СодержаниеВведение................................4
Глава 1 Кредитование физических лиц и его роль в функционировании
банковской системы...........................6
1.1 Функции кредита и его роль в развитии экономики .............................6
1.2 Особенности кредитного поведения населения в РФ ....... .......8
1.3 Развитие потребительского кредитования ............. ......18
Глава 2 Общая характеристика Ульяновского отделения Сбербанка России
№ 8588 .................................22
Глава 3 Механизм кредитования физических лиц в Ульяновском отделении
Сбербанка РФ №8588 и пути его совершенствования.............35
3.1 Общие условия кредитования физических лиц и виды кредитов..........35
3.1.1 Анализ кредитной заявки .......................35
3.1.2 Виды кредитов...................................42
3.2 Порядок предоставления кредитов....................55
3.2.1 Порядок предоставления кредитов ...................55
3.2.2 Порядок погашения кредита и уплаты процентов.............56
3.2.3 Действия банка при возникновении просроченной задолженности у
заемщика.........................................58
3.3 Пути совершенствования кредитования физических лиц..........61
Заключение ...............................65
Список использованных источников................................70
Приложение А - Динамика основных показателей Сбербанка России......73
Приложение Б - Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам
на текущую дату............................74
Приложение В - Обслуживание ссудных счетов в рублях и иностранной
валюте..................................75
Приложение Г - Заявление - анкета ....................76
Приложение Д - Кредитный договор....................80ВведениеНа сегодняшний день кредитование является одной из самых востребованных банковских услуг. Различные аспекты, проблемы и перспективы кредитования об-суждаются на телевидении, печатных СМИ. В основном, главный акцент ставится на ипотечное кредитование.
На начало этого года общий объем выданных в нашей стране потребительских кредитов превысил один триллион рублей; прирост количества ссуд, выданных в 2005 году, составил 85%. Причем почти половина этой суммы пришлась на Сбер-банк. И это при том, что ставки Сбербанка немного выше среднерыночных. Похоже среди прочих критериев, по которым люди оценивают привлекательность займа, на-дежность является одним из важнейших. Вероятно, именно в силу этого 51% опро-шенных россиян сообщил, что планирует в ближайшее время обратиться за креди-том в Сбербанк [28, с. 1; 21, c. 34].
Банкиры и аналитики сошлись во мнении, что в ближайшие два года объем выданных кредитов населению составит уже два триллиона рублей [21, c.34]. Уве-личение объемов кредитования можно проследить и на фоне Ульяновского отделе-ния № 8588.
Бум потребительского кредитования продолжается уже второй год. Он стал прямым следствием стабилизации экономической ситуации в стране. Как отмечают психологи, у россиян начинает возрождаться утерянное чувство уверенности в зав-трашнем дне. Размеры "отложенного спроса" оказались столь велики, что товарный кредит в кратчайшие сроки стал одной из самых востребованных банковских услуг. По оценкам экономистов, рынок потребительских кредитов ежегодно подрастает на 60%. И это, по их мнению, еще не предел. Потенциал российского рынка потреби-тельского кредитования еще мало использован: согласно данным Центрального бан-ка России, в конце 2005 года задолженность по потребительским кредитам состав-ляла всего 3,7% от ВВП, в то время как в Польше она достигает 19%, а в странах ЕС- 49% [34, c.1]. Но данное отставание ликвидируется достаточно быстро, по-скольку сегодня уже мало кто считает постыдным наличие долгов, сделанных для того, чтобы сделать более комфортабельным свой быт.
По данным исследований прошлого года выявилось, что прежде всего деньги брались на покупку видеотехники (31%). 16% прибегали к кредиту для покупки мо-бильного телефона, 14% - автомобиля, 11%- компьютера, мебели [28, c.1]. Пока еще не очень велика, но с каждым годом растет доля тех, кто оформлял кредит под при-обретение нового жилья.Литература1. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физиче-ским лицам на покупку потребительских товаров в сети фирм, осуществляющих их реализацию".№367-3-р от 04.06.2004г. с учетом изменений № 367-3/2-р от 10.12.2004г.
2. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физиче-ским лицам на оплату доступа к сетям связи №778-2-р с учетом изменений № 778-2/1-р от 10.12.2004г.
3. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов моло-дым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости.№1207-р с учетом изменений №1207/3-р от 03.02.2006г.
4. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам.№1226-р от 06.02.2004г. с учетом изменений №1226/4-р от 10.12.2004г.
5. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физиче-ским лицам на приобретение, строительство реконструкцию и ремонт объектов недвижимости.№1040-3-р от 02.12.2005г.
6. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами №229-3-р от 30.05.2003г. с учетом изменений №229-3/3-р от 04.03.2005г.
7. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов работ-никам предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России №722-2-р от 28.03.2003г. с учетом изменений №722-2/3-р от 10.12.2004г.
8. Временный порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кре-дитов физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство от 2006г.
9. Порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в об-разовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ№612-3-р от 16.07.2004г. с учетом изменений №612-3/1-р от 10.12.2004г.
10. Методика кредитования физических лиц, осуществляющих предприниматель-скую деятельность без образования юридического лица №338-2-ПВ от 01.12.2004г.
11. Порядок выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим ли-цам под залог ценных бумаг №261-2-р от 16.09.2005г.
12. Временный регламент работы по взысканию просроченной задолженности по кредитам физических лиц №403-2-ПВ от 25.04.2006г.
13. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физиче-ским лицам на цели личного потребления №1104-2-р от 15.03.2004г. с учетом из-менений №1104-2/2-р от 04.03.2005г.
14. Положение о секторе кредитования физических и юридических лиц дополни- тельного офиса №01 Ульяновского отделения Сберегательного банка РФ №8588 от 29.08.03.
15. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учеб. пособие- 2 изд.- М.: Финансы и кредит, 2003.-496 с.
16. Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник. - М.: Юрист, 2002.-751с.
17. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй //Деньги и кредит.-2005.- №10.-С.18-21.
18.Ильясов С.М. Об оценке кредитоспособности банковского заемщика// Деньги и кредит.-2005.- №9.-С.28-34.
19. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования //Деньги и кредит.- 2005.- №7.-С.20-22.
20. Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // Банковское дело.-2004.-№3.-С.34.
21. Пальшин К. Чувство долга // Итоги.-2006.- №8.-С.34-36.
22. Рудкевич А. Будущее в рассрочку // Карьера.- 2006.-№1.-С.68-77.
23. Семенов С. Банки и кредитование // Экономист.- 2005.- №12.-С.80-82.
24. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в со-временной России // Вопросы экономики.- 2004.- №2.-С.109-128.
25. Ходжаева И. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием де-ревьев решений // Банковское дело.-2004.-№3.-С.30-36.
26.Черкасов В.Е. Финансовый менеджмент в кредитных организациях. Учеб. посо-бие. - М.: МЭСИ . -2005. - 192 с.
27. Березин О. Кредит на образование // Жизнь и экономика.-2006.-02 июня.
28. Егоров И. Кредитный бум // Жизнь и экономика.- 2006.-04 августа.
29. Карпинская В. Подсобное кредитование // Жизнь и экономика.-2006.-21 июля.
30. Петрова Е. Дополнительные услуги // Жизнь и экономика.- 2006.-30 июня.
31.Мы поможем исполнить ваши желания //Жизнь и экономика.-2006.-17 февраля.
32.Об изменении условий кредитования частных клиентов //Жизнь и экономика.- 2006.-13 января
33.Об открытии центра // Жизнь и экономика.-2006.-14 июля.
34.О проведении выставки // Жизнь и экономика.-2006.- 21 апреля.
35.Телепрограмма " Деловая Москва" // ТВЦ.- 2006.-21августа."
|
