СодержаниеВВЕДЕНИЕ ……………………………………………………….…..…... 3
§1. Добровольное и обязательное страхование ……………………....… 5
§2. Особенности форм страхования …………………………………..… 8
ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………. 12
ЛИТЕРАТУРА …………………………………………………………... 14ВведениеВВЕДЕНИЕ
В своей деятельности человек повсюду и всегда подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску. Так, например, во время царствования вавилонского царя Хаммурапи, участники торговых караванов заключали между собой договор, в котором стороны соглашались совместно нести убытки, наступившие у кого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи. Это не единственный пример. Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения или от других опасностей, подстерегавших мореплавателей, заключали между собой купцы Финикии.
В современной России договор личного страхования является одной из основных форм страховых правоотношений.
В настоящее время действует ряд законов, регулирующих правовой статус различных категорий граждан, в том числе по профессиональному признаку, в которых содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников налоговых, правоохранительных органов и др.) Нормы, посвященные страховым отношениям, включены во многие законы. Большое значение для правового регулирования страхования имеют указы президента страны.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе соответствующих государственных программ и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным.
§1. Добровольное и обязательное страхование
Согласно ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. (в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями данного Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
Обязательное страхование – страхование, осуществляемое в силу законов РФ. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации:
• Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
• Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 29 мая 2002 г.)
• Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».
• Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с изм. и доп. от 17 июля 1999 г., 2 января 2000 г., 25 октября, 30 декабря, 30 декабря 2001 г., 11 февраля, 26 ноября 2002 г.).
• Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (с изм. и доп. от 21 июля 1998 г., 25 июля 2002 г.).
Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Но структура прав и обязанностей – это правовая форма, при помощи которой описываются возникающие отношения. Отсюда вывод – поскольку добровольное и обязательное страхование различаются именно по правовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которых осуществляется страхование.
Однако правовая форма некоторых разновидностей страховых отношений отличается и от обязательного, и от добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), как это записано в ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. (в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а пять:
а) добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком (и из требований закона после вступления договора страхования в силу);
б) негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании – обязанность заключить договор страхования (ст. 935, 936 ГК РФ), а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право – право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова «негосударственное»;
в) взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются и не сделкой, и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей;
г) страхование с участием специализированного фонда (фонд обязательного медицинского страхования, пенсионный фонд, фонд социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом.
д) обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК). Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях бюджета (п. 1 ст. 969 ГК). Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п. 2 ст. 969);
Обязательное государственное страхование может осуществляться как непосредственно на основании закона и соответствующего правового акта, так и путем заключения договоров между страхователями и страховщиками (п.2 ст. 969 ГК РФ).
§2. Особенности форм страхования
Классификация страховых отношений по форме опирается на волеизъявление сторон страховой сделки. Этот критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.
Волеизъявление государства через специальные законы обеспечивает обязательную форму страхования, волеизъявление страхователей через заявление на страхование — добровольную.
Обязательное страхование вводится федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства для всех субъектов страхового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.Литература1. Закон РФ от 27.11.92 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», в редакции Федерального закона от 31.12.97 N 157-ФЗ 4.
2. Закон РФ от 28.06.91 N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ», в редакции Закона РФ от 02.04.93 N 4741-1, Указа Президента РФ от 24.12.93 N 2288, Федерального закона от 01.07.94 N9-ФЗ 5.
3. Закон РФ от 22.07.93 № 5489-1 «Основы законодательства РФ об охране здоровья граждан», с изменениями, внесенными: Указом Президента РФ от 24.12.93 N 2288, Федеральным законом от 2.03.98 N 30-ФЗ. 5.
4. Конституция РФ, принята в 1993 г. 2. Закон РФ от 28.06.91 N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ», в редакции Закона РФ от 02.04.93 N 4741-1, Указа Президента РФ от 24.12.93 N 2288, Федерального закона от 01.07.94 N9-ФЗ 5.
5. «О типовых правилах ОМС», письмо Исполнительной дирекции Федерального Фонда ОМС от 28.06.1994.
6. Нормативные акты (по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету), № 11, 1994.
7. Основы страхового права России, М.Я.Шиминова - М.: Анкил, 1993.
8. Право социального обеспечения, Е.Е.Мачульская – М.: Книжный мир, 1989.
9. Социальное обеспечение и социальное страхование, Г.В.Сулейманова – М.: Экспертное бюро, 1998.
10. Страхование, В.В.Шахов - М.: Страховой полис, 1997.
11. Страховое дело – учебник, п/ред. Л.И.Рейтмана. - М.: Рост, 1992.
12. Финансовое право – учебник, а/ред. Н.И.Химичевой – М.: Юристъ, 1997.
|
|
