нести меньшие потери.Литература
|
